Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 2122 / 2822 23 24 25 26 27 28 > Следующая >>>

фессиональных участников рынка ценных бумаг, иопределенные шаги в данном направлении уже сделаны. Внедрение данной возможности должно быть синхронизировано по срокам сдокументами, регулирующими валютный рынок, биржевую ипосттрейдинговую инфраструктуру, и готовностью технологических решений, чтобы единое платежное пространство ЕАЭС смогло реализовать свой потенциал.

РЕКОМЕНДАЦИИ.

• Распространить опыт России и Республики Беларусь в части положительно зарекомендовавших себя впериод пандемии инструментов удаленной идентификации клиентов, в том числе в связке сЕдиной системой биометрической идентификации иаутентификации, ипредложить их вкачестве стандарта для использования вгосударствах— членах ЕАЭС;

• расширить применение вРоссии упрощенной ЭЦП (электронно-цифровая подпись), но с учетом рисков иимевших место инцидентов. Разработать иутвердить единые стандарты сертификатов ЭЦП вгосударствах — членах ЕАЭС;

• расширить использование карты «Мир» и цифрового рубля вмеждународных расчетах на уровне страновых союзов, вчастности вЕАЭС.Возможность такого использования следует исходно заложить в концепцию цифрового рубля. Банку России необходимо опубликовать информацию, проясняющую, какие платежные инструменты будут вытесняться цифровым рублем;

• поскольку оплата через QR-коды для пользователя безопаснее икомфортнее, необходимо разработать иутвердить вЕАЭС единые требования кQR-кодам итехнологическим решениям, их принимающим, соответствующие международным требованиям истандартам;

• необходимо отслеживать процессы эволюции экосистемы СБП врамках дальнейшего присоединения банков-нерезидентов кСБП в части разработки новых платежных приложений: популярное приложение сбольшой

211

клиентской базой, платежная система, маркетплейс товаров иуслуг;

• обеспечить соблюдение прав потребителей изащиту их интересов нарынке платежных ифинансовых услуг, содной стороны, обеспечив противодействие мошенническим действиям при совершении платежей;

• сформулировать и имплементировать в законодательство государств — членов ЕАЭС единые подходы к регулированию рисков платежных и клиринговых систем сучетом международных стандартов;

• разрабатывать единые стандарты имодульные технологические решения с возможностью последующего масштабирования за пределы ЕАЭС, как на странынаблюдатели— Молдова, Узбекистан, Куба, так инаимеющие торговые соглашения— Сингапур, Иран, Вьетнам;

• сформировать условия добросовестной конкуренции, повышения качества оказываемых платежных услуг ипредусмотреть поаналогии спроектом SEPA разделение национальных схем отинфраструктур сцелью создания конкурентной среды между поставщиками услуг процессинга ипредложения ими услуг для схем.

4.2. Разработка предложений посовершенствованию

нормативного правового обеспечения всфере регулирования

платежно-расчетной инфраструктуры стран ЕАЭС

сиспользованием зарубежного опыта

Актуальность развития платежной инфраструктуры государств — членов ЕАЭС нашла отражение в основных направлениях реализации Цифровой повестки ЕАЭС до2025 года, врамках которой развитие платежно-расчетной инфраструктуры выступает в качестве одной из ключевых инициатив. В ЕАЭС в настоящее время не выработан согласованный подход крегулированию платежно-расчетных систем. При этом встранах ЕАЭС уже накоплена определенная практика разработки правовой базы иведения бизнеса вэтой сфере.

212

На основе подробного анализа законодательной базы стран ЕАЭС вчасти платежно-расчетной инфраструктуры определены существенные различия исходства врегулировании платежно-расчетной сферы стран ЕАЭС.Результаты сравнительного анализа нормативно-правового регулирования платежно-расчетной инфраструктуры в государствах— членах ЕАЭС представлены втаблице 4.1.

