Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебное пособие для вузов
.pdf
131
договора страхования. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме
того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию
здоровья. Именно застрахованное лицо будет получателем средств
при дожитии им до оговоренного договором срока или возраста.
Выгодоприобретателем, или посмертным получателем средств,
можно назначить любого человека, независимо от степени родства
по отношению к страхователю. Если выгодоприобретателей несколько, в договоре должно быть указано, в какой пропорции страховая сумма распределяется между ними. Страхователь имеет право
в течение действия договора поменять выгодоприобретателя, внеся
соответствующие изменения в документы. Если в договоре выгодоприобретатель не указан, получателем средств является наследник по закону.
Предметом договора такого рода являются жизнь застрахованного лица и его (или выгодоприобретателя) дополнительные доходы, а объектами страхования — имущественные интересы, связанные с жизнью, смертью застрахованного и получением этих
дополнительных доходов.
К страховым случаям при страховании жизни относятся:
• дожитие до окончания срока страхования;
• смерть в течение срока страхования;
• дожитие до оговоренного договором возраста;
• дожитие до пенсионного возраста.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием жизни:
• смерть застрахованного лица по любой причине во время
срока действия договора страхования на дожитие до определенного возраста или окончания страхования;
• дожитие застрахованным до окончания срока страхования
при страховании на случай смерти;
• смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного, нар
котического или токсического опьянения;
• смерть застрахованного лица при совершении им противо
правных действий;
• смерть застрахованного лица, произошедшая вследствие управления им транспортным средством без права такого управления,
а также в результате передачи управления лицу, не имевшему
права управления или находившемуся в состоянии опьянения;
• смерть застрахованного в течение оговоренного договором
-
-
132
непродолжительного промежутка времени (от 6 месяцев до 1
года) в результате онкологического заболевания, заболевания
сердечно-сосудистой системы, а также в случае самоубийства;
• убийство застрахованного выгодоприобретателем.
Страхование жизни может проводиться в следующих видах:
• страхование на случай смерти (срочное страхование жизни) —
гарантирует выплату выгодоприобретателю страховой суммы
в случае смерти застрахованного во время срока страхования.
Договоры такого рода связаны с обеспечением интересов не
самого застрахованного, а, как правило, его наследников, кредиторов. Страхование на случай смерти может быть срочным
и бессрочным. Срочное страхование предусматривает выплату
страховой суммы лишь в случае смерти застрахованного в течение ограниченного срока действия договора. Договор срочного страхования преследует ту же цель, что и страхование на
случай смерти, а именно материальной поддержки родных и
близких умершего, однако возможны и несколько иные области применения. Так, широко распространены договоры
срочного страхования жизни на случай смерти с уменьшающейся страховой суммой. Они признаны обеспечить разнообразные программы накопления или опосредовать отношения
по поводу займа. В первом случае страховая сумма на каждый
момент времени должна быть эквивалентна сумме невнесенных паев. Во втором случае договор срочного страхования
жизни заключается в пользу учреждения, выдавшего ссуду.
При этом страховая сумма должна уменьшаться соразмерно
темпам погашения задолженности застрахованного;
• страхование на дожитие — страхуется риск дожития застрахо-
ванного до окончания срока страхования. Оно позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений.
Страховая сумма выплачивается застрахованному лицу;
• смешанное страхование покрывает риски дожития до оконча-
ния срока страхования, смерти во время действия договора и
нанесения вреда здоровью в результате несчастного случая.
Комбинация рисков зависит от желания страхователя. Это
наиболее распространенный вид договоров личного страхования. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату
страхового обеспечения, как в случае смерти застрахованного
лица, так и при его дожитии до определенного возраста или
окончания срока страхования. В зависимости от имущест-
133
венных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае
смерти (если необходимо обеспечить родных и близких) или
при дожитии (если приоритет отдан достижению определенного имущественного уровня к определенному возрасту).
Кроме того, договор может предусматривать выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной периодичностью, например каждые 5—10 лет. Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут быть два человека
одновременно. При этом речь в основном идет о супружеских
парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из супругов или дожития обоих до установленного срока;
• страхование жизни с фиксированным сроком выплаты — страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, дожил ли до
этого момента застрахованный. В случае смерти застрахованного лица уплата страховых взносов прекращается, но независимо от фактически накопленных взносов выгодоприобретатель получает обусловленную договором страхования сумму.
