Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для вузов
.pdf
Страхование морского транспорта. Морское страхова-
ние считается родоначальником имущественного страхования в
целом и его классическим образцом. В морском страховании выделяют риски, подлежащие страховой защите. К морским рискам
относятся:
— риски самого моря — посадка на мель, столкновения, стихийные бедствия;
— риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море — пожар;
— риск хищения, грабежа, разбоя, пиратства;
— прочие риски, угрожающие судну и грузу — аварии, помол-
ки, пробоины и т. д. ;
— военные и политические риски — забастовки, бунты, гражданские волнения.
Авиационное страхование — это совокупность, включаю-
щая в себя:
— страхование рисков авиационного предприятия;
— страхование ответственности за продукт в авиации.
Страхование рисков авиакомпании включает в себя:
— различные виды имущественного страхования (прежде
всего, КАСКО);
— страхование гражданской ответственности;
— страхование экипажа;
— страхование рисков, связанных с наличием собственной
службы эксплуатации, ангаров для стоянки самолетов и т. д.
Новым видом страхования является страхование ракетнокосмических объектов. Как и в авиационном страховании, в страховании ракетно-космических рисков выделяют:
— КАСКО-страхование ракетоносителя и запускаемого аппарата,
— страхование экипажа и пассажиров космического корабля,
— страхование гражданской ответственности государства,
владельца космического аппарата и организации, производящей
запуск, за вред третьим лицам и окружающей среде на случай
аварии при запуске или в полете;
— гражданская ответственность производителя ракетно-космической техники за качество своей продукции.
5. Страхование грузов. Правовой основой для страхования
грузов является ответственность перевозчика, регулируемая национальными законодательствами, международными конвенци-
391
ями и договорами перевозки. По характеру перевозимых грузов
различаются:
— страхование генеральных грузов (генгрузов)1;
— страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
— страхование сельскохозяйственных и других животных;
— страхование драгоценных металлов, банковских банкнот,
монет.
По всем существующим внутренним законодательным актам
и международным транспортным конвенциям материальную ответственность перед владельцем груза за причинение ему вреда
во время транспортировки, перевалки, хранения несут перевозчики, экспедиторы, хранители. Но перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что гибель, повреждение или утрата
груза произошли вследствие обстоятельств, которые он не мог
предотвратить и устранение которых от него не зависело.
6. Сельскохозяйственное страхование
Этот вид страхования предусматривает страхование:
— урожая сельскохозяйственных культур (кроме урожаев се-
нокосов);
— посевов сельскохозяйственных культур;
— сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел;
— зданий, сооружений, передаточных устройств, силовых,
рабочих и других машин, транспортных средств, оборудования,
ловецких судов, орудий лова, инвентаря, продукции, сырья, материалов, многолетних насаждений.
Для посевов сельскохозяйственных структур к страховым событиям следует отнести их повреждение или гибель вследствие
неблагоприятных погодных и климатических условий. А именно,
недостаток тепла, засуха, излишнее увлажнение, вымерзание,
перегрев и другие природные условия. К страховым событиям относится также гибель сельскохозяйственных культур от пожара,
вредителей растений и болезней.
Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель или повреждение в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва и аварий.
1
«Генгрузы» (термин внешнеторговых операций) включают в себя
грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие
особых условий перевозки.
392
Страхование ответственности.
Гражданско-правовая ответственность является способом
принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав с
применением к нему санкций имущественного характера, которые
направлены на восстановление имущественного положения потерпевшего.
Основаниями ее наступления являются нарушения имущественных и личных неимущественных прав физических и юридических лиц, а также государства.
Выделяют договорную гражданскую ответственность и деликтную (внедоговорную) ответственность.
Понятие внедоговорной гражданской ответственности содержится в статье 931 Гражданского кодекса РФ. Она представляет
собой ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других
лиц. Данный вид ответственности наступает при нанесении вреда
третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами.
Регулированию договорной ответственность посвящена статья 932 ГК РФ. Она наступает при причинении ущерба или вреда
вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности:
— владельцев автотранспортных средств;
— владельцев средств воздушного транспорта;
— владельцев средств водного транспорта;
— владельцев средств железнодорожного транспорта;
— организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
— за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
— за причинение вреда третьим лицам;
— за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяза-
тельств по договору.
Наибольшую распространенность имеет обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств в
силу его массовости.
Большое значение имеет также страхование гражданской
ответственности организаций, которые эксплуатируют опасные
производственные объекты. Страхуется ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окру-
393
жающей среде в случае аварии на опасном производственном
объекте.
Особым объектом страхования является ответственность
организации, эксплуатирующей ядерную установку. Страхуется
ответственность за убытки, причиненные радиационным воздействием.
Отличительные черты страхования ответственности эксплуатирующей организации ядерной установки:
— значительный лимит ответственности;
— сложность объективного расчета тарифа;
— длительность периода ответственности страховщика.
Еще одним видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Ответственность наступает за
вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара.
Специальной разновидностью страхования ответственности
является страхование ответственности владельцев транспортных
средств, занимающихся перевозками. Страхуются риски, связанных с выполнением обязательств перед клиентами.
К ним следует отнести:
— риски повреждения или гибели груза;
— убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки;
— таможенные риски;
— ответственность за причиненные убытки третьим лицам.
Страхование риска ответственности за нарушение договора
допускается в случаях, предусмотренных законом.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в
чью пользу он заключен.
Страхование предпринимательского риска.
Предпринимательский риск — это риск, который возникает
при осуществлении любых видов предпринимательской деятельности. Это может быть деятельность по производству продукции,
реализации товаров, выполнении работ, оказанию услуг, а также
394
связанная с реализацией научно-технических проектов. К предпринимательскому риску следует также отнести риски при осуществлении товарно-денежных и финансовых операций.
Неопределенность внешней среды по отношению к предпринимательской деятельности является объективной основой предпринимательского риска. К внешней среде относятся объективные
политические, экономические и социальные условия в которых
вынужден осуществлять свою деятельность предприниматель.
В первую очередь предпринимательские риски зависят от вида
деятельности, поэтому страхование предпринимательской деятельности носит комплексный характер и включает в себя все отрасли страхования.
Виды предпринимательских рисков.
1. По сфере возникновения предпринимательские риски де-
лятся на:
— внешние риски. Источником их возникновения служит по
отношению к предпринимателю среда. Он не может оказывать на
них влияние, он может только предвидеть и учитывать их в своей
деятельности;
— внутренние риски. Их источником является сама предпринимательская деятельность. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики, а
также в результате внутренних злоупотреблений. В первую очередь это кадровые риски.
2. По длительности во времени предпринимательские риски
делятся на:
— кратковременные риски. К ним относятся те, которые угрожают предпринимателю в течение известного отрезка времени
(транспортный риск);
— постоянные риски. К ним относятся те, которые непрерыв-
но угрожают предпринимательской деятельности в данном географическом районе или в определенной отрасли экономики.
3. В зависимости от уровня риск может быть:
— допустимым, когда имеется угроза полной потери прибыли
от реализации планируемого проекта;
— критическим, когда возможны потери не только ожидаемой
прибыли, но и дохода и возникновение убытков;
— катастрофическим, когда возможны потери капитала, иму-
щества и банкротство предпринимателя.
4. По областям общественной жизни выделяют следующие
предпринимательские риски:
395
— политический риск. Он представляет собой возможность
возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, как
следствие изменения государственной политики. Политический
риск бывают национальными1, региональными2 и международными3.
— технический риск. Он связан с состоянием оборудования,
частотой проведения превентивных мероприятий на предприятии.
Технический риск представляет собой вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ; недостижения запланированных технических параметров в
ходе конструкторских и технологических разработок; низких технологических возможностей производства;
— производственный риск. Данный вид риска связан с осуществлением любых видов производственной деятельности, в
процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами
потерь и неадекватного использования основных средств и сырья,
роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства;
— коммерческий риск. Возникает в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.
— финансовый риском. Это риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства.
К финансовому риску относятся такие его виды, как валютный4, кредитный, инвестиционный, инновационный.
1
Под национальным политическим риском следует понимать неста-
бильность внутриполитической обстановки в отдельной стране, оказывающую влияние на результаты деятельности предпринимательских фирм,
в связи с чем возрастает риск ухудшения их финансового состояния,
вплоть до их банкротства.
2
Под региональным политическим риском следует понимать неста-
бильность политической обстановки в определенном регионе, которая
влияет на результаты деятельности предпринимательских фирм. В частности, это может быть вероятность потерь из-за военных действий в данном регионе
3
Международный риск связан с противоправными действиями с точ-
ки зрения международного права, когда военные акции охватывают несколько регионов, распространяются на большие расстояния, затрагивают общие мирохозяйственные связи и международное сотрудничество.
Примером может служить мировая война.
4
Валютный риск — это вероятность финансовых потерь в результате
изменения курса валют, которое может произойти в период между заключением контракта и фактическим производством расчетов по нему.