Проведенный анализ регулирования платежно-расчетной инфраструктуры напространстве ЕАЭС позволяет сформулировать следующие предложения посовершенствованию нормативно-правового обеспечения указанной сферы:

• интеграцию ввопросах регулирования платежных систем ЕАЭС необходимо осуществлять втесной взаимосвязи спроцессами цифровизации, внедрения финансовых технологий и развития систем безналичных платежей вгосударствах— членах ЕАЭС.Для достижения наибольшего синергетического эффекта необходимо максимально синхронизировать процессы внедрения новаций. Данный вопрос достаточно сложно реализуем, поскольку, как уже отмечалось ранее, встранах— членах ЕАЭС разная степень зрелости платежной ипосттрейдинговой инфраструктуры, атакже цифровизации вцелом;

• формальные различия взаконодательствах государств — членов ЕАЭС в сфере расчетов и платежей, не имеющие принципиального значения или носящие стилистический характер (вроде определений видов банков или понятия «транзакция» или «процессинг») недолжны оказывать существенного влияния как напроцессы гармонизации, так инафункционирование рынка;

• необходимо включить вопросы формирования единого платежного пространства ЕАЭС вформирующуюся «дорожную карту» поэлектронной торговле. Сейчас есть правила традиционной трансграничной торговли товарами, но они не подходят для электронной торговли. Поэтому данные правила надо формировать заново, учитывая иопираясь на современные технологии ибизнеспроцессы, существующие вмире;

213

• внедрение ипродвижение карты «Мир» можно признать успешным, однако для дальнейшего развития было бы целесообразно использовать опыт Китая, объединившего мессенджер WeChat c картой UnionPay, что обеспечило быстрый рост транзакций. В России с этой целью можно воспользоваться мессенджером Telegram или соцсетью Вконтакте, укоторых много пользователей ивгосударствах ЕАЭС.Это последующая зона роста, которая позволит наращивать объемы транзакций без помощи административного ресурса государства в честной конкурентной борьбе смировыми аналогами. Необходим контроль затарифной политикой, чтобы наличие карты «Мир» стимулировало совершение безналичных транзакций и повышало лояльность клиентов, как это удалось реализовать КНР в UnionPay, потому представляется целесообразным использование китайского опыта при продвижении иразвитии национальной платежной системы;

• государства— члены ЕАЭС и государства, имеющие статус наблюдателей, проявляют интерес кразработанной Банком России системе быстрых платежей (СБП), при этом разработчикам необходимо обеспечить совместимость сроссийскими системами для присоединения кСБП иностранных банков. Исходя из логики интеграции однотипных систем врамках региональных объединений, целесообразно предпринять усилия поинтеграции действующих российской ибелорусской систем мгновенных платежей содновременной разработкой предложений поунификации требований к аналогичной системе, разрабатываемой в Казахстане. Вотношении Киргизии иАрмении возможны решения поприсоединению куже действующим системам врамках масштабирования технологии, которые можно вперспективе распространить настраны-наблюдателей (Молдова, Узбекистан, Куба);

• разработать нормативно-правовое регулирование, позволяющее расширить возможности СБП за счет внедрения трансграничных переводов. Новый функционал

214

может быть реализован как во взаимодействии с аналогичными зарубежными системами, так ичерез сотрудничество сотдельными иностранными банками. Это позволит сделать переводы через СБП вдругие страны такими же удобными, быстрыми и доступными, как и внутри России. Всвою очередь банки смогут предоставлять гражданам дополнительные сервисы потаким операциям;

• вопрос обиспользовании Международного финансового центра ЕАЭС (Казахстан, Астана) при создании единой платежной системы ЕАЭС необходимо тщательно изучать ирассматривать, поскольку, содной стороны, такая возможность присутствует, асдругой стороны, нет четкого описания функционала иделегирования полномочий данной структуре;

• необходимо внести изменения в Федеральный закон от27.06.2011 №161-ФЗ «Онациональной платежной системе», касающиеся учета, внедрения ииспользования цифровых активов, цифрового рубля ифинансовых технологий вплатежной системе. Также необходимо проработать вопрос использования вперспективе CBDC, поскольку цифровые валюты могут стать платежным средством нетолько вРоссии, ноивдругих государствах. Также необходимо заложить технологическую инормативно-правовую основу возможного использования криптовалют врамках перспектив формирования единого платежного пространства ЕАЭС;

