Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 23 / 283 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

Кним относятся значительные барьеры для входа, длинные цепочки транзакций с участием нескольких валют и посредников, устаревшие технологии, ограниченные часы работы и высокие эксплуатационные расходы, связанные с проверками соответствия и требованиями кфинансированию.

Рабочая группа БМР Комитета потрансграничным платежам (CPMI) привлекла центральные банки странучастниц и регуляторов, устанавливающих стандарты. Совместно они разработали амбициозный план, обеспечивающий общее видение проблемы сточки зрения государственного ичастного секторов; глобальную координацию регулирования, наблюдение инадзор; повышение эффективности существующей платежной инфраструктуры; улучшение качества данных, атакже изучение потенциала предлагаемых вэтой области инноваций.

Однако разработка подобного плана неявляется панацеей, позволяющей избежать регуляторам рисков ипроблем, поскольку регулирование платежной сферы должно отвечать требованиям обеспечения финансовой стабильности, анетолько отражать юридические или технологические аспекты осуществления платежной деятельности.

Очевидно, что пандемия COVID-19 повлияла наповедение потребителей во всем мире, поскольку многие изних были вынуждены работать вне офиса, удаленно, вто время как финансовые учреждения вынуждены были закрывать свои отделения в связи с необходимостью соблюдения эпидемиологических норм исоциальной дистанции при обслуживании клиентов. Внастоящее время внекоторых странах эпидемия пошла наспад, вто время как вевропейских странах власти ожидают третьей волны распространения заболевания, в связи с чем ограничительные меры ужесточаются. Вэтой связи неизбежно возникает вопрос: станет ли удаленная работа устойчивым трендом, или после окончания пандемии все вернется накруги своя ифинансовые учреждения будут обслуживать клиентов непосредственно вофисах?

Переход кцифровому банкингу как состороны потребителей, так исостороны финансовых учреждений происходил еще допандемии COVID-19, ноколоссальное число заболевших определенно повлияло наскорость внедрения впрактику дистанционных форм взаимодействия учреждений и потребителей, поскольку личное присутствие нетолько непоощрялось властями, нодаже строжайше запрещалось. Собственно, цифровые платежи также росли допандемии, и каждый месяц статистика фиксировала рост числа пользователей такой формы цифровых платежей, как мобильные кошельки.

В настоящее время еще рано говорить о том, что пандемия отступила. В этой связи можно обозначить несколько тенденций, связанных сбудущим банков иплатежной инфраструктуры. Ослабление требований властей ксоблюдению социального дистанцирования иоткрытия офисов финансовых институтов еще невлечет автоматического роста посещений офисов финансовых институтов потребителями. Ктому же замедление распространения заболевания вряд ли послужит веской причиной для возвращения кширокому использованию наличных денег, чеков или кассовых систем, требующих тактильного взаимодействия, поскольку риск заражения все еще достаточно высок.

Говоря обинфраструктуре глобальных, национальных ирегиональных расчетно-платежных систем следует упомянуть отом, что внастоящее время в большинстве стран существует два крупных сегмента платежных операций— сектор оптовых платежей (wholesale payments), использующихся для проведения расчетов между банками иосуществления операций нафинансовых рынках, исектор розничных платежей (retail payments), предназначенных для осуществления небольших по размеру платежей в потребительском и деловом обороте. Особенностью современной системы розничных платежей, является то, что она служит как для проведения расчетов между банками иосуществления операций на финансо-

вых рынках, а также розничных платежей, предназначенных для осуществления небольших поразмеру платежей впотребительском иделовом обороте. Доля оптовых платежей в общем количестве платежей относительно невелика, новсилу высокой стоимости их упорядоченное урегулирование имеет важное значение для правильного истабильного функционирования финансовых рынков. Розничные платежи представляют собой платежи, осуществляемые преимущественно между нефинансовыми учреждениями ифизическими лицами. Ксубъектам отношений нарынке розничных платежей относятся домашние хозяйства, нефинансовые организации и государ-

ственные учреждения

В мировой экономике ежегодно совершается около 500 триллионов платежных операций на сумму около 500трлн долларов США, четыре пятых изкоторых представляют собой коммерческую деятельность для бизнеса, покупку ипродажу товаров и услуг между нефинансовыми организациями, не являющимися домашними хозяйствами, включая правительства. Это примерно впять раз превышает мировой ВВП изначительно превышает операции порозничным продажам иплатежам посчетам, которые составляют оставшиеся 100трлн долларов США. Около 2,8% транзакций осуществляются спомощью наличных платежных средств— банкнотов имонет. Оставшиеся 15% транзакций, которые составляют более 90% стоимости, в основном выполняются всистеме розничных платежей.

Розничные платежи отличаются отоптовых следующими основными особенностями. Во-первых, розничные платежи используются преимущественно впотребительском обороте, апотому связаны спокупкой товаров и услуг потребителями и предприятиями. Во-вторых, система розничных платежей содержит намного большее

Kokkla T.Payment system. European Central Bank: Frankfurt

am Main, 2010. P. 27.

количество платежных инструментов, чем система оптовых платежей. Необходимо отметить также то обстоятельство, что внекоторых странах расчеты порозничным платежам осуществляются всистемах, предназначенных как для розничных, так идля оптовых платежей. Хотя розничные платежные системы нельзя рассматривать как системно важные для национальной экономики, их возможные слабые стороны, касающиеся их безопасности инадежности, могут влиять нафинансовую систему иэкономику.

Cложность классификации видов розничных платежей вызывает необходимость выяснения специфики операций, участников, атакже используемых для осуществления платежей инструментов. Всистеме розничных платежей используются разные формы взаимодействия участников розничного платежного оборота. Так, впереводах «один кодному» (one-to-one) один плательщик переводит денежные средства одному получателю. Большинство платежей «клиент-клиент» (P2P, person-to-person), «клиент-бизнес» (P2B, person-to-business) и«бизнес-бизнес» (B2B, business-to-business) являются транзакциями этого типа. Еще одним распространенным форматом взаимодействий плательщиков являются переводы «один ко многим», когда один плательщик переводит денежные средства нескольким получателям. К таким переводам относятся платежи предприятий или государства частным домохозяйствам— например выплаты заработной платы исоциальных пособий. Возможны виды взаимодействий плательщиков попринципу «многие кодному». Втаких операциях несколько плательщиков переводят денежные средства одному получателю поинициативе получателя. Это, как правило, переводы от частных домохозяйств кпредприятиям или государству, например коммунальные или налоговые платежи.

В индустрии розничных платежей используется большое разнообразие платежных инструментов, представляющих собой средство или совокупность операций, которые

обеспечивают перевод денежных средств от плательщика кполучателю платежа. Каждый изинструментов имеет свои особенности, определяемые формой отношений ихарактером сделки между плательщиком денежных средств иих получателем. Традиционным инструментом розничных платежей являются наличные деньги. Как правило, они применяются для проведения небольших поразмеру платежей между физическими лицами. Использование наличных денег вплатежном обороте различается отстраны кстране. Однако тенденцией последних десятилетий является постепенное уменьшение доли сделок, осуществляемых при помощи наличных денег, ирост популярности безналичных расчетов, производимых с помощью перевода денежных сумм побанковским счетам.

К инструментам безналичных розничных расчетов можно отнести инструменты наоснове электронных денежных переводов Electronic Funds Transfer (EFT). Они включают инструменты прямого кредитового ипрямого дебетового перевода. Прямой кредитовый перевод представляет собой платежное поручение, наосновании которого плательщик перечисляет необходимую сумму вбанк получателя. Кнаиболее распространенным операциям наоснове прямого кредитового перевода относятся выплаты заработной платы, пенсий идивидендов. Внекоторых странах континентальной Западной Европы прямые кредитовые переводы пользуются особой популярностью. Так, например, вГермании эти переводы используются в системах жирорасчетов (giro system) и принимают форму постоянного поручения (standing order), предусматривающего периодические платежи клиента впользу лиц или организаций, которые он поручает производить банку сосвоего счета. Форма кредитовых расчетов часто используется компаниями для безналичных переводов заработной платы на счета своих сотрудников, атакже государственными организациями для выплат пенсий, пособий гражданам (government-to-person, G2P) ипереводов бизнесу (government-to-business, G2B).

