Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1314 / 2814 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 > Следующая >>>

№ 540 «О некоторых вопросах функционирования системы мгновенных платежей ипроведения мгновенных платежей», запущена с1августа 2019года);

– в России — Система быстрых платежей (разработана Банком России и НСПК, запущена с 28января 2019года);

– вКиргизии возможны переводы между физическими лицами пономеру телефона в рамках отдельных платежных операторов;

– вКазахстане разрабатывается подобная система (пока система моментальных платежей там действует только для отдельных банков второго уровня врамках РГП «КЦМР»).

Удаленная идентификация

Продолжение внедрения исовершенствования электронных услуг напрямую зависит, втом числе, откачественного обмена информацией участвующих впроцессе предоставления услуги сторон и от способности платежных систем удаленно осуществлять идентификацию пользователя. Вструктуре ЕАЭС возможностями такой идентификации обладают Республика Беларусь и Российская Федерация. С 2018года вРоссии начал работу механизм удаленной идентификации засчет внедрения Единой биометрической системы, позволившей реализовать идентификацию физических лиц спомощью биометрических данных. ВБелоруссии взаимообмен идентификационными персональными данными клиентов между кредитными учреждениями стала обеспечивать созданная воктябре 2016года МСИ (Межбанковская информационная система). Одновременно лизинговым, страховым ииным коммерческим компаниям стали доступны хранящиеся вМСИ сведения опотребителях. Помимо того, государственные органы в перспективе также начнут пользоваться этой системой.

131

Унифицированный QR-код

В наше время мир стал использовать платежи спомощью QR-кодов. Нокаждая платежная система применяет свои QR-коды, что нерационально как для потребителей, так идля поставщиков услуг. Наэтом фоне нужно стандартизировать как QR-коды, так иприменяющие их системы платежей.

Подобная унификация даст следующие преимущества:

– исключит мошенничество игарантирует безопасность платежей;

– гарантирует совместимость любых сервисов QR-платежей;

– упростит для всех сторон исполнение QR-платежей;

– продавцам ипокупателям ненужно будет работать сбольшим количеством QR-кодов.

Унификация QR-кода увеличит область его применения, обеспечит безопасность и удобство платежей. Наиболее часто вплатежной сфере применяется стандарт для QR-кодов EMVCo.

Развитие Open API

Данный пункт также включен вповестку дня. Назначенный поданному направлению в2019году координатором Банк России воктябре 2020года уже утвердил стан-

дарты Open API (открытых банковских интерфейсов)

, внедрение каковых благоприятно скажется на усовершенствовании финансовых услуг исервисов денежного рынка.

Программным приложением интерфейса служит Application Programming Interface (API), который используется, например, в мобильных приложениях банков, с помощью которых пользователи имеют возможность совершать платежи, отслеживать баланс денежных

Банк России выпустил первые стандарты открытых API.

URL: https://cbr.ru/press/event/?id=8223 (дата обращения

14.03.2022).

132

средств и совершать иные действия. Открытые API (то есть доступные всем участникам рынка) гарантируют достижение нужного результата спомощью применения уже хорошо зарекомендовавших себя сервисов разных разработчиков, оптимально их интегрируя.

Банк России опубликовал перечень документов, содержащих всебе стандарты Open API. Вэтот перечень попали, помимо общих положений, стандарт инициирования третьей стороной перевода денежных средств вроссийских рублях, принадлежащих клиенту, стандарт предоставления третьей стороне информации осчете клиента истандарт безопасности банковских денежных проводок, содержащий программные интерфейсы прикладного характера, обеспечивающие безопасное функционирование банковских сервисов наплатформе протокола OpenID.

Платформой при разработке новых стандартов послужил международный стандарт ISO20022, прежде всего в области выстраивания иерархии моделей сообщений, создания оптимальной иерархии схем сообщений, применения этих сегментов сообщений ирационализации названий инаполнения элементов моделей сообщений API.

