Виды кредита
В России кредиты группируются по ряду признаков.
По срокам погашения:
а) краткосрочные ссуды (до года) – предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заёмщика.
б) среднесрочные ссуды предоставляются на срок от дога до трёх лет на цели производства и коммерческого характера.
в) долгосрочные ссуды (от 3 до 5 лет) используются в инвестиционных целях. По способам погашения:
а) Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заёмщика.
б) Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.
По способам взимания процента.
а) Ссуды, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения.
б) Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заёмщика в течение всего срока действия кредитного договора.
в) Ссуды процент, по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заёмщику ссуды.
По способам предоставления кредита.
а) Компенсационные кредиты, направляемые на расчётный счёт заёмщика для компенсации последнему его собственных затрат, в том числе авансового характера.
б) Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчётно-денежных документов, предъявленных заёмщику для погашения.
По методам кредитования.
а) Разовые кредиты.
б) Кредитная линия (транш).
По видам процентных ставок.
а) Кредиты с фиксированной процентной ставкой.
б) Плавающие процентные.
в) Ступенчатые ставки.
По числу кредитов.
а) Кредиты, предоставленные одним банком.
б) Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заёмщику.
в) Параллельные кредиты. В этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заёмщиком условий сделки, заключается общий договор.
По наличию обеспечения.
а) Доверительные ссуда..
б) Контокоррентный кредит.
По целевому назначению.
а) Ссуды общего характера используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах.
в) Целевые ссуды предполагают необходимость для заёмщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определённых условиями кредитного договора.
По категориям потенциальных заёмщиков.
а) Аграрные ссуды.
б) Ссуды посредникам на фондовой бирже.
в) Ипотечные ссуды владельцам недвижимости.
г) Межбанковские ссуды.
Вопрос 4 - Ссудный процент и его экономическая роль
Ссудный процент – это плата, полученная кредитором от заёмщика за пользование заёмными средствами. Она определяется размером ссуды, её сроком и уровнем процентной ставки.
Хотя ссудный процент базируется на кредитных отношениях, между экономическими категориями, кредитом и ссудным процентом имеются значительные различия:
характер движения ссуженной стоимости и процентной суммы, уплачиваемой за пользование кредитом.
экономико-правовые различия между кредитом и ссудным процентом.
различное начало движения ссуженной стоимости и суммы уплаты процента.
возникновение кредита и ссудного процента в различных стадиях воспроизводственного процесса.
Роль ссудного процента как экономического регулятора в современной экономике состоит в следующем:
при помощи нормы ссудного процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Норма ссудного процента содействует установлению рационального сочетания собственных и заемных средств.
посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов.
роль процента по депозитным операциям проявляется как стимул для привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.
При начислении процентов за пользование ссуженной стоимости используются простые и сложные проценты.
Простые
проценты (при
краткосрочном кредитовании). Расчет
производится по следующей формуле:
где S – наращенная сумма, р.
P – первоначальная сумма, р.
n – срок (период), лет
i – ставка наращения, %
Сложные
проценты (при
долгосрочном кредитовании) начисление
процентов производится на наращенную
сумму:
