Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 910 / 2810 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

Рисунок 2.4. Схема правового регулирования платежных

систем вРоссийской Федерации

Источник: составлено авторами.

Основным документом, регламентирующим данную сферу вРоссии является ФЗ №161 «Онациональной платежной системе». Согласно статье 1 ФЗ №161, «закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, втом числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, атакже определяет требования корганизации ифункционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения внаци-

ональной платежной системе»71. ВФедеральном законе нетолько учтены рекомендации международных институтов регулирования, ноипроведена адаптация требований сучетом национальной специфики иособенностей подходов регулятора.

Важным достижением стало то, что спринятием данного федерального закона вРоссийской Федерации начал осуществляться централизованный контроль забольшим количеством различных платежных систем, вто время как ранее контроль был децентрализован. Функции понаблюдению и надзору завсеми платежными системами нарынке закреплены заБанком России.

Законодательство предоставляет банкам возможности посозданию собственных дополнительных сервисов. Так, кредитные организации могут самостоятельно или посоглашению склиентами определять формы распоряжений опереводе денежных средств, предоставлять клиентам автоматические платежи или условные переводы, упрощать иускорять обработку платежной информации засчет кодирования платежных реквизитов итак далее.

В 2019 г., принимая во внимание развитие новых технологий и прохождение значительного количества времени смомента принятия ФЗ №161 (2011 г.), были внесены изменения, связанные сновыми требованиями кплатежам иоператорам, предоставляющим эти услуги. Законодательством Российской Федерации также установлены правовые аспекты использовании электронных платежных инструментов (электронных средств платежа— ЭСП). Вцелях защиты прав потребителей установлены требования краскрытию информации оплатежной услуге, информированию клиента обосуществляемых платежах ипереводах. Кроме того, назаконодательном уровне предусмотрено право граждан получить возмеще-

Федеральный закон от27.06.2011 №1-ФЗ «Онациональной платежной системе» (c изм. идоп.)// URL: http://base.garant. ru/12187279/#friends (дата обращения: 03.04.2022).

ние несанкционированно списанных средств при соблюдении установленных правил использования ЭСП.

В соответствии сполномочиями, предоставленными ФЗ №86 Банку России, создана Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС).

За последнее время значительно возросли требования кобеспечению информационной безопасности иформированию доверенной среды в платежной отрасли. Важным аспектом является то, что вотдельных сегментах национальной платежной системы наблюдается высокий уровень концентрации, где 1−2 игрока занимают ведущее положение.

Примечательно, что, согласно мировому опыту, роль регуляторов в сохранении бесперебойности оказания платежных услуг, создании условий, стимулирующих переход нацифровые платежи свысокими стандартами безопасности, поддержании доверия потребителей кбезналичным платежам усиливается.

С учетом вышеизложенного, перед Банком России стоит ряд задач, которые будут отражены вновой Стратегии развития национальной платежной системы:

а) развитие конкурентного платежного рынка изащита прав потребителей платежных услуг;

б) создание условий для внедрения инноваций вплатежной сфере;

в) развитие безопасной иэффективной инфраструктуры;

г) предоставление конкурентоспособных национальных платежных решений, обеспечивающих экономический ифинансовый суверенитет Российской Федерации;

д) содействие международному сотрудничеству вплатежной сфере ипродвижению национальных платежных инструментов.

Решение поставленных задач потребует изменений взаконодательстве. Внастоящее время проходит обсуждение оптимизации регуляторной среды. Принципы пропорционального регулирования, применяемые в настоящее

время вотношении значимых платежных систем, планируется распространить и наиных значимых участников рынка платежных услуг. При этом для участников рынка, деятельность которых не имеет значимого масштаба иненесет существенных рисков для потребителей иобщества вцелом, ряд регуляторных требований Банк России планирует изъять. Актуальным вопросом всфере регулирования стало регулирование платежных сервисов вэкосистемах. Сучетом глобального тренда нарасширение экосистем Банк России продолжит анализ иоценку практики предоставления платежных услуг, атакже использования транзакционной информации врамках глобальных ироссийских экосистем. Принимая во внимание разнообразные риски, связанные срасширением экосистем, Банком России могут быть введены регулятивные требования коператорам и/или участникам таких экосистем.

Банк России также планирует регулировать институт небанковских поставщиков платежных услуг, совершенствовать порядок контроля задеятельностью платежных агентов. Всвязи снеобходимостью стимулирования конкурентной среды Банк России планирует сформировать правовую базу для введения института небанковской организации как независимого поставщика платежных услуг, включая определение критериев и процедуры выхода таких организаций на рынок, формирование правовой базы их деятельности, системы сбора информации ипроведения риск-ориентированного надзора заих функционированием. Сэтой целью предполагается внесение изменений взаконодательство онациональной платежной системе вчасти порядка оказания небанковскими организациями платежных услуг. Вкачестве направлений поддержки конкуренции также рассматриваются установление стандартов раскрытия информации оплатежных услугах, атакже упрощение смены клиентами обслуживающего банка.

Регуляторные изменения тесно связаны с технологическими, между ними существует прямая и обрат-

ная связь, что видно напримере направлений SupTech (Supervisory Technology) и RegTech (Regulatory Technology). С целью совершенствования надзорного инструментария Банка России будут создаваться условия применения технологий SupTech внадзоре занациональной платежной системой. Предполагается, что применение технологий SupTech будет способствовать повышению оперативности и точности получения информации для оценки уровня бесперебойности функционирования значимой платежной инфраструктуры иоказания платежных услуг. Для снижения регулятивной нагрузки исвязанных сней затрат участников платежного рынка Банк России будет создавать условия для применения технологий RegTech для автоматизации соблюдения нормативных требований. Врамках применения Банком России принципов дата-центричного подхода ксбору иобработке отчетности совместно с участниками платежного рынка будет проработан вопрос овозможности перехода отрегулярного (календарного) получения отчетных форм ксобытийно-ориентированному предоставлению информации наоснове машиночитаемых описаний. Предполагается, что такой подход позволит регулятору проводить оперативный мониторинг при существенных изменениях в характере или показателях деятельности участника национальной платежной системы исоздаст условия для применения субъектами системы новых технологий подготовки ипередачи отчетной информации. Кроме того, вцелях снижения нагрузки на участников платежного рынка Банк России планирует провести работу пооптимизации форм отчетности иисключению дублирующих показателей, втом числе путем объединения отдельных форм отчетности.

С учетом значения национальных имеждународных стандартов для платежной отрасли Банк России планирует продолжить развитие законодательной инормативной базы по стандартизации. Важное значение имеет применение новых технологий иинноваций наплатеж-

ном рынке. Внастоящее время интересные возможности может предоставить использование технологии открытых программных интерфейсов (Open API). Считается, что использование протоколов открытых интерфейсов позволяет осуществить эффективную интеграцию систем участников финансового рынка. Однако внедрение открытых программных интерфейсов Open API потребует регуляторных итехнологических изменений.

Таким образом, новая Стратегия развития национальной платежной системы на2021−2023гг. нацелена насоздание условий для предоставления потребителям высококачественных платежных услуг, развитие конкурентного платежного рынка, совершенствование платеж-

ной инфраструктуры сучетом инноваций вэтой отрасли

Платежный рынок Республики Казахстан развивается бурными темпами ивпоследние годы испытывает насебе влияние как втехнологическом, так ивправовом аспектах. Внедрение цифровизации, расширение использования Интернета имобильной связи в финансовой сфере повлияло напоявление новых технологий иплатежных инструментов, атакже вцелом бизнес-моделей оказания платежных услуг. Серьезные шаги были сделаны вчасти регулирования национальной платежной системы, втом числе был принят целый ряд нормативных правовых актов, регламентирующих деятельность ее субъектов.

Основным документом висследуемой области является Закон Республики Казахстан от26июля 2016года №11-VІ ЗРК «Оплатежах иплатежных системах» сизменениями идополнениями (последнее— вэтом году).

Положения этого закона, следуя международной практике, оговаривают принципы построения взаимодействия всех участников платежного рынка ипорядок исполнения платежных операций, акроме того, служат защите прав потребителей вобласти получения платежных услуг.

Проект Стратегии развития национальной платежной

системы на2021–2023гг.

В тексте закона обозначены основные понятия, относящиеся ксистемам платежей, инаоснове международных стандартов составлена классификация этих понятий.

Закон определяет принципы функционирования рынка платежей. Им установлена структура субъектов, функционирующих на рынке, внедрены термины «платежные агенты», «платежные организации», «банки-организации, осуществляющие отдельные виды платежных операций», «категории поставщиков платежных услуг». Установлены правила регулирования их работы иперечень предоставляемых ими услуг. Одновременно Законом внедрена регистрация иучет частных небанковских платежных организаций вНациональном банке ипринят регламент, определяющий принципы деятельности платежных агентов.

Законом установлен регламент денежных переводов ивыполнения платежей. Для этого перечислены методы иглавные действия при исполнении денежных переводов, оговорены применяемые платежные инструменты. Одновременно с1июня 2017г. сроки, отведенные банкам наисполнение платежных операций, уменьшены итеперь подчиняются принципу «день вдень», что служит защите интересов субъектов, пользующихся платежными услугами. Кредитным учреждениям вменено в обязанность уведомлять клиентов овзимаемой ими заперевод денежных средств или платеж комиссии до совершения этих операций, таким образом тарифы становятся максимально прозрачными. Наложен запрет без согласования с контрагентом пересматривать в сторону повышения платежные тарифы идоговоры, действующие натерритории Республики Казахстан.

