6.2. Страхование жизни

Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключенных страховыми организациями договоров страхования.

По виду объекта страхования жизни различают:

1. Договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь одно лицо;

2. Договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь разные лица;

Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес на момент заключении договора, то есть потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного.

Страховой интерес имеют:

– страхователь в собственной жизни;

– работодатель в жизни своих работников;

– супруг в жизни другого супруга;

– родители в жизни детей;

– партнеры по бизнесу;

– кредитор в жизни должника.

3. Договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой и второй смерти.

Такие договоры заключаются в основном супружескими парами: по принципу первой смерти страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых, по принципу второй смерти – страховая сумма выплачивается наследникам.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:

– страхование на дожитие;

– страхование на случай смерти;

– смешанное страхование жизни (на дожитие и на случай смерти).

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора, на случай смерти – при наступлении смерти застрахованного – выгодоприобретателям.

В зависимости от порядка уплаты страховых премий выделяют договоры:

– с единовременной (однократной) премией;

– периодическими премиями (могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно).

По периоду действия страхового покрытия различают:

– пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

– на определенный период времени.

По виду страховых выплат различают страхование жизни:

– с единовременной выплатой страховой суммы;

– выплатой ренты (аннуитета);

– выплатой пенсии.

Первый вид страхования предполагает выплату определенного капитала страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая или окончания срока договора.

По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей.

Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсий.

По способу заключения договоры страхования жизни делятся:

– на индивидуальные;

– коллективные.

В первом случае договор заключается с физическим лицом и предметом его является жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц.

Наиболее употребляемые на страховом рынке следующие три базовые типа полисов:

– срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

– пожизненное страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла;

– смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного в течение действия договора страхования, так и в случае, если застрахованный останется жив.