Данная разновидность страхования жизни не предназначена
для защиты имущественных интересов родных и близких застрахованного в случае его смерти, поскольку обычно страховая сумма выплачивается лишь по окончании срока действия
договора. Тем не менее, у выгодоприобретателя существует
возможность получить страховое обеспечение немедленно.
При этом его величина будет дисконтирована на момент
наступления смерти. Основная цель страхования жизни с
фиксированным сроком выплаты — обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи
с этим данная разновидность страхования жизни широко
известна за рубежом как образовательное страхование. Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное
образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями;
•
страхование детей к бракосочетанию обеспечивает создание
денежных накоплений к моменту свадьбы за счет взносов родителей или других родственников (опекунов). Обычно при
этом договором предусматривается и страхование от несчастных случаев. Срок страхования и уплаты страховых взносов составляет время от момента заключения договора (возможно со
134
дня рождения) до достижения ребенком 18 лет. Если свадьба к
этому возрасту не состоялась, то момент страховой выплаты
переносится или до совершения этого события, или до достижения застрахованным 21 года. Накопленные суммы от
инвестирования средств за период ожидания (от 18 до 21 года
или свадьбы) прибавляются к страховой сумме. В случае преждевременной смерти страхователя — опекуна договор страхования продолжает действовать без уплаты взносов. В случае
преждевременной смерти ребенка страхователю возвращается
сумма уплаченных взносов. Этот вид страхования был широко
распространен в нашей стране в доперестроечные времена;
• страхование негосударственных пенсий проводится для обеспе-
чения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом;
• страхование ренты осуществляется для получения дополнительного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму.
В страховании ренты1 страховое обеспечение представляет
собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз
в год. Цель страхования пожизненной ренты — защита имущественных интересов одиноких людей, перед которыми не
стоит задача обеспечения родственников. Можно выделить
следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты:
1. Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией вы-
платы и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты
предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако, в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5—10 лет.
В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает
сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной
за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется
в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов. Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются
своего рода страховым обеспечением на случай смерти.
2. Страхование пожизненной немедленной ренты с гарантией вы-
платы. Договор страхования немедленной ренты может быть за-
1
Рента (от нем. «rente») — доход, получаемый регулярно.
135
ключен лишь при условии уплаты страхователем единовременного
взноса. В качестве такого взноса зачастую выступает страховая
сумма, подлежащая выплате по договору смешанного страхования.
В зависимости от потребностей клиента первый рентный платеж застрахованный получает непосредственно через месяц, квартал, полугодие или год с момента вступления договора страхования в силу.
Период рассрочки, таким образом, отсутствует. Как и в предыдущем случае, договор может предусматривать обеспечение на случай
смерти в виде гарантии выплаты ренты на ряд лет.
Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно
может являться альтернативой договору смешанного страхования
жизни. Суть страхования дополнительной пенсии или ренты во многом совпадает со страхованием на дожитие до определенного возраста. За рубежом эти виды накопительно-сберегательного страхования пользуются особой популярностью. В России делаются первые
шаги к созданию системы накопительного страхования в дополнение к обязательному государственному обеспечению. И страхование
ренты, и страхование пенсии связаны с обязанностью страховщика
производить страховые выплаты в фиксированной сумме с установленной периодичностью при условии дожития застрахованного до
оговоренного договором срока (возраста) и полной уплаты страхового взноса. Основное отличие этих видов страхования от страхования на дожитие до определенного возраста и срока состоит в том, что
при страховании пенсии или ренты страховые выплаты производятся
не единой суммой сразу, а частями в течение какого-то времени.
Специфичность страхования дополнительной пенсии заключается в
привязке начала выплат к наступлению пенсионного возраста.
Договоры пенсионного страхования предусматривают пожизненные выплаты застрахованному лицу дополнительной пенсии. При
недожитии застрахованного до времени начала выплат выгодоприобретатель имеет право на получение выкупной суммы.
Особенностью страхования жизни как накопительного страхования является наличие гарантированной доходности, на сумму которой страховая сумма будет больше вносимых страхователем страховых взносов.
136
Глава VII
Имущественное страхование
§1. Общие положения имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую
премию) при наступлении предусмотренного в договоре события
(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или
иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение)
в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1
ст. 929 ГК РФ).
По своей сути имущественное страхование является наиболее
развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.
В отличие от других договоров при договоре имущественного
страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует
особый интерес — имущественный — в заключении договора. Такие
интересы перечислены в п.2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой
статьей к ним относятся:
• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен
ного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других
лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за на
рушения своих обязательств контрагентами предпринимателя
или изменения условий этой деятельности по независящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
-
-
137
§2. Виды договора имущественного страхования
В ГК РФ виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий
договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК РФ 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности — договорной и за
причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.
1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении
которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из
гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по
другим договорам.
По данному договору имущество может быть застраховано только
в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего
интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре
(п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое
имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи,
переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель»1.
В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК).
Вместе с тем существует возможность заключения договора
страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его
имени или наименования — так называемое страхование «за счет
кого следует» (п.3 ст. 930 ГК РФ). При заключении такого договора
страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют
собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключению договора страхования
имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и
во всех других случаях страхования, основной принцип страхования — необходимость наличия страхового интереса — сохраняет
1
Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
С. 529.
138
свое значение»1. Таким образом, и при страховании «за счет кого
следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении
имущества, при отсутствии которого договор страхования считается
недействительным (п.2 ст. 930 ГК РФ). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса,
вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество»2.
2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК РФ в нашей стране впервые регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию
гражданской ответственности — за причинение вреда и договорной.
ГК РФ относит страхование ответственности к имущественному
страхованию. В его основе материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. ГК РФ
определяет, что вред подлежит возмещению лицом, причинившим
вред, в полном объеме. В связи с этим заключение договора страхования ответственности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участниками правовых взаимоотношений по возмещению
вреда. Суть страхования ответственности в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязательства
возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в данном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахованного лица в
связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам.
Страхование ответственности выполняет двоякую функцию:
• ограждает страхователя от материальных потерь в случае необхо
димости возмещения причиненного ими вреда третьим лицам;
• обеспечивает потерпевшим получение причитающейся им
компенсации.
Все виды страхования ответственности можно поделить на: страхо-
вание ответственности за причинение вреда и за нарушение договора.
В зависимости от характера обстоятельств можно выделить сле-
дующие виды страхования ответственности:
• за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
• за вред, причиненный здоровью работников при выполнении
ими своих проф. обязанностей;
• страхование профессиональной ответственности;
-
1
Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законо-
дательстве //Законодательство и экономика. 1997. № 11/12. С. 31.
2
Там же.
139
• страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• страхование ответственности производителей и продавцов;
• страхование иных видов гражданской ответственности.
Согласно ст. 931 ГК РФ, по договору страхования риска ответст-
венности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть за-
страхован риск ответственности самого страхователя или иного
лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п.2 ст. 931 ГК РФ).
Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено
по договору страхования) в любое время до наступления страхового
случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом
страховщика (п.1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором.
Уведомление необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий договора — это может очень
сильно повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации
страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным
ст. 959 ГК РФ правом пересмотреть размер страховой премии.
ГК РФ так же ничего не говорит о сроках уведомления о замене
выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления. В.А. Рахмилович считает, что страховщик
может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя и
в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления может служить сделанная
страхователем на полисе или договоре передаточная надпись.
В то же время замена выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен
договор страхования, страхового интереса (п.1 ст. 930) и о недейс
твительности договора страхования при его отсутствии (п.2 ст. 930).
Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на получение страхового возмещения.
По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьейто вины, так и основанная на вине ответственного лица или других
лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса
в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот
счет, то по общему правилу считается, что ответственность застра-
-
140
хована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или
без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица
(или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует»1.
Однако при заключении договора страхования ответственности
за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных
рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК РФ.
В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает, и стороны могут договориться о страховании только невиновной ответственности, либо
той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только
неосторожной, т.к. в соответствии с п.1 ст. 963 ГК РФ умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).
Страхование договорной ответственности (ответственности
по договору) закреплено в ст. 932 ГК РФ. В соответствии с п.1 этой
статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК РФ предусматривается
возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.
В отличие от правил, предусмотренных при страховании ответственности за причинение вреда, при страховании договорной
ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.
В силу п.3 ст. 932 ГК РФ при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо,
перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае,
как впрочем и при страховании ответственности за причинение
вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.
Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в
конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.
3. Страхование предпринимательского риска. Этому новому и нетрадиционному для российской практики виду страхования посвящена
ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске
1 Рахмилович В.А. Различные виды договора страхования в гражданском законо-
дательстве. С. 33.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]