Источники кредита.

1/ Амортизационные средства;

2/ Часть оборотного капитала, высвобожденная временно из оборота из-за несовпадения времени продажи товара и времени закупки сырья, выплаты зарплаты (фонд зарплаты);

3/ Накопление капитала (расширенное воспроизводство);

4/ Средства бюджетной системы, фондов и т.д.;

5/ Доходы и накопления населения.

Условия кредитования.

1. Возвратность – кредитор должен быть уверен в том, что ссуда будет возвращена полностью и вовремя. Кредитор (банк) оценивает кредитоспособность заемщика – наличие у заемщика готовности (желание) и возможности (доход) вовремя и полностью выполнить свои обязательства по кредитному договору. Пенсионерам, лицам с малыми зарплатами («зарплата в конверте») кредит ограничен. Американское агентство «Дан энд Бредстрит» по заявкам банков собирает информацию о заемщиках по 1,5 тыс. параметрам. Сегодня в России банками создана ассоциация кредитных историй, в которой хранится информация о каждом заемщике, когда-либо пользовавшимся кредитом. Данная информация является определяющей при последующем предоставлении кредита.

2. Гарантированность. Гарантия возврата кредита обеспечивается залогом (обеспечение ссуды) собственностью заемщика, которая может быть у него изъята для покрытия долгов. В качестве гарантий используется поручительство 1 – 2 лиц, с доходами, превышающими доход заемщика.

3. Срочность. Банки могут предоставить ссуду только под определенный срок, так как они несут срочные обязательства перед вкладчиками, открывшими депозит. Срок оговаривается в кредитном договоре. За его нарушение предусматриваются штрафные санкции. Срок влияет на %, чем ↑ срок, тем ↑ %. Различают короткосрочные кредиты – до 1 года, среднесрочные – до 5 лет и долгосрочные – от 5 лет и больше.

4. Платность. Кредит, это услуга, за которую надо платить. Процент за кредит – это плата за пользование денежными средствами, выданными банком. Устанавливаются % к сумме кредита в расчет на один год использования. Проценты могут начисляться как на всю сумму кредита, так и на величину непогашенного остатка – простые проценты. В первом случае банк получает всю возможную прибыль, но замедляется кругооборот банковского капитала, во втором случае банк ускоряет движение капиталов, но теряет часть прибыли.

Простые проценты.

Если банк выдал 10 тыс. рублей под 50% годовых на 3 года, то на погашение процентов ежегодно требуется 5 тыс. руб., а всего заемщик вернет 25 тыс. руб., однако при простых процентах заемщик может заплатить 18,5 тыс. руб.

в первый год погашаем 5 тыс. + 50% на всю сумму (5 тыс.) = 10 тыс.

во второй год погашаем 3 тыс. + 50% от остатка (2,5 тыс.) = 5,5 тыс.

в третий год погашаем 2 тыс. + 50% от остатка (1тыс.) = 3 тыс.

итого: 18,5 тыс.

5. Рискованность – чем выше риск кредитной сделки, тем ↑ %. Постоянному клиенту, имеющему положительную кредитную историю, могут быть предложены льготные условия кредитования. При высоких рисках банк прибегает к максимальным ставкам % или выдает кредит с предварительным изъятием процентов.