Тема 7. Страхование ответственности

7.1. Классификация видов и основные условия страхования ответственности

Страхование ответственности вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков согласно законодательству относится к имущественному страхованию. В основе страхования ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку предприятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, в соответствии с общепринятой практикой и Гражданским кодексом РФ они обязаны компенсировать возникший вред в полном объ­еме.

В связи с этим заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Сущность страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязатель­ства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в дан­ном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахован­ного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.

Страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно ограждает страхователя или иных застрахован­ных лиц от материальных потерь в случае необходимости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам, а с другой – обеспечи­вает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это является причиной того, что отдельные виды страхования ответственности проводятся в обязательном по­рядке. Осуществляя страхование в такой форме, государство гарантирует потенциальным потерпевшим возмещение нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания виновников компенсировать ущерб.

Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны слу­чаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущер­ба при этом, особенно в случае серьезной аварии, может изме­ряться весьма крупными суммами. Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей перед работниками за нанесение ущерба их здоро­вью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности перевозчиков, некоторые виды страхования про­фессиональной ответственности и другие. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, ин­дивидуален и зависит от национального законодательства, уровня развития страхования и других факторов.

Классификация. Все виды страхования ответственности могут быть прежде все­го подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхова­ние ответственности по договору). По договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен виновным, исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства, и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств.

Помимо этого, существует также и ответственность, вытекающая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответствен­ности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в договоре случаи и размеры ответственности сторон. Страхование, возмещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности. В частности, Гражданский кодекс РФ допускает возможность такого страхования только в специально предусмотрен­ных законами случаях.

В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нане­сению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской от­ветственности:

1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

3. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

4. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

5. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

6. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

7. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

8. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью возместить причиненный другим ли­цам вред. По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими ли­цами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страхов­щика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятель­ности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению стра­ховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказание аудиторских услуг, занятие охотой и т. д.), перечень неблаго­приятных последствий, за которые отвечает страховщик (загрязне­ние окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесе­ние вреда здоровью пассажиров и т. п.), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкнове­ние с другим судном, авария на производстве, ошибки или упу­щения страхователя или его сотрудников и др.).

Однако нередко страховщики ограничиваются общей формули­ровкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают собы­тия, за последствия которых они обязательств нести не будут, счи­тая, что все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Такой принцип исполь­зуется, потому что при проведении страховых операций часто бы­вает весьма затруднительно составить исчерпывающий список слу­чаев, при наступлении которых может быть причинен вред треть­им лицам, за который должен отвечать страховщик.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может вклю­чать:

а) оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу) и отклонение необоснованных требований, а также проверку таких требований страховщиком;

б) возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя (застрахованного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать передачи дела в суд;

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и специалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств причинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (застрахованного лица) в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан внести в силу закона, по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, при­чинившего вред третьим лицам при исполнении служебных обя­занностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Однако по­скольку предприятие вправе при этом взыскивать со своего со­трудника возмещение в счет сумм, выплаченных потерпевшим за нанесенный вред, в размере одного среднего месячного заработ­ка, страховая организация приобретает право на суброгацию в том же размере.

Условия договоров страхования ответственности предусматри­вают установление максимальных пределов выплачиваемых стра­ховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами от­ветственности страховщика. При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Один из них предусматривает максимально возмож­ный размер выплаты возмещения за каждый стра­ховой случай (либо за каждое происшествие или инцидент). Иног­да дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответ­ственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевшими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.

Например, в результате автодорожного происшествия нанесен вред нескольким пешеходам: первому на сумму 10 000 руб., второму – 15 000 руб., третьему – 25 000 руб. Обязательства страховщика мо­гут различаться в зависимости от того, какие лимиты ответственно­сти и в каком размере предусмотрены условиями договора. Если условиями договора предусмотрен единый лимит на каждый стра­ховой случай в сумме 25 000 руб., а страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, приведшее к нанесению вреда третьим лицам, то страховщик выплатит всего 25 000 руб. (причем первый потерпевший получит 5000 руб., второй – 7500 руб. и третий – 12 500 руб., т. е. суммы будут распределены пропорционально убыткам, понесенным каждым пострадавшим, при условии, что все требования пострадавших были предъявлены в период раз­бирательства обстоятельств дела до осуществления страховщиком страховых выплат; опоздавший же предъявить иск может рассчитывать лишь на получение суммы, оставшейся после выплаты потерпевшим, успевшим предъявить требования).

Если договором страхования предусмотрено дополнительно, что при нанесении вреда двум или большему числу лиц лимит ответ­ственности страховщика повышается до 40 000 руб., то именно эта сумма будет распределена между потерпевшими. Если установлена величина лимита ответственности по требованиям каж­дого потерпевшего, например, в сумме 20 000 руб., то первым двум потерпевшим страховщик полностью возместит нанесенный ущерб (т. е. они получат соответственно 10 000 руб. и 15 000 руб.), а тре­тьему будет выплачено 20 000 руб.

Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанав­ливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сум­ма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия до­говора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно ограничить общую сумму своих обязательств по договору.

Например, условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай - 20 000 руб. и лимит ответственности на весь срок договора - 40 000 руб. В период действия договора произошло три страховых случая. Ущерб по первому составил 30 000 руб., а сумма страховой выплаты - 20 000 руб., убы­ток по второму - 15 000 руб., которые были оплачены страховщиком полностью, а убыток по третьему – 10 000 руб., из которых страхов­щик оплатил только 5 000 руб., т. е. свой остаток лимита ответствен­ности по договору после оплаты последствий первых двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их спе­цифики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных еди­ницах) к показателю, называемому параметром риска. Такой показатель выбирается страховщиками в зависимости от конкретного вида страхования и рода деятельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое главное – установить основные факторы, в наибольшей степени влия­ющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве па­раметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, число транспорт­ных средств, на которые распространяется действие договора, и другие. Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоя­щий период страхования (например, год), либо исходя из его раз­меров в предыдущий период. По окончании срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска в период действия договора. На осно­ве представленных данных производится перерасчет размеров стра­ховой премии за истекший период страхования, а разница между суммами страховой премии, рассчитанной на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховой премии за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем. При этом в ряде случаев исполь­зуется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховой премии страхователю не должен превышать определенной величины (например, 25% от суммы полученных страховых взносов).

Объем обязательств страховщика, а, следовательно, и страхова­теля, по договорам страхования ответственности зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Поэтому для того чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховой премии, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности и присваи­вают им коэффициент 1. Для других величин лимитов ответствен­ности устанавливаются более высокие (если лимит ответственности выше базового) или более низкие (если лимит ответственности ниже базового) коэффициенты. Таким образом, если договор стра­хования заключается на условиях использования лимитов ответственности, отличающихся от базовых, то при расчете величины страховой премии сумма премии, определенная для базовых лими­тов, умножается на соответствующий коэффициент.