1. Виды страхования имущества, проводимого среди граждан

Наибольшее распространение среди населения получило страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных.

Конкретными объектами страхования строений, квартир являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотографии строения. Последнее, как правило, страхуется без разделения на конструктивные элементы (фундамент, стены, крышу и т. д.) и отделку (внешнюю и внутреннюю). Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий: уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п. Домовладельцу предоставляется возможность их выбора. На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. В свою очередь, страховая стоимость объекта определяется на основании справки бюро технической инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничто­жения (гибели) строения ущербом считается его страховая сто­имость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если та­ковые имеются), годных для нового строительства, например фун­дамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей стра­ховую стоимость строения. Восстановительные расходы включают затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстанов­ления строений в том состоянии, в котором они находились не­посредственно перед наступлением страхового случая. Восстанови­тельные расходы не включают дополнительных затрат, вызванных расширением или улучшением застрахованных строений.

В России застраховать квартиру можно двумя способами: по льготной муниципальной программе, если в муниципальном образовании приняты соответствующие решения, или на коммерческих условиях. Страхователями выступают собственники и наниматели жилья. Страхованию подлежат жилые помещения (отдельная квартира или комната/комнаты в коммунальной квар­тире), расположенные в домах государственного и муниципально­го жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников жилья. Однако страховая защита может не распространяться на аварийное жилье, помещения, имеющие высокий физический износ и некоторые другие.

Коммерческое страхование квартир проводится от широ­кого круга событий, включающего страхование на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа, убытков от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешевый ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы на приобретение отде­лочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры.

Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке, т. е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Со­гласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

При страховании домашнего имущества на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потреб­ления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электро­бытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; из­делия из драгоценных металлов и камней, а также коллекции, кар­тины, уникальные и антикварные предметы; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и неко­торые другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каж­дой группе имущества. Она может определяться самим страхова­телем или рассчитываться страховой организацией путем умноже­ния некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобрете­ния страховую сумму необходимо корректировать в сторону уве­личения.

Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страховате­лю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхова­ния. Кроме того, некоторые предметы (например, велосипеды и детские коляски) могут страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество также и во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. В случае развода супру­жеской пары страховая защита в течение некоторого времени (обычно трех месяцев) может распространяться на домашнее иму­щество обоих супругов, а затем она действует применительно к имуществу только страхователя. Если последний переезжает на постоянное место жительства за пределы страны, то договор пре­кращается.

Страховое возмещение по этому виду страхования может вы­плачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. Но в любом случае, если будет установ­лено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику пере­чень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, по­вреждены или похищены, то страховая компания может снизить размер причитающегося возмещения. Отметим, что страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсиро­ван третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сум­ме менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похище­нием расходов на ремонт или приведение в порядок возвращен­ной вещи.

Как уже отмечалось, на условиях общих правил страхования домашнего имущества можно страховать некоторые ценные пред­меты, но это часто бывает невыгодно. Дело в том, что в таких договорах устанавливаются ограничения и по общей сумме ком­пенсации за все ценное имущество (например, не более 20% от общей страховой суммы), и за отдельные его виды (наличные день­ги, ценные бумаги, коллекции монет и марок, золотые и серебря­ные украшения, меха и т. д.). Поэтому более полную страховую защиту можно получить в рамках специального страхования. Стра­хование ценностей распространяется на украшения (кроме зажи­галок, портсигаров, письменных принадлежностей и т. п.), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто), картины и не­которые другие виды имущества. Круг событий, от которых про­водится страхование, значительно шире, чем при страховой защи­те в составе домашнего имущества. Все принятые на страхование ценности перечисляются в страховом полисе с указанием страхо­вой суммы для каждого предмета, которая определяется на ос­нове товарного чека или письменного подтверждения продавцом стоимости предмета. Для отдельных ценностей (антиквариат, кар­тины, украшения из драгоценных металлов и камней) требуется оценка соответствующего эксперта. Как правило, страхователь дол­жен иметь подробное описание ценных предметов с характеристи­кой особых примет или их фотографии, причем хранить эти доку­менты необходимо отдельно от самих ценностей. Часто на практике обязательной предпосылкой для заключения договора страхования ценностей является наличие других, ранее застрахованных иму­щественных интересов страхователя в данной страховой организа­ции.