56. Кредитная система государства.

Кредитная система государства – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предостав-ляющих денежные средства на условиях срочности, платности и воз-вратности.

Кредитная система складывается из банковской системы и совокуп-ности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных ак-кумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. К небанковским кредитно-финансовым институтам относят-ся инвестиционные, финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, разного рода сберегательные кассы, кассы , ломбарды и пр.

Банковская система, как правило (в том числе и в России), имеет двухуровневое строение. Верхний уровень банковской системы образует государственный центральный банк (или совокупность банковских уч-реждений с полномочиями центрального банка). Нижний уровень при двухуровневой системе образует совокупность коммерческих банков, среди которых могут быть как частные, так и государственные.

За годы, прошедшие с начала реформирования российской экономики, в банковской системе страны произошли следующие изменения:

1. ликвидирована государственная монополия на банковское дело, возникли коммерческие банки. Право на создание банков получили юридические и физические лица.

Первый КБ появился еще в 1988 году, а к середине 90-х гг. было уже 2517 КБ. В настоящее время их около 1,3 тыс. (на 1 января 2003 г. – 1278). Интересно, что в США на возникновение первой тысячи КБ потребовалось 80 лет;

2. сформирована двухуровневая банковская система, принятая в мире;

3. произошла коммерциализация банковского дела, главным принципом деятельности КБ стало получение прибыли;

4. разработаны основы правовой базы, регламентирующей деятельность кредитно-финансовых институтов (ФЗ «О банках и банковской деятельности»; «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; «О реструктуризации кредитных организаций»; «О лизинге»; «О несостоятельности (банкротстве)»; «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» и т. п.);

5. появились многообразные формы собственности (акционерная, паевая, государственная, смешанная). Акционерная форма собственности стала наиболее распространенной в банковском деле;

6. эмиссионный банк выведен из подчинения исполнительной власти и передан в ведение законодательной власти. Согласно закону ЦБ подотчётен Государственной Думе.

В настоящее время российская банковская система характеризуется следующими особенностями:

1. неравномерность развития банковской сети: подавляющая часть КБ (ок. 60%) сосредоточена в Москве;

2. преобладание малых и средних банков (90%российских банков имеют капитал менее 10 млн. долл.);

3. низкая капитализация (малые размеры собственного капитала банков).

Российская банковская система является недостаточно капитализированной по международным стандартам. Соотношение капитала банковской системы и ВВП в России меньше уровня не только развитых, но и многих развивающихся стран и стран с переходной экономикой. К примеру, на начало 2003 г. капитализация всей российской банковской системы составляла 3,8% ВВП, в то время, как в развитых странах – 15-19% ВВП, а в развивающихся – 7-9%.Совокупный капитал российской банковской системы составляет всего 17 млрд. долл.(2003 г), что эквивалентно капиталу одного небольшого западного банка.¹ Активы любого крупного западного банка более чем в 10 раз превышают активы всех российских банков вместе взятых. Для сравнения: в мире есть несколько банков, капитал каждого из которых превышает 1 трлн. долл. (например, Mizuho Financial Group-1,2 трлн. долл. , Citigroup-1,1 трлн. долл.)²

Низкая капитализация не позволяет российским банкам удовлетворять спрос ведущих российских компаний на крупные кредиты. Так, в соответствии с нормативами ЦБР совокупный кредит, который вся банковская система могла предоставить заемщикам, составлял на начало 2003 года около 4,5 млрд. долл., в то время как потребности в кредите только «Газпрома» оценивались почти в 13 млрд. долл. (по международным правилам размеры выдаваемого кредита привязаны к величине собственного капитала банка). Небольшие банки сильно уязвимы из-за высокой концентрации их кредитных портфелей и ресурсной базы на отдельных клиентах и сегментах рынка.

4. слабая ресурсная база КБ из-за большого количества убыточных предприятий и в целом низкого жизненного уровня населения;

5) слабый уровень развития банковских операций (российский КБ – до 20 операций, западный – до 200) и узость используемых финансовых инструментов;

6) сильная зависимость КБ от государства (государство прямо или опосредованно участвует в капитале почти 800 из 1300 КБ)¹;

7) малые объемы кредитования реального сектора. Если в развитых кредитование реального сектора экономики превышает по объему 100% ВВП, то в России – не более 12-13%.² Главной причиной, сдерживающей кредитование, является отсутствие института кредитных историй;

8) отсутствие долгосрочных вкладов («длинных» пассивов). «Длинные» пассивы будут появляться по мере развития пенсионной реформы;

9) большая зона конъюнктурного риска (25-30% активов). Причина-доминирование среди клиентов крупных банков предприятий сырьевых экспортоориентированных производств, очень чувствительных к колебаниям мировой конъюнктуры;

10) дешевизна кредитных ресурсов (в пассивах многих банков значительную часть занимают средства, находящиеся на текущих счетах предприятий, процент по которым не начисляется).

Возможные пути реформирования российской банковской системы:

а) инерционно-государственный путь

Сохраняется доминирующее положение Сбербанка и банков с государственным участием: они станут основными инвесторами и кредиторами, будут аккумулировать капитал.

б) финансово-промышленный путь

Значительное ограничение банков с государственным участием, поощрение концентрации капитала в нескольких крупных банковских холдингах, административное ограничение мелких и средних банков.

в) конкурентный путь

Снижение роли (но не отказ) от государственных банков и поощрение концентрации банковского капитала. Создание в каждом федеральном округе нескольких крупных банков.

Важнейшие задачи в области реформирования российской банковской системы:

1. Повышение уровня капитализации банков;

2. Создание института кредитных историй и кредитных бюро;

3. Изменение идеологии банковского надзора (главное - не формальный контроль за выполнением обязательных нормативов, а анализ того, может ли КБ брать на себя определенные риски).

В целом, перспективы реформирования российской банковской системы во многом зависят от социально – экономической стабильности в стране и деятельности ЦБ по отношению к коммерческим банкам.