Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для вузов
.pdf
— с внешними ценными бумагами и иными финансовыми ин-
струментами в иностранной валюте, обращающимися на рынке
ценных бумаг;
— с драгоценными металлами;
— с драгоценными камнями.
Помимо банковских операций и банковских сделок кредитные
организации могут осуществлять и иные сделки в соответствии с
российским законодательством.
Например:
— сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей и оргтехники, аренде;
— по покупке помещений (зданий и сооружений), необходимых для осуществления банковской деятельности.
Совершение таких сделок носит вспомогательный характер.
Таким образом, совершение кредитной организацией банковских операций и банковских сделок образует банковскую деятельность и регулируется банковским законодательством.
7.1.3. Банковская система:
понятие и основные элементы
Банковская система представляет собой совокупность субъектов банковских правоотношений. Для нее свойственны следующие признаки:
— самоуправляемость;
— единообразие правового регулирования.
Роль банковской системы в современных экономических отношениях может быть сведена к следующему:
— деятельность кредитных организаций позволяет аккумулировать свободные денежные средства, что может стать условием
расширения воспроизводства и развития потребления;
— в случае недостаточной ликвидности субъекты экономических отношений могут обратиться к банкам за кредитами;
— через кредитные организации проходит основная масса
платежей организаций и граждан.
В целом банковская система представляет собой совокупность кредитных организаций и субъектов содействующих банковской деятельности и образующих банковскую инфраструктуру.
Современная российская банковская система характеризуется двухуровневой структурой. Далее будут рассмотрены ее элементы. Основным элементом банковской системы является кредитная организация.
341
К кредитным организациям относятся юридические лица, созданные в организационно-правовых формах, предусмотренных
российским законодательство для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Кредитная организация действует
на основании разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ
(Банка России) на осуществление банковских операций.
Кредитные организации бывают двух видов:
— банки;
— небанковские кредитные организации (НКО).
Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических
лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой
счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и
ведение банковских счетов физических и юридических лиц1.
Банки можно классифицировать по различным основаниям.
В зависимости от видов осуществляемых банковских операций:
— универсальные банки (осуществляют все или большинство
банковских операций);
— специализированные банки (осуществляют отдельные
банковские операции либо обслуживают отдельную отрасль экономики).
По форме собственности:
— государственные банки,
— муниципальные банки,
— частные банки.
В зависимости от организационно-правовой формы:
— банки акционерные общества публичного типа,
— банки акционерные общества непубличного типа,
— банки общества с ограниченной ответственностью.
Большинство банков в настоящее время функционируют в
форме акционерных обществ.
С точки зрения величины собственных средств:
— крупные банки,
— средние банки,
— мелкие банки.
1
Ст. 1 федерального закона от 02.12.1990 №395—1 (ред. от
03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) «О банках и банков-
ской деятельности» // СПС Консультант-Плюс
342
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские
операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках
и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских
операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Виды небанковских кредитных организаций:
— небанковская кредитная организация, имеющая право на
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
— кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным
законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой
небанковской кредитной организации устанавливаются Банком
России;
— кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с федеральным законом
«О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента (далее — центральный контрагент) устанавливаются Банком России.
Под иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
В качестве элементов банковской системы можно рассматривать банковский холдинг и банковскую группу.
Банковской группой признается не являющееся юридическим
лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники
банковской группы) находятся под контролем либо значительным
влиянием одной кредитной организации (головная кредитная организация банковской группы).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, включающее хотя бы
одну кредитную организацию, находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредитной организацией
(головная организация банковского холдинга), а также (при их наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица, находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации банковского холдинга или входящие
в банковские группы кредитных организаций — участников банков-
343
ского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности,
определенная на основе методики Банка России, в деятельности
банковского холдинга составляет не менее 40 процентов. Доля банковской деятельности в деятельности банковского холдинга определяется как отношение величины активов и (или) доходов кредитных
организаций — участников банковского холдинга, определенной на
основе методики, установленной Банком России, и совокупной величины активов и (или) доходов банковского холдинга, определенной с учетом активов и (или) доходов на основании бухгалтерской
(финансовой) отчетности данных юридических лиц1.
Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и
представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской
деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям запрещается осуществление
банковских операций.
К банковской инфраструктуре следует отнести Агентство по
страхованию вкладов и бюро кредитных историй.
Агентство по страхованию вкладов является государственной
корпорацией, созданной Российской Федерацией, созданной в целях осуществления функций по страхованию вкладов физических
лиц в банках РФ.
При осуществлении функций по обязательному страхованию
вкладов Агентство:
— ведет реестр банков — участников системы страхования
вкладов;
— осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
— осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
— имеет право обращаться в Банк России с предложением о
применении к банкам мер ответственности;
— инвестирует временно свободные средства фонда обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и в иные
активы, совершает с Банком России сделки РЕПО;
1
Ст. 4 федерального закона от 02.12.1990 №395—1 (ред. от
03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) «О банках и банков-
ской деятельности» // СПС Консультант-Плюс.
344
— имеет право требовать от банков размещения информации
о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
— определяет порядок расчета страховых взносов;
— осуществляет иные полномочия, направленные на дости-
жение поставленных перед Агентством целей1.
Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее
услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Бюро кредитных историй вправе:
— оказывать на договорной основе услуги по предоставлению
кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;
— оказывать на договорной основе услуги, которые связаны
с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящихся в данном бюро кредитных историй,
оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных
рейтингов и (или) их использованием;
— создавать в порядке, предусмотренном законодательством
Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности,
удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных
историй;
— запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления, Банка России, внебюджетных фондов и иных организаций в целях проверки информации,
входящей в состав кредитных историй, либо в целях информационного обеспечения пользователей кредитных историй2.
Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй
осуществляются Банком России.
1
Ст. 15 федерального закона от 23.12.2003 №177—ФЗ (ред. от
03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий-
ской Федерации» // СПС Консультант-Плюс.
2
Ст. 9 федерального закона от 30.12.2004 №218—ФЗ (ред. от
03.07.2016) «О кредитных историях» // СПС Консультант-Плюс.
345
7.2. Правовое регулирование деятельности
кредитных организаций
7.2.1. Государственная регистрация и ликвидация
кредитных организаций
Кредитная организация может быть создана в форме хозяйственного общества (акционерного общества любого типа, общества с ограниченной ответственностью) на основе любой формы
собственности.
Решение о государственной регистрации кредитных организаций принимает Центральный Банк РФ. Он же выдает кредитным организациям лицензии на проведение банковских
К полномочиям Банка России относится ведение реестра выданных лицензий и Книги государственной регистрации кредитных
организаций с целью реализации функций банковского контроля.
К учредителям кредитных организаций предъявляются определенные требования. Рассмотрим их более подробно.
Учредителями могут быть как юридические, так и физические
лица. Им запрещено выходить из состава учредителей банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации.
Требования, предъявляемые к учредителю юридическому
лицу:
— устойчивое финансовое положение;
— ведение деятельности в течение не менее трех лет;
— достаточность собственных средств для внесения в уставной капитал кредитной организации;
— отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней
за последние три года.
Требования, предъявляемые к учредителю физическому
лицу:
— наличие правоспособности и дееспособности;
— достаточность собственных средств для внесения в устав-
ной капитал кредитной организации.
Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.
Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей. Минималь-
операций.
346
ный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением минимального
размера уставного капитала вновь регистрируемого центрального
контрагента, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей1.
Банк России устанавливает предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме,
которое может быть внесено в оплату уставного капитала.
К органам управления кредитной организации относятся:
— общее собрание учредителей (участников);
— совет директоров (наблюдательный совет);
— единоличный исполнительный орган;
— коллегиальный исполнительный орган.
Для назначения на должность руководителя кредитной организации, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя и главного бухгалтера
филиала кредитной организации необходимо получение согласия
Центрального Банка РФ.
К кандидатам на указанные должности предъявляются определенные квалификационные требования.
К таким требованиям относятся:
— наличие высшего юридического или экономического образования;
— наличие опыта руководства подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не
менее одного года, а при наличии иного, чем специальное (юридическое или экономическое), высшего образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;
— отсутствие судимости за совершение преступлений против
собственности, хозяйственных и должностных преступлений;
— отсутствие факта совершения в течение года административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных
правонарушениях;
1
Ст. 11 федерального закона от 30.12.2004 №218—ФЗи(ред. от
03.07.2016) «О кредитных историях» // СПС Консультант-Плюс.
347
— отсутствие в течение последних двух лет фактов расторже-
ния с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации.
Для государственной регистрации кредитной организации и
получения лицензии на осуществление банковских операций в
территориальное подразделение Центрального Банка РФ должны
быть следующие документы:
— заявление о государственной регистрации кредитной организации;
— устав и бизнес-план кредитной организации, утвержденный
общим собранием учредителей;
— протокол общего собрания учредителей кредитной организации;
— протокол общего собрания учредителей кредитной организации;
— документы, подтверждающие уплату государственной пошлины за
государственную регистрацию кредитной организации и за
предоставление лицензии на осуществление банковских операций;
— заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;
— анкеты кандидатов на должности руководителей кредитной
организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации;
— заверенные копии документов, подтверждающих право
собственности (право аренды, субаренды) учредителя или иного
лица на здание (помещение), в котором будет располагаться кредитная организация;
— документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к зданию (помещению);
— в установленных в соответствии с федеральными законами случаях заключение федерального антимонопольного органа;
— при ходатайстве о государственной регистрации кредитной организации в форме акционерного общества — документы,
необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной
организации;
— полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.
Указанные документы направляются в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению
348
кредитной организации. Срок рассмотрения документов территориальным учреждением Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной организации не должен превышать 90
календарных дней с даты представления этих документов.
При наличии замечаний по представленным документам либо
отсутствии полного комплекта документов территориальное учреждение Банка России возвращает их учредителям кредитной
организации с письменным заключением.
При отсутствии замечаний территориальное учреждение Банка России направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка
России положительное заключение.
До момента представления кредитной организаций учредительных документов в Центральный Банк РФ должна быть проведена проверка о возможности использования кредитной организацией предполагаемого полного и сокращенного фирменного
наименования (на русском языке). Проверка проводится по запросу учредителей кредитной организации Банком России. Ответ
должен быть направлен в течение пяти рабочих дней, после получения запроса учредителям кредитной организации и в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению кредитной. В ответе должно содержаться заключение о
возможности использования предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований кредитной организации. Следует обратить внимание на то, что указанное заключение действительно в течение 12 месяцев с даты его направления.
Банк России рассматривает полученные документы в срок, не
превышающий шести месяцев с даты представления в территориальное учреждение Банка России по предполагаемому местонахождению, кредитной организации всех документов. Банк России
в течение трех рабочих дней с момента принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет с
сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий
орган по предполагаемому местонахождению, создаваемой путем
учреждения кредитной организации документы, предусмотренные
Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
После внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о государственной регистрации кредитной организации и свидетельства о государственной регистрации кредитной
организации уполномоченный регистрирующий орган направляет
349
сообщение о факте государственной регистрации в территориальное учреждение Банка России по местонахождению кредитной
организации.
Территориальное учреждение Банка России по местонахож-
дению кредитной организации:
— не позднее трех рабочих дней со дня получения сообщения
направляет учредителям кредитной организации уведомление о
ее государственной регистрации;
— выдает 1 экземпляр свидетельства о государственной регистрации кредитной организации.
Департамент лицензирования деятельности и финансового
оздоровления кредитных организаций Банка России:
— не позднее рабочего дня, следующего за днем получения
уведомления, осуществляет государственную регистрацию первого выпуска акций кредитной организации;
— не позднее трех рабочих дней со дня получения уведомления вносит в Книгу государственной регистрации кредитных
организаций сведения о государственной регистрации кредитной
организации.
Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в официальном издании Банка России
«Вестнике Банка России».
Основания отказа в государственной регистрации кредитной
организации и выдаче ей лицензии:
— несоответствие квалификационным требованиям кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и (или)
главного бухгалтера;
— неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации или невыполнение ими своих обязательств перед бюджетами любого уровня за последние три года;
— несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии,
требованиям федеральных законов.
Решение об отказе в государственной регистрации, а также
непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.
7.2.2. Лицензирование банковской деятельности
Банковская деятельность относится к лицензируемым видам
деятельности. По этой причине кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.
350
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]