Файловый архив студентов. Файловый архив студентов.
1329 вузов, 5502 предметов.
/ Регистрация
FAQ Обратная связь Вопросы и предложения
Добавил:
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Башкирский Государственный Аграрный Университет
Предмет:
[НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Файл:

Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры глобальный и региональный аспекты. В 2 томах. Т.1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональ

.pdf
Скачиваний:
0
Добавлен:
08.09.2026
Размер:
2 Мб
Скачать
☆
платежных систем, что обусловлено проводимой работой погармонизации законодательства государств— членов ЕАЭС.Вчастности, наблюдается схожий подход копера­циям сэлектронными деньгами (необходимость получе­ния лицензии напроведение операций сэлектронными деньгами; соблюдение требований, направленных напро­тиводействие сомнительным операциям).
12. По результатам анализа правовых особенно­стей функционирования расчетно-платежных систем встранах ЕАЭС выявлена ориентированность регулято­ров намодернизацию платежных систем всоответствии спотребностями рынка иразвитием новых технологий. Врассматриваемых странах (Республика Беларусь, Кир­гизская Республика, Российская Федерация) запла­нированы реформы, направленные на создание кон­курентоспособной цифровой экономики и применение инновационных технологий врасчетно-платежных систе­мах, что отражается визменениях взаконодательстве.
3
АНАЛИЗ ИНФРАСТРУКТУРНЫХ МЕХАНИЗМОВ,
ОБЕСПЕЧИВАЮЩИХ ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ
ЕДИНОГО ПЛАТЕЖНОГО ПРОСТРАНСТВА
НАРЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ
3.1. Тенденции развития инфраструктуры, обеспечивающей функционирование единого платежного пространства
встранах ЕАЭС
В настоящее время национальные платежные системы способствуют процессу территориальной инте­грации. Однако, успех проекта территориальной инте­грации невозможен без выполнения определенных усло­вий. Помимо лежащих наповерхности нюансов бизнеса, наиболее трудновыполнимым условием становится гар­моничное сочетание основных структурных иинститу­циональных составляющих национальных платежных систем государств-участников истабильной заинтересо­ванности в развитии единого платежного пространства ивреализации финансовых и коммерческих региональ­ных инициатив, подкрепляющих такие системы. Суще­ствующий опыт демонстрирует, что завышенные ожи­дания от подобного взаимодействия, предположения, что можно немедленно получить желаемые результаты, а также неудачно выстроенное в процессе реорганиза­ции сети взаимодействие основных институциональных структур, втом числе предъявляемые требования закона инадзора, могут сильно пошатнуть уверенность участву-
122
ющих впроекте сторон внеобходимости для них подобной инициативы ивотдельных случаях полностью ее уничто­жить. Плотное ислаженное взаимодействие всех основ­ных участвующих впроекте сторон, атакже скоордини­рованная работа структур, осуществляющих надзор над национальными системами платежей вкаждом из госу­дарств— участников проекта становятся непреложным условием сохранения заинтересованности винтеграцион­ном процессе нарегиональных уровнях.
Иные игроки финансового рынка, например CLS, оперирующий иностранной валютой иработающий сгло­бальными оптовыми расчетными системами, стремятся кразвитию соответствующих их интересам платежных при­ложений, способных обрабатывать операции вразных валю­тах ивести межрегиональные расчеты крупного масштаба.
Интеграционные процессы касаются исоздания единой платежно-расчетной инфраструктуры финансовых рынков науровне отдельного региона. Насегодняшний день пре­ждевременно говорить оскором введении единой валюты вЕАЭС по подобию ЕС или Западноафриканского эконо­мического ивалютного союза, номожно инужно исполь­зовать термин «гармонизация» вчасти подходов крегули­рованию национальных платежных систем. Внастоящее время ключевым документом вэтой области является Рас­поряжение Совета Евразийской экономической комиссии от23ноября 2020г. №27 «Оплане мероприятий погармо­низации законодательства государств— членов Евразий­ского экономического союза всфере финансового рынка» (по банковскому сектору, страховому сектору исектору услуг нарынке ценных бумаг).
