Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1329 вузов, 5502 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
Договора о ЕАЭС Решения Высшего Евразийского эко­номического совета «ОКонцепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза» (далее— Концепция). ИзКонцепции следует, что основ­ной целью интеграции финансового сектора является воз­никновение единого финансового рынка, а для решения этой задачи страны-участницы постановляют, что условия модернизации единого платежного пространства заклю­чают всебя принципы равенства, суверенности ибезопас­ности систем платежей каждого изгосударств-членов.
Предпосылки развития и формирования единого пла­тежного пространства— это беспрепятственное идоступное:
– усовершенствование финансовых технологий;
– координация вцелях реализации цифровых заклад­ных иаккредитивов;
– координация систем быстрых платежей;
– координация всфере расчетов ипередачи финансо­вых сообщений;
– координация национальных систем платежных карт;
– внедрение международного стандарта финансовых сообщений ISO 20022.
Учитывая вышеперечисленное, на первый план выдвигается задача разработки стратегии итактики про­ведения мероприятий для реализации перечисленных условий и создание единого и стандартизированного регламента повзаимодействию государств-членов.
4. Электронные технологии стремительно меняют существующее общество, деловые связи, выступая непременным условием инновационно-направленного хозяйствования вбудущем. Происходит крайне быстрое изменение инфраструктур платежей ирасчетов во всех государствах. Впрежних хозяйственных реалиях инфор­мационные потоки были физически осязаемыми: наклад­ные, отчеты, чеки, наличные деньги, счета-фактуры, телефонные переговоры иличные контакты. Всовремен­ных— вся информация влюбом изее проявлений выра­жается вбитах.
141
В условиях электронного хозяйствования наибольший удельный вес занимают цифровые сервисы ипродукты, выпускаемые цифровой коммерцией ицифровым бизне­сом. Всвою очередь оплата таких товаров и услуг чаще всего осуществляется с помощью цифровых денежных средств. Поэтому на сегодня наиболее инновационным и динамично развивающимся платежным инструмен­том являются электронные деньги. Для осуществления проведения платежей электронными деньгами служат электронные кошельки. Специалисты заостряют внима­ние на стремительном увеличении объемов денежных операций всекторе Р2Р спомощью провайдеров платеж­ных услуг, невходящих вчисло кредитных учреждений. Вотличии отранее распространенных денежных опера­ций, таких как переводы через Western Union, услуги в современных реалиях предоставляются в том числе гражданам, невладеющим счетами в банках, исключи­тельно спомощью мобильного телефона или компьютера через сеть Интернет.
Самого пристального внимания в списке устройств доступа заслуживает система быстрых платежей, которая демонстрирует значительный рост (например в Россий­ской Федерации количество операций в СБП за 2020 г. выросло в16раз, аобъем — в13раз), атакже биометри­ческие ибесконтактные системы, зачастую служащие при­способлением для использования уже функционирующего устройства доступа, как, например, мобильный телефон или платежная карта. При помощи биометрии происходит технологический процесс идентификации субъектов, осу­ществляющих платежную операцию всистеме бесконтакт­ных платежей, поих биометрическим маркерам: сетчатке глаз, отпечаткам пальцев, узорам линий наладонях.
Следует отметить, помимо прочего, роль в платеж­ном секторе развития технологии блокчейн икриптова­люты. С помощью блокчейна можно модернизировать платежную систему путем роста эффективности платеж­ных операций во всем мире. Кредитные и иные финан-
142
совые организации получают потенциал для повышения операционной эффективности при реализации межго­сударственных денежных операций врежиме реального времени. Эта технология, которая позволяет совместно использовать абсолютно разным людям записи событий, которые немогут быть уничтожены, таким образом стано­вится невозможно скрытно подделать данные внутри этой системы, иона признана коррупционно-стойкой.
Если рассматривать различные инновационные сер­висы платежей, можно заметить, как поменялась струк­тура поставщиков платежных услуг. Банки по-прежнему занимают самый крупный сектор рынка, однако просле­живается увеличение конкуренции состороны его новых игроков, основная часть которых оказывается небанков­скими компаниями. В их числе стартапы, поставщики телекоммуникационных продуктов, розничные торговые сети ииные участники рынка, предоставляющие вцепи обработки платежных операций услуги добавленной сто­имости.