В качестве пилотного проекта в границах ЕАЭС спомощью API предполагается сделать открытыми сведения оботделениях банков, банкоматах, предоставляемых юридическим ифизическим лицам продуктах ивозможности их приобретения нерезидентами. Основным риском, выделяемым экспертами вданной области, является риск информационной безопасности: возможность в случае проникновения вируса заражения большого числа участников плюс возможность несанкционированного использования данных общей клиентской базы.

Национальные цифровые валюты

Вопрос выпуска центральными банками собственных цифровых валют, основанных на технологии блокчейн (так называемых цифровых валют центральных банков,

133

ЦВЦБ, англ.central bank digital currency, CBDC) сегодня стоит перед многими странами и регионами (Таиланд, Великобритания, Швейцария, Япония, Канада, ЕС). Ряд стран добился существенного прогресса вданной области (Китай, Швеция). Поданным Банка международных рас-

четов

, посостоянию на начало 2020года в эту работу были вовлечены около 80% центральных банков, половина изкоторых уже перешли к экспериментам, акаждый десятый опрошенный центральный банк— кпилотным проектам.

Что касается ЕАЭС, то состояние на сегодняшний

момент следующее:

– Банк России «изучает возможности выпуска цифро-

вой валюты центрального банка»

;

– Нацбанк Республики Казахстан разрабатывает доклад повидению различных сценариев внедрения цифровой валюты, публикация которого намечена навторую половину 2021года

Перечисленные тенденции развития платежно-расчетных операций в странах ЕАЭС позволяют сделать вывод, что данное развитие во всех странах-участницах имеет общий вектор, что свидетельствует овозможности инеобходимости гармонизации вданной сфере, авдальнейшем — и о создании единого платежно-расчетного пространства. Кэтому же выводу подталкивает тот факт, что при всех своих различиях законодательная база стран вобласти расчетов иплатежей охватывает сходные предметные области и учитывает рекомендации Комитета поплатежам ирыночной инфраструктуре Банка международных расчетов, несмотря нато, что членом данной

URL: https://www.bis.org/publ/work880.htm (дата обраще-

ния 15.04.2022).

URL: https://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/ (дата обраще-

ния 20.04.2022).

URL: https://www.nationalbank.kz/ru/news/press-relizy/

10365 (дата обращения 20.04.2022).

134

международной организации извсех стран ЕАЭС является только Российская Федерация.

Если говорить обуже идущих интеграционных процессах ипроектах висследуемой области, то следует остановиться надвух.

Для начала необходимо сказать о кобейджинговых программах платежных карт. Наглядным примером карт, работающим потакой программе, служит «Мир», платеж покоторой можно осуществить нетолько повсей территории России, ноивАрмении, Южной Осетии, Беларуси, Кыргызстане, Казахстане, Таджикистане, Узбекистане

Кобейджинговая программа отличается тем, что выпущенные вее рамках дебетовые икредитные карты работают одновременно вдвух системах.

Например, благодаря подобной координации НСПК иArmenian Card, Россия иАрмения на взаимной основе принимают иобслуживают икарты «Мир», икарты ArСa. Благодаря кобейджинговому проекту началось изготовление чиповых мультипроцессорных карт ArСa. Внастоящее время эти карты принимаются вобслуживание везде, где есть инфраструктура ПС «Мир», то есть фактически натерритории всей России. Одновременно карты платежной системы «Мир» принимаются вобслуживание во всей сети банкоматов Армении, а также ими можно расплатиться почти во всех торговых точках этой страны. Ведется работа, направленная на то, чтобы карты «Мир» могли обслуживаться и инфраструктурой тех банков Армении, которые владеют собственным процессингом. Необходимо заметить, что пользоваться картами ArСa натерритории России гораздо выгоднее как при обналичивании денежных средств, так ипри проведении транзакций засчет прямого, без посредничества иных валют, курса рубль/драм.

В результате состоявшейся в Ереване в ноябре 2017года встречи представителей платежных систем госу-

URL: https://mironline.ru/support/list/kobeydzhingovye_

karty_mir/ (дата обращения: 14.05.20220).

135

дарств ЕАЭС был подписан договор между платежными системами НСПК иБЕЛКАРТ овзаимном сотрудничестве ионамерениях запустить процесс взаимного функционирования платежных систем «Мир» иБЕЛКАРТ.

