Страховой рынок.

1. Содержание и структура страхового рынка.

2. Государственное регулирование страховой деятельности.

3. Страховой рынок Украины.

4. Страховой рынок в странах Запада.

5. Страховая компания, ее виды, организационная структура.

6. Доходы, расходы и прибыль страховщика.

1. Содержание и структура страхового рынка.

Страховой рынок – это определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем покрытия ущерба пострадавшим от непредвиденных событий, обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:

• как форму организации экономических отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

• как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.

К внутренней структуре страхового рынка относят:

• страховые продукты (услуги по конкретным договорам страхования);

• системы организации продажи страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;

• гибкую систему тарифов (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и т.д.);

• собственную инфраструктуру страховщика (агентства, представительства, филиалы и т.д.);

• материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страховщика;

• финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;

• ликвидность страхового фонда.

Страховые продукты – специфические услуги, которые предлагаются на страховом рынке. Цена их отражается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при сравнении спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равенства между поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя – потребностью страховщика.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины управленческих затрат и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется слишком высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению со своим конкурентом и потерять клиентов.

Покупка-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта является страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продавцом (страховщиком).

Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка.

Внешняя среда страхового рынка – это система взаимосвязанных факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и воздействуют на нее.

Внешняя среда страхового рынка складывается из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех, на которые повлиять не может, но должен их учитывать в своей деятельности.

К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:

• рыночный спрос;

• конкуренция;

• инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры и т.д.)

К составляющим, на которые страховщик не может повлиять, относится:

• численность населения, его возрастная структура;

• сезонные миграции;

• покупательная способность населения и т.д.

Таким образом, страховой рынок – это открытая система, способная к расширению и сужению, зависима от общей экономической ситуации в стране и от активности страховщика.

Элементы страхового рынка:

1. Страховая компания представляет юридически оформленную единицу предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.

2. Союзы, ассоциации и другие объединения, которые создаются страховщиками без права осуществления страховой деятельности для координации действий по защите интересов своих членов и осуществления совместных программ (Ассоциация британских страховщиков, Лига страховых организаций Украины, Ассоциация профессиональных страховых посредников Украины и т.п.).

3. Моторное (транспортное) страховое бюро, Авиационное страховое бюро, Морское страховое бюро – юридические лицо, которые осуществляют свою деятельность за счет средств страховщиков, занимающихся страхованием ответственности и собственников транспортных средств.

4. Страховые посредники: (агенты, брокеры). Страховые агенты заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения договоров, действуют от имени страхователя, подбирая ему наиболее выгодные условия и надежные страховые компании.

5. Департамент финансовых учреждений и рынка при Министерстве финансов осуществляет надзор за страховой деятельностью в Украине.