Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1112 / 2812 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

тивы, устанавливаемые для платежно-расчетных организаций, порядок их учета”;

д) Положение 17/03 “Финансовые идругие отчеты платежно-расчетных организаций, их представление ипубликации”;

е) Положения 18 “Предоставление разрешения насоздание армянских платежно-расчетных систем иосуществление платежно-расчетной деятельности”;

ж) Положение 19 “Предоставление разрешения научастие виностранных платежно-расчетных системах, перечень изменений вправилах деятельности иностранной платежно-расчетной системы и в представленных документах, подлежащих информированию Центральный банк, критерии для платежной системы, порядок ведения журнала учета”;

з) “Руководство оподвержении опасности финансовой стабильности, и/или ликвидности, и/или платежеспособности финансовой системы Республики Армения вследствие участия виностранной платежно-расчетной системе”;

и) “Порядок предоставления информации электронным способом налоговому органу об открытии, атакже закрытии вбанках, действующих на территории Республики Армения, счетов налогоплательщиков, учитываемых вналоговом органе”;

к) Порядок “Обустановлении минимальных требований пообеспечению информационной безопасности”.

Кредитные организации Республики Армения работают одновременно свнутрибанковскими и межбанковскими денежными операциями. Основная часть внутрибанковских операций натерритории страны совершается спомощью платежно-расчетных систем армянского Центрального банка через корреспондентские счета, открытые коммерческими кредитными учреждениями вЦентральном банке РА. Что касается платежей между коммерческими банками, они проводятся спомощью счетов ЛОРО/ НОСТРО, открытых взаимно вбанке-контрагенте.

111

В Центральном банке РА существуют следующие платежно-расчетные системы:

а) система расчета иучета ценных бумаг, принадлежащих государству;

б) валовая система платежей, проводимых в электронном виде;

в) валовая платежная система, отраженная набумажном носителе.

Итоговые расчеты внутри этих систем производятся путем применения программы «Операционный день», владельцем которой является сам ЦБ РА инаосновании которой ведется General Ledger (Главная бухгалтерская книга), спомощью каковой осуществляется учет финансовых счетов потребителей услуг Центрального банка Армении иучет денежных операций потаким счетам.

За пределами Центрального банка РА межбанковские операции посчетам ЛОРО/НОСТРО проводятся как спомощью бумажных носителей, так ив цифровом формате спомощью разных механизмов телекоммуникации (межбанковская компьютерная сеть CBANet, SWIFT ипр.)

Системой обеспечения розничных платежей вАрмении является единая система карточных платежей «АрКа», она отвечает запроведение операций помеждународным платежным картам MasterCard иVisa, атакже понациональной платежной карте ArCa. Система принадлежит ЗАО «Армениан Кард», одновременно являющемуся ее оператором. «Армениан Кард» устанавливает направления развития системы, правила ее функционирования иявляется гарантом ее бесперебойной работы. Денежные операции всистеме осуществляются наусловиях многостороннего неттинга, а итоговые расчеты совершаются с помощью корреспондентских счетов, открытых вЦентральном банке коммерческими банками. Клиринг ипроцессинг платежей, осуществляемых врамках системы ArCa, реализуется процессинговым центром ArCa, кфункционалу какового, начиная с2003г., доба-

112

вился иклиринг, ипроцессинг платежей, осуществляемых помеждународным картам MasterCard иVisa.

Устав ЗАО «Армениан Кард», наравне сдругими нормативными документами иправилами системы АрКа, регламентирует порядок приема новых участников в члены системы АрКа, каковые приобретают определенный статус участника системы иподписывают сЦентральным банком необходимые договоры.

Глобальное управление системой и обработку платежей, проводимых спомощью карт, выпущенных банками— участниками системы, осуществляет процессинговый центр, функционирующий всистеме АрКа. Для реализации задач, поставленных перед системой, этот Центр находится вплотном сотрудничестве сиными процессинговыми структурами имеждународными организациями. Сегодня ЗАО «Армениан Кард» имеет статус полноправного участника международной системы платежей MаsterCard Europe ислужит центром (Member Service Provider), предоставляющим этой системе процессинговые услуги. Помимо этого, ЗАО «Армениан Кард» служит центром, предоставляющим услуги процессинга системам American Express (Third Party Processor), Diners Club International иVISA.

Коммерческим банкам доступен выпуск следующих карт наосновании системы АрКа: Arca Co-branded, Arca Gift Card, Arca Afﬁnity, Arca Cash, Arca Platinum, Arca Gold, Arca Business, Arca Classic иArca Debit.

Сегодня армянскими коммерческими банками выпускаются иобслуживаются неисключительно карты АрКа, ноимеждународные платежные карты таких систем, как MasterCard, Visa, Diners Club, AMEX ипр. Благодаря начавшемуся в2017году сотрудничеству российской платежной системы «Мир» ссистемой «АрКа», платежные карты «Мир» получили возможность функционировать натерритории Армянской Республики, акарты «АрКа», всвою очередь, стали приниматься натерритории России.

113

В 2020году встране, поданным Центрального банка РА, были достигнуты следующие основные показатели, характеризующие развитие рынка платежных карт:

а) рост на4,2% общего числа карт до2,5млн;

б) рост объема операций с использованием карт на13% до2,6 драмов;

в) рост числа банкоматов на 9,7% до 1536 единиц (примечательно, что в2019году наблюдалось уменьшение их количества;

г) рост на24% количества POS-терминалов до13009 единиц, в том числе виртуальных vPOS-ов на 41,7% до2460 виртуальных точек.

Наиболее красноречивым является последний пункт, являющий собой результат воздействия коронакризиса наплатежную индустрию. Загод доля vPOS вобщем объеме безналичных транзакций, совершаемых спомощью платежных карт, достигла 62%. Тем неменее, наличные операции продолжают лидировать встране вобщем объеме операций покартам (чуть более 70%), хотя во втором квартале вразгар пандемии безналичным операциям удалось их опередить.

Надзор заплатежно-расчетной системой иее субъектами осуществляется Центральным банком РА. Основными документами здесь являются:

а) «Надзор за платежно-расчетными системами как новейшая функция Центрального банка РА»;

б) «Концепция осуществления надзора заплатежнорасчетной системой со стороны Центрального банка Республики Армения»;

в) «Отчет Центрального банка Республики Армения офинансовой стабильности».

Отдельно следует сказать обиспользуемых платежных инструментах. Преобладающая часть безналичных платежей вРеспублике Армения совершается платежными поручениями, остальная часть— иными инструментами, каковыми являются платежные требования, чеки, карты.

Основным документом, регулирующим использование платежных поручений, является «Закон Республики

114

Армения опереводах средств поплатежному поручению» (принят Национальным собранием Республики Армения 4декабря 1996г.) Досих пор платежные поручения клиентов банка наперевод денежных средств часто применяются вбумажном виде. Большинство банков предлагает клиентам использование телекоммуникационных систем «Банк— Клиент» (home banking). Межбанковские кредитовые переводы восновном осуществляются вэлектронном виде по системам ЦБ РА. Платежные требования используются врасчетах крайне редко.

Работа с платежными картами осуществляется наосновании “Порядка выпуска, обслуживания иобращения платежных карточек натерритории Республики Армения, атакже осуществления операций платежными карточками” (принят Центральным банком РА, который устанавливает правила выпуска, обслуживания иобращения платежных карточек натерритории Республики Армения, атакже осуществления операций платежными карточками.

Платежи чеками регулирует принятый Центральным банком РА «Порядок выпуска, обслуживания иобращения чеков на территории Республики Армения», который устанавливает порядок иусловия выплаты почекам, выписанным набанки ифилиалы иностранных банков, действующих натерритории Республики Армения, правила заполнения чеков, сроки предъявления чеков, правила инкассирования иполучения платежа почекам.

