Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебное пособие для вузов
.pdf
111
3.5. Страхование
иных видов гражданской ответственности
3.6. Страхование профессиональной ответственности
3.5.1. Страхование ущерба, нанесенного застрахованному лицу, в связи с его обязанностью по
гражданскому законодательству РФ, возместить
убытки, нанесенные им третьим лицам
3.6.1. Страхование ущерба, нанесенного
застрахованному лицу, в связи с его обязанностью, возместить убытки нанесенные
третьим лицам связанные с осуществлением
профессиональной деятельности нотариуса,
врача, иных профессий.
§2. Классификация по форме страхования
Кроме видов существует классификация по форме страхования.
Форма страхования отражает отношение участников страховых отношений к возможности воспользоваться этим видом защиты. Существуют две формы страхования — обязательная и добровольная.
Обязательное страхование — установленное законом требование
для страховщика и страхователя вступить в страховые правоотношения. Данное определение вытекает из ст. 3 Закона об ОСД, а также
ст. ст. 927, 935, 936, 937 ГК РФ. По смыслу этих законодательных актов к обязательной форме могут относиться как имущественное, так
и личное страхование. При этом Гражданский Кодекс РФ не только
указывает на условия и требования, которые должны быть исполнены всеми участниками страховых отношений, но и содержит санкции за невыполнение или ненадлежащее исполнение этих условий.
Добровольное страхование — это основанный на свободном
волеизъявлении сторон договор, согласно которому одна сторона
(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю)
или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение). Данное определение составлено применительно к договору
имущественного страхования, но оно также подходит и к договору
личного страхования, с той лишь разницей, что убытки причиняются не имуществу, а личности и выплачиваются они не в форме
страхового возмещения, а в форме страховой выплаты.
Классификация страхования на обязательное и добровольное
не вызывает особых затруднений, поскольку такое разделение основано на правовом источнике, который легко устанавливается —
либо на основе закона, либо на основе договора.
112
Ст. 3 Закона ОДС гласит: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования,
определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или
объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и
содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения
страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых
взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении
размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования
определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхования;
л) иные положения».
Если деление страхования на личное и имущественное связано с
предметом страхования, то деление на обязательное и добровольное
касается метода осуществления страхования. Обязательное страхование может быть государственным и негосударственным.
Так, например, признак «государственное» указывает на намерение государства сохранить за собой монопольное право управлять и
контролировать определенный вид страхования. Как правило, это намерение подкрепляется федеральными законами, определяющими условия, виды страхования, круг лиц, на которых оно распространяется,
а также порядок формирования и расходования бюджета страхового
113
фонда. Государственное страхование осуществляется через уполномоченную административную структуру, на которую по закону возлагается ответственность за управление определенным видом страхования.
В силу указанных выше характеристик понятие «государственное» страхование и понятие «обязательное» страхование нередко
смешивают, приравнивают их друг к другу, и, поставив между ними
знак равенства, говорят об одинаковой форме страхования.
В действительности между этими двумя понятиями общее
только то, что оба они основаны на законе.
Вместе с тем является доказанным тот факт, что страхование в целом является предметом исключительной прерогативы государства.
Любые виды страхования, независимо от того, в какой форме они реализованы — обязательной или добровольной, — регулируются и будут
регулироваться, прежде всего, федеральными законами. Подтверждение
этому можно найти в действующем законодательстве РФ, которое в равной степени регулирует как государственное, так и негосударственное
страхование (в частности, негосударственное пенсионное страхование).
С другой стороны, нет достаточных оснований утверждать, что
обязательное страхование может быть только государственным. Наоборот, в действующем законодательстве РФ сравнительно легко
разграничиваются понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование». В частности, ч.3 ст. 3 Закона
об ОСД определяет: «Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации».
Из текста закона не вытекает, что обязательное страхование должно
быть только государственным. Этот же вывод можно сделать также и из
текста Гражданского Кодекса РФ, который в ст. 927 более определенно
устанавливает, что существуют обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Порядок и условия обязательного государственного страхования выделены в самостоятельную (969) статью
ГК РФ. При этом в ч.4. ст. 969 ГК РФ имеется весьма важное уточне
ние, которое наилучшим образом разграничивает понятия «обязательное страхование» и «обязательное государственное страхование»:
«Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к
обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и
не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию».
Таким образом, законодатель устанавливает различный пра-
-
114
вовой режим для обязательного страхования и обязательного государственного страхования. Если бы это было не так, то и не было бы
надобности в выделении обязательного государственного страхования в отдельную статью ГК РФ.
Негосударственное страхование — это основанный на законе
вид (виды) страхования, применяемый в договорах, заключаемых
на основе добровольного согласия между страховщиком и страхователем. По юридическим первоисточникам возникновения отношений между государственным и негосударственным страхованием
никакой разницы нет: и то, и другое страхование должно быть основано на законе.
