13.2. Особенности национальных страховых рынков

Особенности страхового рынка США:

1) функционируют два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования;

2) государственных страховых компаний не существует;

3) лидирующую позицию занимает личное страхование, которое подразделяется на: страхование жизни, страхование ренты и пенсий, страхование от болезней и несчастных случаев;

4) в имущественном страховании наибольший удельный вес занимает страхование рисков в кредитно-финансовой сфере;

5) крупнейшие страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, имеют высокий авторитет – им в управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам;

6) на федеральном уровне не существует специального страхового законодательства, регулирование страхования относится к компетенции штатов. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган-отдел по надзору за страховыми операциями, возглавляемый комиссаром, который назначается губернатором штата (как правило с одобрением сената). Штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам и страховым организациям;

7) законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества;

8) характерная особенность страховой системы – участие в страховании различных посредников – страховых брокеров и агентов. Общее число брокеров и агентов в стране достигает 500 тыс. человек. Брокерской деятельностью занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы;

9) деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Основными критериями эффективности работы страховщика являются уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности.

Особенности страхового рынка Великобритании:

1) существует самая либеральная система страхования. Функции органа государственного страхового надзора выполняет страховой отдел Департамента торговли и промышленности;

2) исторически сложилось так, что страховой рынок Великобритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов – морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации;

3) Ллойд – крупнейшая страховая компания на Лондонском страховом рынке;

4) существует фонд защиты страхователей и застрахованных лиц, формируемый за счет взносов страховых компаний;

5) страхование жизни объединено с выдачей ссуд на финансирование строительства или покупку недвижимости;

6) Институциональная структура страхового рынка представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностранных страховых организаций.

Особенности страхового рынка Германии:

1) страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Государственный страховой надзор за деятельностью национальных и иностранных страховых компаний осуществляет Федеральное ведомство по надзору;

2) страховой бизнес тесно связан с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении;

3) на рынке доминирует одна страховая компания – «Allianz AG». На ее долю приходится 42 % страхования жизни и 38 % других отраслей страхования;

4) распространено смешанное страхование жизни и очень сильно развито перестрахование;

5) важная особенность немецкого страхового рынка – «банкострахование», когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг;

6) несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок довольно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков;

7) Германия – настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.

Особенности страхового рынка Франции:

1) страховую деятельность регулирует Страховой кодекс, который предусматривает две организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и общество взаимного страхования. Главным органом страхового надзора является Комиссия по контролю за страховой деятельностью, которая состоит из пяти членов, назначаемых на срок пять лет Министерством финансов. Продажа страховых услуг производится через посредников – брокеров и агентов, которых насчитывается более 17 тысяч, а также в офисах страховщиков;

2) преобладает страхование жизни и автомобильное страхование;

3) договор страхования жизни является лучшим законным способом передачи денег наследникам без обложения налогом на наследство;

4) сильно развито банкострахование;

5) самая крупная страховая компания по страхованию жизни («CNP») является собственностью государства.