Добавил:

ivanov666 Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.

Вуз:

Башкирский Государственный Аграрный Университет

Предмет:

[НЕСОРТИРОВАННОЕ]

Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf

Скачиваний:

Добавлен:

08.09.2026

Размер:

2 Мб

Скачать

☆

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1011 / 2811 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

чение сбалансированности экономических интересов всех основных участников рынка всфере платежей.

Если обратиться кистории вопроса, то мы увидим, что институциональное развитие платежной системы Казахстана включало всебя ряд следующих существенных шагов. В 1995 году на базе Национального банка была создана первая Алматинская клиринговая палата (АКП), год спустя реорганизованная вКазахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), осуществляющая внастоящее время клиринг розничных платежей. Деятельность Центра регулируется целым рядом нормативных документов, разработанных сучастием регулятора. С1996года встране функционирует Система крупных платежей (с 2000года — Межбанковская система переводов денег, МСПД), работающая попринципу RTGS (системы валовых расчетов врежиме реального времени).

Платежные системы Казахстана представлены сегодня системами срочных ирозничных платежей (Межбанковская система переводов денег, Система межбанковского клиринга, Система массовых электронных платежей— 96% безналичных платежей ипереводов денег, осуществленных финансовыми организациями, пообъему), оператором которых является Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Казахстана, атакже частными платежными системами расчетов сиспользованием платежных карт, системами международных денежных переводов.

Как следует из статистики, приведенной на сайте Национального Банка РК, по состоянию на январь 2021года наиболее часто в стране используются такие платежные инструменты, как платежные карты (93,3%) иплатежные поручения (5,3%), наименее часто— чеки и средства электронного платежа. Если же говорить неоколичестве транзакций, аобобъемах платежей, первенство остается заплатежными поручениями— 87,4% (втом же периоде средняя сумма одного платежного поручения составляла 1,9млн тенге), вторыми идут платеж-

101

ные карты (11,0%). Вянваре текущего года были осуществлены 382 303,8тыс. транзакций насумму 44 628,2млрд тенге. Спецификой этих данных является включение в них, помимо банков, платежей, осуществляемых АО «Казпочта».

Рынок платежных карт встране является насегодня одним издинамично развивающихся. Эмиссию платежных карт осуществляют 21 банк иАО «Казпочта», которыми выпускаются карты следующих платежных систем:

– локальных (Altyn Card — АО «Народный Банк Казахстана», локальная карточка Ситибанка Казахстан— АО «Ситибанк Казахстан», Система платежных карт Kaspi.kz — АО «Kaspi Bank») — 30% отобщего числа карт;

– международных (VISA, MasterCard, UnionPay, American Express, Diners Club)— 70% отобщего числа карт.

Согласно статистике насередину прошлого года имелись следующие данные обиспользовании современных технологий вобласти карточного бизнеса:

а) количество предпринимателей иторговых точек, принимающих платежные карты— 105,5тыс. и153,2 тыс. соответственно; изних 22,6%— осуществляющих прием платежей поQR-кодам;

б) количество POS-терминалов, поддерживающих бесконтактную технологию— 79%;

в) количество POS-терминалов, имеющих функцию биометрической идентификации— 9%;

г) удельный вес охвата обслуживающими устройствами на тысячу используемых платежных карт — 1 ATM (банкомат) и9% POS-терминалов.

Как следует изданных, приведенных насайте Национального банка РК, посостоянию на1февраля 2021года имелись следующие показатели карточного рынка:

а) количество держателей карт— 39,8 млн (прирост загод 29,6%);

б) количество платежных карт в обращении — 49,3млн (прирост загод 45,4%);

102

в) доли дебетовых икредитных карт— 73,9% и23,8%, остальное занимают дебетовые карты скредитным лимитов ипредоплаченные карты.

Общее количество безналичных транзакций выросло за год с 1 февраля 2020 года до 1 февраля 2021 года до336,9млн операций на2трлн тенге (почти в2,5раза). Связанные с пандемией события 2020 года привели к широкому применению дистанционного банковского обслуживания, что нашло соответствующее отражение вструктуре операций сиспользованием платежных карт. Резко возросла доля безналичных платежей и переводов денег в общем объеме транзакций. На сегодня они составляют три четверти посумме и94,4% поколичеству (в2016году последний показатель был всего 15,6%). Распределение безналичных операций следующее: интернет имобильный банкинг— 65,4% по количеству и81,5% по объему, POS-терминалы — 34,5% и 18% соответственно. Оставшаяся часть операций представляет собой снятие наличных денег в основном через банкоматы (98,6% поколичеству и90,1% пообъему).

В Республике Казахстан в сфере межбанковских транзакций спомощью карточных программ масштабно применяется механизм межхостовых банковских взаимоотношений, что подразумевает существование непосредственного цифрового взаимодействия между операционными структурами разных кредитных учреждений для обеспечения взаимного обслуживания операций, проводимых спомощью банковских платежных карт. Необходимо заметить, что 70 процентов кредитных учреждений, занимающихся выпуском платежных карт, располагают своими собственными процессинговыми подразделениями. В перспективе Национального Банка Республики Казахстан — реализация мероприятий, направленных наусовершенствование иоптимизацию расчетов между банками, осуществляемых при помощи платежных карт.

Кроме банков, на рынке платежей функционируют также небанковские операторы. Для осуществления такой

103

деятельности необходима учетная регистрация вНациональном банке.

Законодательство позволяет таким платежным организациям предлагать своим клиентам следующие платежные продукты:

а) прием иобработка денежных переводов спомощью мобильных иинтернет-приложений;

б) обработка и проведение операций, выполняемых сэлектронными деньгами;

в) обработка поступлений наличных денежных средств спомощью платежных терминалов.

По состоянию на1 сентября 2020года вКазахстане действовали 65 платежных организаций, среди них были как банки, так и небанковские организации. В Постановлении Правления Национального Банка Республики Казахстан от31августа 2016года №223 «Обутверждении показателей, при которых поставщик платежных услуг относится к значимым поставщикам платежных услуг» определены критерии, всоответствии скоторыми поитогам анализа рынка за2019год Национальных Банк внес вреестр значимых поставщиков платежных услуг:

а) АО «Центральный депозитарий ценных бумаг»;

б) АО «Народный Банк Казахстана»;

в) АО «Kaspi Bank»;

г) АО «Ситибанк Казахстан».

В соответствии сПравилами выпуска, использования ипогашения электронных денег, атакже требованиями кэмитентам электронных денег исистемам электронных денег натерритории Республики Казахстан, утвержденными Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от31 августа 2016 года № 202, выпуск электронных денег осуществляется эмитентом впределах суммы денег, полученных отфизических лиц или агентов, всоответствии сзаключенными сними договорами ивнутренними правилами системы электронных

URL: https://www.nationalbank.kz/ru

104

денег. Использование электронных денег осуществляется участником системы электронных денег всоответствии с внутренними правилами системы электронных денег иусловиями заключенных договоров между оператором системы электронных денег или эмитентом иучастником

системы электронных денег

Рынок электронных денег развивается вКазахстане достаточно динамично.

По данным Нацбанка, на 17 февраля 2021 года вКазахстане функционировали 28 систем электронных денег. Количество систем электронных денег существенно выросло запоследние годы (в2017году их было 17). При этом основной объем операций (более 90%) приходится на 4 основные системы: «Wooppay», «Qiwi кошелек», «Kaspi Bank» и«Личная касса».

Основными системами денежных переводов, функционирующими натерритории страны, являются Золотая корона, Вестерн Юнион, Unistream, Contact, Faster, MoneyGram.

Львиная доля денежных средств переводится трансгранично, посостоянию наянварь 2021года международные переводы, отправленные иполученные через СДП, составили 76,2% отобщего количества и92,6% посумме соответственно. Впрошлом году данные показатели составляли 81,9% и91,4%. Вянваре 2021года зарубеж посредством СДП было отправлено 150,0тыс. транзакций насумму 54 488,4млн тенге, аиз-за рубежа встрану— 89,4тыс. транзакций насумму 19 560,8млн тенге. Эти цифры на8‒13% ниже, чем аналогичные показатели прошлого года.

Чуть более половины переводов осуществляется вдолларах США, доля российского рубля составляла вянваре 2021 года 14,3% по количеству и13,3% по сумме для исходящих переводов и27,1% и24,1% для входящих.