396
По договору страхования предпринимательского риска может
быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Личное страхование.
В настоящее время личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан и укрепление достигнутого
ими семейного и личного благосостояния. К личному страхованию
относятся все виды страхования, связанные с вероятностными
событиями в жизни человека.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить
единовременно или выплачивать периодически обусловленную
договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда
жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)1.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в
пользу которого заключен договор.
При осуществлении личного страхования формируется страховой фонд, который используется для оказания необходимой
материальной помощи гражданам в связи с наступлением неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью.
Основная цель личного страхования — это выплаты денежных компенсаций для повышения социальной защищенности населения.
Все виды личного страхования связаны с жизненным циклом
человека. В в период активной жизни более востребовано страхование от несчастных случаев, в зрелом возрасте — страхование
жизни как одна из основ дальнейшего финансового благополучия,
в старости — пенсионное страхование, а в течение всей жизни —
медицинское страхование.
Виды личного страхования.
1. Страхование жизни. Объектами страхования являют-
ся следующие определенные события в жизни застрахованного
лица:
1
Ст. 934 ГК РФ
397
— дожитие до определенного возраста;
— смерть застрахованного лица;
— другие события, предусмотренные договором страхования.
Страховым риском является случайное отклонение продолжительности жизни конкретного человека от ее среднестатистического значения.
Виды страхования жизни:
— страхование на случай смерти,
— страхование на дожитие,
— страхование ренты (пенсии).
Договор страхования жизни представляет собой соглашение
между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной
страховой суммы при наступлении страховых случаев в обмен на
уплату страховых премий второй стороной.
Выделяют следующие виды договоров страхования жизни:
— срочные договоры на случай смерти в течение определенного срока;
— бессрочные договоры на случай смерти в течение всей
жизни застрахованного;
— смешанные договоры и на случай смерти, и на дожитие в
течение определенного периода времени.
2. Социальное страхование. Социальное страхование пред-
назначено для материального обеспечения лиц, которые не обладают либо на располагают физической трудоспособностью.
Обязательное социальное страхование представляет собой часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан
от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам1.
Обязательное социальное страхование представляет собой
систему создаваемых государством правовых, экономических и
организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий
граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального забо-
1
Ст. 1 федерального закона от 16 июля 1999 года №165—ФЗ (в ред.
28.12.2013 г.) «Об основах обязательного социального страхования».
398
левания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода
за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий, установленных законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании.
Основными принципами осуществления обязательного соци-
ального страхования являются:
— устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности
страхового обеспечения средствам обязательного социального
страхования;
— всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий;
— государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение
обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
— государственное регулирование системы обязательного
социального страхования;
— паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы
обязательного социального страхования;
— обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
— ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования;
— обеспечение надзора и общественного контроля;
— автономность финансовой системы обязательного соци-
ального страхования.
Видами социальных страховых рисков являются:
— необходимость получения медицинской помощи;
— утрата застрахованным лицом заработка (выплат, возна-
граждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в
связи с наступлением страхового случая;
— дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.
Страховыми случаями признаются:
— достижение пенсионного возраста,
— наступление инвалидности,
— потеря кормильца,
— заболевание, травма,
399
— несчастный случай на производстве или профессиональ-
ное заболевание,
— беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за
ребенком в возрасте до полутора лет,
— другие случаи, установленные федеральными законами о
конкретных видах обязательного социального страхования.
При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:
— оплата медицинской организации расходов, связанных с
предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
— пенсия по старости;
— пенсия по инвалидности;
— пенсия по случаю потери кормильца;
— пособие по временной нетрудоспособности;
— страховые выплаты в связи с несчастным случаем на про-
изводстве и профессиональным заболеванием, оплата дополнительных расходов на медицинскую реабилитацию, санаторно-курортное лечение, социальную и профессиональную реабилитацию;
— пособие по беременности и родам;
— ежемесячное пособие по уходу за ребенком;
— иные виды страхового обеспечения, установленные феде-
ральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;
— единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в
медицинских организациях в ранние сроки беременности;
— единовременное пособие при рождении ребенка;
— социальное пособие на погребение.
Отношения по обязательному социальному страхованию возникают:
— у страхователя (работодателя) — по всем видам обязательного социального страхования с момента заключения с работником трудового договора;
— у иных страхователей — с момента их регистрации страховщиком;
— у страховщика — с момента регистрации страхователя;
400
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]