Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебное пособие для вузов
.pdf
321
§ 9. Договорное регулирование добровольного
медицинского страхования
Правовой характер отношений в ДМС имеет договорную и деликтную
основы1. Добровольное медицинское страхование осуществляется за
счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем
заключения договора2. Анализ законодательно-нормативной базы составления договоров добровольного медицинского страхования показал наличие сходных позиций в том, что регламентирует ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Исключением является принципиальное расхождение в вопросе об указании страховой суммы в договорах ДМС.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ, страховая сумма относится к
существенным условиям договора страхования. Требование Минфина России указывать в договоре ДМС размер страховой суммы
как одного из существенных условий договора страхования, прописанное в ГК РФ, необходимо выполнять. К этому страховщиков вынуждает сложившаяся практика лицензирования: положительные
решения о выдаче лицензий по добровольному медицинскому страхованию без установления страховой суммы Департаментом страхового надзора Минфина России не принимаются. Это относится и к
тому случаю, когда страховщик при разработке своих договоров за
основу берет Типовой договор ДМС граждан (Постановление Правительства РФ №41), в котором этот пункт отсутствует. Минфин
России объясняет свою позицию тем, что хотя обязательность указания страховой суммы прямо (однозначно) не прописана в ст. 4 За
кона №1499-1, но все-таки она вытекает из условия: «иные не противоречащие законодательству Российской Федерации условия».
Противоречия здесь все же есть. Типовые формы договоров медицинского страхования предусмотрены ст. 4 Закона о медицинском страховании, порядок и условия их заключения устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из типовых форм
договоров, утвержденных Постановлением Правительства РФ от
23.01.92 г. №41, следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемые застрахованным медицинские услуги в соответствии с
программой страхования, и не предусмотрена возможность ограни-
-
1
Грищенко Н.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинское страхо-
вание: Основы современной практики. С. 30.
2
Закон о медицинском страховании. Ч. 5. Ст. 17.
322
чения оплаты какой-либо суммой. Поэтому лицо, застрахованное
по договору медицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинских услуг в соответствии с программой,
приложенной к полису, независимо от того, есть в договоре страховая сумма или нет (ст. 970 Гражданского Кодекса РФ). Это правильно, ведь наступление страхового случая в ДМС не может быть
завершением договора, как во многих других договорах страхования. Случай может длиться несколько дней или даже месяцев.
В договорах медицинского страхования должна отражаться система взаимоотношений между возможным пациентом медицинского учреждения и страховой медицинской организацией, контролирующей качество, объемы и сроки оказания медицинской
помощи в медицинском учреждении и защищающей интересы пациента в случае их нарушения со стороны учреждения. При определении конкретной суммы в договоре и качество, и объем, и сроки
оказания медицинской помощи будут ограничены этой суммой.
Но медицинскую помощь необходимо оказывать. Сумма должна
определяться стоимостью уже оказанной медицинской помощи.
Стоимость, в свою очередь, должна определяться степенью ее соответствия стандартам качества медицинской помощи. Наконец,
стандарты должны определяться научно прогнозируемыми результатами.
323
Глава IV
Обязательное государственное страхование
жизни и здоровья военнослужащих
§1. Общая характеристика нормативно-правовой базы
обязательного государственного страхования жизни и
здоровья военнослужащих
Основы обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, его сущностные характеристики, а равно
условия, формы и порядок реализации предусмотрены, кроме Конституции РФ:
• Федеральным законом от 28 марта 1998 года «О воинской
обязанности и воинской службе»;
• Федеральным законом от 27 мая 1998 г. №76-ФЗ «О статусе
военнослужащих»;
• Федеральным законом от 28 марта 1998 г. №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц
рядового и начальствующего состава органов внутренних дел
Российской Федерации, Государственной противопожарной
службы, органов по контролю за оборотом наркотических
средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений
и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников
федеральных органов налоговой полиции» (с изменениями от
21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г., 30 июня, 7 июля 2003 г., 21
июня 2004 г., 2 февраля 2006 г.)1.
Данными законами определяются условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц
рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы,
1
Гарант. 2006. 1 марта.
324
органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции (далее — военнослужащие и приравненные к ним в
обязательном государственном страховании лица).
Осуществление обязательного государственного страхования
жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц в период мобилизации,
военного положения и в военное время определяется законодательными и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. К числу последних можно отнести: Постановление Конституционного Суда РФ «По делу о проверке конституционности
положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона
«Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц
рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы,
сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» в
связи с жалобой гражданина М. А. Вудынина» от 26 декабря 2002 г.
№ 17-И; Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г. №855
«О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,
граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за
оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и
сотрудников федеральных органов налоговой полиции»» (с изменениями от 8 августа 2003 г., 6 февраля 2004 г.); Приказ Минобороны
РФ от 10 октября 1998 г. №455 «Об организации в Министерстве
обороны Российской Федерации обязательного государственного
страхования жизни и здоровья военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы» (с изменениями от 20 августа 2003 г.) 1.
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья
военнослужащих и приравненных к ним лиц является одним из самых юридически сложных видов страхования. Это обусловлено наличием, с одной стороны, у страховых отношений природы обяза-
1
Гарант. 2006. 1 марта.
325
тельного социального страхования — страхования, опосредующего
общую публичную обязанность государства, корреспондирующую
конституционному праву каждого на социальное обеспечение, и с
другой — тем, что для реализации страхования законодатель выбрал
достаточно необычный для обязательного социального страхования механизм — механизм, основанный на гражданско-правовом
договоре страхования и предполагающий участие в страховании
коммерческих страховых организаций. Дополнительными особенностями этого вида страхования, усиливающими в нем публичную
компоненту, является то, что свою трудовую (в широком смысле)
деятельность застрахованные — лица, проходящие военную и аналогичную ей службу, осуществляют в публичном интересе.
Участие коммерческих страховых организаций позволяет:
1) ввести в данное страхование элементы конкуренции;
2) обеспечить не только государственными, но и частными экономическими (финансовыми) ресурсами надлежащее исполнение государственных обязанностей по возмещению вреда, причиненного жизни
и здоровью лиц, проходящих военную и аналогичную ей службу.
Однако привлечение предпринимателей в социальную сферу
требует от законодателя большой осторожности для того, чтобы не
дискредитировать саму идею такого привлечения в принципе. Привлечение предпринимателей и использование для регулирования
страховых отношений норм гражданского права — права, предназначенного для опосредования эгоизма (частного интереса), требует принятия специальных мер, препятствующих доминированию
частного интереса в этих публично-значимых отношениях.
В то же время, несмотря на свою публичную значимость, отношения по обязательному государственному страхованию жизни и
здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц сейчас слабо
урегулированы российским законодателем, а принимаемые им для
защиты соответствующего публичного интереса меры оказываются
в ряде случаев недостаточными. Более того, иногда законодатель
устанавливает прямо противоположные по своим целям правила,
предоставляя интересу страхователей и страховых организаций
значительно большую защиту (обеспеченность), чем интересу лиц,
проходящих военную и аналогичную ей службу — слабейших участников страховых отношений. Следствием этого являются многочисленные споры в судах общей юрисдикции, связанные с неосуществлением или ненадлежащим осуществлением страховщиком
страховых выплат застрахованным (выгодоприобретателям).
326
§2. Объекты и субъекты правоотношений по обязательному
государственному страхованию жизни и здоровья
военнослужащих
Согласно указанным нормативным правовым актам объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.
Причем жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных
к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат
обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах
по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных
веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, федеральных органах налоговой полиции (далее — служба), военных сборов по день окончания военной службы,
службы, военных сборов. При наступлении страховых случаев
военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица считаются застрахованными в течение
одного года после окончания военной службы, службы, военных
сборов, если смерть или инвалидность наступила вследствие увечья
(ранения, травмы, контузии) или заболевания, имеющих место в
период прохождения военной службы, службы, военных сборов.
Страховщиками по обязательному государственному страхованию могут быть страховые организации, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного
государственного страхования. Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ,
оказание услуг для государственных и муниципальных нужд.
Страхователями по обязательному государственному страхованию являются федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены
военная служба, служба, военные сборы.
Застрахованными по обязательному государственному страхованию являются военнослужащие и приравненные к ним в обязательном государственном страховании лица.
К военнослужащим согласно ст. 2 Федерального закона от 27
327
мая 1998 года №76-ФЗ «О статусе военнослужащих» (далее Федеральный закон №76-ФЗ) относятся:
• офицеры, прапорщики и мичманы, курсанты военных образовательных учреждений профессионального образования,
сержанты и старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по контракту (далее — военнослужащие, проходящие военную службу по контракту);
• офицеры, призванные на военную службу в соответствии с
указом Президента Российской Федерации;
• сержанты, старшины, солдаты и матросы, проходящие военную службу по призыву, курсанты военных образовательных
учреждений профессионального образования до заключения
с ними контракта (далее — военнослужащие, проходящие военную службу по призыву).
