Тема 4. Договор страхования

1. Порядок заключения и оформления договора

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме, которая обычно разрабатывается страховщиком. Страхователь обязан сообщить страховщику все известные существенные обстоятельства для определения вероятности наступления страхового случая, степени риска по договору, а также обо всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых в отношении данного объекта страхования.

В обязанности страховщика входят:

1) ознакомление страхователя с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора.

В случае принятия решения о возможности заключения договора страховщик согласовывает со страхователем условия, на которых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия обычно изложены в стандартных правилах того или иного вида страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению органом госстрахнадзора при получении страховой организацией лицензии.

Для того чтобы договор был признан действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным условиям:

а) перечень имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) перечень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора.

Кроме того, существенными могут являться условия о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов.

Договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхователем страховщику страховой премии или первого страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:

1. путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2. путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Вместе с договором могут выдаваться правила страхования.

2. Условия договора страхования

Объекты страхования. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

а) в личном страховании – с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг;

б) в страховании имущества – с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности – с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

г) в страховании предпринимательского риска – с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

В договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Кроме того, в договоре может оговариваться место страхования, т.е. место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания для выплаты возмещения.

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования.

При страховании предпринимательского риска за страховую стоимость принимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая.

Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее зависит и размер страховой премии, поскольку страховые тарифы часто устанавливаются в процентах от размеров страховой суммы.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Срок страхования – это период времени, в течение которого действует договор страхования. Устанавливается по соглашению сторон.

Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования.

Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска.

Страховой взнос – это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования.