Раздел 2. Характеристика отдельных видов страхования Тема 5. Личное страхование

1. Назначение и классификация личного страхования

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких осуществляет государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако размер пособий по линии государственного социального страхования и обеспечения не в полной мере покрывает социальные потребности, что создает объективные предпосылки для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет собственных средств и средств работодателей, для незанятых граждан – только за счет их собственных ресурсов.

Дополнительная страховая защита населения может быть организована как в индивидуальном порядке, так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Таким образом, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть виды, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интере­сы населения. Собранные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого доходы, суще­ственная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Личное страхование объединяет большое число видов, объек­тами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5–10 и более лет). Эти особенности обусловили специ­фику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а опре­деление страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.

В каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис.3).

ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование жизни

Страхование здоровья

на случай смерти

на дожитие

От несчастных случаев и болезней

Медицинское страхование

срочное

страхование ренты

обязательное

обязательное

пожизненное

страхование капитала

добровольное

добровольное

Смешанное страхование жизни

Рис.3. Классификация личного страхования

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды страхования, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.

Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.