Глава 4. Страховой рынок

4.1. Страховой рынок, его участники

Страховой рынок – особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Товаром на страховом рынке выступает страховая услуга, которая имеет стоимость и потребительскую стоимость.

Стоимость выражается через цену страховой услуги, а потребительская стоимость – через ее полезность. Единство этих двух стоимостей делает страховую услугу товаром, то есть средством, удовлетворяющим интересы всех участников страхового рынка.

На страховом рынке в качестве продавцов выступают страховщики. Покупателями являются страхователи. Посредники между ними – страховые агенты и брокеры. Кроме того участниками страховых отношений на страховом рынке являются общества взаимного страхования, страховые актуарии, Росстрахнадзор, объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27 но-ября 1992 г.

Взаимоотношения между участниками страхового рынка представлены в виде следующей схемы (рис. 1):

Рис. 1. Схема взаимоотношений участников страхового рынка

4.2. Структура страхового рынка России

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичным звеном страхового рынка является страховая организация или страховая компания, представляющая собой обособленную организационно-правовую структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховые компании различаются по величине активов, сфере деятельности, организационно-правовым формам.

По величине активов выделяют крупные, средние, мелкие страховые организации. Величина активов зависит от размера уставного капитала.

В п. 3 ст. 25 ФЗ № 4015-1 закреплены требования к размеру уставного капитала страховой компании.

Страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного Законом минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:

1 – для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

1 – осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и объектов имущественного страхования;

2 – осуществления страхования жизни;

2 – осуществления страхования объектов личного страхования;

4 – осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

По сфере деятельности страховые организации подразделяют:

– на универсальные (выполняют широкий объем операций);

– специализированные (специализирующиеся на заключении договоров только личного страхования, только имущественного страхования, только перестрахования).

Согласно ст. 6, п. 2 Закона, страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования или только страхование объектов имущественного страхования и страхование от несчастных случаев и болезней, а также медицинское страхование.

По организационно-правовым формам страховые компании подразделяют на: государственные, акционерные, кэптивные, общества взаимного страхования, правительственные и др.

Структура страхового рынка, исходя из организационно-правовых форм организаций (рис. 2).

Акционерные страховые компании – уставный капитал формируется на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Существуют открытые и закрытые акционерные общества. Высшим органом является собрание акционеров, текущими делами занимается правление или совет директоров. Проверку финансовой деятельности осуществляет избранная ревизионная комиссия. АО может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемых операций подразделения.

Акционерное общество, владеющее контрольным пакетом акций дочерних и зависимых хозяйствующих обществ, называется холдинговой компанией.

Акционерное страховое общество, в котором имеется пакет акций меньше контрольного (от 5 до 50 %) или одна из двух страховых компаний, являющихся дочерними фирмами третьей, называется аффилированной страховой компанией.

Р ис. 2. Структура страхового рынка России

В форме акционерных страховых компаний создаются кэптивные страховые компании, которые обслуживают только или преимущественно интересы своих учредителей – самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру крупных финансово-промышленных групп. Например: «СОГАЗ» – страховая компания «Газпрома» и др.

Общества с ограниченной ответственностью (ООО) базируются на коллективной форме собственности. ООО может быть учреждено одним или несколькими лицами. Уставный капитал разделен на доли, размер которых определен учредительными документами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и не несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Права и обязанности участников определены ГК РФ и Законом РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (1998 г.) Число участников не может превышать 50. Высший орган – общее собрание участников. Избирается правление во главе с председателем.

В качестве разновидности ООО ГК РФ допускает создание общества с дополнительной ответственностью. Участники такого общества принимают на себя дополнительную ответственность по обязательствам общества в размере, кратном к их вкладам в уставный капитал. Коэффициент допустимой ответственности устанавливается в учредительном документе.

Общество взаимного страхования осуществляет взаимное страхование, то есть страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Это некоммерческая организация. Органами управления общества являются общее собрание членов общества, правление общества и директор общества. Учредительным документом общества является устав общества, который утверждается общим собранием членов общества (ФЗ РФ № 286-ФЗ от 29. 11. 2007 г.).

