Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебное пособие для вузов
.pdf
271
средства пенсионных накоплений являются собственностью Российской Федерации (ст. 5). Поэтому средства, учтенные в лицевом счете,
поступают к гражданам от государства, а не от умершего»1.
Согласно Федеральному закону о трудовых пенсиях в РФ родственники умершего застрахованного лица имеют право на его накопления. Однако, как признают практикующие юристы, «четко
не определен механизм выплат, а потому получить накопления
умершего сложно. Дело в том, что вопрос наследования прописан
в Законе очень неопределенно. В одной статье указывается, что при
потере кормильца его накопления достаются только родственникам, которые были у него на иждивении, в другой — что каждый человек вправе подать в ПФР соответствующее заявление о том, кому
должны достаться его накопления в случае смерти»2.
Наконец, следует обратить внимание на проблемы правового регулирования пенсионного обеспечения инвалидов, иных категорий лиц.
Федеральным законом о трудовых пенсиях в РФ (ч.3 ст. 8) предусмотрено, что пенсия из-за ограничения физических возможностей или
трудоспособности, в том числе вследствие общего заболевания, устанавливается независимо от продолжительности страхового стажа. Следовательно, для назначения трудовой пенсии в результате ограничения
физических возможностей или трудоспособности необходим лишь
факт работы, хотя бы не менее 1 дня в течение всей жизни. Подобного
условия нет ни в одной страховой системе мира. Это практически дискредитирует систему трудовых пенсий из-за ограничения физических
возможностей или трудоспособности (как и пенсий по возрасту, для
получения которых в полном объеме необходим трудовой стаж в 5 лет).
То же относится к трудовым пенсиям по случаю потери кормильца: ранее требовался соответствующий трудовой стаж кормильца в зависимости от его возраста ко дню смерти, сейчас законодатель предусматривает назначение этой пенсии независимо от
длительности трудового стажа кормильца.
Отдельная и весьма сложная проблема — механизм правового регулирования пенсионного обеспечения инвалидов, иных категорий
лиц, существенно измененный, в частности, Федеральным законом
от 22 августа 2004 г. №122-ФЗ «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу не-
1
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части третьей
/ Под ред. Т.Е. Абовой, М.М. Богуславского, А.Г. Светланова. М., 2004. С. 15.
2
Грудцына Л.Ю., Макаров А.В. Проблемы пенсионной реформы в современной
России // Адвокат. 2005. № 4. С. 15.
272
которых законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием федеральных законов “О внесении изменений и дополнений в
Федеральный закон «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной
власти субъектов Российской Федерации» и «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации»”.
По подсчетам Е.Ш.Гонтмахера, в современной России из почти
17 млн. федеральных льготников более 12 млн. — инвалиды. Он отмечает, что с 1 января 2005 г. на основании измененного 122-м Федеральным законом пенсионного законодательства «МСЭКи стали
федеральными учреждениями. В результате мы имеем так до сих
пор и не выстроенную федеральную систему медико-социальной
экспертизы. Первые итоги начавшегося переосвидетельствования
уже выявили стойкую тенденцию: инвалиды I группы зачастую получают III-II, а то и I (самую легкую) степень ограничения способности к труду. А это означает снижение пенсии по инвалидности.
Более того, множатся случаи, когда тяжелые инвалиды вообще признаются годными к полноценной трудовой деятельности»1.
По всей видимости, 122-й Федеральный закон еще будет надлежащим образом подкорректирован законодателем. Однако некоторые (не только отрицательные, но и положительные) результаты
его действия уже известны. В частности, более-менее прояснилась
ситуация с гражданами, имеющими право на льготы.
