Глава 2. Классификация в страховании и формы его проведения

2.1. Классификация в страховании по различным критериям

Классификация в страховании – научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным критериям.

1. Исходя из сферы деятельности страховых организаций, различают некоммерческое и коммерческое страхование.

Некоммерческое страхование – это социальное и взаимное страхование. Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства, основа социальной защиты населения. К социальному страхованию относят собственно социальное страхование, обязательное медицинское страхование, государственное пенсионное страхование, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве. Взаимное страхование – это организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя (ФЗ РФ № 286-ФЗ от 29. 11. 2007 г.).

Коммерческое страхование – прямое страхование, перестрахование, то есть такое, результатом деятельности которого является получение прибыли. Прямым является страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы остается у первого страховщика. Однако с целью выравнивания своего портфеля и обеспечения финансовой устойчивости первый страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату. Этот процесс называется перестрахованием.

2. По различию в объектах страхования выделяют две отрасли:

1) личное страхование, которое подразделяется на следующие подотрасли: страхование жизни, медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и болезней;

2) имущественное страхование, которое включает такие подотрасли, как: страхование имущества, страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (ст. 4, п. 1 Закона).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (ст. 4, п. 2 Закона).

В свою очередь подотрасли объединяют виды страхования. Под видом страхования подразумевается страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Например, в страховании жизни видом является страхование детей до совершеннолетия, до дня свадьбы и др. При страховании от несчастных случаев видами являются страхование пассажиров, школьников, работников за счет организаций и др.

При страховании имущества видами являются страхование средств автотранспорта, железнодорожного транспорта, имущества граждан, имущества юридических лиц и др. При страховании гражданской ответственности видами являются страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев средств воздушного транспорта, страхование гражданской ответственности нотариусов и др. В ст. 32.9 Закона приведена классификация видов страхования, которые указываются в лицензии, выдаваемой страховщику. Здесь некоторые виды объединены в подгруппы видов, а в других случаях названы просто подотрасли. Эта классификация видов страхования достаточно приближена к европейской. Целесообразность учета европейской классификации видов (классов) страхования для России обусловлена тем, что ее интеграция в общеевропейское и мировое экономическое пространство является просто неизбежной.

К числу часто используемых в мировой практике страхования относится классификация, основанная на выделении двух следующих основных отраслей – страхования жизни и рисковых видов страхования (иного, чем страхование жизни).

Разделение этих отраслей в первую очередь основаны на различии значений для этих отраслей следующих параметров: продолжительность действия договоров страхования и предоставление страхователю в рамках договора инвестиционного дохода.

Для договоров страхования жизни характерным является длительный срок действия договора страхования – свыше одного года страхования, по этим договорам страхования страховщик обещает страхователю некоторый инвестиционный доход.

Для рисковых видов страхования срок действия договора страхования, как правило, не превышает одного года, и по ним страховщик не всегда обещает страхователю инвестиционный доход.

Кроме того критерием деления также является различие методов расчета тарифных ставок и страховых резервов.

Кроме названных основных классификаций страхования могут применяться и другие, например, классификации по признаку «принадлежность рисков одному объекту» (транспортное страхование), «вид страхового случая» (страхование от болезней), «вид последствий» (огневое страхование) и т. д.