Государственные страховые компании – форма организации страхового фонда, основанная государством (федеральные и территориальные фонды медицинского страхования). Могут создаваться учреждением страховщика со стороны государства или путем национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

В России Росгосстрах был государственной страховой компанией. Учредителем от имени государства выступал государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом, который являлся держателем 100 % акций этой компании. С 2001 г. начинается поэтапная приватизация компании, в результате которой в госсобственности осталось 51 % акций, а в июне 2003 г. РФФИ (фонд федерального имущества) объявил открытый аукцион по приватизации части госпакета акций ОАО «Росгосстраха» в размере 25 % минус одна, в результате у государства остался блокирующий пакет акций (25% плюс 4 акции).

Государству блокпакет акций «Росгосстраха» принадлежал до конца 2009 г., затем компания провела дополнительную эмиссию акций, которую полностью выкупили частные акционеры. В результате доля государства сократилась до 13,1 %. Проведение допэмиссии стало возможным после того, как «Росгосстрах» был выведен из списка стратегических предприятий.

До сентября 2010 г. основным владельцем страховой компании являлся ее президент Данил Хачатуров, которому принадлежали 75 % минус 4 акции «Росгосстраха». Осенью 2010 г. «Росгосстрах» стал полностью частной корпорацией, после того как фирма «РГС-Активы» Хачатурова выкупила на аукционе 13,1-процентный пакет акций страховой компании, принадлежавший государству.

В настоящее время «Росгосстрах» представляет вертикально интегрированный холдинг, включающий: ОАО «Росгосстрах», 10 дочерних страховых компаний (3 крупных региональных компании и 7 организованных по принципу построения федеральных округов межрегиональных страховых компаний), 76 филиалов и около 3 тыс. подразделений по всей стране.

На территории Белгородской области работает филиал ООО «РГС-Центр» – Управление по Белгородской области, в состав которого входят 5 агентств и 23 страховых отдела в каждом районе области.

Правительственные страховые компании создаются, как правило, для осуществления субсидирования компаний, включенных в какие-либо государственные программы. Они освобождаются от уплаты налогов.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Например, английская корпорация частных страховщиков «Ллойд». Все члены «Ллойда» объединены в Синдикаты. При вступлении в «Ллойд» уплачивается определенный взнос. Члены «Ллойда» заключают договоры только через брокеров. Корпорация «Ллойд» оперирует на пяти основных рынках: морском (40 % всех полученных премий), имущественном, авиационном, автомобильном и краткосрочном страховании жизни.

Негосударственные пенсионные фонды – форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям при достижении ими определенного возраста (как правило пенсионного). В странах с развитой рыночной экономикой негосударственные пенсионные фонды являются источником существенных инвестиций, а также элементом системы социальной защиты.

Страховые компании для защиты общих интересов, координации своей деятельности в выработке страховой политики, оказании методической помощи своим учредителям, разработки законодательных актов по страхованию могут объединяться в союзы и ассоциации. Например: Всероссийский союз страховщиков, Ассоциация медицинских страховых организаций (РАМСО), Ассоциация агропромышленных страховщиков «Агропромстрах», Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков (РААКС), Ассоциация страховщиков «Российское бюро «Зеленой карты», Ассоциация перестраховщиков, Российский союз автостраховщиков» и др.

Страховые компании могут создавать страховые пулы.

Страховой пул – объединение страховых компаний на основании договора простого товарищества для совместного страхования преимущественно особо крупных, опасных и мало известных рисков. Каждая компании получает определенную долю собранных пулом премий и в этой же доле несет ответственность по возмещению убытков. В страховых пулах страхуются авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и др. Регулируется их деятельность Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 08-11р/22 от 31. 03. 1998 г. «О деятельности страховых пулов». Создаются пулы для проведения страхования по конкретному виду страховой деятельности.