Практика организации использования электронных платежей государством для социальных трансфертов и перевода заработной платы получила широкое распространение во многих странах. Так, по данным Всемирного Банка, эти инструменты широко используются в85% стран мира для перевода заработной платы ив79%— для организации денежных переводов посоци-

альным обязательствам

. Форма кредитовых переводов государства бизнесу применяется чаще вслучае закупки товаров и услуг, возврата налогов и субсидирования. Электронные платежные инструменты насегодняшний день являются наиболее широко используемыми формами расчетов, которые применяются преимущественно встранах свысокими доходами, тогда как встранах снизким уровнем доходов этот инструмент используется реже (таблица1.1).

Таблица 1.1

Использование инструментов наоснове электронных

денежных переводов

Форма

пла-

тежа

G2P Выплата

Payment System Worldwide. A Snapshot. June 2020. Washington, The International Bank for Reconstruction and Development. P.51.

Пример использования

зара-

ботной

платы

Доля

инстру-

мента

вплатежном обороте

85%

стран

из55

стран-

респон-

дентов

Регионы снаи-

большей долей

использования

Страны свысо-

ким уровнем

доходов. ОЭСР,

Восточная Европа

иЦентральная

Азия, Восточная

Азия иТихий

Океан (100%)

Регионы снаименьшей долей

использова-

ния

Средний

Восток

иСеверная

Африка

(50%),

Южная

Африка

(67%)

Форма

пла-

тежа

Пример использования

Пенси-

онные

выплаты

Денеж-

ные исоциальные

выплаты

G2B Закупки

товаров иуслуг

Возврат налогов

Доля

инстру-

мента впла-

тежном

обороте

84%

из50

стран-

респон-

дентов

79%

стран

из48

стран-

респон-

дентов

76%

стран

из41

стран-

респон-

дентов

79%

стран

из48

стран-

респон-

дентов

Продолжение табл. 1.1

Регионы снаи-

большей долей

использования

Страны свысо-

ким уровнем

доходов. ОЭСР,

Восточная Европа

иЦентральная

Азия, Восточная

Азия иТихий

Океан (100%)

Страны свысо-

ким уровнем

доходов. ОЭСР,

Восточная Европа

иЦентральная

Азия, Восточная

Азия иТихий

Океан (100%)

Страны свысо-

ким уровнем

доходов. ОЭСР,

Восточная Европа

иЦентральная

Азия, Восточная

Азия иТихий

Океан (100%)

Страны свысо-

ким уровнем

доходов. ОЭСР,

Восточная Европа

иЦентральная

Азия, Восточная

Азия иТихий

Океан (100%)

Регионы снаименьшей долей

использова-

ния

Средний

Восток

иСеверная

Африка

(33%),

Южная

Африка

(67%)

Средний

Восток

иСеверная

Африка

(33%),

Южная

Африка

(50%)

Средний

Восток

иСеверная

Африка

(33%),

Южная

Африка

(50%)

Средний

Восток

иСеверная

Африка

(33%),

Южная

Африка

(50%)

Окончание табл. 1.1

Форма

пла-

тежа

2020. Washington, The International Bank for Reconstruction and Development. P.52

Пример исполь-

зования

Субси-

дии

Источник: Payment System Worldwide. A Snapshot. June

Доля

инстру-

мента впла-

тежном

обороте

79%

стран

из38

стран-

респон-

дентов

Регионы снаи-

большей долей

использования

Страны свысо-

ким уровнем

доходов. ОЭСР,

Восточная Европа

иЦентральная

Азия, Восточная

Азия иТихий

Океан (100%)

Регионы снаименьшей долей

использова-

ния

Средний

Восток

иСеверная

Африка

(33%),

Южная

Африка

(50%)

Цифровизация иинновационные

платежные инструменты

За последнее десятилетие всекторе розничных платежей появился ряд инновационных платежных инструментов с применением цифровых технологий. Классификация этих инновационных платежных инструментов сопряжена сопределенными трудностями. Инновационные платежные инструменты предполагают, что плательщик ведет предварительно профинансированный счет вфинансовом или нефинансовом учреждении и использует его для осуществления платежей, личных переводов с использованием имеющейся платежной инфраструктуры, втом числе через банкоматы или POS-терминалы. Висследовании рабочей группы КПРИ БМР предлагается следующая классификация инноваций виндустрии роз-

ничных платежей

Innovations in retail payments. Basel: CPSS BIS, 2012. P.13.

– бесконтактные платежи наоснове платежных карт набазе технологии NFC, атакже иных устройств, подключенных к мобильному оборудованию, способному принимать платежные карты;

– интернет-платежи. Эта группа включает всебя следующие основные типы инструментов:

a) платежи поонлайновым банковским счетам. Такие услуги во многих случаях связаны свыставлением счетов вэлектронной коммерции;

b) платежи электронными денежными средствами через Интернет;

– мобильные платежи:

a) мобильные платежи сиспользованием традиционных банковских счетов;

b) платежи через мобильного оператора свключением суммы вплату замобильную связь;

c) платежи сиспользованием предоплаченных счетов;

– электронное предъявление иоплата счетов. Этот инструмент включает всебя два процесса:

a) предъявление счета коплате получателем плательщику вэлектронном виде;

b) инициирование плательщиком платежа сиспользованием электронного счета.

За последние два десятилетия важнейшей тенденцией мирового рынка розничных платежей стал отказ отналичных денег в качестве средств платежа впользу безналичных способов оплаты, особенно платежных карт для потребительских платежей ирост степени электронной иавтоматизированной их обработки. Также значительно возросло использование интернет-банкинга иобороты электронной коммерции (покупки всети Интернет), что позволяет плательщикам совершать платежи независимо отместа нахождения ивремени.

Несмотря на обилие примеров, инновации в розничных платежных продуктах вцелом нельзя рассматривать как революционные изменения, поскольку они представляют собой новые формы инициирова-

ния иподтверждения платежей с использованием уже существующих платежных инструментов. Например, кредитные и дебетовые карты первоначально были предназначены для личного использования вторговых точках, носегодня все чаще используются для удаленных транзакций спомощью Интернета. Благодаря технологическим достижениям появился ряд новых методов инициирования платежей сиспользованием интернета, мобильных сетей и других информационно-коммуникационных технологий. Они предлагают эффективные средства электронного инициирования и подтверждения платежей, отвечающих потребностям покупателей. Примерами таких инициирующих услуг являются электронное выставление счетов (e-invoicing) иплатежи, инициируемые ипроверяемые с помощью мобильных телефонов (m-payments). Однако большое число инноваций находится сегодня наэкспериментальной стадии. Поэтому использование традиционных инструментов по-прежнему является преобладающим в секторе розничных платежей.

Динамика, прогнозы итенденции мирового рынка

розничных платежей

Кризис, вызванный COVID-19, оказал серьезное влияние надинамику рынка розничных платежей ихарактер совершаемых нанем операций. Доля платежей, совершаемых спомощью Интернета резко возросла, вто время как карточные платежи спомощью POS-терминалов сместились в сторону бесконтактных. Встранах Западной Европы общие расходы поплатежам сократились до50% вгодовом исчислении, при этом карточные платежи вторговых точках уменьшились на60%, аплатежи, совершае-

мые спомощью Интернета— на20%

Weimert M., Saiag A. COVID-19 and European retail payments.

A Marsh & McLennan Company: N.Y.: Oliver Wyman, 2020. P.4.

<<< < Предыдущая 1 23 / 283 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]