7.7. Страхование ответственности производителей и продавцов

Используя приобретенные товары, потребители могут понести ущерб. Причины возникновения такого ущерба могут быть связа­ны с ошибками и упущениями при проектировании или констру­ировании продукции; с процессом ее производства; с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов и деталей; с составле­нием инструкций и разъяснений по использова­нию продукции и т. д.

Но во всех этих случаях потребители име­ют право потребовать от организаций, производящих или реали­зующих такую продукцию, возместить нанесенные им убытки. Таким образом, производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмеще­ния ими ущерба, причиненного потребителям при использовании их продукции. Страховая защита от таких рисков может быть осу­ществлена путем заключения договоров страхования ответственно­сти товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоро­вью, имуществу вследствие использования продукции.

Объектом страхования являются имущественные интересы стра­хователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного това­ра либо недостоверной (неполной) информации о нем. При этом под товаром понимается любая вещь, не изъятая из гражданского оборота, реализуемая по договору купли-продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые дол­жны быть упомянуты в договоре. В то же время чаще всего дого­воры заключаются лишь в отношении продукции, которая изго­товляется в условиях массового или серийного производства, и только в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование обычно не проводится в отношении про­дукции, не прошедшей промышленной переработки (например, овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы, гри­бов и т. п.). Страхователями могут выступать товаропроизводите­ли или продавцы товаров, в отношении которых проводится стра­хование. Это обусловлено тем, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1096) вред, причиненный вследствие изъянов товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его про­давцом или изготовителем.

Предпосылкой заключения договора страхования является со­блюдение следующих условий:

а) продукция должна полностью соответствовать требованиям стандартов, систем управления качеством или другой нормативно-технической документации (сертификату соответствия, гигиеническому сертификату и т. д.), в соответствии с которой она производится, что должно быть документально подтверждено изготовителем или независимым органом (сертификационным, испытательным или др.);

б) изготовитель товара должен иметь товарный знак, утвержденный в установленном порядке;

в) у страхователя должно быть разрешение на производство или реализацию подлежащей страхованию продукции;

г) на товары, подлежащие сертификации, должен иметься сертификат соответствия.

Перед заключением договора страховщик может непосред­ственно ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, в период действия договора – контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля.

Страховщики производят страховые выплаты лишь в том слу­чае, если убытки были нанесены после того, как застрахованная продукция покинула помещения, принадлежащие или занимаемые страхователем. При этом страховщики несут ответствен­ность лишь за последствия использования товаров или услуг, но не возмещают ущерб, причиненный самим этим товарам.

Страховщики несут ответственность лишь за убыт­ки, нанесенные продукцией, изготовленной в соответствии с уста­новленными стандартами, и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Данный ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефек­тами в исходных материалах, используемых для изготовления то­вара; с естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар; с особенностями технологического цикла произ­водства товаров и т. д.

Как и в других видах страхования ответственности, в догово­рах страхования ответственности товаропроизводителей (продав­цов) устанавливаются лимиты ответственности страховщика на весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что понима­ется под страховым случаем.

В зависимости от условий договора страхования ответствен­ность страховщика может распространяться на различные случаи причинения вреда указанными в договоре страхования товарами в зависимости от периода действия договора страхования, даты реализации, даты подачи иска.

Страховая премия в данном виде страхования обычно исчисля­ется на основе тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от объема реализованной продукции за срок действия договора. При этом размер тарифных ставок зависит от большого числа факторов – в частности, от вида продукции, степени ее потенциальной опасности как источника причинения вреда; уровня требований к показателям безопасности, установленного нормативно-технической докумен­тацией, распространяющейся на данную продукцию; стабильно­сти качества продукции; характера деятельности страхователя (яв­ляется ли он товаропроизводителем, оптовым или розничным продавцом); места реализации продукции (внутри страны или за рубежом); от того, поступает ли продукция к страхователю от оте­чественных товаропроизводителей или она импортируется; репу­тации страхователя; суммы исков, поданных в отношении страхо­вателя в предыдущие годы.

Необходимость учета места реализации продукции обусловлена тем, что в каждой стране действует свое законодательство, пре­дусматривающее разную степень ответственности товаропроизводителей и продавцов за ущерб, понесенный потребителями. При урегулировании исков зарубежных потребителей страховщикам, как правило, при­ходится нести дополнительные затраты, а потому, если страхователь экспортирует значительную часть своей продукции, размер страховых тарифов повышается.

Вопросы для повторения

1. Что представляет собой и какие виды включает страхование ответственности.

2. Каков порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая.

3. Как проводится страхование ответственности владельцев автотранспортных средств.

4. Охарактеризуйте содержание условий страхования гражданской ответственности перевозчика.

5. Что такое страхование профессиональной ответственности.

6. На каких условиях проводится страхование предприятий – источников повышенной опасности.

7. Каковы причины и сущность страхования гражданской ответственности производителей и продавцов.