Термин «гармонизация законодательства» появился уже вподписанном 29мая 2014года вАстане Договоре о Евразийском экономическом союзе. В соответствии сэтим договором под этим термином понимается сбли­жение законодательств государств-членов, направленное наустановление сходного (сопоставимого) нормативного правового регулирования вотдельных сферах.
123
Другими словами, сущность гармонизации состоит втом, что она является одним из методов унификации законодательства, приближения друг к другу норма­тивно-правовых установок, координирующих подобные друг другу правовые отношения.
Сегодня мировой рынок финансовых услуг пережи­вает процесс вертикальной игоризонтальной интеграции финансовых рынков. Горизонтальное направление инте­грации заключается вобъединении центральных контр­агентов, слиянии центральных депозитариев ценных бумаг, создании объединений между торговыми структу­рами (примером могут послужить биржи). Вертикальное направление консолидации отражается вальянсах цен­тральных депозитариев ценных бумаг сцентральными контрагентами иторговыми структурами. Ярким приме­ром такой интеграции наевропейском пространстве явля­ется система T2S (полное название TARGET2-Securities).
Развитие единого платежного пространства всоответ­ствии сКонцепцией формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза должно проис­ходить последующим направлениям
78
: совершенствование платежных механизмов, включая область действия меха­низма распределенных реестров, электронной идентифи­кации, втом числе сприменением биометрии, открытых API идругих перспективных секторах; совершенствование услуг удаленной идентификации; координация работы вобласти оформления электронных закладных иаккреди­тивов; координация работы систем моментальных плате­жей; применение международного стандарта сообщений ISO 20022; координация национальных карточных пла­тежных систем; координация систем расчетов ипередачи сообщений; обеспечение кибербезопасности.
78
Решение Высшего Евразийского экономического совета от1октября 2019г. №20 “ОКонцепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза”. URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/72702744 (дата обращения: 25.04.2022).
124
Достигать успеха вреорганизации финансовой инфра-
структуры мешают три главные причины.
1. Несопоставимые между собой и сдействительно­стью точки зрения изнания многих иззадействованных впроцессе лиц относительно объемности, значительно­сти ивзаимной зависимости тех или иных технических, организационных иинституциональных нюансов инфра­структурных продуктов исоглашений.
2. Недостаток координации ирезультативного взаи­модействия между лицами, заинтересованными всовре­менных инициативах.
3. Уверенность части участников рынка, что для разви­тия иустойчивости конкурентным рынкам услуг порасчетам поценным бумагам ирынкам платежных услуг ненужны взаимодействие икакой бы то ни было уровень интеграции.
Максимальным потенциалом для совершенствова­ния финансовых технологий (и,вчастности, платежной инфраструктуры) обладают такие направления, как опти­мизация облачных механизмов, внедрение роботов, раз­витие мобильных технологий, разработка искусственного интеллекта, анализ обширных данных, интернет-бан­кинг. Впрактическую работу финансовой сферы посту­пательно внедряются сервисы В2В-переводов иплатежей, робо-эдвайринг икраудфандинг.
С целью интеграции платежных систем необхо­димо использовать двухуровневый механизм, в кото­ром, помимо первичной интеграции систем инвестиций, переводов, платежей, финансовых технологий науровне ЕАЭС, будет заложено исоздание таких общих платежных систем, унификация стандартов их функционирования, гарантирование их бесперебойной и надежной работы, соблюдение условий транспарентности, сопротивление возможным кибератакам иотмыванию незаконных дохо­дов. Лишь пройдя этот первоначальный уровень, можно думать овтором— проведении широкомасштабного инте­грирования вмеждународную систему систем финансо­вых технологий государств— членов ЕАЭС.
125
Заслуживает внимания европейский опыт, связан­ный спроектом SEPA, врамках которого были приве­дены всоответствие друг другу следующие основные пла­тежи: кредитовый перевод, прямое дебетование, платежи сиспользованием банковских карт.
В рамках ЕАЭС было бы очень актуально и полезно использовать данный опыт, однако вЕврозоне обраща­ется единственная валюта, а поскольку на платежном пространстве ЕАЭС мы пока должны говорить омульти­валютности операций, это принципиально отличает его отплатежного пространства врамках SEPA.
Кроме того, необходимо заметить, что натерритории Европы впроцессе перевода денег задействован уникаль­ный идентификатор, упрощающий совершение денежных операций впределах единой платежной зоны ипозволяю­щий заметно сэкономить набанковской комиссии.
Приведение вдействие подобного механизма в рам­ках ЕАЭС даст возможность:
– однозначно идентифицировать счет клиента вкре­дитной организации;
– повысить уровень автоматизации работы сплатежами;
– повысить степень эффективности исполнения пла­тежных инструкций врамках межгосударственных пла­тежных систем;
– обеспечить проверку правильности платежа еще доего отправки.
Значимым моментом является использование тех­нологических стандартов, прежде всего ISO 20022. Руководитель НК «Национальный платежный совет» А.В.Мурычев перечисляет ряд задач, справиться среше­нием которых поможет применение данного стандарта:
• решение задачи совместимости систем платежей стран— членов ЕАЭС смеждународными платежными системами;
• увеличение уровня досягаемости национальных финансовых рынков для рыночных игроков других госу­дарств;
126
• разработка унифицированного стандарта электрон­ных платежей, содержащего денежную составляющую платежных операций, врамках валютного ифондового рынков;
• стимуляция внедрения иразвития вграничащих сфе-
79
рах (отчетность, торговля) электронного документооборота
.
Помимо прочего, это поможет уменьшить риски, свойственные платежным системам, прежде всего опе­рационный риск, увеличить скорость совершения плате­жей благодаря более высокой автоматизации операций (внедрение STP-технологий) ивитоге снизить стоимость совершения платежных операций.
В целом для развития платежно-расчетных операций иплатежной инфраструктуры вмире идля большинства стран ЕАЭС характерны следующие тенденции.
Цифровизация
Для последних лет характерен процесс трансформа­ции отношений банков иих клиентов вцифровую сферу. Все больше появляется банков, структурирующих свои маркетплейсы иэкосистемы под возможность предостав­лять потребителю самый широкий ассортимент банков­ских продуктов спомощью дистанционного обслужива­ния— онлайн-кредитование, онлайн-открытие счетов, мобильные приложения, программы лояльности, элек­тронная коммерция, онлайн-платежи ипереводы. Одно­временно целый ряд мелких исредних банков лишены возможности предлагать своим клиентам банковские продукты дистанционно всилу того, что продажа подоб­ных продуктов вызывает убольшинства изних техниче­ские, управленческие ифинансовые трудности ивлечет
79
Мурычев А.В. Квопросу оформировании иразвитии платежных систем иинфраструктуры Евразийского экономического союза. URL: https://asros.ru/news/opinions/k-voprosu-o-formirovanii­i-razvitii-platezhnykh-sistem-i-infrastruktury-evraziiskogo­ekonomicheskogo-soyuza/ (дата обращения: 15.05.2022).
127
за собой необходимость в существенных инвестициях наформирование необходимой инфраструктуры.
В настоящее время вгосударствах ЕАЭС отсутствует работающий механизм сотрудничества по вопросам, связанным с защитой персональных данных и приня­тием превентивных мер против кибератак, возможных во время проведения операций на основе внедряемых финансовых технологий. Более того, нет даже унифици­рованной терминологической системы повопросам при­менения цифровых платформ ивнедрения новых финан­совых технологий.
Но работа вданном направлении активно ведется во всех странах ЕАЭС. В 2019году в итоге модернизации финансовых отношений в направлении цифровизации был согласован план объединения усилий казахстан­ского Международного финансового центра «Астана» иЕвразийской экономической комиссии, направленный на решение таких задач, как разработка регламентов всфере интернет-продаж, цифровых финансовых услуг ипродуктов, расширения сети цифровых продаж, защиты прав инвесторов и конечных потребителей финансовых услуг, организации вЕАЭС регулятивных «песочниц», где будут опробоваться инновации вфинансовой сфере.
