Тренировочные задания

Задача 12. Определить страховую сумму и страховую премию по добровольному страхованию риска непогашенного кредита. Первый заемщик взял кредит на сумму 2500 тыс. руб. на год под 18 % годовых, тарифная ставка – 2,2 % от страховой суммы. Второй заемщик взял кредит на сумму 3500 тыс. руб. на 6 месяцев под 20 % годовых, тарифная ставка – 1,5 %.

Учитывая финансовое положение 2-го заемщика принято решение о применении понижающегося коэффициента – 0,8, предел ответственности страховщика – 70 %.

Глава 10. Сострахование и перестрахование

10.1. Сущность и необходимость сострахования и перестрахования

Иногда размеры страховых выплат могут существенно превысить суммы полученной страховой премии. Вероятность чего особенно высока для тех страховщиков, которые имеют в своем портфеле небольшое число договоров страхования. В связи с этим для большинства страховых организаций необходимым условием обеспечения их нормальной деятельности и достижения финансовой устойчивости является передача определенной части страховых обязательств другим страховщикам.

В практике страхования известны два метода перераспределения обязательств перед страхователями:

1. Сострахование – представляет собой страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 12 Закона).

Участие в состраховании оформляется полисом – либо раздельным (для каждого страховщика со страхователем) либо совместным (от имени всех страховщиков со страхователем). Оформление совместного полиса от имени всех остальных страховщиков берет на себя одна из компаний, участвующих в состраховании.

Пример 18. Объект стоимостью 2 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым на 750 тыс. руб., вторым – на 750 тыс. руб., третьим – на 500 тыс. руб.

Ущерб составил 800 тыс. руб.

Определите размер выплаты страхователю каждым страховщиком.

Решение.

Определяем размер выплаты:

1) первым страховщиком:

W = 800 тыс. руб. ∙ 750 тыс. руб. : 2 млн руб. = 300 тыс. руб.

2) вторым страховщиком:

W = 800 тыс. руб. ∙ 750 тыс. руб. : 2 млн руб. = 300 тыс. руб.

3) третьим страховщиком:

W =800 тыс. руб. ∙ 500 тыс. руб. : 2 млн руб. = 200 тыс. руб.

300 + 300 + 200 = 800 тыс. руб.

2. Перестрахование – деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (ст. 13, п. 1 Закона).

Перестрахование – это страхование рисков, принятых страховщиком.

Перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

Размер ответственности прямого страховщика по риску называется собственным его удержанием. Собственное удержание-лимит собственной ответственности – максимальная сумма, которую может заплатить страховщик при наступлении отдельного страхового случая, не ставя под угрозу собственную финансовую устойчивость.

При наступлении страхового случая первый страховщик производит страховые выплаты, а затем перестраховщики перечисляют ему причитающиеся с них суммы.

Схема страхования и перестрахования показана на рис. 3.

Страхователь

первичное страхование

размещение риска

Страховщик № 1

(перестрахователь, как первый принимающий риск)

(цедент, как первый передающий риск)

вторичное цедирование риска или

размещение риска перестраховочная сессия

Страховщик № 2

(перестраховщик № 1 – цессионер, как принимающий риск от цедента)

(ретроцедент, как второй передающий риск)

третичное ретроцессия

размещение риска

Страховщик № 3

(перестраховщик № 2 или ретроцессионер, как принимающий риск от ретроцедента)

Рис.3. Схема страхования и перестрахования

Рис. 3. Схема страхования и перестрахования

Страховщик № 1, как первый, принимающий от страхователя риск, называется перестрахователем, и он же, как первый передающий риск называется цедентом.

Страховщик № 2, как принимающий риск от цедента, называется перестраховщиком № 1 или цессионером. Он может часть риска передать страховщику № 3, как второй передающий риск, называется ретроцедентом.

В зависимости от роли, которую играют перестрахователь и перестраховщик в заключенном между ними договоре, различают активное и пассивное перестрахование.

Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное – в принятии риска.