Существенной особенностью Казахстана является то, что страны ЕАЭС составляют меньшую часть трансгранич-

URL: https://www.nationalbank.kz/ru

105

ных переводов, осуществляемых встране. Так, доли Российской Федерации заянварь 2021года составили 43,1% (поколичеству) и21,5% от общего объема переведенных денежных средств вКазахстан и28,2% и23,9% переводов

изКазахстана соответственно

. Кособенностям страны следует также отнести то, что граждане Казахстана нетак часто уезжают для работы вдругие страны (в частности, вРоссию), как представители Белоруссии или Киргизии, что неизбежно отражается наобъеме иструктуре трансграничных платежей. Так, согласно статистике ЕЭК, в2019г. входящие трансграничные переводы составили всего 1838,8млн долл. США, или 1% ВВП (для сравнения —

исходящие платежи вэто же время составили 3,3% ВВП)

Основным документом, регулирующим платежные операции вРеспублике Армения, является «Закон Республики Армения о платежно-расчетных системах иплатежно-расчетных организациях» (принят 24ноября 2004г., далее— Закон).

На основании этого закона проводится процесс лицензирования платежно-расчетных предприятий иплатежнорасчетных систем, регулируется их функционирование, Законом оговариваются требования, предъявляемые кнадзору задеятельностью таких систем иорганизаций. Втексте закона рассматриваются примеры его нарушения участниками платежно-расчетных отношений или несоответствия их деятельности другим правовым актам, устанавливается степень ответственности и меры наказания, применяемые вотношении платежно-расчетных структур исистем. Наконец, этим законом оговариваются критерии завершенности расчетных операций.

Согласно Закону, платежно-расчетная система — это совокупность (общность) платежных инструментов,

https://www.nationalbank.kz/ru/links/platezhnye_sistemy

Евразийский банк развития Основные тенденции интеграционного развития Казахстана в2019г. https://eabr.org/upload/ iblock/c03/EABR_RK_07_2020_RU_06_08.pdf

106

общих правил осуществления клиринговой деятельности, перевода средств иокончательного расчета, процедур и иных средств технического и программного обеспечения, посредством которой осуществляется выплата денежных средств бенефициару.

Участниками платежно-расчетных систем могут быть Центральный банк, действующие натерритории Республики Армения банки ифилиалы иностранных банков, платежно-расчетные организации, иные лица, обладающие, согласно законодательству Республики Армения или международным договорам, полномочиями предоставления расчетно-платежных услуг, атакже те организации нерезиденты Республики Армения, которые имеют право оказывать всвоей стране установленные Законом платежно-расчетные и(или) подобные услуги.

Расчетно-платежные системы вАрмении создаются и функционируют с разрешения Совета Центрального банка. Банки и иные организации, которые согласно лицензии, выданной им правомочным органом, имеют право наоказание платежно-расчетных услуг, могут участвовать в иностранных платежно-расчетных системах с разрешения Совета директоров Центрального банка, выдаваемого вустановленном порядке.

Законом оговариваются правила, в соответствии скоторыми принимаются решения овыдаче (или отказе) разрешений насоздание национальных систем расчетов иплатежей и нато, чтобы стать участником платежнорасчетной системы иностранного государства.

К таким критериям (перечень которых может меняться) относятся:

а) количество участников платежно-расчетной системы;

б) сумма отдельного платежа, совершаемого через систему;

в) объем общих платежей;

г) соотношение между капиталом участников иобъемом платежей;

107

д) перечень наименований платежно-расчетных систем (основываясь наналичии мер и(или) мероприятий, направленных наснижение характерных для систем рисков).

Для получения разрешения Совета Центрального банка платежно-расчетная система должна удовлетворять следующим требованиям:

а) должна иметь оператора платежно-расчетной системы;

б) должен быть вналичии заключенный между участниками платежно-расчетной системы договор одеятельности;

в) должна удовлетворять техническим, программным требованиям, требованиям безопасности, участия, а также требованиям к правилам функционирования системы.

В Законе приводится перечень документов, которые необходимы для получения разрешения насоздание армянской платежной системы или научастие виностранной, атакже основания для отказа. Решение овыдаче разрешения или оботказе выдается вдвухмесячный срок.

В соответствии состатьей 17 Закона платежно-расчетными услугами считаются:

а) открытие иведение банковских счетов;

б) осуществление расчетов побанковским счетам юридических или физических лиц;

в) принятие платежей вармянских драмах и иностранной валюте отплательщиков вкачестве предпринимательской деятельности сцелью оплатить бенефициару полюбому методу непосредственно или посредством другого лица, оказывающего платежно-расчетные услуги, а также совершение оплат бенефициарам в армянских драмах или иностранной валюте в качестве предпринимательской деятельности за счет средств, полученных любым методом впользу этих лиц;

г) выпуск платежных карточек, чеков, электронных денег идругих платежных инструментов, установленных Советом Центрального банка;

108

д) обслуживание и реализация (распространение) платежных карточек, чеков, электронных денег идругих платежных инструментов, установленных Советом Центрального банка;

е) осуществление процессинга;

ж) осуществление клиринга;

з) осуществление кассовых операций для третьих лиц;

и) с согласия Центрального банка— принятые вмеждународной практике иные операции, осуществляемые лицами, оказывающими платежно-расчетные услуги.

Оказывать платежно-расчетные услуги могут следующие лица:

а) Центральный банк;

б) банки. По состоянию на 31 декабря 2019 года участниками финансового рынка страны являлись 17 банков с 551 филиалами и 43 кредитные организации с233 филиалами;

в) платежно-расчетные организации;

г) Центральное казначейство Республики Армения;

д) иные лица, имеющие право позаконам Республики Армения, международным договорам на оказание платежно-расчетных услуг.

По законам Республики Армении платежно-расчетная организация может получить следующие лицензии:

а) осуществление денежных переводов. В настоящее время таких организаций шесть: “ТЕЛ-СЕЛЛ” ЗАО, “ИЗИ ПЕЙ” ООО, “ИДРАМ” ИНТЕРНЕТ-ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, “МОБИДРАМ” ЗАО, “Стаг процессинг” ЗАО, “Фаст Шифт” ООО;

б) осуществление процессинга иклиринга платежных инструментов и платежно-расчетных документов. Внастоящее время таких организаций двенадцать: “АЙПОСТ” ЗАО, “МОБИДРАМ” ЗАО, “ТЕЛ-СЕЛЛ” ЗАО, “ИДРАМ” ИНТЕРНЕТ-ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, “МАНИ ТУН” ООО, “ИЗИ ПЕЙ” ООО, “Стаг Мани Трансфер” ЗАО,“Юпей” ЗАО, “АЙТИЭФ” ООО, “Фырст Арм Пей” ООО, “Фаст Шифт” ООО, “МиПей” ООО.

109

Платежно-расчетные организации осуществляют свою деятельность как исключительную, то есть немогут осуществлять коммерческую, производственную идругую деятельность. При этом имеющие лицензию наосуществление денежных переводов платежно-расчетные организации могут осуществлять процессинг иклиринг, аорганизации из пункта б)— денежные переводы при наличии уних соответствующих лицензий.

Для лицензирования платежно-расчетной организации Центральным банком также устанавливается двухмесячный срок после принятия установленных Законом документов нарассмотрение. Примечательно, что при неотклонении заявления вдвухмесячный срок платежнорасчетная организация считается лицензированной.

Минимальный уставный капитал для платежно-расчетной организации устанавливается вразмере 100млн драмов.

Основными документами, разработанными ипринятыми Центральным банком РА вобласти платежно-расчетных операций, являются:

а) Положение 16/1 “Порядок иусловия предоставления, приостановления и прекращения разрешения навыпуск электронных денег, требования, предъявляемые кэмитенту электронных денег”;

б) Положение 16.02 “Порядок и условия выпуска иобслуживания (оборота) электронных денег, требования, предъявляемые кпроведению операций, осуществляемых электронными деньгами”;

в) Положение 17/01 “Лицензирование платежно-расчетных организаций, учет филиалов, аттестация руководителей платежно-расчетных организаций, требования почасти технической оснащенности, программного обеспечения, безопасности места деятельности платежнорасчетных организаций, атакже форма реестра лицензий платежно-расчетных организаций, порядок ведения исостав сведений реестра”;

г) Положение 17/02 “Регулирование деятельности платежно-расчетных организаций, экономические норма-

110

<<< < Предыдущая 1 2 3 4 5 6 7 8 9 1011 / 2811 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 > Следующая >>>

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]