Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для вузов
.pdf
Лицензирование представляет собой деятельность лицензирующих органов по предоставлению, переоформлению лицензий,
продлению срока действия лицензий, осуществлению лицензионного контроля, приостановлению, возобновлению, прекращению
действия и аннулированию лицензий, формированию и ведению
реестра лицензий, формированию государственного информационного ресурса, а также по предоставлению в установленном порядке информации по вопросам лицензирования1.
Банковская лицензия представляет собой специальное разрешение Банка России на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное кредитной организации без ограничения
срока действия.
Проведение организацией банковских операций без лицензии влечет за собой применение финансовых санкций. А именно,
взыскание всей суммы полученной в результате осуществления
банковских операций в федеральный бюджет и назначение наказания в виде штрафа в двукратном размере этой суммы. Взыскание осуществляется в судебном порядке по иску уполномоченных
государственных органов или Центрального Банка РФ. Кроме этого Центральный Банк РФ вправе предъявить иск в арбитражный
суд о ликвидации организации, которая осуществляла банковские
операции без лицензии.
До принятия Центральным Банком РФ решения о выдаче
лицензии учредителям кредитной организации необходимо представить подтверждение о правомерной и своевременной оплате
100% уставного капитала.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Основанием для выдачи лицензии на осуществление банковских операций вновь созданным кредитным организациям является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100%
уставного капитала кредитной организации. Проверка правомерности оплаты уставного капитала кредитной организации осуществляется территориальным учреждением Центрального Банка РФ.
При получении положительного заключения территориального учреждения о правомерности оплаты 100% уставного капитала
1
Ст. 3 федерального закона от 04.05.2011 №99—Ф ( ред. от 30.12.2015)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) «О лицензировании отдельных
видов деятельности» // СПС Консультант-Плюс.
351
кредитной организации Центральный Банк РФ в трехдневный срок
принимает решение о выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций. По одному экземпляру данной лицензии ЦБ РФ
направляет в кредитную организацию и в территориальное учреждение ЦБ РФ по месту нахождения кредитной организации. Все
лицензии, выданные ЦБ РФ, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр подлежит
публикации в «Вестнике Банка России» не реже одного раза в год.
Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются в срок
один месяц со дня их внесения в реестр.
Виды лицензий на осуществление банковской деятельности
можно классифицировать в зависимости от вида кредитной организации и в зависимости от этапа деятельности кредитной организации.
1. Вновь созданному путем учреждения банку могут быть вы-
даны лицензии следующих видов:
а) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных
средств физических лиц), содержащая разрешение на проведение следующих видов банковских операций:
— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
— размещение привлеченных во вклады (до востребования
и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от
своего имени и за свой счет;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
— выдача банковских гарантий.
б) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во
вклады денежных средств физических лиц), включающая следующие виды банковских операций:
— привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
352
— размещение привлеченных во вклады (до востребования
и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от
своего имени и за свой счет;
— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас-
четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна-
личной формах;
— выдача банковских гарантий;
— осуществление переводов денежных средств по поруче-
нию физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
в) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая следующие виды банковских операций:
— привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ.
г) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, включающая следующие виды банковских
операций:
— привлечение денежных средств физических лиц во вклады
(до востребования и на определенный срок);
— размещение привлеченных во вклады (до востребования
и на определенный срок) денежных средств физических лиц от
своего имени и за свой счет;
— открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических лиц по
их банковским счетам.
д) лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, содержащая следующие виды банковских операций:
— привлечение денежных средств физических лиц во вклады
(до востребования и на определенный срок);
— размещение привлеченных во вклады (до востребования
и на определенный срок) денежных средств физических лиц от
своего имени и за свой счет;
353
— открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
— осуществление расчетов по поручению физических лиц по
их банковским счетам.
Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, содержащееся в двух последних лицензиях, может быть
предоставлено вновь регистрируемому банку если:
— размер уставного капитала составляет величину не менее
3 млрд. 600 млн. руб.;
— банк соблюдает установленную нормативным актом Банка
России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления
банка.
2. Вновь созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы
следующие лицензии:
а) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях для расчетных небанковских кредитных организаций, включающая такие виды банковских операций (или их часть):
— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению юридических лиц,
в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас-
четных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
— осуществление переводов денежных средств по поруче-
нию физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
б) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций, содержащая следующие виды банковских операций (или их часть):
— открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
— осуществление расчетов по поручению юридических лиц,
в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас-
четных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
— осуществление переводов денежных средств по поруче-
нию физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
в) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях для небанковских кредитных организаций, осу-
354
ществляющих депозитно-кредитные операции, включающая следующие виды банковских операций (или их часть):
— привлечение денежных средств юридических лиц во вкла-
ды (на определенный срок);
— размещение привлеченных во вклады денежных средств
юридических лиц от своего имени и за свой счет;
— выдача банковских гарантий;
г) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции, содержащая следующие виды банковских операций (или их
часть):
— привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
— размещение привлеченных во вклады денежных средств
юридических лиц от своего имени и за свой счет;
— купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.