С 1 января 2006 г. Героям Советского Союза, России и Социалистического Труда, полным кавалерам ордена Славы и некоторым другим лицам законодателем предоставлена возможность выбора — деньги или льготы, то есть ежемесячные денежные выплаты в размере 20
тысяч руб. или натуральные льготы. Новые Герои, которые получают
это звание после 1 января 2006 г., начинают пользоваться льготами по
современной схеме — в виде денежных выплат. «Поправки в действую
щее законодательство2 были разработаны в связи с принятой в 2004 году
идеологией монетизации льгот. Однако при обсуждении 122-го Федерального закона было решено для Героев оставить пока все по-старому.
Это объясняется тем, что речь идет о людях особенных, не просто за-
-
1
Гонтмахер Е. Инвалид без пенсии. Новые правила позволяют признать год-
ным к труду даже колясочника // Российская газета. 2005. 5 апреля.
2
Речь идет не только о пенсионном законодательстве, но, прежде всего, о Феде-
ральном законе от 4 марта 2002 г. №21-ФЗ «О дополнительном ежемесячном
материальном обеспечении граждан Российской Федерации за выдающиеся
достижения и особые заслуги перед Российской Федерацией» (действующая
редакция) // Гарант. 2006. 1 марта.
273
служенных, а уникальных, к ним и подход должен быть соответствующий. Поэтому у Правительства России была, действительно, непростая
задача: с одной стороны, надо вписаться в общую реформу льгот, с другой стороны, учесть особый статус и положение Героев в обществе»1.
Вероятно, следует согласиться с идеологами монетизации льгот, что
многим заслуженным людям эти новеллы пенсионного законодательства РФ после долгих их колебаний пришлись-таки по душе, особенно
тем, кто живет в скромных, отдаленных от столицы населенных пунктах
и мало чем реально пользуется из предоставленных им по закону благ.
Итак, действие современного пенсионного законодательства РФ
демонстрирует несколько проблем, одна из которых явно лежит в
плоскости идеологии пенсионной реформы. Сформированная за ее
годы пенсионная система России рассчитана на активное участие будущих пенсионеров в формировании собственной пенсии. На протяжении всей трудовой деятельности граждане РФ должны внимательно
следить за динамикой своих пенсионных накоплений, одновременно
контролируя регламентированные законодателем отношения, как с
работодателем, так и с пенсионными фондами. Однако на практике
складывается ситуация, когда работники не могут жестко проконтролировать и потребовать от работодателя добросовестно платить в
ПФР и НПФ пенсионные взносы. Каждый работник, заключая трудовой договор с работодателем, де-факто принимает на себя риски,
связанные с работой (возможность банкротства работодателя, его неплатежеспособность). Учитывая низкий уровень правовой культуры в
обществе, отсутствие у большинства граждан России навыков надлежащего правового поведения, уход государства от законодательного
контроля над указанными отношениями нельзя признать разумным и
своевременным. Ситуация требует его вмешательства.
Существенным недостатком пенсионного законодательства России
является неудовлетворительная регламентация им механизма индексации пенсий, не спасающая пенсионные накопления от инфляции.
Требуют корректировки законодателем положения налогового законодательства, которые не поощряет работодателей заботиться о достойной
старости своих работников, а также нормы о наследовании пенсионных
сбережений, образующие коллизии с положениями ГК РФ. Законодателю следует также обратить внимание на сохраняющие актуальность
недостатки в механизме правового регулирования пенсионного обеспечения инвалидов и некоторых иных категорий граждан России.
1
Смольякова Т. Героям Правительство предложило выбор: 20 тысяч рублей или
натуральные льготы? // Российская газета. 2005. 7 июня.
274
Глава III
Законодательство, регулирующее отношения
в области медицинского страхования
в Российской Федерации
§1. Конституционные и гражданско-правовые основы
медицинского страхования в Российской Федерации
Правовое регулирование вопросов здравоохранения в условиях рыночной экономики является одной из острых социальных проблем
современной России. Острота, связанная в первую очередь с недостаточным финансированием отрасли, существовала и ранее — в советский период. С принятием Конституции Российской Федерации
данная проблема стала носить характер глубокой коллизии. Суть этой
коллизии заключается в несоответствии провозглашенной политики
Российской Федерации как «социального государства»1 реально проводимому этим государством экономическому курсу. Тем не менее,
в Российской Федерации здоровье людей охраняется2. Для решения
этой задачи государство создало систему медицинского страхования.
Анализ принятых в 1994 году законов, по данным Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации3,
показал, что в области здравоохранения их меньше всего — 0,1% от
общего количества принятых4. За последующие годы это состояние
существенно не изменилось. Частично это объясняется сложностью
предмета регулирования. Но может быть, принятых законов вполне
достаточно? Ведь не в количестве законов дело, а в их качестве!
Исследованиям в области правового регулирования медицинского страхования посвящено сравнительно немного работ. Их и не
могло быть много, поскольку вся практика исследуемых правоот-
1
Конституция РФ. Ч. 1. Ст. 7 // Российская газета. 1993. 25 декабря.
2
Там же. Ч. 2.
3
Акопов В.И., Бова А.А. Юридические основы деятельности врача. М., 1997. С. 11.
4
Новоселов В.П. Административно-правовые проблемы управления здравоох-
ранением в субъектах Федерации: Автореф. дисс. …докт. юридических наук.
Екатеринбург, 1999. С. 8.
275
ношений насчитывает каких-нибудь 12-13 лет. Именно столько лет
существует правовой институт медицинского страхования в нашей
стране. В европейских странах, например, в Германии, Голландии
этот срок составляет 150 лет. Естественно, что срок существования
правового института и длительность практики отношений, регулируемых данным институтом, также является фактором, определяющим состояние нормативно-правовой базы. Но и 12—13 лет — срок
достаточный, чтобы выявить тенденции развития.
Существующие обзорные материалы Е.Г. Потапчика посвящены хронологическому обзору, принятию и введению в действие
закона о медицинском страховании, а также обзору проектов законодательных актов федерального уровня. Работы Н.С. Ковалевской
посвящены исследованиям компетенции Российской Федерации
и субъектов РФ в области правового регулирования медицинского
страхования, а также анализу структуры Закона о медицинском страховании. Н.Б. Найговзиной и А.М. Ковалевским проводились общие
исследования конституционных основ обязательного медицинского
страхования (ОМС). В области ОМС также необходимо отметить
работы группы Н.Ф. Герасименко с соавторами, представленные
подробными обзорами действующего законодательства и комментариями к нему, и работы группы Тюменского государственного университета (А.В. Свидерский с соавторами). В области добровольного
медицинского страхования следует назвать работы И.В. Линьковой
и Л.А. Габуевой, а также Н.Б. Грищенко с соавторами (г. Барнаул).
Работы Чавпевцова В. Ф. посвящены отношениям, возникающим в
связи с проблемами качества медицинской помощи. Наконец, необходимо отметить работы М.Н. Малеиной, В.Г. Павлюченко как одни
из первых научных работ в области исследуемых отношений.
Медицинское страхование является деятельностью, направленной на охрану здоровья населения. Главным принципом Конституции РФ, действующим в области охраны здоровья, является
принцип социального государства. Ч. 1 ст. 7 Конституции РФ провозглашает Россию социальным государством и определяет направление ее государственной политики — создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека.
Необходимым условием обеспечения достойной жизни и свободного развития человека является его здоровье. Принцип социального государства лежит в основе всех конституционных норм,
содержащих право на охрану здоровья. Ч. 2 ст. 7 Конституции РФ
устанавливает, что в Российской Федерации здоровье людей охра-
276
няется. Ч. 1 ст. 39 Конституции РФ гарантирует каждому социальное обеспечение в случае болезни.
Необходимо особо выделить ст. 41 Конституции РФ. Кроме права
каждого на охрану здоровья и медицинскую помощь, часть 1 этой
статьи устанавливает бесплатность оказания медицинской помощи
гражданам в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения и указывает источники ее финансирования — средства
соответствующего бюджета, страховые взносы, другие поступления.
