10.3. Страховые правоотношения

1. Понятие страхового правоотношения

1. Субъекты страхового правоотношения

2. Объекты страхования

3. Страховая премия

4. Страховой случай

1. Страховые правоотношения представляют собой обще­ственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем в процессе создания и использования страховых фондов денежных средств, урегулированные нормами страхового права.

2. Страховщиками являются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой дея­тельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователями признаются юридические лица и дееспо­собные физические лица, заключившие со страховщиками до­говор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Выгодоприобретателем в страховых правоотношениях яв­ляется физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

3. Объектами страхования в соответствии со ст. 4 закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 22.04.10 г.) являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

• с владением, пользованием, распоряжением имущест­вом;

• с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Гражданский кодекс РФ к перечисленным объектам стра­хования добавляет риск убытков от предпринимательской дея­тельности (предпринимательский риск).

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхова­ние противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Под страховой премией понимается плата за страхова­ние, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уп­латить страховщику в порядке и в сроки, установленные до­говором страхования.

4. Страховой случай - предусмотренные договором стра­хования события, при наступлении которых страхователю (выгодоприобретателю) выплачивается обусловленная договором страховая сумма.

10.4. Характеристика имущественного страхова­ния

1. Понятие договора имущественного страхования

1. Объекты имущественного страхования

2. Существенные условия договора страхования

3. Досрочное прекращение договора страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить другой сто­роне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмеще­ние в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Значение имущественного страхования состоит в возме­щении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

2. Ст. 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного страхования имущественные интересы, связанные:

• с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• с риском гражданской ответственности;

• с предпринимательским риском и др.

3. Гражданский кодекс РФ устанавливает существенные ус­ловия договора страхования. При заключении договора имуще­ственного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе или имущественном инте­ресе, являющемся объектом страхования;

• характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

В соответствии с ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, одобренных или утвержденных стра­ховщиком либо объединением страховщиков.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействи­тельность договора. Исключение составляет договор обяза­тельного государственного страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

4. В ГК РФ предусматриваются обстоятельства, при кото­рых возможно досрочное прекращение договора страхования. К ним относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринима­тельской деятельности лицом, застраховавшим связанные с этой деятельностью риски.

Гражданское законодательство регламентирует основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмеще­ния и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застра­хованного лица, порядок перехода к страховщику прав стра­хователя на возмещение ущерба (суброгация) и др.