Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебное пособие для вузов
.pdf
121
28 ноября 1918 года был принят Декрет СНК «Об организации
страхового дела в Российской Республике», согласно которому
страхование объявлялось государственной монополией (во всех его
видах и формах) и достоянием Республики. Руководство проведением операций по страхованию жизни было передано сберегательным кассам Народного банка РСФСР.
В условиях Гражданской войны в декабре 1920 года было отменено государственное имущественное страхование в денежной форме,
страхование жизни в любых формах, а также капиталов и доходов. То
есть временно были прекращены операции личного страхования.
Страхование в России начало возрождаться только в условиях
НЭПа в 1920-е годы. Монополия страхования теперь принадлежала
государству в соответствии с Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской Республике» 1918 года в лице Госстраха, созданного в 1921 году, который находился сначала в ведении
Наркомфина, а затем Министерства финансов. Были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина
и местные страховые органы в виде подотделов финансовых отделов.
Декрет «О государственном страховании» от 6 июля 1922 года
предоставил право Госстраху осуществлять добровольное страхование жизни и здоровья людей. Было разрешено добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное
страхование жизни (предусматривало обеспечение на дожитие до
определенного возраста и на случай смерти ранее этого возраста),
страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая.
Окончательно организационные и экономические основы государственного страхования были определены в 1925 году, когда
ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 года утвердили Положение о
государственном страховании СССР. До начала реформы в нашей
стране государственное страхование имело монопольное право на
проведение страховых операций.
Начало современному этапу развития страхового дела на территории бывшего Советского Союза положил Закон СССР «О кооперации», принятый Верховным советом СССР 26 мая 1988 года. Этим
законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое
имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые
учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Однако уже с самого начала кооперативные организации не ог-
122
раничились сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию и
страхованию жизни.
Значительную роль в создании негосударственных организаций
сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 года
Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, а также Постановление от 16 августа 1990
года «О мерах по демонополизации народного хозяйства». Указанные акты были ориентированы на то, чтобы на страховом рынке
России могли действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, кооперативные общества и общества взаимного страхования, имеющие право проводить различные виды страхования. Первоначально процесс создания страховых организаций,
компаний и фирм и их деятельность характеризовались отсутствием
какого-либо управления и контроля со стороны государства, но в
дальнейшем этот недостаток был преодолен созданием органа по
лицензированию страховой деятельности в Министерстве финансов
РФ и последующим образованием в 1993 году Федеральной службы
России по надзору за страховой деятельностью.
В настоящее время в Российской Федерации действуют более
1300 акционерных страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций. Операции государственного личного страхования
осуществляет Российская государственная страховая компания —
Росгосстрах.
§2. Особенности личного страхования
Согласно Гражданскому Кодексу РФ личное страхование предусматривает страхование имущественных интересов, связанных
с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица. По договору личного страхования взамен уплаченной страхователем премии страховщик обязуется выплатить
единовременно или выплачивать периодически обусловленную
договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п.1
ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования является публичным договором
123
(статьи 426, 927 ГК РФ)1. Его публичный характер обусловлен тем, что
подавляющее большинство договоров личного страхования являются
стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно гарантировано. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны
быть поставлены в одинаковые условия. Проблема заключается лишь
в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или
иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица, и т.п.). Поэтому условия многих договоров
личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом
состоит их специфика, предусмотренная законом.
Предпочтение одним участникам договора перед другими будет
иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей)2.
В сравнении с другими отраслями страхования (имущества и ответственности) личному страхованию присущи некоторые особенности.
Особенности, проявляющиеся в условиях договора страхования,
обусловлены самим объектом страхования — имущественными интересами, связанными с жизнью, здоровьем и трудоспособностью
человека, — и заключаются в невозможности точной их оценки как
базы для определения страховой суммы. Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оценки, речь может
идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку
или его близким. Отсюда следует:
• страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от величины
страхового взноса, который может заплатить страхователь;
• в личном страховании не применяется термин «возмещение»,
поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потерю;
1
Условие публичного договора в страховании означает, что страховщик не
вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, например, в случае смертельной болезни последнего. В данном случае страховщик
вправе только изменить (повысить) цену страховых услуг.
2
Природе публичного договора противоречит также лишение отдельных катего-
рий страхователей права заключать договоры личного страхования, например,
вследствие неизлечимой болезни или преклонного возраста (см.: Коммерческое
право: Учебник / Под ред. В.Ф.Попондопуло и В.Ф.Яковлевой. С. 380—381).
124
• в договоре участвует еще одна сторона — застрахованный,
смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают
имущественные интересы страхователя.
Вторая особенность личного страхования связана со страхованием жизни, что нередко предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию. Такие договоры имеют, как правило,
долгосрочный характер.
Основными принципами личного страхования являются следующие:
1. Наличие имущественного интереса. Чтобы застраховать
жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить
компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют:
• страхователь в собственной жизни;
• супруг в жизни другого супруга;
• родители в жизни детей, бабушки и дедушки в жизни внуков
и наоборот;
• работодатель в жизни своих работников;
• партнеры по бизнесу;
• кредитор в жизни должника.
2. Принцип непосредственной причины. Страховая компания
выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех
страховых случаев, которые оговорены договором.
3. Принцип высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов,
имеющих материальное значение.
Итак, особенностями договора личного страхования в отличие от
имущественного являются:
1) специфические личные интересы, которые должно иметь
застрахованное лицо, а именно интерес в получении выплаты при
смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного
возврата или наступлении определенных событий (п.1 ст. 934 ГК
РФ). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных
благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в
момент заключения договора страхования не получают денежной
оценки, то есть страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в
договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного
интереса, а определяется произвольно;
125
2) особый характер некоторых рисков, на случай которых заключаются договоры личного страхования. Имущественное страхование всегда имеет целью компенсацию понесенного страхователем
(выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски
всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и
личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие
личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т.п.;
3) появление особой фигуры застрахованного лица1, которое
может не совпадать ни со страхователем, ни с выгодоприобретателем (п.2 ст. 934 ГК РФ). Договор личного страхования считается
заключенным страхователем в пользу застрахованного лица (в том
числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве
выгодоприобретателя другое лицо (п.2 ст. 934 ГК РФ).
Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в
пользу первых может быть заключен только с письменного согласия
последнего2. При отсутствии такого согласия договор может быть
признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;
4) выплата страховой суммы производится в форме страхового
обеспечения, которое не привязано к денежной оценке понесенного ущерба. Страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению (п.3 с.947 ГК РФ). Более того, обеспечение
выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а
также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в
порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного
страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являюще-
1
Иногда в качестве одной из особенностей личного страхования называют то об-
стоятельство, что в нем в роли страхователя всегда выступает гражданин (см.:
Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации / Под
ред. В.Д.Карповича. С. 272 (автор главы Е.А.Суханов); Гражданское право. Часть
2. Обязательственное право /Под ред. В.В.Залесского. М., 1998. С. 499). Похоже,
такое утверждение не корректно. В роли страхователя может выступать любое
лицо. Застрахованным же, действительно, способен быть только гражданин.
2
Появление данного правила иногда объясняют тем, что страхователь (выго-
доприобретатель), не совпадающий с застрахованным лицом, может быть заинтересован в наступлении страхового случая (см.: Комментарий части второй
Гражданского кодекса Российской Федерации /Под ред. В.Д.Карповича. С. 282).
126
муся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав
наследственной массы не входит (п.4 ст. 10 Закона об организации
страхового дела);
5) страховая выплата может осуществляться частями, причем в
течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая
застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с
понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;
6) только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).
Соответственно, договоры личного страхования можно подраз-
делить на рисковые (алеаторные) и накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при
наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе.
Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования
является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в
договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.
В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны
содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Наиболее распространенный пример
накопительного договора личного страхования — страхование жизни.
Оно предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при
дожитии до окончания срока договора — уплату оговоренной суммы,
превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.
Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в
том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски,
которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не
всегда, но если это происходит, выплата должна произойти раньше
или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в
случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.
127
Договор заключается только в письменной форме на основании
Правил добровольных видов страхования, утвержденных федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 940 ГК РФ).
Соглашение о страховании достигается взаимным волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении
договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования. В соответствии со ст. 942 ГК РФ при
заключении договора личного страхования существенным считается
достижение согласия между сторонами:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Классификация личного страхования производится по разным
критериям:
По объему риска:
• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• смешанное страхование;
• медицинское страхование;
По количеству лиц, указанных в договоре:
• индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных
средств страхователя (страхователем выступает одно отдельно
взятое физическое лицо);
• коллективное страхование, связанное со страхованием работ
ников за счет средств работодателя (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
• краткосрочное (договор заключается на год и менее);
• среднесрочное (договор заключается на срок от года до пяти лет);
• долгосрочное (срок действия договора пять и более лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
-
128
• с единовременной выплатой страховой суммы (капитала);
• с периодическими выплатами страховой суммы (ренты).