Ч. 2 ст. 41 Конституции РФ содержит положение о том, что в
Российской Федерации финансируются программы охраны и укрепления здоровья населения, принимаются меры по развитию государственной, муниципальной, частной систем здравоохранения,
поощряется деятельность, способствующая укреплению здоровья
человека.
В целях дополнительных гарантий реализации принципа социального государства в области здравоохранения Конституция
относит к ведению Российской Федерации установление основ
федеральной политики и федеральные программы в области социального развития Российской Федерации1.
Для укрепления и расширения основ социальной политики государства в области охраны здоровья, Конституция РФ относит к
совместному ведению Российской Федерации и субъектов Российской Федерации координацию вопросов здравоохранения, социальную защиту, включая социальное обеспечение2.
Конституция устанавливает обязанность Правительства Российской Федерации обеспечивать проведение в Российской Федерации
единой государственной политики в области здравоохранения3.
Единство государственной политики в области здравоохранения
может быть достигнуто путем систематизации нормативно-правового регулирования и стандартизации медицинской деятельности.
Стандарты находятся в ведении Российской Федерации4.
Таким образом, устанавливая основные права граждан и обязанности государства в области охраны здоровья, Конституция определяет социальную сущность медицинского страхования и его
экономическую основу — страховые взносы.
Страхование, в том числе медицинское, это, прежде всего, граж-
1
Конституция РФ, п. «е» ст. 71.
2
Там же, п. «ж» ст. 72.
3
Там же, п. «в» ст. 114.
4
Там же, п. «р» ст. 71.
277
данско-правовой институт, что обусловливает роль Гражданского
Кодекса Российской Федерации в его правовом обеспечении1.
В соответствии со ст. 927 Гражданского Кодекса РФ2 страхование может быть обязательным и добровольным. При этом обязательным страхование является в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве
страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо
свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой
счет или за счет заинтересованных лиц.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или
юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией
(страховщиком)3. Поскольку договор медицинского страхования
относится к договорам личного страхования, ему присущи все признаки договоров этого вида.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать обусловленную
договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни
или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре
гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного
предусмотренного договором события (страхового случая)4.
По смыслу, заложенному в Гражданском Кодексе РФ, когда
договор страхования заключен не в пользу самого страхователя, он
представляет собой частный случай договора в пользу третьего лица
(ст. 430)5, что имеет место в случае обязательного медицинского
страхования, которое осуществляется путем заключения договора
страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), и за его счет6.
Если договор обязательного страхования не заключен, то лицо,
в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязатель-
1
Герасименко Н.Ф., Григорьев И.Ю., Александрова О.Ю., Андреева О.В. Обяза-
тельное медицинское страхование: что нужно знать медицинскому работнику
// Приложение к журналу «Здравоохранение». 2003. №1. С. 9.
2
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. II. № 14-ФЗ от 26 января
1996 г. // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
3
Там же, п. 1 ст. 927.
4
Там же, п. 1 ст. 934.
5
Гражданский Кодекс Российской Федерации. Ч. I. № 51-ФЗ от 30 ноября
1994 г. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
6
Там же, ст. 936.
278
ное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его заключения лицом, на которое возложена обязанность страхования1.
ГК РФ содержит подробную регламентацию широкого круга
вопросов, посвященных как обязательному, так и добровольному
страхованию, которая, однако, применяется к отношениям, связанным с медицинским страхованием постольку, поскольку законом о
медицинском страховании не установлено иное2.
Правовая основа деятельности страховых организаций (страховщиков), а также порядок государственного контроля над их деятельностью заложены в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015–I
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»3.
В ст. 6 Закона, в частности, сказано, что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы,
предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества
взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим
Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Существенным является также положение, что страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к
иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ деятельность по обязательному (в частности, медицинскому) страхованию.
