7.6. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности

Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности представляет собой совокупность видов страхования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам и окружающей природной среде, в связи с осуществлением им деятельности, представля­ющей опасность для окружающих.

В соответствии с законодатель­ством источником повышенной опасности признается любая дея­тельность, осуществление которой создает повышенную вероят­ность причинения вреда из-за невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использова­нию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначе­ния, обладающих такими же свойствами. Соответственно владель­цами источников повышенной опасности, которые и являются по­тенциальными страхователями по договорам данного вида страхо­вания, признаются лица, которые владеют подобным источником на праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления или на ином законном основании.

Отличительная особенность страхования ответственности пред­приятий – источников повышенной опасности состоит в том, что ответственность владельцев источников повышенной опасности за нанесенный ущерб регулируется в особом порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079). В частности, они обязаны возместить вред, причиненный таким источником, независимо от наличия своей вины в его причинении, если только не будет до­казано, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Значение такого страхова­ния для предприятий определяется тем, что иски о возмещении ущерба могут быть им предъявлены на любую сколь угодно высо­кую сумму, а потому возможные потери предприятия (в отличие от потерь его собственного имущества, имеющего определенную стоимость) сложно оценить заранее. В результате предприятие рискует потерять как имеющиеся у него на момент происшествия средства, так и будущие доходы, которые могут быть востребова­ны судом для компенсационных выплат.

Под страховым случаем в таком страховании следует понимать событие, повлекшее за собой причинение подлежащего возмеще­нию страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также ущерба окружающей природной среде вследствие целена­правленного использования источника повышенной опасности, а также при самопроизвольном проявлении им вредоносных свойств. В связи со сложностью при проведении данного страхо­вания установления факта страхового случая, определения обстоя­тельств, приведших к нему, расчета размеров причиненного им ущерба страховые выплаты здесь обычно производятся на основа­нии вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу).

При заключении договоров такого страхования страховщик обычно осуществляет тщательную экспертизу деятельности стра­хователя (застрахованного лица) для установления степени стра­хового риска. Эта экспертиза может состоять в проведении эко­логического аудита, проверке состояния оборудования, очистных сооружений, оценке уровня квалификации персонала страхователя (застрахованного лица) и т. п. Окончательное решение вопроса о возможности заключения договора страхования и величине страховых премий принимается только по результатам подобного исследования. На размер страховой премии по данному страхованию оказывают влияние такие факторы, как потенциальная вредонос­ность источника повышенной опасности, оснащенность страхова­теля (застрахованного лица) необходимой техникой и ее техни­ческое состояние, используемые им технологии, перечень проводи­мых превентивных мер, близость населенных пунктов, сооружений, водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб, и т. п. При этом тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от показателя, характеризующего объем деятельности страхователя или застрахованного лица (объема выпускаемой про­дукции, перевозимых грузов и т. п.).

В соответствии с Законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» в редакции от 7 августа 2000 г. органи­зации, эксплуатирующие опасный производственный объект, обя­заны страховать свою ответственность за причи­нение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на этом объекте. Минимальные страховые суммы, на которые должны быть заключены договоры такого страхования, составляют в зависимости от вида опасности производственного объекта 100 тыс., 1 млн. или 7 млн. руб.

Объектом данного страхования являются имущественные интере­сы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установ­ленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесен­ный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуати­руемом страхователем опасном производственном объекте.

Заключению договора страхования должна предшествовать идентификация эксплуатируемых опасных производственных объектов в целях страхования. На ее основе определяется тип, к которому относится каждый опасный производственный объект, и необходимый размер страховой суммы. Кроме того, страхователь обязан представить страховщику декларацию промышленной бе­зопасности, которая представляет собой документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии; анализ достаточности приня­тых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности страхователя к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опас­ном производственном объекте; разработку мероприятий, направ­ленных на снижение масштаба последствий аварий и размера ущер­ба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте. На основании произведенной экспертизы страховщик при­нимает решение о величине используемых для расчета страховой премии тарифных ставок. Она, в частности, зависит от условий и объема производства; местонахождения опасного производственно­го объекта; других факторов его эксплуатации; объема получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ и т. п.

Страховым случаем при страховании ответственности органи­заций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, яв­ляется нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшед­шей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда.

Еще одним видом страхования ответственности предприятий -источников повышенной опасности является страхование ответ­ственности предприятий на случай загрязнения окружающей сре­ды. В Законе «Об охране окружающей среды» установлено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

К страхованию ответственности предприятий – источников повышенной опасности относится и страхование ответственно­сти за причинение ядерного ущерба третьим лицам. Оно получило развитие в связи с тем, что национальное законо­дательство большинства развитых стран предписы­вает в качестве одного из условий получения прав на осуществление ядерной деятельности представ­ление эксплуатирующей организацией (операто­ром) финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть нанесен третьим лицам в процессе такой деятельности. При этом одной из возможных форм такой гарантии является договор страхования. Помимо этого, существует ряд международных кон­венций, регулирующих проблемы ответственности за ущерб, при­чиненный при эксплуатации ядерных объектов. Эти конвенции предусматривают, в частности, обязательное наличие материально­го обеспечения, гарантирующего возмещение организациями, экс­плуатирующими ядерные объекты, причиненного ими ущерба. В них предписывается, что обязательным условием для выдачи лицу лицензии на осуществление ядерной деятельности должно быть наличие страхового полиса или иного вида финансового обес­печения. При этом страховые полисы на практике являются основ­ной формой финансовой гарантии, предоставляемой частными компаниями, эксплуатирующими ядерные объекты.

В международных конвенциях регламентируется и ряд условий, на которых должны заключаться договоры страхования. Так, в частности, они должны действовать в течение всего срока, на ко­торый выдана лицензия. Поэтому предусматривается, что страхов­щик не может приостановить или прекратить страхование, не уве­домив об этом письменно, по крайней мере за два месяца, компе­тентный государственный орган. Право на получение страхового возмещения должно сохраняться у потерпевших в течение 10 лет после атомного инцидента, если национальное законодательство не предусматривает более длительный срок исковой давности. Лими­ты ответственности по договорам страхования не могут быть ниже предусматриваемого конвенциями предела ответственности операто­ра ядерной установки.

В России в соответствии с Законом «Об использовании атом­ной энергии» от 21 ноября 1995 г. гражданско-правовую ответ­ственность за убытки, причиненные юридическим и физическим лицам радиационным воздействием при выполнении работ в об­ласти использования атомной энергии, также несет организация, эксплуатирующая ядерные объекты. Данная организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение ответственности на случай возмещения вышеуказанных убытков, наличие которого является необходимым условием для получения лицензии на эксплуатацию ядерной установки, радиационного источника или пункта хранения ядерных материалов и радиоактив­ных веществ. Такое финансовое обеспечение может состоять из государственной или иной гарантии, наличия собственных финан­совых средств или договора страхования.