Направление для развития в будущем услуг поосу­ществлению платежных операций просматривается, впер­вую очередь, всоздании модернизированных продуктов, базирующихся наудобстве и персональной доступности для получателя услуги, апомимо того, нагарантировании необходимой степени безопасности иуменьшении рисков.
5. Отдельного внимания заслуживают вопросы госу­дарственного регулирования платежно-расчетной инфра­структуры региона. В России, аналогично с иными участниками ЕАЭС, законодательное управление НПС (национальными платежными системами) происходит наоснове международных стандартов.
Так, законодательство оНПС РФ определяет иуста-
навливает:
– критерии значимости платежных систем;
– требования к защите прав потребителей (раскры­тие информации оплатежной услуге, информированию обосуществляемых платежах ипереводах);
143
– регламент предоставления платежных услуг:
– основной функционал главных игроков рынка пла­тежей;
– правила возмещения денежных средств, списанных без согласия клиента;
– функционал платежных инструментов;
– деятельность национальной системы платежных карт иплатежных систем;
– порядок взаимодействия банка иклиента.
Аналогичные изменения произошли и в других странах ЕАЭС, однако остается открытым вопрос осоот­ветствии между собой количественных и качественных критериев таких стандартов. Требования должны отве­чать единым правилам стандартизации иунификации— законодательное закрепление таких правил должно взять насебя государство.
Механизм государственного регулирования на реги­ональном уровне должен учитывать необходимость под­держания финансовой стабильности в создаваемых условиях, осуществлять наблюдение иконтролирование деятельности заплатежными системами. Центральный банк также должен обеспечивать надежность иэффектив­ность деятельности платежных систем путем их надзора, регулирования иконтроля (оверсайта).
Так как международная практика показывает, что вреалиях сложившейся внастоящее время геополити­ческой картины иужесточения санкций использование некоторых глобальных платежных систем ведет кпри­менению политического давления вхозяйственной обла­сти, у отдельных государств возникает необходимость всоздании иразвитии национальных платежных систем, должных послужить альтернативой международным платежным системам. Например, Банк России в ответ на западную санкционную угрозу отсоединения отече­ственных кредитных учреждений от системы SWIFT в2014году начал разработку СПСФ (Системы передачи финансовых сообщений), что явилось ощутимым толч-
144
ком кразвитию собственных систем не только внашей стране, нои виных государствах. Возникновение вРФ ООО «НСПК»— оператора национальной системы пла­тежных карт, функционирующего вкачестве оператора платежно-клиринговой структуры некоторых систем платежей в РФ, а также создание платежной системы и карты «Мир» можно также рассматривать как ответ насанкции. Вышеупомянутые системы постоянно повы­шают свою значимость имогут расширить границы сво­его применения, начав функционировать натерриториях стран— членов ЕАЭС.Такое положение вещей диктует необходимость оценки весомости их статуса не только внашей стране, ноиво всем мире.
3.2. Направления формирования условий, обеспечивающих функционирование единого платежного пространства
напримере стран ЕАЭС
Процессы интеграции стран ЕАЭС иразвитие эконо­мического сотрудничества между странами БРИКС отра­жают характерную для современной мировой экономики тенденцию, связанную срегионализацией иуглублением финансово-экономического сотрудничества в рамках региональных интеграционных объединений. Развитие процессов финансовой интеграции позволит странам — участникам ЕАЭС создать дополнительные возможности для повышения инвестиционной активности вэкономике, увеличить объемы взаимной торговли, повысить долю взаимной торговли, осуществляемую в национальных валютах и повысить устойчивость финансовых систем квнешним шокам.
Создание общего финансового рынка является одним изприоритетных направлений развития интеграционных процессов врамках ЕАЭС.Формирование общего финансо­вого рынка стран ЕАЭС предполагает решение целого ряда взаимосвязанных между собой задач, среди который одной изважнейших является создание единого платежного про-
145
странства. Важнейшим этапом развития процессов финан­совой интеграции стран ЕАЭС стало принятие Концепции формирования общего финансового рынка ЕАЭС.