Механизм оборота электронных денег Республики Армения регулируется двумя следующими основными документами: Положением Центрального банка Республики Армения №16/1 «Порядок иусловия предоставления, приостановления и прекращения разрешения навыпуск электронных денег, требования, предъявляемые кэмитенту электронных денег» от13.04.2010г. иПоложением Центрального банка Республики Армения №16.02 «Порядок иусловия выпуска и обслуживания (оборота) электронных денег, требования, предъявляемые к про-

115

ведению операций, осуществляемых электронными деньгами» от13.01.2015г. Настоящими документами, вкупе сЗаконом «Оплатежно-расчетных системах и платежнорасчетных организациях» устанавливаются монопольные права функционирующих натерритории Армении иимеющих разрешение Центрального банка лицензионных организаций, работающих сденежными переводами, ибанков навыпуск воборот электронных денег.

В Положении от13.01.2015г. оговариваются условия имеханизм выпуска и оборота натерритории Армении электронных денег, выдвигаемые эмитентам электронных денег требования, условия исполнения обязательств, порядок подготовки ипредъявления отчетов состороны эмитентов, принципы, накоторых Положение предусматривает возможность делегирования определенного функционала эмитентам электронных денег.

На территории Республики Армения эмитентами электронных денег имеют право стать: коммерческие структуры, обладающие лицензией на осуществление денежных операций, выданной Советом Центрального банка РА, иразрешением отСовета ЦБ выпускать электронные деньги; функционирующие натерритории страны коммерческие банки либо подразделения иностранных банков; иная структура, на основании законодательства Армении обладающая правами выпускать электронные деньги натерритории этой страны.

На основе той или иной используемой технологии врамках структуры оборота электронных денег натерритории Армении эмитентом могут выпускаться вобслуживание нижеперечисленные категории электронных денег:

а) электронные деньги, выпущенные наосновании карты (электронный кошелек) — помещенная в карту или другое оборудование, содержащаяся вмикропроцессоре (чипе) денежная стоимость (выплаченная авансом электронная стоимость), которая позволяет пользователю спомощью соответствующей инфраструктуры обслуживания использовать ее как средство платежа зауслуги, ока-

116

зываемые всистеме, согласно заключенному сэмитентом договору иправилам системы, ивпроцессе использования которой содержащаяся в микропроцессоре (чипе) денежная стоимость уменьшается или увеличивается врежиме реального времени. Вто же время информация обоперации передается эмитенту;

б) электронные деньги, выпущенные наосновании компьютерной системы (виртуальные/сетевые деньги)— денежная стоимость, учтенная воперационной системе, построенной на компьютере или другом электронном оборудовании эмитента, или учтенная посредством специального средства программного обеспечения (в централизованной базе данных эмитента), которая позволяет пользователю с помощью соответствующей сети или Интернета использовать ее как средство платежа зауслуги, оказываемые всистеме согласно заключенному сэмитентом договору иправилам системы.

Отличительной чертой принципов, накоторых совершается обслуживание электронного оборота денежных средств вАрмянской Республике, выступает то, что эмитент обязан организовать оборот электронных денежных средств по закрытой модели. Это значит, что система оборота обязана быть выстроена таким образом, чтобы не допустить возможности повторно воспользоваться электронными денежными средствами. Другими словами, электронные денежные средства, поступившие запредложенный продавцом, зарегистрированным всистеме, продукт (реализованный товар или услугу), внепреложном порядке должны быть погашены эмитентом путем перечисления соответствующих денежных сумм продавцу этого продукта.

Структурой обращения электронных денег на территории Армении предусмотрены следующие действия, выполняемые сприменением электронных денег:

а) переводы электронных денег;

б) обмен электронных денег, втом числе вуполномоченных обменных пунктах;

117

в) исполнение платежей электронными деньгами;

г) погашение кредитов электронными деньгами;

д) реализация (продажа) неподлежащих пополнению электронных кошельков, используемых единственный раз;

е) пополнение учетного счета/выпуск электронных денег;

ж) реализация (продажа) карт пополнения.

В целом регламентация деятельности платежных систем вгосударствах— членах ЕАЭС, несмотря наимеющиеся страновые особенности, имеет много общего.

Движение к единообразию законодательства в различных областях, втом числе всфере регулирования расчетно-платежных систем, безусловно, является условием обеспечения интеграционных проектов вгосударствах— членах ЕАЭС.

Выводы по главе

1. Развитие национальных платежных систем стран ЕАЭС характеризуется в целом позитивной динамикой и соответствует общемировым тенденциям, связанным с процессами цифровизации, внедрением новых платежно-расчетных инструментов иуслуг, атакже развитием сотрудничества между традиционными поставщиками финансовых услуг ифинтех-компаниями. Состояние платежных систем стран ЕАЭС является устойчивым и служит важным условием поддержания финансовой стабильности. Важнейшими приоритетами при развитии механизмов функционирования платежных систем стран ЕАЭС являются поддержание финансовой стабильности, повышение конкурентоспособности организаций— поставщиков платежно-расчетных услуг, обеспечение высоких стандартов качества финансовых услуг, повышение уровня доступности платежно-расчетных услуг.

2. Для стран ЕАЭС по-прежнему характерна существенная разница вуровне развития национальных платежных систем. Платежные системы России, Белоруссии

118

иКазахстана демонстрируют более высокий уровень развития. Развитие интеграционных процессов, направленных наформирование единого платежного пространства, будет способствовать выравниванию уровня развития национальных платежных систем стран ЕАЭС, росту инновационной активности вфинансовой сфере иповышению качества оказываемых услуг.

3. На развитие механизмов функционирования платежных систем стран ЕАЭС оказывают влияние интеграционные процессы между странами. Стратегическая цель, связанная сформированием единого платежного пространства, диктует необходимость развития как двухстороннего сотрудничества, так ивзаимодействия науровне ЕАЭС.

4. Развитие сотрудничества между регулирующими органами стран ЕАЭС является важной предпосылкой развития механизмов функционирования национальных платежных систем и направлено на разработку общих подходов к внедрению инновационных технологий, лицензированию ирегулированию деятельности организаций, оказывающих услуги нарынке платежей ирасчетов, внедрению инновационных технологий, обеспечению информационной безопасности, кзащите прав потребителей ипротиводействию легализации доходов, полученных преступным путем.

5. При наличии страновой специфики развитие механизмов функционирования платежных систем стран ЕАЭС предполагает внедрение технологий открытого банкинга, развитие системы безналичных расчетов иплатежей, развитие технологий дистанционного осуществления расчетов наоснове внедрения цифровых технологий, оптимизацию механизмов электронного взаимодействия между субъектами финансовых отношений.

6. Высокий уровень развития национальной платежной системы России создает новые возможности для развития бизнеса российских кредитных организаций встранах ЕАЭС, способствует развитию интеграционных процессов иповышению качества предоставляемых услуг.

119

7. Правовые базы расчетно-платежных отношений, существующие на сегодня в странах — членах ЕАЭС, имеют разный уровень развития инациональные особенности.

8. При существующих различиях большинство нормативных правовых актов, действующих встранах— членах ЕАЭС, имеют ярко выраженную направленность, всвоих основных аспектах совпадающую свектором, заданным КПРИ БМР, несмотря натот факт, что извсех анализируемых стран только Российская Федерация является его участником.

9. Общие тенденции, характерные для развития ранее непредлагаемых нарынке платежных продуктов иинновационных механизмов проведения безналичных платежных операций, являются основой для дальнейшей координации усилий стран посозданию инфраструктуры единого платежного пространства ЕАЭС.

10. Общими чертами регулирования расчетно-платежных систем в Республике Беларусь ив Российской Федерации является многоуровневая система регулирования. Она включает всебя напервом уровне Конституции, Гражданские кодексы соответствующих государств, основополагающие законы, закладывающие основы регулирования; на втором уровне находятся нормативные акты, непосредственно регулирующие процессы расчетов; третий уровень представлен дополняющими нормативноправовыми актами, так или иначе связанными сфункционированием платежных систем. Система регулирования соответствующей отрасли вРеспублике Киргизия имеет менее сложную структуру, тем неменее, также включает всебя большое количество нормативно-правовых актов, регулирующих расчетно-платежные системы.

11. Надзорные функции за расчетно-платежными системами во всех анализируемых странах выполняются центральными (национальными) банками. Механизмы регулирования расчетно-платежных систем врассматриваемых странах имеют много общего из-за идентичности

120

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 1112 / 2812 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]