По форме уплаты страховых взносов:
• страхование с уплатой единовременных взносов (премий);
• страхование с периодической уплатой страховых взносов
(ежегодных, квартальных, ежемесячных).
По степени регламентации страхования выделяют:
• добровольное страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;
• обязательное страхование, проводимое в силу закона.
В настоящее время принято выделять следующие подотрасли и
виды личного страхования:
1. Страхование жизни:
• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• смешанное страхование жизни;
• страхование жизни с выплатой аннуитетов;
• пенсионное страхование.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней:
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай потери трудоспособности (инвалидности);
• страхование от смертельно опасных заболеваний.
3. Медицинское страхование:
• обязательное медицинское страхование;
• добровольное медицинское страхование.
Исходя из анализа состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания А.К.Шихов предлагает следующее определение: личное страхование представляет собой
совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих
обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной
или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием или болезнью, жизни или здоровью
страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой
суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов1.
1
См.: Шихов А.К. Страховое право. М., 2003. С. 202.
129
Страхование жизни — это отрасль личного страхования, предусматривающая предоставление страховщиком в обмен на уплату
страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег
(страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в
случае смерти застрахованного или дожития до определенного срока
Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется
договором, по которому одна из сторон — страховщик — берет на
себя обязательство посредством получения им страховых премий,
уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую
сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Страхование жизни обеспечивает страховую защиту при наступлении в жизни застрахованного лица обстоятельств, которые затрагивают имущественные интересы самого застрахованного лица и
(или) имущественные интересы людей, находящихся в материальной зависимости от застрахованного лица.
Страхование жизни имеет важное социальное значение, так как
некоторые обстоятельства, наступающие в жизни человека, могут поставить под удар благосостояние семьи и, при массовом характере событий, привести к нарушению социальной стабильности в обществе.
Одним из таких социально опасных обстоятельств является
смерть кормильца. С экономической точки зрения чувствительным
ударом в этом случае является потеря текущего дохода. Кроме того, на
семью может пасть бремя выполнения финансовых обязательств (например, погашение ссуды), принятых при жизни кормильца. Наконец, наступление смерти связано с возникновением разнообразных
расходов, таких как затраты на похороны. Очевидно, что перечисленные экономические последствия могут быть усугублены неожиданным характером смерти, наступлением ее, например, вследствие
несчастного случая. Такие последствия можно было бы минимизировать при наличии у кормильца договора страхования жизни.
Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязуется
уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обязанности
страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав
и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Этими лицами являются — застрахованный и выгодоприобретатель.
Сущность договора о страховании жизни состоит в том, что
страховщик обязуется уплатить определенную сумму при реализа-
130
ции оговоренного договором события, зависящего от продолжительности человеческой жизни, в обмен на уплату страхователем
меньшей суммы единовременно или в рассрочку.
Договоры страхования жизни отличаются от других страховых
договоров следующими особенностями:
• это, как правило, достаточно долгосрочные договоры;
• это договоры страхования суммы в отличие от имущественного страхования, где страхуются убытки;
• человеческая жизнь стоимости не имеет, поэтому в отличие
от имущественного страхования, где есть такая точка отчета,
как страховая стоимость, или от страхования ответственности, где есть сумма ущерба, определяемая судом, в страховании жизни страховая сумма определяется только желанием
и финансовыми возможностями страхователя;
• страховщик заранее знает стоимость страхового случая — зафиксированную в договоре страховую сумму;
• страховщик знает вероятность наступления страхового случая,
то есть вероятность для клиента дожить до оговоренного договором возраста или умереть в течение срока страхования, получаемую из таблиц смертности. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические, а математические резервы;
• накопительная сущность страхования жизни превращает его
в аналог сберегательного банковского вклада, но в отличие от
банковского вклада выгодоприобретатель получит средства
(за исключением досрочного расторжения договора) только
после реализации оговоренного договором страхового случая. В силу этого страхование на дожитие до окончания срока
страхования или определенного возраста обычно совмещается с покрытием иных рисков;
• только в накопительном страховании страхователь имеет право
при досрочном расторжении договора изъять накопленные
средства в размере оговоренной договором выкупной суммы.
Субъектами договора страхования жизни являются страховщик,
страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователь — юридическое или дееспособное физическое
лицо, заключившее договор и уплачивающее страховые взносы. Как
правило, страховщики устанавливают возрастные ограничения для
страхователей — физических лиц. Страхователем может быть лицо в
возрасте от 18 до 65—70 лет.
Застрахованным будет лицо, чьи интересы являются объектом
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]