В соответствии сКонцепцией формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза при формировании платежного пространства ЕАЭС соблюдается принцип независимости национальных пла­тежных систем. Формирующаяся инфраструктура еди­ного платежного пространства ЕАЭС должна нетолько дополнять инфраструктуру национальных платежных систем, нотакже способствовать их развитию наоснове внедрения инновационных технологий проведения пла­тежей и расчетов. Создание общей платежной инфра­структуры одновременно является важным этапом эко­номической интеграции и фактором, стимулирующим дальнейшее усиление интеграционных процессов.
Важно также отметить, что интеграция национальных платежных систем стран ЕАЭС повысит их устойчивость перед воздействием различных внешних факторов. Таким образом, создающаяся инфраструктура ЕАЭС будет созда­вать дополнительные стимулы для использования инно­вационных технологий нанациональном уровне испособ­ствовать решению задач государственной экономической политики. Вчастности, формирование единого платеж­ного пространства стран ЕАЭС направлено нарешение следующих задач:
а) повышение конкурентоспособности кредитных организаций, оказывающих услуги нафинансовом рынке;
б) снижение рисков субъектов финансовой системы;
в) стимулирование инновационной активности встра­нах ЕАЭС;
г) обеспечение непрерывного доступа конечных потребителей ккачественным услугам;
д) развитие конкуренции между провайдерами пла­тежно-расчетных услуг;
е) обеспечение информационной безопасности субъек­тов платежно-расчетных отношений.
146
Мировой опыт развития платежных систем интегра­ционных объединений, вчастности опыт ЕС, свидетель­ствует отом, что создание иразвитие единого платежного пространства должно быть направлено на повышение конкурентоспособности как интеграционного объедине­ния вцелом, так ивходящих внего государств. Форми­рование единого платежного пространства ЕАЭС также должно способствовать достижению данной стратегиче­ской цели, для чего необходимо обеспечить соответствие платежного пространства ЕАЭС следующим принципам:
а) обеспечение прав потребителей финансовых услуг;
б) стимулирование интеграционных процессов врам­ках ЕАЭС посредством расширения сотрудничества между компаниями ифинансовыми институтами стран ЕАЭС;
в) поддержание и стимулирование конкуренции между кредитными организациями, оказывающими услуги нарынке платежей ирасчетов;
г) формирование инновационной среды, обеспечива­ющей внедрение цифровых технологий иразвитие сотруд­ничества между кредитными организациями ифинтех­компаниями;
д) обеспечение высоких стандартов качества оказыва­емых услуг, предполагающих учет возрастающих потреб­ностей конечных потребителей вусловиях быстрого раз­вития финансовых технологий;
е) обеспечение надежности и информационной без­опасности платежно-расчетных услуг;
ж) стремление кснижению издержек для кредитных организаций иконечных потребителей посредством фор­мирования конкурентной среды, развития сотрудниче­ства между субъектами платежных систем ииспользова­ния современных технологий.
Ключевая роль в организации совместной работы стран ЕАЭС поформированию единого платежного про­странства принадлежит центральным банкам. Централь­ные банки стран ЕАЭС координируют деятельность посозданию единой инфраструктуры иодновременно про-
147
водят работу погармонизации национальных платежных систем. Центральные банки стран ЕАЭС проводят работу, направленную на развитие институтов частно-государ­ственного партнерства, обеспечивающего привлечение кредитных организаций крешению поставленных задач, навыявление потребностей конечных потребителей пла­тёжно-расчетных услуг, атакже навнедрение цифровых технологий вплатежные системы.
Центральные банки стран ЕАЭС осуществляют взаи­модействие как надвухсторонней основе, так инауровне рабочей группы ЕАЭС по координации развития нацио­нальных платежных систем. Данная рабочая группа осу­ществляет работу последующим направлениям:
а) развитие финансовых технологий;
б) сотрудничество всфере передачи финансовых сооб­щений;
в) развитие национальных систем платежных карт;
г) внедрение международного стандарта ISO 20022.
