7.2. Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая

Договоры страхования ответственности, как правило, преду­сматривают, что страхователь (застрахованное лицо) обязан в крат­чайшие сроки подробно информировать страховщика обо всех обсто­ятельствах, связанных с объектом страхова­ния. В частности, о причинении вреда третьим лицам, начале проведения компетентными органами расследования в связи с предполага­емым причинением вреда, возбуждении уголовного дела в отно­шении страхователя (застрахованного лица), наложении ареста на его имущество, выдаче постановления об уплате штрафа или воз­мещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т. п.

Условия страхования обычно предполагают возможность стра­ховщика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных с предполагаемым страховым случаем. Поэтому страхователь (застрахованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких проце­дурах, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, харак­тере и размерах причиненного ущерба, выдавать адвокатам и иным уполномоченным лицам, назначенным страховщиком для участия в разбирательстве в связи с предполагаемым страховым случаем, доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования мо­жет предусматривать и возможность отказа страховщика от пред­ставления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застрахованное лицо). В этом случае на страховщика возлагается обязанность возместить страхователю (застрахованному лицу) понесенные им затраты по оплате работы лиц, привлеченных страхователем к такой деятельности. Данные расходы возмещаются, как правило, в пределах ставок оплаты труда (обычных для местности, в которой производится разбирательство) специалистов, приглашенных страхователем (застрахованным лицом).

Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо) не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потер­певшими и другими лицами в связи со страховым случаем, при­нимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию та­ких требований, производить выплаты. В то же время страховщи­ку предоставляется право, не дожидаясь согласия страхователя (застрахованного лица), вступать от его имени в переговоры и соглашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими тре­бований. При этом, однако, страховщик обязан извещать страхо­вателя (застрахованное лицо) обо всех такого рода действиях, пред­принимаемых им.

Особое значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом в зависимости от обстоятельств дела сумма убыт­ков может быть рассчитана сторонами самосто­ятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возме­щения и одна из сторон требует судебного разбирательства либо когда такое разбирательство необходимо в соответствии с законо­дательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществ­ляют расчеты сумм ущерба и возмещения самостоятельно, и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой иму­щества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляют убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, под­тверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества – в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения после страхового случая.

Особого подхода требует расчет убытков в связи с причинени­ем вреда здоровью или жизни индивида. Основным документом, регулирую­щим порядок расчета такого ущерба, является Гражданский кодекс РФ (ст. 1085–1092). На практике причинение вреда в большинстве случаев связано с увечьем или иным повреждением здоровья индивида либо с его смер­тью. Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоровью выражаются, в частности, в расходах на меди­цинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение (включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых случаях также и сопровождающего лица), по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и покупку горючего, получение другой профессии и т.д.

В нормативных актах не дается исчерпывающего перечня пря­мых расходов. Поэтому законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья. Размеры таких расходов определяются на основании соответствующих документов: справок о ценах на продукты, входящие в рацион дополнительного питания, справок или счетов о стоимости медицинского обслуживания и санаторно-курортного лечения, счетов о стоимости специальных транспортных средств или их ремонта и т. п.

Прямые затраты возмещаются, только когда медико-социальная экспертная комиссия (МСЭК) подтвердит нуждаемость потерпевшего в их осуществлении и при условии, что они не связаны с предоставлением бесплатной помощи. Неполученный доход при причинении вреда здоровью индиви­да выражается в потере заработка (дохода), вызванной уменьше­нием или утратой трудоспособности. При этом размер возмещения рассчитывается в процентах к среднемесячному заработку (доходу) потерпевшего до повреждения здоровья или утраты трудоспособ­ности, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудоспособности.

Например, среднемесячный заработок потерпевшего до случая нанесения вреда его здоровью составлял 5000 руб. Установленный МСЭК уровень утраты трудоспособности - 40%, Размер ежемесяч­ной выплаты, причитающейся потерпевшему, составит: 5000 руб. х 40% = 2000 руб.

Степень утраты потерпевшим трудоспособности устанавливает­ся МСЭК или судебно-медицинской экспертизой. А среднемесяч­ный заработок (доход) для определения размера возмещения ущер­ба исчисляется путем деления общей суммы заработка (дохода) по­терпевшего за 12 календарных месяцев, предшествовавших (по выбору потерпевшего) либо дате причинения вреда его здоровью, либо дате, когда наступили утрата или снижение его трудоспособности, на 12. Выплата рассчитанных указанным способом сумм в возмещение утраченного потерпевшим заработка производится в течение срока, на который признана утраченной его трудоспособ­ность. Этот срок устанавливается МСЭК одновременно с определением процента утраты потерпевшим трудоспособности. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосвидетельствование с целью установления состояния его здоровья, после этого решается вопрос о продолжении выплат в порядке возмещения вреда и их размерах на срок до даты нового освидетельствования.

Кроме того, по требованию потерпевшего или лица, причинив­шего вред, возможно изменение размеров выплачиваемого возме­щения в период до очередного освидетельствования. Так, потер­певший, частично утративший трудоспособность, вправе в любое время потребовать от юридического или физического лица, ответ­ственного за повреждение его здоровья, соответствующего увели­чения возмещения, если его трудоспособность в дальнейшем уменьшилась в связи с причиненным повреждением здоровья по срав­нению с его трудоспособностью на момент его медицинского освидетельствования. В свою очередь, лицо, возмещающее вред, вправе потребовать уменьшения размера присужденного возмеще­ния, если трудоспособность потерпевшего возросла по сравнению с трудоспособностью на момент освидетельствования. При этом условия страхования гражданской ответственности вменяют в обя­занность страхователя (застрахованного лица) в случае, если появи­лась возможность требовать прекращения или сокращения разме­ров выплат возмещения (поставив страховщика в известность об этом), добиваться такого прекращения или сокращения.

При повышении стоимости жизни суммы выплачиваемого гражданам возмещения за вред, причиненный их здоровью, под­лежат индексации. В частности, при увеличении размера мини­мальной месячной оплаты труда суммы возмещения утраченного заработка увеличиваются пропорционально повышению установ­ленного законом минимального размера оплаты труда.

Имущественный вред в случае смерти кормильца выражается в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего, а также в расходах на его погре­бение. Гражданский кодекс РФ (ст. 1094) преду­сматривает обязанность лиц, ответственных за вред, вызванный смертью потерпевшего, возместить необходимые расходы на погребение лицу, понесшему их. Такие расходы возмещаются исходя из фактической стои­мости необходимых атрибутов, но не выше предельной их сто­имости в данной местности. При этом полученное гражданами, по­несшими эти расходы, пособие на погребение в счет возмещения вреда не засчитывается.

Право на возмещение причиненного вреда по случаю потери кормильца имеют:

а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

б) ребенок умершего, родившийся после его смерти;

в) супруг, один из родителей либо другой член семьи умершего (независимо от возраста и трудоспособности), не работающий и занятый уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями или сестрами, не достигшими 14 лет, либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

г) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти.

При этом нетрудоспособными считаются:

1) несовершеннолет­ние, не достигшие 18 лет;

2) мужчины, достигшие 60 лет, и жен­щины – 55 лет;

3) лица, признанные в установленном порядке инвалидами.

Для признания того факта, что лицо, претендующее на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, находилось на иждивении умершего, необходимо доказательство получения им от умершего регулярной и существенной помощи, являвшейся основным и постоянным, хотя и не обязательно единственным источником средств к существованию. Нетрудоспособные лица, не состоявшие на иждивении умершего, но имеющие право на содержание, а потому и на возмещение причиненного вреда по случаю потери кормильца, определяются по нормам семейного законодательства. К ним, в частности, относятся родители, дети, супруга (супруг) умершего. Вред возмещается:

а) несовершеннолетним – до достижения 18 лет, а учащимся – до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

б) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно;

в) инвалидам – в течение срока инвалидности;

г) лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями или сестрами умершего, – до достижения ими 14 лет либо изменения состояния их здоровья.

Ущерб лицам, имеющим право на возмещение вреда по случаю потери кормильца, возмещается в размере той доли заработка (дохода) потерпевшего, которую они получали или имели право по­лучать на содержание при его жизни. При определении размеров возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с его заработком (доходом) включаются получаемые им при жизни пенсия, пожизненное содержание и т.п. При повышении стоимости жизни суммы возмещения, присуждаемые в связи со смертью кормильца, подлежат индексации с учетом уровня инфляции в порядке и случаях, которые предусмотрены законом.

Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособнос­ти или смертью потерпевшего, производится ежемесячными пла­тежами. При этом выплата сумм за текущий месяц должна осуще­ствляться не позднее истечения этого месяца. В зависимости от вида и условий страхования стра­ховые выплаты могут производиться или страхова­телю (застрахованному лицу), или непосредствен­но потерпевшим третьим лицам. В первом случае страхователь (за­страхованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а страховщик в свою очередь производит страховую выплату страхователю (застрахован­ному лицу), компенсируя произведенные последним затраты. Од­нако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них сум­мы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убыт­ков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движе­ния денежных потоков. К тому же в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата возмещения страховщиком не­посредственно потерпевшему в большей мере соответствует зако­нодательству.