Офицеры, призванные на военную службу в соответствии с указом Президента Российской Федерации, по своему правовому положению приравниваются к офицерам, проходящим военную службу
по контракту, если иное не предусмотрено федеральными законами
и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Условия контракта о прохождении военной службы определяются
федеральными конституционными законами, федеральными законами
и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
На военнослужащих в соответствии со ст. 1 Федерального закона №76-ФЗ возлагаются обязанности по подготовке к вооруженной защите и вооруженная защита Российской Федерации, которые
связаны с необходимостью беспрекословного выполнения поставленных задач в любых условиях, в том числе с риском для жизни. В
связи с особым характером возложенных на военнослужащих обязанностей, им предоставляются льготы, гарантии и компенсации.
Военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы
(далее — застрахованные лица), согласно ст. 18 Федерального закона №76-ФЗ подлежат обязательному государственному личному
страхованию за счет средств федерального бюджета.
Выгодоприобретателями по обязательному государственному
страхованию помимо застрахованных лиц в случае гибели (смерти)
застрахованного лица являются супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного
лица, дедушка и бабушка застрахованного лица — при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали
328
его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица — при
условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти
лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они
стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до
достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.
Законодательством предусмотрен и особый порядок лицензирования деятельности страховщиков, а также дополнительные
меры контроля за их деятельностью. Разрешения (лицензии) на
осуществление обязательного государственного страхования выдаются страховым организациям федеральным органом по надзору за
страховой деятельностью при условии их соответствия установленным действующим законодательством Российской Федерации требованиям по защите государственной тайны.
К деятельности по обязательному государственному страхованию допускаются страховые организации, уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций и которые
имеют практический опыт работы в области личного страхования
не менее одного года и показатели финансовой надежности, установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Дополнительный контроль
за деятельностью страховщиков осуществляется наблюдательными
советами (комитетами), состоящими из полномочных представителей страхователей и страховщиков.
§3. Страховые случаи и размеры страховых выплат
Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются:
• гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения
военной службы, службы, военных сборов либо до истечения
одного года после увольнения с военной службы, со службы,
после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения,
травмы, контузии) или заболевания, полученных в период
прохождения военной службы, службы, военных сборов;
• установление застрахованному лицу инвалидности в период
прохождения военной службы, службы, военных сборов либо
329
до истечения одного года после увольнения с военной службы,
со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья
(ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
• получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого
увечья (ранения, травмы, контузии);
• досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные
сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской
части предусмотрено воинское звание до старшины (главного
корабельного старшины) включительно, с военной службы,
признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе
вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.
Обязательное государственное страхование осуществляется за
счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов. Обязательное государственное страхование лиц,
прикомандированных в порядке, установленном законодательством
Российской Федерации, осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующим федеральным органом исполнительной власти, от которого прикомандированы указанные лица.
Размер страхового тарифа по обязательному государственному
страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и
бюджетной политики.
Размер страховой премии по обязательному государственному
страхованию не может превышать 3 процента фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном
государственном страховании лиц соответствующего Федерального
органа исполнительной власти.
Расходы страховщика на осуществление обязательного государственного страхования, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6 процентов размера страхового взноса.
Размеры страховых сумм военнослужащим и приравненным к
ним в обязательном государственном страховании лицам, а в случае
их гибели (смерти) выгодоприобретателям определяются исходя из
окладов месячного денежного содержания этих военнослужащих и
330
приравненных к ним в обязательном государственном страховании
лиц, включающих в себя месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию.
При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определяются исходя из минимального месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установленных для военнослужащих,
проходящих военную службу по контракту. При исчислении страховых сумм учитываются оклады месячного денежного содержания,
установленные на день выплаты страховых сумм.
Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых
случаев в следующих размерах:
• в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до
истечения одного года после увольнения с военной службы,
со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, — 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
• в случае установления застрахованному лицу инвалидности
в период прохождения военной службы, службы, военных
сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов
вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы,
службы, военных сборов:
инвалиду I группы — 75 окладов;
инвалиду II группы — 50 окладов;
инвалиду III группы — 25 окладов.
Если в период прохождения военной службы, службы, военных
сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной
службы, со службы, после окончания военных сборов застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждении государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных выше причин будет повышена группа инвалидности, размер
страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу
между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся
по прежней группе инвалидности;
• в случае получения застрахованным лицом в период прохож
-
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]