Распространение карт на территории зарубежной страны имеет определенные трудности изависит отряда факторов. В огромной мере успех подобного проекта коррелируется стем, как в том или ином государстве организован платежный процесс в целом: каковы его главные игроки, имеется ли вналичии единый для всех финансовых организаций свитч, то есть функционирует ли технологический посредник, который может обеспечить нам доступ одновременно ко всем кредитным организациям, либо нет. Есть ли возможность организовать обслуживание карт навсей территории страны, используя национальную платежную систему, либо возникает необходимость вести переговоры отдельно с каждым избанков-эквайеров.

Еще одним, на наш взгляд, существенным изуже функционирующих интеграционных проектов, формирующих платежную инфраструктуру финансового рынка ЕАЭС, является расчетно-клиринговая система Евразийского банка развития (ЕАБР)

, использование которой позволяет производить платежи внациональных валютах стран ЕАЭС, втом числе сих прямой конвертацией. Впроект вовлечены центральные (национальные) банки всех стран-участниц.

В рамках проекта предусмотрено участие ЕАБР вкачестве маркет-мейкера ипросто участника наМосковской бирже, Белорусской валютно-фондовой бирже, Казахстанской бирже и Валютной бирже Республики Армения, подписаны соглашения снациональными (цен-

Евразийская экономическая интеграция-2020. М.: ПУБЛИКАЦИИ ЕАБР, 2020. 80 с. URL: https://eabr.org/upload/ iblock/d21/EDB_Integration_2020_2020_08_25.pdf (дата обращения 05.05.2022).

136

тральными) банками стран ЕАЭС о работе навалютном имежбанковском рынках. Другой стороной проекта является формирование собственно платежной инфраструктуры, объединяющей международные расчеты наединой платформе путем создания сети корреспондентских счетов всех стран ЕАЭС. Пока участниками системы является около 50 банков ибиржевых структур. Вотсутствие единой валюты говорить о полной унификации национальных платежных систем, как уже подчеркивалось, преждевременно. Нообщий подход, основанный наинтеграции при сохранении национальных валют, представляется заслуживающим серьезного изучения.

Исходя из сказанного, можно сделать следующие

выводы.

1. Насегодняшний момент сектор финансовых услуг переживает масштабную трансформацию: открытый банкинг, электронные кошельки иденьги, мобильные платежи ипредоплаченные карты.

Основная тенденция в развитии платежно-расчетной инфраструктуры заключается впереходе к оказанию банковских услуг инновационного характера иплатежно-расчетному клиентскому сервису с помощью осуществления денежных операций через электронную сеть, вцелом электронным платежам (биометрические платежи, система быстрых платежей, карты сдополненной реальностью, оплата через QR-код, выдача потребительских кредитов побиометрии, виртуальная ипотека). Становится очевидным, что перспективы модернизации расчетно-платежных систем лежат вплоскости использования глобальной электронной сети, что связано спереходом надистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг.

Важной тенденцией развития платежно-расчетной инфраструктуры является также увеличивающийся охват. Сложно незаметить, что расширение телекоммуникационных электронных сетей и процесс глобализации рынка финансов— это коррелирующие между собой

137

векторы развития актуальной экономики, отражающие тенденции современного рынка финансов. Во всеобъемлющем смысле глобализация представляет собой сумму таких признаков инаправлений движения, как институциональное и географическое объединение рынков; преимущественная ориентация вделе инвестирования, торговли ииных трансакций навсемирный рынок; трансграничное движение капитала, информации, технологий, потоков услуг итоваров.

Ключевыми фактором, определяющим тенденции современного рынка банковских услуг, является развитие технологий. Платежный тренд номер №1— искусственный интеллект имашинное обучение — успешно внедряется не только для автоматизации процессов иобнаружения мошенничества, но впрогнозировании ианалитике будущих активностей потребителей. Еще одним фактором является развитие иупрощение процедур попредоставлению банковских услуг, повышение доступности пооплате ипереводам платежей иразвитие интегрированных платежных систем, которые позволяют через привязку учетных записей использовать кредитные или дебетовые карты, что ведет к расширению мобильной торговли, популярности мобильных кошельков ицифровых банков.