Данную операцию небанковская кредитная организация вправе
осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет;
— выдача банковских гарантий.
В ходе осуществления деятельности кредитная организация
имеет право обратиться в ЦБ РФ с просьбой о выдаче лицензии
на осуществление банковских операций для расширения сферы
ее деятельности. Это возможно только при соблюдении кредитной
организацией в течение последних шести месяцев ряда условий.
А именно:
— выполнение установленных федеральными законами и
нормативными актами Банка России требований о предоставлении информации об участниках и их группах (аффилированных
лицах), позволяющей однозначно идентифицировать лиц, имеющих возможность прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые органами управления кредитной
организации;
— отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней
и внебюджетными фондами;
— наличие организационной структуры (включающей службу
внутреннего контроля), адекватной масштабам проводимых кредитной организацией операций и принимаемым рискам;
— соответствие установленным квалификационные требования членов совета директоров и руководителей кредитной организации;
355
— соблюдение технических требования, установленные Бан-
ком России для осуществления банковских операций;
— выполнять обязательные резервные требования Банка Рос-
сии и не иметь перед ним просроченных денежных обязательств.
Для расширения деятельности путем получения лицензий на
осуществление банковских операций со средствами физических
лиц и генеральной лицензии кредитная организация должна также
соответствовать требованиям, установленным законом о страховании вкладов.
Банк, с даты государственной регистрации которого прошло
менее двух лет, для расширения деятельности путем получения
лицензий на осуществление банковских операций со средствами
физических лиц в рублях и со средствами физических лиц в рублях
и иностранной валюте в дополнение к указанным выше требованиям должен иметь собственные средства (капитал) в размере,
установленном ст. 36 Закона о банках (не менее 3 млрд 600 млн
руб.), а также раскрыть неограниченному кругу лиц информацию
о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Рублевый эквивалент минимального размера собственных средств
(капитала) кредитной организации устанавливается нормативным
актом Банка России.
Виды лицензий для расширения деятельности различаются в
зависимости от вида кредитной организации.
Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских
операций, для расширения деятельности могут быть выданы:
— лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во
вклады денежных средств физических лиц);
— лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.
— генеральная лицензия.
Перед решением вопроса о выдаче генеральной лицензии в
банке проводится комплексная проверка. При этом она должна
быть завершена не ранее чем за три месяца до обращения о выдаче генеральной лицензии.
Кредитная организация, которая имеет генеральную лицензию, может с разрешения Центрального Банка РФ открывать филиалы на территории иностранного государства.
356
В законодательстве РФ закреплены основания отзыва лицензии. При этом в законе установлены случаи, когда Центральный
Банк РФ обязан отозвать лицензию и случаи, когда ЦБ РФ может
это сделать по своему усмотрению.
Центральный Банк РФ обязан отозвать лицензию в следующих случаях:
— достаточность капитала кредитной организации стала
ниже 2%;
— размер собственного капитала кредитной организации стал
ниже минимального значения уставного капитала, установленного
на дату регистрации кредитной организации;
— невыполнение в срок требований ЦБРФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных
средств;
— неспособность кредитной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей и (или) удовлетворить
требования кредиторов в течение одного месяца с даты их исполнения и (или) удовлетворения.
Центральный Банк РФ может отозвать лицензию в следующих
случаях:
— установление недостоверности сведений, на основании которых лицензия выдана;
— задержка начала осуществления банковских операций,
предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
— установление факта существенной недостоверности отчетных данных в части сокрытия доходов;
— задержка более чем на 15 дней предоставления ежемесячной отчетной документации;
— осуществление банковских операций, не предусмотренных
лицензией (достаточного даже однократного осуществления);
— неисполнение федерального законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том случае, если в течение
года к кредитной организации неоднократно применялись меры
ответственности за его нарушения;
— неоднократное, в течение одного года, виновное неисполнение решений судебных органов о взыскании денежных средств
со счетов клиентов кредитной организации при наличии денежных
средств на указанных счетах;
— наличие ходатайства временной администрации.
Кроме перечисленных случаев основанием для отзыва лицензии может быть решение учредителей кредитной организации
о ее ликвидации или реорганизации.
357
Правовые последствия отзыва банковской лицензии:
— наступает срок исполнения обязательств кредитной орга-
низации;
— прекращаются начисления процентов, а также неустоек
(штрафов, пени);
— приостанавливается исполнение исполнительных докумен-
тов, выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступивших в законную силу до момента отзыва
у кредитной организации лицензии на осуществление банковских
операций;
— запрещаются (до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора) или до назначения арбитражным судом
конкурсного управляющего) заключение сделок кредитной организацией и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации.
После получении приказа Центрального Банка РФ об отзыве лицензии прекращаются все операции кредитной организации
(в т. ч. и по счетам клиентов данной кредитной организации). Вся
имеющаяся в кассе кредитной организации наличность должна
быть инкассирована и зачислена на корреспондентский счет кредитной организации.
Далее необходимо рассмотреть вопрос о филиалах и представительствах кредитной организации. Перечислим основные характеристики указанных субъектов банковских правоотношений:
— являются обособленными структурными подразделениями
кредитной организации;
— не являются юридическими лицами;
— действуют на основании выданной им в установленном по-
рядке доверенности;
— руководители указанных подразделений назначаются руко-
водителем создавшей их кредитной организации;
— открываются и закрываются по решению уполномоченного
органа управления кредитной организации.
Филиал кредитной организации — это ее обособленное подразделение, которое расположено вне места нахождения кредитной организации и осуществляет от ее имени все или часть
банковских операций, предусмотренных лицензией, выданной
кредитной организации.
Представительство кредитной организации — это ее обособленное подразделение, которое также расположено вне места
нахождения кредитной организации, но имеющее право лишь
358
представлять ее интересы и осуществлять их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять
банковские операции.
Филиал кредитной организации открывается (закрывается) по
решению ее уполномоченного органа управления.
Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у
нее запрета на открытие филиалов вправе открывать следующие
внутренние структурные подразделения:
— дополнительные офисы,
— кредитно-кассовые офисы,
— операционные кассы вне кассового узла,
— иные внутренние структурные подразделения, предусмо-
тренные нормативными актами Банка России.
Местонахождение своих внутренних структурных подразделений кредитная организация (филиал) определяет самостоятельно
с учетом требований, установленных нормативными актами Банка
России. Наименование внутреннего структурного подразделения
должно содержать указание на его вид и принадлежность к конкретной кредитной организации (филиалу). Внутренние структурные подразделения не могут иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления банковских операций и иных сделок, за исключением случаев, предусмотренных нормативными
актами Банка России.
Операции, осуществляемые внутренними структурными подразделениями кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиала).
Дополнительный офис вправе осуществлять все или часть
банковских операций, предусмотренных выданной кредитной
организации лицензией на осуществление банковских операций
(положением о филиале). Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор
за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).
Кредитно-кассовый офис вправе осуществлять операции по
предоставлению денежных средств субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, а также по их возврату (погашению), осуществлять кассовое обслуживание юридических и
физических лиц. В кредитно-кассовых офисах запрещается совершение иных банковских операций. Кредитно-кассовый офис,
открытый филиалом кредитной организации, может осуществлять
359
только те из перечисленных операций, которые предусмотрены
положением о филиале.
Кредитно-кассовый офис может располагаться вне пределов
территории, подведомственной территориальному учреждению
Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).
Операционная касса вне кассового узла может располагаться
вне пределов территории, подведомственной территориальному
учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью соответствующей кредитной организации (филиала).
7.2.3. Реорганизация и ликвидация
кредитных организаций
Реорганизация кредитной организации может быть осущест-
влена в форме:
— слияния,
— присоединения,
— разделения,
— выделения,
— преобразования.
Если в результате реорганизации кредитной организации создается новая кредитная организация, ЦБ РФ решает вопрос о выдаче ей новых лицензий на осуществление банковских операций.
При этом принимаются во внимание лицензии, на основании которых действовала реорганизованная кредитная организация.
Слияние представляет собой создание нового юридического
лица с передачей ему всех прав и обязанностей двух или нескольких юридических лиц с прекращением последних. Ранее выданные кредитным организациям лицензии утрачивают силу.
Присоединение предполагает прекращение одной или нескольких кредитных организаций с передачей всех их прав и
обязанностей другой ранее созданной кредитной организации.
Сохраняется лицензия, на основании которой кредитная организация, к которой было проведено присоединение, осуществляла
банковские операции до реорганизации. Лицензии, на основании
которых присоединяемые кредитные организации действовали до
реорганизации, утрачивают силу.
Разделение представляет собой прекращение деятельности
кредитной организации с передачей всех ее прав и обязанностей
вновь созданным кредитным организациям. Лицензии, ранее выданные кредитным организациям, утрачивают силу, возникшим в
360
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]