§2. Закон РФ «О медицинском страховании граждан
в Российской Федерации»
Непосредственное законодательное регулирование медицинского
страхования в России осуществляется в соответствии с Законом РФ
от 28 июня 1991 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан
в Российской Федерации» (далее — Закон о медицинском страховании)4. Этот Закон был разработан Комитетом по охране здоровья
1
Гражданский Кодекс РФ, ст. 937.
2
Там же, ст. 970.
3
Абрамов В. Ю., Юлдашев А. Р. Сборник нормативных документов по страхова-
нию (по состоянию на 15.01.2003 г.). М., 2003. С. 44—51.
4
Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1991.
№ 27. Ст. 920.
279
Верховного Совета РФ и принят в 1991 г. под названием «О медицинском страховании граждан в РСФСР».
С момента принятия Закон о медицинском страховании претерпел несколько изменений. 2 апреля 1993 г. Верховным Советом РФ
был принят закон «О внесении изменений и дополнений в Закон
РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР»», в соответствии с которым в наименовании и по тексту Закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР» слово «РСФСР» заменялось
словами «Российская Федерация», а также вносились другие редакционные изменения. «Настоящий Закон определяет правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования
населения в Российской Федерации. Закон направлен на усиление заинтересованности и ответственности населения и государства, предприятий, учреждений, организаций в охране здоровья граждан в новых экономических условиях и обеспечивают конституционное право
граждан Российской Федерации на медицинскую помощь»1. Действующая редакция Закона сохраняет названия органов и лиц, существовавших в Российской Федерации до принятия Конституции РФ и ГК
РФ: «Верховный Совет Российской Федерации», «Советы Министров
республик», «органы государственного управления», «лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью» и др.
Необходимо отметить, что Закон о медицинском страховании регулирует и обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). В то же время, в практике
стран, применяющих систему обязательного медицинского страхования, эти системы действуют совершенно раздельно и регулируются специальными законами2. Это является недостатком Закона,
поскольку подобное совмещение ведет к наложению разных по своей
сути механизмов регулирования: обязательное медицинское страхование подлежит регулированию в основном посредством административно-правовых норм, в то время как добровольное медицинское
страхование базируется на гражданских правоотношениях3.
Рассмотрим ключевые положения Закона РФ «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» в ныне действующей редакции.
1
Преамбула Закона о медицинском страховании.
2
Ковалевская Н.С. Законодательство России по обязательному медицинскому
страхованию. М., 1997. С. 307.
3
Правовое регулирование обязательного медицинского страхования в Российс-
кой Федерации: Учебное пособие / Под ред. А. В. Свидерского. Тюмень, 2001.
С. 25.
280
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья1. Данное определение
полностью соответствуют конституционному принципу социального государства. Основываясь на этом же принципе, законодатель
указывает и цель медицинского страхования: «гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия»2.
Гражданский Кодекс РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривают добровольное и обязательное страхование. Медицинское страхование также
осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном3. В этой
главе будут рассмотрены общие признаки обоих видов.
Следует заметить, что законодатель в первую очередь указывает
именно на обязательное медицинское страхование. Тем самым подчеркивается социальная сущность медицинского страхования, устанавливается приоритет его социальных начал перед гражданско-правовыми.
Гражданско-правовые начала медицинского страхования проявляются в его договоре. «Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют
обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации»
4
.
Субъектами медицинского страхования выступают: гражданин,
страхователь, страховая медицинская организация, медицинское
учреждение5.
«Договор медицинского страхования является соглашением
между страхователем и страховой медицинской организацией, в
соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг
по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования»6.
Необходимо обратить внимание на то, что предметом договора является предоставление «медицинской помощи определенного объема
1
Закон о медицинском страховании. Ч. 1. Ст. 1.
2
Там же. Ч. 2. Ст. 1.
3
Там же. Ч. 3. Ст. 1.
4
Там же. Ч. 1. Ст. 4.
5
Там же. Ч. 1. Ст. 2.
6
Там же. Ч. 2. Ст. 4.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]