2. Сельскохозяйственное страхование и его специфика.

На производственный процесс в сельском хозяйстве значительно сильнее, нежели в других отраслях, воздействуют неблагоприятные природно-климатические условия, которые можно разделить на две группы:

• постоянные, т.е. обычные для той или иной местности факторы (короткий вегетационный цикл, невысокие среднегодовые температуры воздуха и т.д.);

• случайные отклонения от нормальных условий развития с/х культур (ранние заморозки, длительное отсутствие осадков, градобитие и т.д.).

Влияние первой группы факторов устраняется путем финансирования необходимых затрат по выведению быстро вызревающих сортов с/х культур и другими мерами финансового и ценового характера. Нейтрализация воздействия второй группы факторов достигается при помощи системы страховых фондов.

Особое значение страхование имеет в растениеводстве. При страховании урожая очень важной является проблема определения убытка хозяйства при наступлении каждого страхового случая. С этой целью сравнивается фактический урожай текущего года со средним урожаем за предыдущие 5 лет. В некоторых случаях (освоение новых земельных угодий, впервые применение орошения на определенной площади) возможен расчет убытка на основе прогнозируемого урожая, который предприятие могло бы получить, если не было бы страхового случая. Страховая сумма по страхованию с/х культур устанавливается по желанию страхователя, но не выше 70 % стоимости урожая этих культур.

Размер ущерба при гибели или повреждении с/х культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и текущего года по закупочным ценам. В случае пересева или подсева с/х культур учитывается средняя стоимость затрат на пересев (подсев) и средняя стоимость урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

В настоящее время приобретает распространение альтернативный вид страхования сельскохозяйственных культур – страхование затрат, при котором страхователю при наступлении страхового случая возмещается не недополученный урожай, а затраты понесенные на выращивание культуры.

Страхование животных осуществляется по принципам страхования основных (основное стадо) и оборотных (молодняк и животные на откорме) средств предприятий. При гибели животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел размер ущерба определяется по балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота – с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

При страховании многолетних насаждений объектами страхования являются сами деревья (основные средства), либо же урожай многолетних насаждений. Последний вид страхования применяется, как правило, в отношении специализированных садоводческих и винодельческих предприятий.

3. Добровольное страхование имущества граждан.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения в результате стихийного бедствия, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

1. Строения;

2. Предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

3. Животные;

4. Транспортные средства.

Здания и сооружения физических лиц страхуются по системе пропорциональной ответственности, то есть возмещение выплачивается пропорционально уровню страхового обеспечения объекта (отношению страховой суммы к страховой оценке здания).

Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

Минимальный срок страхования – 2 недели, максимальный – 1 год.

Непременным условием данного вида страхования является то, что имущество страхуется только при условии страхования здания.

Страховая сумма определяется страховщиком, согласовывается со страхователем с учетом конъюнктуры рынка. Имущество может быть застраховано по обновленной стоимости, которая определяется:

• для жилища – по стоимости строительства с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

• для мебели, одежды, предметов долговременного пользования (холодильники, телевизоры, стиральные машины и т.д.) – согласно суммы, необходимой для приобретения предмета аналогичного поврежденному.

Страховая сумма каждого застрахованного объекта должна быть не менее его действительной стоимости на момент заключения договора страхования.

Величина убытка определяется:

• в случае уничтожения или кражи предмета – его рыночная цена, которая определяется страхователем на момент заключения договора и согласованная со страховщиком;

• в случае повреждения предмета – экспертом страховщика как разница между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая;

• затраты, связанные со спасением имущества и уменьшение его от повреждения и уничтожения, возмещается страховщиком страхователю.

Страховщик, который выплатил страховое возмещение, имеет право требовать компенсацию от лица, которое виновно в причиненном ущербе.

В случае, если страхователю возвращена украденная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное страховое возмещение за исключением затрат на ремонт возвращенной вещи. Если страхователь получил от лица, виновного за причиненные убытки, полное их возмещение, он теряет право на получение страхового возмещения от страховщика, или частичное возмещение – страховщик выплачивает необходимое страховое возмещение за исключением части, полученной от виновника причиненных убытков.