Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1329 вузов, 5502 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
сверок ссервисом действительности паспортов граждан
100
РФ
вызывает большие вопросы. Наиболее распростра­ненным основанием утраты действия паспорта гражда­нина РФ является достижение 20- и45-летнего возраста его владельцем, обусловленная необходимостью замены фотографии. Сучетом того, что правоспособность граж­данина систекшим паспортом непрекращается, абланк истекшего паспорта не выдается заново новому лицу ипо-прежнему позволяет однозначно установить лич­ность ранее принятого наобслуживание лица, обязан­ность кредитных организаций выявлять иблокировать не произведших вовремя замену паспорта клиентов неимеет логичных объяснений, не преследует очевид­ных целей ивызывает клиентский негатив. Соответству­ющее неоднозначное нормативное требование порож­дает состороны регуляторов деструктивную практику скрупулезного поиска наобслуживании вбанках кли­ентов с недействительными паспортами РФ, особенно вусловиях современного развития электронных техно­логий, когда после проведенной идентификации непо­средственно бланки паспортов уже неучаствуют вавто­ризации клиентов для совершения операций. В этой связи требования опроверке действительности паспорта должно применяться только для случаев проведения первичной идентификации клиента или его авторизации непосредственно попаспорту, азаинтересованным госу­дарственным органам должен быть предоставлен доступ к базе данных МВД для получения сведений об акту­альных реквизитах паспорта лица пореквизитам ранее выданных паспортов.
ных владельцев вцелях противодействия легализации (отмыва­нию) доходов, полученных преступным путем, ифинансирова­нию терроризма».
100
URL: http://services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000
(дата обращения: 15.04.2022).
241
5. Проблематика внедрения централизованных систем
Очевидным трендом визменениях платежного законо­дательства последних лет становится наделение частных участников национальной платежной системы все боль­шим объемом публичных функций. Внедрение централи­зованных систем, общественная полезность которых пре­зюмируется засчет вменения безусловной обязанности их использования для частных участников. И если неукос­нительное исполнение при организации расчетов функ­ций противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и рас­пространения оружия массового уничтожения (ПОД/ФТ) сегодня никем неставится под сомнение иявляется обще­мировой практикой, то путь принудительного внедрения единой биометрической системы (ЕБС), сервиса быстрых платежей (СБП) и готовящееся внедрение платформы «Знай своего клиента» (ЗСК) порождает много вопросов как обоснованности затрат, так истепени полезной отдачи.
Предусматривающая закупку дорогостоящего обо­рудования обязанность банков попроведению сбора био­метрических данных, закрепленная абз.1 пункта 5.6ста­тьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, была пересмотрена
101
впоследующих редакциях закона
изаменена соответ­ствующим правом для обладателей базовой лицензии. Вместе стем, для держателей универсальной лицензии по-прежнему отсутствует право навыбор оказания/нео­казания такой услуги при условии ее полной безвозмезд­ности. Банком России также установлены обязательные для исполнения требования по раскрытию связанной
101
Федеральный закон от 20.07.2020 №212-ФЗ «О внесе­нии изменений в отдельные законодательные акты Россий­ской Федерации повопросам совершения финансовых сделок с использованием финансовой платформы»; Федеральный закон от29.12.2020 №479-ФЗ «Овнесении изменений вотдель­ные законодательные акты Российской Федерации».
242
сиспользованием ЕБС-информации
102
. С01.01.2022 обя­занности банков суниверсальной лицензией также допол­няются обязательными требованиями поиспользованию вцелях биометрической идентификации при открытии счета ивыдаче кредитов физическим лицам банковского
103
сайта имобильного приложения
. Отсутствуют данные, свидетельствующие одоверии населения кпроцессу сдачи биометрических данных и,как следствие, обобоснован­ности затрат насоздание иподдержание такой системы.
Обязанность использования СБП кредитными орга­низациями (за исключением определенных катего­рий) определена п.3.4 ип.3.5 Положения Банка России от24.09.2020 №732-П «Оплатежной системе Банка Рос­сии». Несмотря наотсутствие нормативных оснований для прямого регулирования клиентских тарифов кредит­ных организаций, Банк России фактически осуществляет
104
такое регулирование вформе рекомендаций
102
Указание Банка России от22.06.2018 №4836-У «Отребова­ниях краскрытию информации, связанной ссовершением дей­ствий, предусмотренных пунктом 5.6 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) дохо­дов, полученных преступным путем, ифинансированию терро­ризма».
