Страхование ответственности.

План:

1. Необходимость и содержание страхования ответственности.

2. Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств.

3. Страхование гражданской ответственности перевозчиков.

4. Страхование профессиональной ответственности.

1. Необходимость и содержание страхования ответственности.

Страхование ответственности – это отрасль страхования, в которой объектом страхования является ответственность перед третьими юридическими или физическими лицами, которые могут понести убытки вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Необходимость внедрения такого объекта в страховом деле объясняется тем, что лицо, которое причинило убытки другим лицам, по закону или решению суда обязано покрыть их.

Договор страхования ответственности, заключенный страхователем и страховой компанией, защищает интересы страхователя от финансовых затрат, которые могут быть возложены на него законом или судом в связи с причиненными им убытками третьему лицу. Однако при этом страхователь не освобождается от уголовной и административной ответственности.

Система страхования ответственности защищает интересы третьих лиц, поскольку виновные в нанесении убытков лица могут оказаться не в состоянии возместить эти убытки.

Страхование ответственности имеет определенные особенности по сравнению с имущественным и личным страхованием:

• третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, не определенные заранее, лица;

• предварительно не устанавливается страховая сумма и застрахованный. Заранее устанавливается только лимит страховой суммы, в пределах которой может быть выплачено страховое возмещение.

Эти особенности связаны с тем, что они появляются только с наступлением страхового случая – при нанесении убытков третьему лицу.

2. Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств.

Страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств в Украине является обязательным. Это самый распространенный вид страхования за рубежом. Для Украины – это дело новое, регламентируемое Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» от 1 июля 2004 г № 1961-IV

Действие Закона распространяется на собственников транспортных средств (автомобили, автобусы, самоходные машины, сконструированные на базе автомобилей мотоциклы всех типов, марок и моделей, прицепы, полуприцепы и мотоколяски), которые эксплуатируют их на улично-дорожной сети общего пользования.

Субъекты обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств:

• страховщики (страховые компании);

• моторное (транспортное) страховое бюро;

• страхователи (собственники транспортных средств);

• юридические и физические лица, которым нанесен ущерб транспортным средством в результате ДТП.

Моторное (транспортное) бюро организовано с целью обеспечения платежеспособности страховщика, и возможности их выполнять свои обязанности перед страхователем.

Страховщики могут входить в моторное бюро на правах полных или ассоциированных членов.

Функции транспортного бюро:

1. Взаимное регулирование вопросов возмещения убытков.

2. Управление централизованными страховыми резервными фондами.

3. Разработка форм страховых полисов и договоров.

4. Утверждение тарифов.

5. Выплата компенсаций страхового возмещения.

Объектом страхования является гражданская ответственность собственников транспортных средств за ущерб, нанесенный третьим лицам в результате ДТП, а именно: здоровью или жизни физического лица, его имуществу и имуществу юридического лица.

Законом установлены следующие типы договоров страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств:

I тип – на 1 автомобиль не зависимо от лица, эксплуатирующего его;

II тип – на 1 водителя при эксплуатации любого автомобиля;

III тип – на 1 водителя и на 1 автомобиль.

При этом сумма страховых платежей по договору страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств определяется исходя из базовой суммы платежа ( 291,49 грн.) умноженной на соответствующие корректирующие коэффициенты, учитывающие:

1. Тип транспортного средства (легковой, мотоцикл, грузовой или автобус; объем двигателя, грузоподъемность или количество мест);

2. Территорию преимущественного использования автомобиля (в зависимости от населенности);

3. Сферу использования автомобиля (физическим или юридическим лицом);

4. Водительский стаж;

5. Количество лиц, указанных в договоре;

6. Наличие или отсутствие у страхователя попыток мошенничества и других нарушений.

Страховым случаем считается ДТП, которое произошло с участием транспортного средства страхователя, вследствие которого наступает его гражданская ответственность за нанесенный ущерб имуществу, жизни или здоровью третьего лица.

Возмещению страховщиком подлежат прямой ущерб, нанесенный третьему лицу во время движения транспортного средства при условии, что установлена связь между движением этого средства и нанесенным ущербом.

Выплата страхового возмещения осуществляется третьему лицу или наследникам на протяжении 15 рабочих дней со дня получения страховщиком таких документов:

• заявление о выплате страхового возмещения;

• справки от отдела внутренних дел про обстоятельства совершения ДТП;

• справки медицинских учреждений о продолжительности временной нетрудоспособности или установлении инвалидности;

• копии свидетельства о смерти (для погибших во время ДТП) и документ о правонаследовании для наследников.

При гибели, увечьях или нанесении других ущербов здоровью третьих лиц страховщик выплачивает возмещение в пределах лимита 51 000 гривен , а утрате, повреждении или уничтожении имущества третьего лица вследствие ДТП – 25 500 гривен.

Размер франшизы при возмещении убытков, причиненных имуществу третьих лиц, устанавливается в размере до 2% от страховой суммы.

Указанные страховые суммы единовременно выплачиваются правопреемникам умершего вследствие ДТП третьего лица в границах объема страховой ответственности.

Страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков:

• если факт случая ДТП с участием третьего лица не подтвержден соответствующими документами;

• в случае нанесения ущерба здоровью и жизни собственника транспортным средством, который им застрахован;

• в случае повреждения или уничтожения имущества, которое находилось в транспортном средстве страхователя;

• за нанесение ущерба окружающей среде вследствие ДТП;

• в результате пожара, который возник вследствие ДТП за пределами проезжей части и прилежащих к ней территорий;

• за повреждение или уничтожение вследствие ДТП антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов и др.

• если ДТП произошло в результате преднамеренных действий третьего лица;

• если ДТП случилось в результате массовых беспорядков и групповых нарушений общественного порядка, военных конфликтов.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных отношений «Зеленая карта» была создана в 1949 году. Участниками Зеленой карты в настоящее время являются более 30 стран. Цель системы Зеленая карта – обеспечить эффективную защиту потерпевших в результате ДТП, совершенных транспортными средствами за рубежом. Страховое свидетельство «Зеленая карта» позволяет передвигаться автомобильными дорогами Европы без необходимости страховать гражданскую ответственность на каждой границе. В странах-участницах Зеленой карты контроль за соблюдением правил страхования осуществляется национальными бюро, которые объединены в Международное бюро Зеленой карты. В Украине эти бязанности возлагаются на Моторное (транспортное) страховое бюро.