5.5. Тарифная политика страховщиков в условиях конкуренции

Процесс разработки и обоснования страхового тарифа называется тарифной политикой, под которой понимается целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования.

Тарифная политика базируется на следующих принципах:

1. Эквивалентность страховых отношений сторон (страховщика и страхователя).

Это означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба, тем самым обеспечивается возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которых строится страховой тариф. Таким образом, принцип эквивалентности должен соответствовать перераспределительной сущности страхования, как замкнутой раскладке ущерба.

2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.

Чрезмерно высокие ставки становятся тормозом на пути развития страхования, что может стать невыгодным.

3. Стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени.

К постоянным тарифам привыкают страхователи и страховые работники.

4. Расширение объема страховой ответственности.

Соблюдение данного принципа характеризует приоритетное направление деятельности страховщика (расширение объема страховой ответственности можно пояснить на примере страхования жизни, когда оно включает дополнительно страхование от несчастного случая, снижения уровни жизни из-за инфляции и др.).

5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Из данного принципа следует, что страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых премий не только покрывало расходы страховщика, но и обеспечивало превышение доходов над расходами, то есть получение прибыли.

Контрольные вопросы

1. Средние и относительные показатели страховой статистики.

2. Определение убыточности страховой суммы, вероятности наступления страхового случая, коэффициента тяжести ущерба, их взаимосвязь.

3. Брутто-ставка, ее составные части, их назначение.

4. Расчет основной части нетто-ставки и рисковой надбавки по первой методике.

5. Расчет брутто-ставки.

6. Определение нетто-ставки методом прогнозирования (по второй методике).

7. Определение нетто-ставки методом, предлагаемым статистиками.

8. Понятие тарифной политики страховщиков, ее принципы.

Тесты

1. Ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска называется:

а) страховой премией;

б) нагрузкой;

в) нетто-ставкой;

г) страховым тарифом (брутто-ставкой).

2. Доля пострадавших объектов в общем числе застрахованных – это:

а) вероятность наступления страхового случая;

б) коэффициент тяжести ущерба;

в) убыточность страховой суммы;

г) коэффициент кумуляции риска.

3. Часть страхового тарифа, предназначенного для учета вероятностных превышений количества страховых случаев относительно их среднего значения, называется:

а) основной частью нетто-ставки;

б) нагрузкой;

в) рисковой надбавкой;

г) брутто-ставкой.

4. Нетто-ставка предназначена для формирования фонда, который используется:

а) для покрытия расходов страховщика;

б) текущих выплат страхователям при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов;

в) создания резерва предупредительных мероприятий;

г) формирование плановой прибыли страховщика.

5. Формирование плановой прибыли обеспечивает поступление средств за счет:

а) нагрузки к нетто-ставке;

б) основной части нетто-ставки;

в) рисковой надбавки;

г) нетто-ставки.

6. Основой расчета нетто-ставки по массовым рисковым видам страхования является:

а) коэффициент тяжести риска;

б) опустошительность страхового события;

в) полнота уничтожения пострадавших объектов;

г) убыточность страховой суммы.

7. Убыточность страховой суммы – это отношение:

а) числа пострадавших объектов к числу застрахованных объектов;

б) страхового возмещения к страховой сумме всех застрахованных объектов;

в) средней страховой суммы одного пострадавшего объекта к средней страховой сумме одного застрахованного объекта;

г) страхового возмещения к страховой сумме пострадавших объектов.

8. Убыточность страховой суммы – это произведение:

а) страховой суммы и страхового тарифа;

б) числа пострадавших объектов на среднее страховое возмещение;

в) вероятности наступления страхового случая и коэффициента тяжести ущерба;

г) числа застрахованных объектов на среднюю страховую сумму одного застрахованного объекта.

9. При добровольной форме страхования тарифы устанавливаются:

а) страховой компанией;

б) Федеральным законом;

в) Правительством РФ;

г) Федеральной службой надзора.

10. Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором или законом, называется:

а) страховым тарифом;

б) страховой премией;

в) выкупной суммой;

г) страховой суммой.

11. Коэффициент гарантии безопасности – это:

а) вероятность наступления страхового случая;

б) средний разброс страховых возмещений;

в) вероятность наступления страхового случая;

г) та вероятность, с которой можно утверждать, что собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений.

12. Величина страховой премии рассчитывается как произведение:

а) вероятности наступления страхового случая на коэффициент тяжести ущерба;

б) страховой суммы и нетто-ставки;

в) страховой суммы и брутто-ставки;

г) страховой суммы и нагрузки.

13. Страховая стоимость имущества организации 80 млн руб., страховая сумма 75 млн руб., страховой тариф 2,1 %. Сумма страховой премии составит (тыс. руб.):

а) 1680;

б) 1575;

в) 1600;

г) 2100.

14. Нетто-ставка равна 1,6 %, доля нагрузки в брутто-ставке – 20 %. Брутто-ставка составит (%):

а) 2;

б) 2,1;

в) 3,2;

г) 1,8.

15. Уравнение прямой, исчисленное по фактическим данным об убыточности страховой суммы за 5 предшествующих лет: q_i^*= 1,5 + + 0,21i. Основная часть нетто-ставки методом прогноза будет:

а) 2,13;

б) 1,76;

в) 1,5.

г) 2,76;