Личное страхование.

1. Сущность личного страхования.

2. Социальное страхование.

3. Страхование жизни и его виды.

4. Страхование от несчастных случаев

5. Медицинское страхование

1. Сущность личного страхования.

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Эта отрасль сочетает рисковые и сберегательные (накопительные) функции, при котором временно свободные средства, аккумулируемые в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов.

Специфика личного страхования, в отличие от других отраслей, проявляется в особых методиках актуарных расчетов, в отличиях формирования страховых ресурсов, в политике налогообложения. Такое отличие обусловлено тем, что страхование жизни (его иногда называют накопительным страхованием) в отличие от других рисковых видов страхования характеризуется тем, что совокупная вероятность наступления страховых случаев чаще всего равняется единице. Это означает, что страховая сумма должна быть обязательно выплачена.

Кроме того, большинство видов личного страхования проводится в долгосрочном периоде. При этом временно свободные средства аккумулируются в страховом фонде и являются источником инвестирования в экономику страны.

К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Деление страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют, продолжительностью действия договоров страхования, а также порядком накопления средств для осуществления страховых выплат. Учитывая последнее, страхование жизни, характеризуется постепенностью такого накопления на протяжении действия договора страхование, объединяет накопительные виды личного страхования, а страхование от несчастных случаев и медицинское страхования — рисковые.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. По объему риска:

• страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

4. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);

• среднесрочное (1-5 лет);

• долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с ежегодной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премий.

2. Социальное страхование.

Одним из методов перераспределения национального богатства в пользу определенных социальных групп населения является формирование государственных фондов целевого назначения. При этом особое внимание уделяется социальному страхованию, которое представлено гарантированной государством системой мероприятий по обеспечению граждан в старости, на случай заболевания, утраты трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также охраны здоровья членов общества в условиях бесплатной медицины.

Необходимость социального страхования вызвана:

• наличием лиц, которые по различным обстоятельствам, не берут участие в общественно–необходимом труде, следовательно, не могут за счет заработной платы поддерживать свою жизнь;

• наличием граждан, которые являются дееспособными, но не имеют возможности реализовать эту дееспособность.

В системе социального страхования страховщиком является государство. Оно берет на себя обязательство создавать коллективные страховые фонды и выплачивать страховые возмещения. Страхователями выступают предприятия, организации, физические лица, государство. Застрахованными являются работники предприятий, организаций, а также по некоторым выплатам - неработающие члены общества.

Систему социального страхования определяют четыре целевых фонда: Пенсионный фонд, фонд социального страхования по временной нетрудоспособности, фонд социального страхования при несчастных случаях, фонд социального страхования при безработице.

В настоящее время к системе социального страхования подключаются негосударственные учреждения. Так, например, негосударственное пенсионное страхование могут осуществлять негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и банки путем открытия депозитных пенсионных счетов. Широкое распространение получает медицинское страхование страховыми компаниями.