6. Классификация страхования.

Страхование – категория, которая требует изучения с различных точек зрения. Это становится возможным в результате, существования различных подходов к классификации страхования.

В основу классификации страхования положены отличия в сферах деятельности страховых кампаний, при определении объектов страхования, в формах проведения страхования и т.п. В связи, с чем можно выделить следующие существенные классификационные признаки, с помощью которых осуществляется классификация страхования.

Различают классификацию страхования:

• по объектам страхования;

• по специализации страховщиков;

• по формам проведения страхования.

По объекту страхования выделяются три отрасли: личное, имущественное, страхование ответственности.

Личное страхование - это отрасль, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Экономическое содержание – поддержание достигнутого достатка гражданами.

Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности, целью которой является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных ресурсов, а также финансирование профилактических мероприятий (вакцинацию, диспансеризацию и т.д.).

Основные виды личного страхования: страхование детей, смешанное страхование жизни, пенсий, инвалидов, страхование от несчастных случаев и т.д.

Имущественное страхование – это отрасль, где в качестве объекта страхования выступают различное движимое и недвижимое имущество. Экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его пользовании, распоряжении.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли: по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают: государственное, частное, арендуемое имущество, имущество граждан на правах личной собственности.

Основные виды имущественного страхования: страхование животных, урожая, строений, транспортных средств, грузов и т.д.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя нанесен ущерб (вред). Экономическое назначение – страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности, страхование гражданской ответственности или на случай возмещения вреда.

Основные виды страхования ответственности: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита, профессиональной ответственности, гражданской ответственности собственников транспортных средств.

По специализации страховщиков различают две сферы страхования: страхование жизни и общие виды страхования (рисковое). Кампании, которые проводят страхование жизни, не имеют права заниматься другими видами страхования и, наоборот. Эти сферы различаются по методам формирования и размещения страховых резервов, налогообложения доходов от страховой деятельности.

По формам проведения различают: обязательное и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Принципы обязательного страхования:

1. Законодательство устанавливает объекты, которые подлежат обязательному страхованию и механизм его реализации.

2. Сплошной охват объектов страхования без заявления страхователя.

3. Безусловное действие обязательного страхования независимо от нарушения срока оплаты страхователем страховых платежей.

4. Не ограничено во времени.

5. Страховое обеспечение строго нормировано.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольность касается только страхователей.

2. Неполный охват объектов.

3. Всегда действует в пределах определенного периода, оговоренного в договоре.

4. Права и обязанности сторон возникают в случае уплаты страхового взноса (страховой премии) при периодичных выплатах.

5. Объем страхового обеспечения устанавливается самим страхователем.