На фоне технического прогресса кредитные учреждения оказываются вынуждены быть готовыми функционировать вусловиях новой для них финансовой действительности. Имея широкий доступ к информации, клиенты расширяют свою осведомленность и требования, вынуждая банки всвою очередь удовлетворять возрастающие запросы, повышая уровень обслуживания иработая внаправлении поиска индивидуального подхода к клиенту. Увеличение количества предлагаемых банками услуг, уменьшение сроков осуществления межбанковских платежей игарантирование их безопасности являются одними изключевых тенденций развития платежной инфраструктуры.

138

2. Впроцессе формирования единого платежного пространства регионы сталкиваются с целым комплексом проблем ирисков. Они связаны с:

– разными стадиями развития экономик стран, – неравными условиями субсидирования экономики, – проблемами создания единых рынков,

– несовершенностью законодательной базы странучастниц, а, порой, с

– нежеланием и/или затягиванием принятия решений из-за боязни распространения финансовых институтов более развитых стран.

Риски формирования платежно-расчетной инфраструктуры на региональном уровне, прежде всего, включают всебя санкционные ифинансовые риски (кредитный, операционный, риски ликвидности, риски инвестирования).

Риски могут быть связаны сотсутствием единой концепции исистемного подхода вфинансовой системе экономического союза. Могут возникнуть проблемы, связанные сдефицитом капитальной базы, правосубъектности, дефицитом эффективных проектов, проблемами возвратности средств, с формированием механизмов взаимодействия между инфраструктурными институтами. Отсутствие гармонизации истандартизации налогового, валютного, таможенного, инвестиционного законодательства странучастниц также ведет кзатягиванию развития платежнорасчетной инфраструктуры и препятствует свободному движению капитала между странами объединения.

Также неследует отбрасывать геополитические факторы, так как все более усиливается тенденция, что для достижения политических целей используется экономическое давление, что может как усложнять сотрудничество ивзаимодействие стран-участниц, так и,наоборот, привести кновым возможностям.

Что касается рисков самих стран участниц, то, как нам кажется, основным риском является риск потери независимости. Для того чтобы каждому из участников

139

ЭС был открыт доступ на рынок любого другого участника при создании ЭС во всех государствах-участниках, идет процесс унификации их финансовых секторов, что может привести криску утраты национальной платежной инфраструктуры ириску потери контроля над финансовым оборотом в отдельных странах и, как следствие, трансформация собственного рынка во второстепенный участок более организованного рынка.

3. Необходимым условием интеграции экономик стран ЕАЭС является создание единой платежной среды. Существенным вектором межгосударственного интегрирования в ЕАЭС является решение задач в расчетных иплатежных сегментах, осуществляемое сточки зрения гарантирования финансовой стабильности ипоступательного развития каждого изфинансовых рынков. ВПриложении 173 Договора оЕАЭС декларировано, что задачи стран— членов Евразийского ЭС вфинансовом секторе должны коррелировать соптимизацией в области регулирования, осуществляемой на основе международных стандартов инаиболее удачной международной практики в3-х главных сегментах: нарынке ценных бумаг, страховых услуг ив банках. Для возникновения единого платежного пространства и оптимизации инфраструктуры платежей ирасчетов необходимо решить определенные задачи по оптимизации платежно-расчетного сектора, которые позволят проводить скоординированную валютную политику, втом числе:

– модернизация системы платежно-расчетных контактов между странами— участниками ЕАЭС наоснове увеличения объема применения национальных валют при осуществлении денежных операций, проводимых резидентами стран— членов ЕАЭС;

– гарантирование возможности осуществления взаимных платежей, осуществляемых между собой резидентами стран— членов ЕАЭС, ввалютах их государств.

В этой области решающим мероприятием явилось подписание 1 октября 2019года на основании 70-й статьи

140

<<< < Предыдущая 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1314 / 2814 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]