5.3. Расчет нетто- и брутто-ставки по массовым рисковым видам страхования Первая методика
Распоряжением № 02-03-36 от 8 июля 1993 г. Росстрахнадзор утвердил две методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования.
Первая методика применяется при следующих условиях:
1) существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:
p – вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
– средняя страховая
сумма по одному договору страхования;
– среднее возмещение
по одному договору страхования при
наступлении страхового случая;
2) предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;
3) расчет тарифов производится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.
Нетто-ставка (Тн) состоит из двух частей – основной части (ТО) и рисковой надбавки (ТР):
Тн = ТО + ТР. (11)
Основой расчета
основной части нетто-ставки является
убыточность страховой суммы, которая
зависит от вероятности наступления
страхового случая (
,
где m
– число пострадавших объектов) и
коэффициента тяжести ущерба (
).
Определяется:
. (12)
Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы.
Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:
1. При наличии статистики о страховых возмещениях и возможности вычисления среднеквадратического отклонения возмещений при наступлении страховых случаев (W) рисковая надбавка рассчитывается для каждого риска:
ТР
= ТО
. (13)
2. При отсутствии данных для расчета среднеквадратического отклонения страхового возмещения рисковая надбавка определяется:
ТР
=
, (14)
где
– коэффициент, который зависит от
гарантии безопасности
.
Его значение берется из
табл. 1:
Таблица 1
Значения коэффициента , зависящего от гарантии безопасности
|
0,84 |
0,90 |
0,95 |
0,98 |
0,9986 |
|
1,0 |
1,3 |
1,645 |
2,0 |
3,0 |
Брутто-ставка (ТБ) рассчитывается по формуле:
=
, (15)
где f (%) – доля нагрузки в брутто-ставке.
Пример 2. Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая 0,03. Средняя страховая сумма 80 тыс. руб. Среднее страховое возмещение 35 тыс. руб. Предполагаемое количество заключенных договоров 6250. Доля нагрузки в тарифной ставке 19 %. Среднее квадратическое отклонение страховых возмещений 7 тыс. руб.
Определите тарифную ставку при гарантии безопасности 0,95.
Решение.
Определяем:
1. Основную часть нетто-ставки (формула 12):
=
p 
100
=
.
2. Рисковую надбавку (формула 13):
=
=
.
3. Нетто-ставку (формула 11):
=
1,3125 + 0,158 = 1,471 %.
4. Брутто-ставку (формула 15):
=
=
.