• необходимо уделить большое внимание выстраиванию экосистем финансовых сервисов, включающих смартфоны сустановленным приложением или специальными метками, а также носимую электронику, online-кассы, финансовые сервисы для предпринимателей июридических лиц;

• к сожалению, невозможно скопировать европейский опыт внедрения TARGET2 иТ2S, поскольку вцелом, справовой точки зрения, ЕС— намного более интегрированное объединение посравнению с ЕАЭС, атакже единая валюта взначительной степени упрощает интеграцию

215

нарынке платежей ипереводов. Однако многие успешные решения— как нормативно-правовые, так иинфраструктурные— можно с успехом имплементировать: например формат IBAN, который применяется вКазахстане иРеспублике Беларусь, целесообразно распространить натерритории ЕАЭС.На наш взгляд, это более целесообразно всложившейся ситуации, чем разрабатывать собственный стандарт, хотя Китай пошел попути присвоения собственных уникальных номеров вСIPS;

• в качестве расширения возможностей применения карты «МИР» встранах ЕАЭС значительный интерес представляет опыт экспансии UnionPay International встранах, участвующих винициативе «Один пояс— один путь» (Лаос, Мьянма, Монголия, Пакистан, Казахстан, Таджикистан, Армения). Содной стороны, через участие (одним из членов-учредителей UnionPay International является АО «Народный Банк Казахстана»), с другой стороны, через клиентоориентированный подход кпотребителям услуг и usability. Более 80% стран и регионов, участвующих в инициативе «Один пояс — один путь», подписали соглашение осотрудничестве с China UnionPay, иболее 25млн карт было эмитировано вэтих странах. Коэффициент охвата картами UnionPay встранах Центральной Азии и Закавказья составляет около 70%, темпы роста транзакций растут примерно на 50% вгод. Вэтой связи нужно предусмотреть технологические решения, удовлетворяющие долгосрочным требованиям помасштабированию (втом числе на страны-наблюдатели: Молдова, Узбекистан, Куба, атакже имеющие торговые соглашения— Иран, Вьетнам, Сингапур), надежности ибезопасности, а также повышающие лояльность пользователей;

• вопрос о перспективах использования единой валюты государств — членов ЕАЭС по аналогии вевро вЕС является дискуссионным, что непозволяет внастоящее время обсуждать его практическую реализацию. Однако возможности использования единой расчетной

216

единицы поаналогии спереводным рублем или латиноамериканской сукре необходимо рассмотреть, как минимум, для упрощения и ускорения взаимных расчетов, а также снижения транзакционных издержек. Также следует обратить внимание на платежные механизмы, позволяющие нивелировать их угрозу. Например, Евросоюз впервые провел сделку с Ираном через механизм транзакций INSTEХ, позволивший обойти американские санкции;

• в вопросах экономической безопасности, особенно актуальных для России попричине угрозы отключения российских банков отSWIFT, необходимо предусмотреть альтернативные возможности для обеспечения непрерывности бизнеса российских банков, втом числе обеспечить нормативно-правовую легитимность, атакже готовность технологических решений иплатежной ибиржевой инфраструктуры.

АНАЛИЗ РОЛИ ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ СТРАН

ЧЛЕНОВ ЕАЭС ВРАЗРАБОТКЕ СТРАТЕГИЙ,

КОНЦЕПЦИЙ, НОРМАТИВНЫХ АКТОВ, ДОРОЖНЫХ

КАРТ ПОПОДДЕРЖАНИЮ СТАБИЛЬНОСТИ

ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ИРАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНЫХ

ИРЕГИОНАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ

5.1. Разработка предложений поизменению роли

центральных банков стран— членов ЕАЭС для поддержания

стабильности функционирования

и развития национальных ирегиональных платежных систем

Стабильное функционирование ипотенциальное развитие платежного пространства ЕАЭС— ключевая задача в рамках обеспечения надежной финансовой системы регионального пространства. Данное направление необходимо развивать для интеграции стран вформате ЕАЭС.

