4. Страхование от несчастных случаев.

Объектом страховой защиты в случае страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижениям дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев — это рисковый вид страхования, который, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь в случае наступления страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплата страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагается.

При этом несчастный случай толкуется как неожиданное непредвиденное событие, которое фактически состоялось и привело к физическому повреждению или вследствие которого наступило нарушение здоровья или смерть застрахованного лица, что подтверждено медицинским учреждением.

Страхование от несчастных случаев может проводиться в двух видах:

* индивидуальное — в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица, а уплата страховых платежей осуществляется за счет застрахованных;

• коллективное — когда страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников, и уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Соответственно Закону Украины «О страховании» страхование от несчастных случаев может иметь обязательную или добровольную форму.

Обязательные виды страхования вводятся законами Украины. Законодательными актами определяется перечень объектов обязательного личного страхования от несчастных случаев, объемы страховой ответственности, нормы страхового обеспечения, порядок уплаты страховых платежей, права и обязанности участников страхования, а также круг страховых организаций, которым поручается осуществление обязательного страхования. Перечень обязательных видов страхования от несчастных случаев приведен в Законе Украины «О страховании».

Обязательному личному страхованию подлежат медицинские и фармацевтические работники на случай инфицирования вирусом иммунодефицита, работники ведомственной и сельской пожарной охраны, спортсмены высшей категории и т.д. во время выполнения ними своих обязанностей.

Страховые суммы выплачиваются в случаях гибели или смерти застрахованного в зависимости от размера денежного удержания на последней должности, которую занимал застрахованный. В случае потери им трудоспособности или установления ему инвалидности страховые суммы выплачиваются в размере, который определяется из расчета средней заработной платы пропорционально сроку потери трудоспособности или в зависимости от установленной группы инвалидности.

К особой категории обязательного страхования относится обязательное личное страхование от несчастных случаев на транспорте. Это связано с тем, что транспорт является источником повышенной опасности для лиц, которые эксплуатируют транспортные средства, и пассажиров, которые им пользуются. Именно поэтому обязательному страхованию от несчастных случаев в Украине подлежат:

— пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта (кроме внутреннего городского) во время поездки;

— работники транспортных предприятий независимо от форм собственности и видов деятельности, которые непосредственно заняты на транспортных перевозках (водители, машинисты, кондукторы, работники вагонов-ресторанов, механики, начальники поездов, работники бригад медпомощи и т.д.).

Страхователями выступают сами пассажиры, которые платят страховой платеж дополнительно при оплате проездного билета, а для водителей — собственники транспортных средств, которые страхуют водителей на время обслуживания поездок.

Страховой платеж составляет:

- для пассажиров при поездках на линиях железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта на межобластных и междугородных маршрутах в границах одной области в размере до 2%, а на маршрутах пригородного соединения — до 5% стоимости проезда;

- для водителей определяется в размере до 1% страховой суммы за каждого застрахованного.

Страховая сумма установлена в размере 500 необлагаемых налогом минимумов.

Размер выплаты страховой суммы зависит от степени потери трудоспособности или смерти застрахованного.

Личное страхование на воздушном транспорте осуществляется за счет собственников или лиц, эксплуатирующих воздушные суда. Обязательно подлежат страхованию члены экипажа и авиационный персонал во время пребывания на борту воздушного судна, а также пассажиры воздушного транспорта. Размер страховой суммы на воздушном транспорте составляет 1000 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан. Другие условия аналогичны страхованию на других видах транспорта.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страховщиком и страхователем. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства.

Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, который не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.

В Украине добровольное страхование от несчастных случаев на основании своих индивидуальных условий и правил страхования осуществляет большинство страховых компаний, занесенных в Государственный реестр страхователей.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования. Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании от несчастных случаев третьих лиц (застрахованных лиц).

К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмирование застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Для проведения страхования от несчастных случаев все профессии подразделены на различные группы риска, в зависимости от которых применяются различные страховые тарифы (0,5 до 1,5 %).

О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель письменно сообщает страховщика не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Срок выплаты страховой суммы обуславливается правилами (условиями) страхования. Чаще всего это — шестидневный или семидневный срок.

В случае травмирования застрахованного лица вследствие несчастного случая выплата проводится в процентном отношении соответственно таблице размеров страховых выплат. При потере здоровья вследствие страхового случая страхователь получает страховую сумму, пропорциональную проценту потери здоровья. Например, временная инвалидность, установленная медицинской комиссией, предусматривает выплаты страховых сумм в таком порядке:

1 группа - 80% страховой суммы;

П группа - 60% страховой суммы:

Ш группа - 40% страховой суммы

Страховая выплата в случае смерти застрахованного вследствие несчастного случая осуществляется в размере 100 % страховой суммы.