Этому процессу препятствуют следующие факторы:
– недостаточность инвестиций (такое развитие могут позволить себе исключительно крупные структуры);
– вопросы к гарантированию кибербезопасности натехнологическом изаконодательном уровне;
– нескоординированность или полное отсутствие пра­вовой базы;
– недостаточность квалифицированных специалистов;
– во многих регионах — отсутствие доверия состо­роны конечных потребителей.
Представляется, что сегодня актуальными направ­лениями цифровой модернизации финансового сектора являются внедрение иразвитие финансовых технологий,
128
передача финансовых сообщений, координация действий национальных платежных систем.
Во всех странах ЕАЭС были разработаны иприняты программы цифровой трансформации иразвития цифро­вой экономики:
– вРоссии «Цифровая экономика Российской Феде­рации» (2017г.);
– вБелоруссии Декрет №8 «Оразвитии цифровой эко­номики» игоспрограмма развития цифровой экономики иинформационного общества на2016−2020 годы, объе­диняющий следующие составляющие: «Информационно­коммуникационная инфраструктура», «Инфраструктура информатизации», «Цифровая трансформация»;
– вАрмении «Повестка цифровой трансформации Армении до2030года» (2017г.);
– вКазахстане «Цифровой Казахстан» (2017г.);
– вКыргызстане общенациональная программа циф­ровой трансформации «Таза коом» (впереводе «честное общество», 2017г.).
Важной инициативой является создание единой циф­ровой платформы ЕАЭС. Цифровая платформа — это система средств, поддерживающая использование цифро­вых процессов, ресурсов исервисов значительным коли­чеством субъектов цифровой экосистемы иобеспечиваю­щая возможность их прямого взаимодействия. Важное значение имеет интеграция цифровой инфраструктуры стран ЕАЭС, которая предполагает не только введение единых стандартов, нои общее управление физической инфраструктурой, формирование полноценных цифро­вых транспортных коридоров внаправлении Восток — Запад. Требуется разработка единой стратегии и общей программы цифровой трансформации и цифрового раз­вития стран— участниц ЕАЭС.
Согласно подсчетам Всемирного банка, реализация совместной цифровой повестки до 2025 года принесет дополнительный прирост совокупного ВВП ЕАЭС до1%
129
в год, а также 8 миллионов рабочих мест и экономию
80
наиздержках для бизнеса 50миллиардов долларов
.
Системы быстрых платежей
Euro Retail Payment Board ERPB — Европейский совет по розничным платежам подразумевает под тер­мином мгновенных или моментальных платежей пла­тежи, доступные косуществлению беспрерывно врежиме 24/7/365 и реализуемые в электронном виде с одного надругой открытый в банке счет в течение одной или, максимум, нескольких секунд. Механизмы моменталь­ных платежей позволяют ликвидировать межбанковские барьеры, расширяют всеобщий доступ кплатежным сер­висам игарантируют прием платежей независимо оттер­риториального расположения, акроме того, способствуют появлению добавленной стоимости путем «наложения» конкретных платежных инструментов (цифровое выстав­ление счетов, платеж по адресу электронной почты, пономеру мобильного телефона ипрочее).
В качестве примеров систем, использующих данную технологию, следует назвать европейские TIPS (для пере­водов между счетами, открытыми вЕЦБ) иSEPA (мгно­венный кредитовый перевод — SCT Inst), атакже син­гапурский FAST, австралийский NPP, шведский Swish, британский Faster Payments Service. Являясь альтернати­вой классическим клиринговым икарточным платежам, мгновенные розничные платежи, благодаря своему удоб­ству, завоевывают рынки различных стран сбольшой ско­ростью. Тем серьезнее стоит задача стандартизации дан­ного вида услуг врамках ЕАЭС.
Данные системы уже функционируют:
– вРеспублике Беларусь (Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от20.11.2018
80
URL: http://d-russia.ru/tsifrovuyu-povestku-eaes-i-eyo­prakticheskuyu-realizatsiyu-obsudili-na-pmef.html (дата обраще­ния: 12.03.2022).
130
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
Помощь Обратная связь Вопросы и предложения Пользовательское соглашение Политика конфиденциальности