Непосредственно в рамках договора, заключенного между странами— членами ЕАЭС, национальные платежные системы отдельно не выделяются, однако они относятся к банковскому сектору, который занимается данным видом финансовых услуг. Для успешной гармонизации национальных платежных систем предусмотрен ряд необходимых мероприятий, которые направлены навзаимно согласованное проведение валютно-финансовой политики. Кэтим мерам относят возможность обеспечивать бесперебойные взаимные расчеты между рези-

218

дентами стран— членов ЕАЭС внациональных валютах этих стран, а также усовершенствование этой системы платежей.

Отправной точкой врешении данной проблемы было 1 октября 2019года, когда Высший Евразийский экономический совет вынес решение по формированию общего финансового рынка ЕАЭС.Отсюда следует, что для успешного сотрудничества стран необходимо формировать единый финансовый рынок, что подразумевает под собой развитие единого платежного пространства. Формировать единое платежное пространство решено наоснове принципов национальной безопасности, равенства инезависимости национальных платежных систем друг отдруга. Так, первыми ключевыми направлениями развития в рамках гармонизации платежной системы выделили: обеспечение взаимодействия национальных платежных карт, обеспечение передачи финансовых расчетов иданных, внедрение в базу единого международного стандарта финансовых сообщений, возможность использовать систему быстрых платежей, обеспечение цифровых аккредитивов изакладных, развитие финансовых технологий.

Исходя изцелей, поставленных странами— участниками ЕЭАС, формируется план мероприятий для национальных центральных банков, реализация которого необходима для достижения успешной работы финансовой системы напространстве ЕАЭС.Именно втаких условиях встает вопрос ороли центральных банков стран— членов ЕАЭС сцелью поддержания стабильности функционирования иразвития национальных платежных систем.

В эпоху цифровой трансформации появляются новые финансовые цифровые продукты на рынке платежных услуг. Это стало особо ощутимо с разработкой проекта цифрового рубля Банком России. Цифровые валюты способны развить глобальную экономику или же сделать более значимой региональную экономику. С помощью цифровых валют становится возможным развить миро-

219

вой валютный полицентризм, усилить региональные валютные, эконмические центры, втом числе такое экономическое объединение, как ЕАЭС.Для внедрения цифровой валюты вденежную систему страны Банку России необходимо будет создать дополнительно защищенную платежную платформу, для того чтобы расчеты вцифровом рубле могли проходить нетолько онлайн, ноитакже врежиме офлайн. Набазе этой разработки становится возможным или же создание новой отдельной цифровой валюты для платежей между странами— членами ЕАЭС, или же использование российского рубля для перевода между странами ЕАЭС.

Глобальная цифровизация экономики стремительно трансформирует расчетно-платежные системы. Развитие рынка платежных услуг обусловлено тем, что технологический прогресс, развитие правовой базы открывают новые дороги кпеременам всфере услуг, вчастности, врасчетноплатежных системах. Таким примером является создание национальными центральными банками цифровых валют, систем быстрых платежей, маркетплейсов. Идля достижения полного потенциала использования новых услуг нетолько нанациональном уровне, но инамеждународном, региональном, в том числе напространстве ЕАЭС, необходимо переосмысление роли центральных банков.

Классическая роль центрального банка как регулятора дополняется ролью поставщика услуг нафинансовом рынке. В этой связи следует учитывать ряд новых особенностей, которые появляются при таком сценарии.

Конкуренция состороны центральных банков впредоставлении финансовых услуг.

В условиях цифровизации экономики создание финансовых экосистем становится важным фактором в конкурентной борьбе между финансово-кредитными организациями и центральными банками за клиентов и одновременно способом повышения доходности бизнеса. Текущий тренд финансового бизнеса— это модель финансовой экосистемы. Взяв заоснову принципы функ-

220

<<< < Предыдущая 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 2122 / 2822 23 24 25 26 27 28 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]