Важно отметить, что, кроме скоординированной работы правительств ицентральных банков, формирова­ние единого платежного пространства требует привлече­ния институтов развития, кредитных организаций, бирж, расчетно-клиринговых организаций, ассоциаций про­фессиональных участников финансового рынка, атакже финтех-компаний. Важной задачей, стоящей перед цен­тральными банками стран ЕАЭС, также является гар­монизация регулирования деятельности провайдеров платежно-расчетных услуг вчасти обеспечения информа­ционной безопасности.
Формирование единого платежного пространства ЕАЭС будет способствовать обеспечению финансовой ста­бильности государств-участников ЕАЭС.Вконтексте раз­вития интеграционных процессов между странами ЕАЭС под финансовой стабильностью понимается эффективное функционирование национальных финансовых рынков ифинансового рынка ЕАЭС. Поддержание финансовой стабильности создаст дополнительные предпосылки для
148
развития финансового сектора, повышения кредитного качества провайдеров финансовых услуг, атакже способ­ствует снижению премий зариск при ценообразовании финансовых инструментов. Снижение рисков в эконо­мике, обусловленное развитием платежной системы как нанациональном уровне, так и науровне интеграцион­ных объединений, создаст дополнительные условия для снижения цен науслуги, оказываемые платежно-расчет­ными системами.
Построение единого платежного пространства пред­полагает нетолько гармонизацию финансового законода­тельства, нотакже решение большого числа практических вопросов, важнейшими изкоторых являются следующие:
а) развитие систем передачи финансовых сообщений;
б) развитие систем осуществления быстрых платежей как нанациональном уровне, там инауровне ЕАЭС;
в) организация работы повнедрению международ­ного стандарта обмена сообщениями между субъектами платежной системы ISO 20022;
г) взаимодействие систем платежных карт стран ЕАЭС.
Важной задачей, решаемой впроцессе создания еди­ного платежного пространства, является также создание благоприятной среды, обеспечивающей доступность пла­тежно-расчетных услуг для экономических субъектов. Обе­спечение доступности услуг нарынке платежей ирасчетов имеет ключевое значения для современного государства ивыходит зарамки задач финансовой политики. Доступ­ность финансовых услуг создает предпосылки для повыше­ния качества жизни, развития малого исреднего бизнеса, атакже способствует решению социальных проблем.
Для финансовых рынков стран ЕАЭС характерна общемировая тенденция кповышению требований потре­бителей куслугам нарынке платежей ирасчетов. Удов­летворение возрастающих потребностей экономических субъектов требует как от регулирующих органов, так и от кредитных организаций широкого использования инновационных технологий и налаживания диалога
149
спотребителями финансовых услуг. Для экономических субъектов нарынке платежей ирасчетов возрастает значе­ние таких сервисов как онлайн платежи ипереводы своз­можностью их совершения через мобильные устройства, возможности осуществления P2P-переводов, дистанцион­ное банковское обслуживание. Для развития единого пла­тежного пространства ЕАЭС наибольшее значение имеют следующие перспективные направления, предполагаю­щие внедрение инновационных цифровых технологий:
а) системы цифровой идентификации экономических субъектов, пользующихся услугами платежно-расчетных систем;
б) мобильный банкинг, обеспечивающий для клиен­тов широкие возможности использования современных цифровых устройств для проведения платежей;
в) развитие отрытого банкинга, обеспечивающего эффективное взаимодействие между кредитными органи­зациями ифинтех-компаниями наоснове отрытых API;
г) использование технологии распределенных рее­стров при организации взаимодействия между нацио­нальными платежными системами стран ЕАЭС;
д) внедрение цифровых технологий, обеспечивающих информационную безопасность, втом числе защиту пер­сональных данных экономических субъектов;
е) развитие контрольно-надзорных технологий SupTech, позволяющих центральным банкам оптими­зировать систему контроля зафункционированием пла­тежно-расчетных систем.
Стимулирование интеграционных процессов на ос­нове внедрения инновационных технологий предполагает активную роль правительств ицентральных банков стран ЕАЭС. Цифровизация платежных систем стран ЕАЭС исоздаваемое наоснове инновационных технологий еди­ное платежное пространство являются важными факто­рами повышения конкурентоспособности государств — участников ЕАЭС.Опыт развитых стран свидетельствует отом, что государства иинтеграционные объединения,
150
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности