Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России

Экономический блок проблем

1. низкая доступность кредитов для населения

2. отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков

3. расходы при приобретении жилья в кредит (5-10% от цены покупаемой квартиры)

Неразработанность нормативной базы

ипотечного кредитования

Юридические проблемы

Кредиты, выдаваемые банками под залог жилья

Краткосрочные кредиты

для развития бизнеса

Кредиты физическим лицам

для приобретения жилья

Заемщики

1. Риэлторские компании

2. Мелкие и средние фирмы (пополнение оборотных средств)

Заемщики:

1. Сотрудники банков

2. Сотрудники фирм-клиентов (фирма гарантирует возврат ссуды)

3. Физические лица-клиенты (с высоким документально подтверждаемыми доходами)

Рис. 12.2. Основные проблемы ипотечного кредитования в России

5. Важнейшими принципами банковского кредитования яв­ляются, срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

Содержание принципа возвратности банковского кредита состоит в том, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.

В соответствии с принципом срочности ссуды подлежат возврату в установленные сроки, нарушение которых влечет за собой применение установленных санкций.

Принцип платности банковского кредитования предусматривает возмездный характер услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. За предоставление банковской ссуды взимается плата в виде процента.

Кредит может выдаваться под определенное обеспечение или без соответствующего обеспечения (бланковый кредит).

Принцип Целенаправленности банковского кредита озна­чает, что кредит выдается строго на определенные цели. Ис­пользование ссуды не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:

• активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;

• пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита (межбанковским кредитом называются кредитные операции, в которых в качестве и заемщиков, и кредиторов выступают банки). Хотелось бы выделить следующую закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля пенных бумаг и кассовых активов.

Исходя из отмеченных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем, коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения денежных средств по векселю.

6. Правовые основы банковской деятельности устанавливают­ся Конституцией РФ от 12 декабря 1993 г. Правовое регулирова­ние банковской Деятельности осуществляется федеральным за­коном от 10 июля 2002 г. № 86 «О Центральном банке Рос­сийской Федерации (Банке России) (в ред. от 25.11.09 г.), федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» (в ред. от 15.02.10), Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе», инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997 г. № 1 «О порядке регулирования деятельности банков (в ред. от 12.09.10 г.), инструкция ЦБ РФ от 10 марта 2006 г. № 128-И (в. ред. 02.06.10 г.) «О правилах выпуска и регистрации Ценных Бумаг кредитными организациями на территории России», инструкция ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. № 129-И (в. ред. 02.09.09 г.) «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативных расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» и другими законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными актами Банка России и других органов. Значительная роль отводится также целевым обыкновениям и банковским обычаям.