В тексте Закона закреплена область прав иобязанностей Национального банка, оговорены принципы осуществления контроля состороны государственных структур заплатежными системами иорганизациями, предоставляющими платежные услуги.

Одновременно вновь принятым законом и взаимосвязанными сним поправками описаны меры безопасно-

сти с точки зрения противодействия отмыванию денег ифинансированию терроризма.

В нынешнем своем содержании Закон прописывает нормы, разработанные в целях повышения качества координирования способов функционирования небанковских финансовых структур, направленного науменьшение рисков отмывания денежных масс, оттока изстраны капитала ивцелом напротиводействие теневому бизнесу, иочерчивает область полномочий Национального банка вданной сфере. Аименно:

а) выдвигаются требования в обязательном порядке проводить идентификацию отправителей денег вслучае превышения лимита суммы переводов иплатежей, определенного законом, атакже при совершении операций при помощи финансовых мобильных сервисов (выводе наличных средств сбаланса номера мобильного телефона);

б) юридическим лицам ииндивидуальным предпринимателям дается право пользоваться сцелью проведения платежей электронными кошельками;

в) в целях противодействия нарушающим закон манипуляциям оговариваются обязательные действия операторов платежных систем;

г) на совершение платежных операций вэлектронном виде устанавливаются определенные лимиты;

д) налагается вето натранзакции между использующими электронные кошельки субъектами, непрошедшими процедуру идентификации.

В разработке программы развития национальной платежной системы задействованы Правительство Республики Казахстан, Национальный банк РК, атакже Агентство порегулированию и развитию финансового рынка. Насегодняшний день платежный рынок страны представлен двумя основными сегментами:

a) рынок платежных услуг;

b) платежные системы.

В соответствии с законодательством, участниками платежно-расчетных операций считаются финансовые

структуры— коммерческие банки икомпании, имеющие право выполнять некоторые банковские операции (примером таких организаций могут служить государственный оператор попенсионным и социальным платежам, центральный депозитарий ценных бумаг, фондовая биржа, комитет Казначейства Министерства финансов Республики Казахстан, Казпочта).

Следовательно, спомощью платежной системы производятся межбанковские расчеты, то есть она имеет межбанковский характер. С этой точки зрения необходимо различать частные платежные системы (такие как системы международных денежных переводов или карточные системы) игосударственные платежные системы, работающие стаким оператором, как «Казахстанский центр межбанковских расчетов» — дочерней организацией Национального банка республики Казахстан, гарантирующей следование государственной кредитно-денежной политике.

Под субъектами платежного рынка понимаются поставщики платежных услуг, втом числе провайдеры интернет/мобильных платежей инебанковские операторы систем цифровых денег. Взаконе перечислены определенные для каждого конкретного поставщика платежные продукты иправила, наосновании которых конкретные поставщики имеют право предлагать потребителям конкретные платежные продукты (агентские договоры, учетная регистрация, лицензирование).

Национальным банком принят целый пакет документов, регламентирующих платежно-расчетные отношения встране. Они покрывают следующие основные вопросы:

а) требования к техническим ипрограммным средствам платежных систем (Требования №200);

б) правила оказания электронных банковских услуг (Правила №212);

в) правила предоставления сведений по платежам, переводам, платежным услугам (Правила №213 и214);

г) порядок проведения надзора заплатежными системами (Порядок №332);

д) правила функционирования государственных платежных систем (Правила №218, График №163);

е) порядок, правила, политика управления рисками вотдельных государственных платежно-расчетных организациях (Порядок №166, Правила КЦМР №68-П);

ж) требования к обеспечению информационной безопасности ипорядок предоставления отчетности в этой сфере (Постановления №47 и48).

Даже изперечня документов следует, что Национальный банк РК, не будучи членом БМР, активно использует подходы БМР кплатежным ирасчетным системам/ инфраструктуре финансового рынка.

30ноября 2020года встране была принята Программа развития национальной платежной системы вРеспублике

Казахстан до2025года

, вкоторой намечены для реше-

ния следующие задачи:

а) создание национальной платежной инфраструктуры для обеспечения эффективных межбанковских расчетов всфере розничных платежей для их повсеместного внедрения вреспублике;

б) поощрение иусиление конкуренции нарынке платежных услуг путем создания необходимых условий всем участникам платежного рынка иснижения совокупных издержек участников рынка;

в) продвижение новых технологий истандартов для обслуживания потребностей казахстанского рынка цифровых платежей;

г) снижение доли использования наличных денег путем внедрения современных платежных услуг наоснове использования инновационных технологий, повышения доступности и эффективности проведения розничных платежей для населения;

д) выработка ипроведение согласованной иэкономически обоснованной политики, направленной наобеспе-

https://www.nationalbank.kz/ru/npa/platezhnye-sistemy?

page=1 (дата обращения: 05.05.2022).

100

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 910 / 2810 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]