103
Федеральный закон от 29.12.2020 №479-ФЗ «Овнесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
104
Информационное сообщение Банка России «Ставки (тарифы) межбанковских вознаграждений (МВБ) и максимальные зна­чения размера платы, взимаемой кредитными организаци­ями со своих клиентов при осуществлении перевода денеж­ных средств физическими лицами впользу юридических лиц ииндивидуальных предпринимателей воплату товаров (работ, услуг) всервисе быстрых платежей платежной системы Банка России, действующие с1апреля 2020 года»// URL: https:// cbr.ru/PSystem/system_p/tariff_2020−02−25_2/ Информаци­онное сообщение Банка России «Максимальные значения раз­мера платы, взимаемой кредитными организациями сосвоих клиентов заосуществление перевода денежных средств физи-
, строгость
243
следования которым может приниматься во внимание при оценке поднадзорных субъектов.
Основной целью разрабатываемых ДФМиВК Банка
105
России нормативных изменений
повнедрению плат­формы ЗСК должна стать централизованная процедура оценки риска клиентов путем добавления нового допол­нительного инормативного обязательного вида информа­ционного обмена сБанком России наежедневной основе. При этом точка принятия решений оклассификационной группе клиента инеобходимости применения вего отно­шении ограничительных мер смещается от кредитных организаций всторону регулятора, что вотношении ряда клиентов заменяет функцию самостоятельной оценки риска вчастном секторе нафункцию проводника репрес­сивного воздействия. Отводимые для кредитных орга­низаций узкие нормативные рамки следования врусле централизованно проведенной внесудебной оценки регу­лятором любого хозяйствующего субъекта, несмотря навозможность последующих судебных реабилитацион­ных процедур, создают для Банка России мощные инстру­менты прямого воздействия набизнес иповышают кор­рупционные риски. Также законопроект предусматривает для кредитных организаций обязанность бесплатного информирования своих клиентов о результатах оценки ипримененных мерах.
ческими лицами впользу физических лиц всервисе быстрых платежей платежной системы Банка России, действующие с1мая 2020 года»// URL: https://cbr.ru/PSystem/payment_ system/2020-03/
105
Законопроект №1116371-7 «Овнесении изменений вотдель­ные законодательные акты Российской Федерации вчасти орга­низации работы по оценке риска проведения юридическими лицами ииндивидуальными предпринимателями подозритель­ных операций ииспользованию этой информации (вчасти созда­ния набазе Банка России централизованного информационного сервиса «Платформа знай своего клиента»)// URL: https://sozd. duma.gov.ru/bill/1116371-7 (дата обращения: 15.04.2022).
244
Рассмотренные проблемные моменты внедрения цен­трализованных систем, подразумевающих постоянно воз­растающие обязанности ибезвозмездно осуществляемые публичные функции частных субъектов платежно-рас­четной инфраструктуры, фактически приводят ко все воз­растающему квазиналогу набанковскую лицензию, ведут кросту издержек участников рынка иконечной стоимо­сти услуг для потребителя, снижению конкурентоспо­собности национальных систем посравнению сзарубеж­ными, росту популярности систем нелегальных расчетов икриптовалют.
6. Проблематика информационного взаимодействия сгосударственными органами
Российское законодательство содержит многочис­ленные требования к осуществлению информационного обмена кредитных организаций сгосударственными орга­нами, наиболее существенная доля вкотором приходится наБанк России, Росфинмониторинг, ФНС иМВД РФ.
Существенной проблемой информационного взаимо­действия сРосфинмониторингом (втом числе поканалам Банка России) является избыточная частота внесения изменений взакон и форматы электронного взаимодей­ствия. Ряд проблем обусловлен несовершенством форма­тов информационного обмена.
В связи стем, что действующий порядок электронного
106
обмена
предусматривает возможность направления
106
Приказ Росфинмониторинга от23.12.2014 №349 «Обутверж­дении Положения о направлении Федеральной службой пофинансовому мониторингу вкредитные организации запро­сов о представлении информации об операциях клиентов, обенефициарных владельцах клиентов иинформации одвиже­нии средств посчетам (вкладам) клиентов, атакже информации, необходимой для выполнения обязательств по соответствую­щим международным договорам Российской Федерации, вэлек­тронной форме»; Приказ Росфинмониторинга от 16.07.2020
245
Росфинмониторингом вкредитную организацию единого запроса в отношении нескольких клиентов, но не пред­усматривает для кредитной организации возможности подготовки единого ответа, кредитная организация гото­вит количество сообщений почислу фигурантов запроса. При этом наименования файлов сообщений формата xml, атакже файлов формируемых ответных квитанций совпа­дают, врезультате чего кредитная организация получает отРосфинмониторинга только одну квитанцию опринятии электронного сообщения, адля получения результата обра­ботки остальных сообщений вынуждена обращаться спись­менным запросом. Такие проблемы приводят кнепродук­тивной переписке, загрузке сотрудников как кредитной организации, так и Росфинмониторинга, обесценивают сам механизм электронного обмена информацией.
Действующий порядок электронного обмена, атакже
настройки программного обеспечения (ПО Комита)
107
непредусматривают особенностей подготовки инаправ­ления информации о клиентах, прошедших процедуру упрощенной идентификации. Вслучае, если запрошены анкеты упрощенно идентифицированного клиента, ипод­готовить их технически невозможно, так как программное обеспечение недопускает возможности отсутствия (запол­нения нулями) анкетной информации оклиенте, которая при упрощенной идентификации не подлежит установ­лению идокументальному фиксированию (дата иместо рождения; иные реквизиты документа, удостоверяющего личность, помимо серии иномера паспорта; адрес реги-
№171 «Обутверждении Особенностей направления Федераль­ной службой пофинансовому мониторингу вкредитные орга­низации запросов в электронной форме»; Положение Банка России от20.09.2017 №600-П «Опредставлении кредитными организациями позапросам Федеральной службы пофинансо­вому мониторингу информации обоперациях клиентов, обене­фициарных владельцах клиентов иинформации о движении средств посчетам (вкладам) клиентов».
107
URL: https://www.comita.ru/
246
страции иместа жительства). Такие противоречия делают невозможным исполнение кредитной организацией нор­мативного требования по подготовке ипредоставлению анкеты клиента вкатегории вида запрашиваемой инфор-
108
мации «09»
, атакже требуемого ПО Комита раздела «Сведения о клиенте». Кроме того, отсутствие запол­ненного раздела «Сведения о клиенте» делает техниче­ски невозможным вложение файла выписки по счету электронного средства платежа вкатегории вида запра-
109
шиваемой информации «06»
(приводит кошибке), что вынуждает кредитную организацию направлять выписку, используя категорию вида запрашиваемой информации
110
«12»
, что несоответствует нормативным требованиям.
Несовершенен порядок направления сведений обене­фициарных владельцах клиента. ВПО Комита направле­ние сведений вкатегориях вида запрашиваемой информа-
111
ции «09» и«91»
содержит одинаковый набор данных, несмотря нато, что форматами иструктурой электронных документов, предусмотренных Положением Банка Рос­сии от20сентября 2017года №600-П (далее— Форматы иструктура), предусматривается, что сведения обенефи­циарном владельце составляют только часть сведений, предусмотренных анкетой клиента. Само посебе выделе­ние Форматами иструктурой сведений обенефициарном владельце вотдельный набор сведений вотрыве отанкеты клиента не преследует какой-либо очевидной цели. Практика направления Росфинмониторингом запросов
108
Код «09»— для копий анкет (досье) клиентов кредитной
организации.
109
Код «06»— для операций попереводу электронных денеж-
ных средств.
110
Код «12» — для документов и справочных материалов, неуказанных взапросе Росфинмониторинга, нонеобходимых, помнению кредитной организации, для эффективной реализа­ции Федерального закона №115-ФЗ.
111
Код «91»— фактически применяется для сведений обенефи­циарных владельцах клиента.
247
по кодам «09» и«91» одновременно приводит ктому, что поданным кодам вответ направляется одна ита же информация вдвух экземплярах, асучетом необходимо­сти заполнения раздела «Сведения оклиенте»— поряду полей втрех экземплярах. Все это приводит к непроиз­водительным инеобоснованным затратам рабочего вре­мени сотрудников специализированного подразделения кредитной организации.
Имеются проблемы направления сведений омиграци­онных документах. Автоматизированные контроли вПО Комита ивходящий контроль принимающей стороны при формировании инаправлении сведений оклиентах физи­ческих лицах-нерезидентах настроены таким образом, что «Сведения оклиенте», информация обанкете и бенефи­циарном владельце клиента успешно формируются только при указании реквизитов документа, подтверждающего право пребывания на территории РФ и миграционной карты. Вместе стем, клиентами кредитной организации являются также лица, принимаемые наобслуживание взарубежных подразделениях инеобладающие соответ­ствующими документами назаконном основании. Вэтой связи укредитной организации объективно отсутствует техническая возможность корректного формирования инаправления информации о таких клиентах позапро­сам уполномоченного органа.
Ряд недостатков присущ кодификатору необычных сделок. Применяемый кодификатор признаков необыч-
112
ной сделки
рассчитан, впервую очередь, наоперации, осуществляемые с использованием банковского счета. Вместе с тем, перевод электронных денежных средств не предусматривает необходимости открытия клиенту банковского счета. Вчастности, коды вида признаков нео-
112
Положение Банка России от02.03.2012 №375-П «Отребова­ниях кправилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, ифинансированию терроризма».
248
бычной сделки 1131
113
, 1132
114
немогут быть использо­ваны при прекращении договорных отношений склиен­том— владельцем электронного средства платежа (ЭСП) вследствие осуществления кредитной организацией внутреннего контроля, атакже в связи срасторжением договора поинициативе кредитной организации. Такие
115
сведения направляются покоду 1199
, что ведет квоз­можным искажениям результатов аналитики настороне Росфинмониторинга. Указанное относится также киным кодам вида признаков необычной сделки, где формаль­ным условием их применения выступает упоминание банковского счета при совершении операции (например
116
1411 для новой редакции классификатора
). Перечисленные недостатки характерны также
117
, вступающей
всилу с01.10.2021.
113
Код «1131»— операция клиента по его банковскому счету (вкладу), связанная свыдачей (перечислением) остатка денеж­ных средств при закрытии такого банковского счета (вклада) поинициативе клиента вследствие осуществления кредитной организацией внутреннего контроля.
114
Код «1132»— операция клиента по его банковскому счету (вкладу), связанная свыдачей (перечислением) остатка денеж­ных средств при закрытии такого банковского счета (вклада) всвязи с расторжением договора банковского счета (вклада) всоответствии сФедеральным законом.
115
Код «1199»— иные общие признаки, свидетельствующие овозможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.
116
Код «1411» — регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением креди­тов) набанковские счета (депозиты, вклады) физических лиц споследующим снятием этих средств вналичной форме, либо сих последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц, либо споследующим проведением указан­ных операций вразличных пропорциях втечение нескольких дней.
117
Указание Банка России от20.10.2020 №5599-У «Овнесении
изменений в Положение Банка России от 2 марта 2012 года
249
Вызывает вопросы исуществующий механизм направ-
118
ления сведений оподозрительных операциях клиентов
. Мониторинг деятельности клиентов, выявление ианализ признаков необычных сделок могут позволять выявлять ипресекать многочисленный ряд операций, укладываю­щийся вединую противоправную схему, характеризую­щуюся единым экономическим смыслом. Осуществление такой схемы может включать множество взаимосвязан­ных клиентов, осуществляющих большой объем одно­типных операций с множеством принадлежащих им платежных реквизитов. Существующий порядок инфор­мационного обмена предлагает кредитным организациям исключительно возможность направления количества сообщений, равного количеству осуществленных клиен­тами операций. Современные программно-технические возможности систем электронных расчетов позволяют клиентам кредитных организаций совершать множество операций всекунду, втом числе и сприменением авто­матизированных программных технологий. Вэтой связи формирование инаправление информации в Росфинмо­ниторинг попринципу «одна операция — одно сообще­ние» ведет кзначительным и неоправданным затратам как кредитных организаций поподготовке таких сообще­ний, так иуполномоченного органа поих сбору ианализу. С учетом однотипности операций, существенная часть изкоторых представляет собой дробление, каждое такое сообщение ненесет уникальной иценной информации,
№ 375-П “О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации вцелях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, ифинан­сированию терроризма».
118
Указание Банка России от17.10.2018 №4936-У «Опорядке представления кредитными организациями вуполномоченный орган сведений иинформации всоответствии состатьями 7, 7.5 Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмы­ванию) доходов, полученных преступным путем, ифинансиро­ванию терроризма».
250
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности