Література:

1. Алисов Е.А. Правовое регулирование валютных отношений в Украине. Х.: Консум, 1998.

2. Беляков М.М. Вексель как важнейшее платежное средство. М., 1992.

3. Єфімов О. Правова природа індосаменту переказного та простого векселя. //Право України, - 1999, - №4, - с. 30-35.

4. Єфімов О. Права векселедержателя у разі неакцепту чи неплатежу за векселем. //Право України, - 1998, - №6, - с. 14.

5. Красько И.Е. Жушман В.П. Вексельное обращение. Х.: Консум, 1997.

6. Подцерковний О. Рябко Л. Правова природа договору банківського рахунку. //Право України, - 1999, - №7, - с. 46-49.

7. Скотар Н. Операции коммерческих банков с векселями. //Право України, - 1999, - №1, - с. 36.

8. Телятник Л. Правовой анализ ценных бумаг как средств денежного оборота, оборота ссудного капитала. //Право України, - 1997, - №3, - с. 23-26.

Словник основних термінів

Кредитоспроможність - це здатність позичальника в повному обсязі і у визначений кредитною угодою термін розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями.

Кредитний ризик - ймовірність несплати позичальником основного боргу та відсотків, які належать сплаті за користуванням кредитом у терміни, визначені у кредитному договорі

Кредитна лінія - згода банку-кредитора надати кредит у майбутньому в розмірах, які не перевищують заздалегідь обумовлені розміри за певний відрізок часу без проведення додаткових спеціальних переговорів. Платоспроможність - це здатність позичальника своєчасно здійснювати розрахунки за всіма видами своїх зобов'язань господарської діяльності.

Позичальник - суб'єкт кредитних відносин, який отримав у тимчасове користування грошові кошти на умовах повернення, платності, строковості.

Комерційний кредит - це товарна форма кредиту. Учасники кредитних відносин при комерційному кредиті регулюють свої господарчі відносини і можуть створювати платіжні засоби у вигляді векселів - зобов'язань боржника сплатити кредитору зазначену суму у визначений термін.

Лізинговий кредит - це відносини між суб'єктами лізингу, які виникають у разі оренди майна і супроводжується укладанням лізингової угоди. Лізинг є формою майнового кредиту. Іпотечний кредит - це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна.

Споживчий кредит - кредит, який надається фізичним особам-резидентам України на придбання споживчих товарів та послуг.

Фінансовий кредит - кошти, які надаються банком – резидентом або нерезидентом, кваліфікованим як банківська установа згідно до законодавства країни знаходження , чи резидентами або нерезидентами, які мають статус небанківських фінансових установ, згідно відповідному законодавству у позику юридичній або фізичній особі на визначений строк, для цільового використання та під проценти.

Товарний кредит - товари, які передаються резидентом або нерезидентом у власність юридичним чи фізичним особам на умовах угоди, яка передбачає відстрочку кінцевого розрахунку на визначений строк та під проценти.

Фактор – банк абр фінансова установа, а також фізична особа - суб’єкт підприємницької діяльності, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції.

Тести

1. Чи може достроково бути повернена сума позики, наданої під проценти?

1. може, але тільки за згодою позикодавця;

2. може, якщо у позичальника є на це поважна причина;

3. може, без усяких умов.

2. Кредитний договір укладається:

1. на точно визначений строк;

2. без вказівки строку;

3. „за вимогою”.

3. Факторинг може бути:

1. тільки реальним;

2. тільки консенсуальним;

3. реальним і консенсуальним.

4.Грошові кошти, розміщені за договором банківського вкладу на депозиті:

1. залишаються власністю вкладника;

2. є власністю банку.

5.Чи зобов’язаний банк повернути вклад громадянину за його першою вимогою, якщо договір банківського вкладу був укладений на певний строк?

1. зобов’язаний;

2. тільки якщо це передбачено договором;

3. не зобов’язаний.

Задача 1.

Отримавши 3 лютого 2004 року банківську виписку зі свого рахунку, садове товариство “Примор’я” встановило, що банк “Аваль” не провів нарахування відсотків на суму рахунку за січень 2004 року.

На запит товариства банк відповів, що за рахунками, відкритими громадським організаціям, відсотки не нараховуються.

Дайте грунтовний аналіз ситуації.

Задача 2.

Закрите акціонерне товариство “Одеселеваторзернопром” звернулося до установи банку з проханням про відкриття поточного додаткового рахунку йому та поточного рахунку філії товариства, яка знаходиться в Одеській області.

Керуючий банком повідомив Голові правління, що для відкриття поточного додаткового рахунку необхідно подати клопотання-рекомендацію від 3 клієнтів цього банку та перелік документів, зазначений в інструкції про відкриття рахунків. Крім того, керуючий банком рекомендував товариству звернутися до іншої банківської установи, у зв’язку із великою кількістю клієнтів і неможливістю їх нормального обслуговування. Що стосується філії, то для неї можливе відкриття рахунку лише за місцем її знаходження.

Чи має право банк відмовити у відкриті рахунку? Дайте оцінку відповіді керуючого.

Задача 3.

ТОВ “Радіоком” сплатило за отримані товари фірмі “Техніон” чеком, який має спеціальне кросирування з позначкою платника - банк “ПРИВАТБАНК” та обмовку “за наказом”. Фірма, шляхом оформлення індосаменту, передала чек своєму контрагентові на оплату за послуги. Банк, який обслуговував власника чеку, відмовився прийняти у нього чек до оплати, зазначивши, що платником, згідно чеку може бути лише “ПРИВАТБАНК”. “ПРИВАТБАНК”, у свою чергу, також відмовився сплачувати чек, оскільки передача чека фірмою “Техніон” неправомірна.

Вкажіть особливості розрахунків чеками. Дайте характеристику діям учасників.

Задача 4.

Товариство “ОЛЕНКА” подало до обслуговуючого банку платіжне доручення про сплату рахунку за поставлені фірмою “ПЕТРОЛЬ” товари на суму 4 067 грн.

Через кілька днів платіжне дорученні було повернуте до банку товариства з частковою відмовою фірми від акцепту за мотивом: “У дорученні, крім відвантаженого товару, включено невідвантажений. Рахунок частково безтоварний”, внаслідок чого товариству було надіслано повідомлення банку про стягнення з нього штрафу за подання до оплати безтоварного платіжного доручення.

Товариство направило до банку листа, в якому зазначило, що подання платіжного доручення на залишкову суму відбулося внаслідок арифметичної помилки, і просило банк не стягувати штрафних санкцій.

Яким вимогам повинне відповідати платіжне доручення? Чи має право банк стягнути штрафні санкції з товариства?

Задача 5.

У процесі переговорів між комерційним банком “АВЕРС” та підприємством “ФЛАЙ-СЕРВІС” про надання великого кредиту на перепрофілювання виробництва, строком на 5 років, банк запропонував внести до договору такі положення:

1. Заборонити підприємству протягом дії договору продавати, відчужувати іншим способом та передавати в оренду основні засоби підприємства;

2. Передавати за договорами позики грошові кошти;

3. Виступати гарантом або поручителем без згоди банку;

4. Заборонити підприємству проводити реорганізацію (злиття або з’єднання з іншими організаціями) без згоди банку.

Пропонуючи такі умови, банк вважав, що така система заборон зменшить ризик вилучення грошових коштів та майна підприємства.

Представник підприємства вважав, що внесення у договір таких положень не буде мати правового значення, оскільки відповідно до ст. 10 Закону України “Про підприємства в Україні”, підприємство самостійно розпоряджається своїм майном. Крім того, умови реорганізації, запропоновані банком, будуть недійсними, оскільки не мають законодавчого підгрунтя.

Що складає зміст кредитного договору? Дайте правову характеристику запропонованим положенням, а також відповідям підприємства.

Задача 6.

Зареєструвавшись як приватний підприємець, громадянин Млигін звернувся до банківської установи з проханням про надання йому позики для придбання сировини та обладнання, строком на 9 місяців. Голова правління банку зробив на заяві напис “ВИДАТИ”. На підставі заяви та з дозволу голови правління банк видав позичку. Умови щодо відсотків за користування грошовими коштами між за позикодавцем та позичальником не узгоджувалися. Після закінчення строку договору банк списав з рахунку підприємця суму позики та нараховані на неї відсотки у розмірі облікової ставки НБУ + 5% банківської надбавки (маржі). Позичальник проти списання основної суми не заперечував, але вимагав повернення суми відсотків за користування позикою, оскільки вважав, що йому була надана безвідсоткова позика.

Чи має право банк в безспірному порядку списувати кошти з рахунків позичальників при настанні строку повернення позики?

Які умови повинні узгоджуватися при укладанні договору позики?

Задача 7.

Дмитренко за договором позики отримав від Бедрика 4 000 грн., про що склав розписку. Повернувши Бедрикові в рахунок погашення заборгованості 2 300 грн., Дмитренко направив на ім’я Бедрика через нотаріальну контору заяву, в якій зобов’язувався повернути заборгованість у сумі 1700 грн. протягом найближчих 2 місяців, але частками.

Роком пізніше Бедрик подав позов до Дмитренка про стягнення 1700 грн. боргу. Дмитренко позову не визнав, посилаючись на те, що повністю розрахувався з позивачем і отримав свою розписку на 4 000 гривень.

У зв’язку з цим відповідач подав судді розписку на 4000 грн., в якій зазначалося, що заборговано 1700 грн., та надав лист від нотаріальної контори.

Свідки в засіданні суду підтвердили, що Бедрик в їх присутності повернув Дмитренкові розписку на 4 000 грн., яка є у справі.

Як вирішити спор?