Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Финансовое право. Учебник для вузов
.pdf
— установление принципов страхования и формирование ме-
ханизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий
(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков1.
Страховая деятельность представляет собой деятельность
страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Существуют три основных направления страховой деятельности:
— государственное социальное страхование. Оно основано
на принципах бесприбыльности и коллективной солидарности.
Осуществляется государственными фондами или некоммерческими страховыми организациями. Его цель социальное выравнивание и обеспечение минимума благосостояния;
— коммерческое страхование. Оно основано на принципах
добровольности, прибыльности и эквивалентности. Осуществляется страховыми компаниями различных форм собственности;
— взаимное страхование. Данный вид страхования основан
на принципах взаимопомощи и бесприбыльности. Оно реализуется через общества взаимного страхования.
Объекты страхования разнообразны и зависят от видов страхования.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные:
— с дожитием физического лица до определенного возраста
или срока;
— со смертью лица;
— с наступлением иных событий в жизни человека.
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней
являются имущественные интересы, связанные:
— с причинением вреда здоровью граждан,
1
Ст. 2 закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015–1. (в ред. от
21.07.2014 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федера-
ции» // СПС Консультат-Плюс.
381
— со смертью гражданина в результате несчастного случая
или болезни.
Объектами медицинского страхования являются имуществен-
ные интересы, связанные:
— с оплатой оказания медицинских услуг;
— с проведение профилактических мероприятий, снижающих
степень опасных для жизни или здоровья лица угроз.
Объектами страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества.
Объектами страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с риском:
— неполучения доходов,
— возникновения непредвиденных расходов.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с риском:
— возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя;
— изменения условий предпринимательской деятельности по
независящим от предпринимателя обстоятельствам.
Объектами страхования гражданской ответственности могут
быть имущественные интересы, связанные с:
— риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской
Федерации или Российской Федерации;
— риском наступления ответственности за нарушение договора.
Не могут быть застрахованы:
— противоправные интересы;
— убытки от участия в играх, лотереях и пари;
— расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях
освобождения заложников1.
Предполагаемое событие на случай наступления, которого
проводится страхование, именуется страховым риском. Указанное событие должно обладать двумя признаками: вероятности и
случайности его наступления.
1
Ст. 928 ГК РФ
382
Совершившееся событие, которое было предусмотрено законом или договором страхования, влекущее за собой обязанность
страховщика произвести страховую выплату, называется страховым случаем.
Договор страхования в обязательном порядке должен иметь
письменную форму. Несоблюдение указанного условия влечет
недействительность договора страхования. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на
основании его письменного или устного заявления страхового
полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного
страховщиком.
К существенным условиям договора имущественного страхования следует отнести:
— определение имущества или имущественного интереса, который будет являться объектом страхования;
— характеристика страхового случая;
— определение размера страховой суммы;
— установление срока действия договора страхования.
Существенными условиями договора личного страхования
являются:
— сведения о застрахованном лице;
— характеристика страхового случая;
— определение размера страховой суммы;
— установление срока действия договора страхования.
В стандартных правилах страхования для определенного
вида страхования определяются условия договора страхования.
Указанные правила утверждаются страховщиками. В договоре
страхования должно содержаться прямое указание на применение определенных правил страхования. Сами правила либо
включены в текст договора, либо приложены к нему. В последнем
случае вручение страхователю при заключении договора правил
страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В договоре страхования должны быть определены условия об
изменении и дополнении правил страхования. На правила страхования можно ссылаться при защите интересов страхователя или
выгодоприобретателя.
Договор личного страхования является публичным договором.
Сведения, полученные страховщиком при осуществлении
своей деятельности, не подлежат разглашению. За нарушение
383
тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность.
Одной из сложных процедур является заключение договора
страхования. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты.
Общая последовательность заключения договора страхования на примере страхования имущества:
1. Анализ объекта.
2. Оценка рисков.
3. Выбор страхового тарифа.
4. Согласование страховой суммы.
5. Согласование франшизы.
6. Расчет страхового взноса.
Договор страхования является реальным договор и, следовательно, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или
первого ее взноса.
Страхование в целом и социальное страхование в частности
затрагивает интересы большого количества граждан государства.
В государственных страховых фондах и в страховых компаниях
сосредоточено большое количество финансовых средств, предназначенных для выплат страхователям. Сохранность указанных
средств и их целевое использование требуют постоянного государственного контроля, в том числе и путем правового регулирования. Законы и подзаконные акты, регулирующие страховую
деятельность в своей совокупности составляют такую отрасль
российской правовой системы как страховое право.
В предмет страхового права входят общественные отношения, возникающие по поводу осуществления страхования и страховой защиты.
Метод страхового права является комплексным, т. е. императивно-диспозитивным. Во взаимоотношениях с органами страхового контроля используется метод властных предписаний, а отношения страховых компаний с клиентами основаны на свободе
договора.
Система страхового права включает в себя две части:
— общую часть — нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности;
лицензирование страховой деятельности;
— особенную часть — нормы, регулирующие отдельные виды
страхования.
384
8.2. Формы страхования
Основными формами страхования являются:
— добровольное страхование;
— обязательное страхование.
1. Добровольное страхование.
Добровольное страхование основано на договоре страхования и правилах страхования, в которых определяются общие
условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения:
— о субъектах страхования,
— об объектах страхования,
— о страховых случаях,
— о страховых
рисках,
— о порядке определения страховой суммы, страхового тари-
фа, страховой премии (страховых взносов),
— о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования,
— о правах и об обязанностях сторон,
— об определении размера убытков или ущерба,
— о порядке определения страховой выплаты,
— о сроке осуществления страховой выплаты,
— об основаниях отказа в страховой выплате.
2. Обязательное страхование.
Обязательное государственное страхование осуществляется
непосредственно на основании законов и иных правовых актов государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими
актами страховщиками и страхователями.
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
— жизнь, здоровье или имущество определенных в законе
лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
— риск своей гражданской ответственности, которая может
наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может
быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им
порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении
385
или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от
которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры
страховых сумм определяются законом.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное
государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется
за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего
бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
Обязательное государственное страхование оплачивается
страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено
обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его
осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
К обязательному страхованию относятся:
— обязательное медицинское страхование;
— страхование при перевозке пассажиров наземным, водным
или воздушным транспортом;
— обязательное социальное страхование граждан;
— страхование военнослужащих и государственных служащих;
— обязательное страхование автогражданской ответственно-
сти;
— страхование гражданской ответственности собственника
опасного объекта.
Перестрахование. Перестрахование представляет собой
деятельность по страхованию одним страховщиком (перестра-
386
ховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору
страхования (основному договору) обязательством по страховой
выплате.
Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы,
принятый на себя страховщиком по договору страхования, может
быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
При перестраховании ответственным перед страхователем по
основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Взаимное страхование. Граждане и юридические лица могут
страховать свое имущество и иные имущественные интересы, на
взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.
Общества взаимного страхования осуществляют страхование
имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.
Страхование обществами взаимного страхования имущества
и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях
договоров страхования.
Сострахование. Сострахование представляет собой деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта
страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые
риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой
взнос) распределяются между страховщиками в установленной
таким договором доле.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и
обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают
перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования
или страховой суммы по договору личного страхования.
387
8.3. Виды стахования
В Российской Федерации осуществляются следующие виды
страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до опреде-
ленного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых
выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключени-
ем средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая,
сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключени-
ем транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транс-
портных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев
средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев
средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев
средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций,
эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение
вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение
вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполне-
ние или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
болезней;
388
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральны-
ми законами о конкретных видах обязательного страхования1.
Рассмотрим некоторые из видов страхования.
Имущественное страхование — это отрасль страхования, в
которой объектами страховых отношений выступает имущество
или имущественный интерес. Экономическое содержание имущественного страхования — организация страхового фонда, который
предназначен для возмещения ущебра его участникам в случае
причинения ущерба их имуществу.
По договору имущественного страхования одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре
события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события
убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое
возмещение) в пределах определенной договором суммы2.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
— риск гражданской ответственности;
— предпринимательский риск.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре
интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
В целях страхования имущество классифицируется по видам
субъектов хозяйствования, которым оно принадлежит:
— имущество граждан,
— имущество промышленных предприятий,
1
Закон РФ от 27.11.1992 №4015—1 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и
доп., вступ. в силу с 01.01.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС Консультант-Плюс.
2
Ст. 929 Гражданского кодекса РФ.
389
— имущество сельскохозяйственных предприятий и др.
К имуществу промышленных предприятий относятся: товарно-материальные ценности, инвентарь, оборудование, машины,
сооружения, здания и пр.
К имуществу сельскохозяйственных предприятий относятся:
инвентарь, продукция, сельскохозяйственные животные, урожай
культур и пр.
Основные виды имущественного страхования.
1. Огневое страхование. К объектам данного вида страхова-
ния относятся:
— здания и сооружения;
— объекты незавершенного строительства;
— оборудование, инвентарь;
— продукция, сырье, материалы, товары, топливо;
— домашнее имущество;
— экспонаты и другое имущество.
Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его часть.
К основным рискам огневого страхования относят пожар, удар
молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его
частей или перевозимого на нем груза.
Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и домашнего имущества граждан.
2. Страхование от кражи. При страховании от кражи объектом страхования, как и при страховании от огня, является имущество юридических и физических лиц. В российской страховой
практике страхование от кражи обычно включают в огневое страхование.
3. Страхование прав собственности на недвижимость (титульное страхование). Объектом титульного страхования явля-
ются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи
с прекращением или ограничением прав собственности.
4. Страхование транспорта.
Страхование наземного транспорта.
Объектами страхования наземного транспорта являются имущественные интересы лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.
390
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]