Однако по способам возникновения и исполнения страховых
обязательств — различия принципиальные. В обязательном государственном страховании права и обязанности возникают на основании
закона автоматически, в том числе и при отсутствии специальной
договорной формы. Так, например, в государственном пенсионном
страховании не существует индивидуальных договоров или контрактов, что в принципе не мешает работнику обратиться за пенсией по
инвалидности на следующий день после его приема на работу.
В негосударственном страховании права и обязанности могут возникнуть только после подписания договора и осуществления определенных действий — страхователь обязан перечислить установленную
договором плату — страховые взносы. Только после перечисления денег могут возникнуть соответствующие обязательства у страховщика.
К негосударственному страхованию относят договоры личного
и имущественного страхования, заключаемые между юридическими
и физическими лицами (страхователями) и частными страховыми
компаниями (страховщиками). Существуют только два условия,
которые относятся к договору негосударственного страхования:
добровольная форма соглашения о взаимных обязательствах, принимаемых сторонами; виды и условия страхования должны быть в
соответствующем порядке лицензируемы.
Других характерных особенностей, которые можно было бы выделить в действующем законодательстве для негосударственного страхования, не имеется. Нередко встречается мнение, что негосударственное
страхование следует рассматривать в качестве дополнительной формы
по отношению к обязательному государственному страхованию.
Дополнительным нередко называют добровольное медицинское
страхование, подчеркивая тем самым его якобы второстепенный
характер. Такое же мнение складывается в отношении негосударст-
115
венного пенсионного страхования, которое нередко характеризуется как дополнительные пенсии.
В частности, в Законе «О медицинском страховании граждан в
Российской Федерации»1 дается следующее определение: «Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает
гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг
сверх установленных программами обязательного медицинского
страхования».
По смыслу данного определения добровольное страхование
следует рассматривать в качестве вторичного продукта на рынке
страховых услуг после системы обязательного медицинского страхования, которая должна предоставлять всем гражданам равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи. Но
одно дело — декларировать обязательства, другое — обеспечить их
реальное выполнение. На практике добиться равных возможностей
для всех граждан — задача чрезвычайно сложная, даже для стран,
имеющих устойчивую тенденцию к повышению ВВП. Что касается
современной России и других государств с неустойчивой, кризисной
экономикой, то равные возможности здесь следует рассматривать,
скорее, не как социальные гарантии, а как социальные обязательства разделить поровну трудности переходного периода, которые, к
сожалению, и являются реальными плодами перестройки.
В этой связи можно привести немало примеров: так, спасти
жизнь может только дорогостоящая операция, которую невозможно
провести в рамках обязательной системы медицинского страхования.
В этом случае единственным выходом является поиск финансового
источника, способного оплатить расходы на медицинскую помощь за
пределами обязательного медицинского страхования. И тогда, когда
такие средства находятся, и в результате человеку сохраняют жизнь,
можно ли говорить о том, что обязательное страхование — это основ
ной вид защиты, а добровольное страхование — дополнительный?
Все это лишний раз подтверждает, что «государственное страхование» и «негосударственное страхование» не являются самостоятельными формами страхования, они выражают лишь родовые
признаки, по которым можно определить, насколько государство заинтересовано в непосредственном управлении финансами бюджета
страхового фонда. В том случае, если такая заинтересованность име-
-
1
Гарант. 2006. 1 марта.
116
ется, тогда независимо от формы (обязательное или добровольное) —
это будет государственное страхование. Если же такой заинтересованности нет — это негосударственное добровольное страхование.
Такие термины как «добровольный», «дополнительный» и другие, которые нередко встречаются в научной и практической литературе, также не являются самостоятельными. Указанными терминами стараются придать большую определенность для того или
иного вида страхования, хотя с правовой стороны этого не требуется. Несмотря на большое число видов страхования, их статус и
принадлежность легко определить в самом начале текста любого
закона, где сказано, о какой форме страхования идет речь, — обязательной или добровольной.
§3. Классификация по другим основаниям
Существует также иное разделение страхования — по видам объединений страховщиков и страхователей, по страховым случаям (страховым рискам). По общему правилу, юридическое лицо, желающее
заниматься страховой деятельностью, может иметь любую организационно-правовую форму. Так, например, существуют страховые
организации в виде акционерного общества. В этом случае акционерное общество является той организационно-правовой формой,
в рамках которой действует страховщик.
Кооперативное страхование так же, как и акционерное страхование, является организационной формой объединения юридических лиц, основным видом деятельности которых является страховая
защита имущественных интересов.
Взаимное страхование — это объединение юридических лиц и
граждан, основанное на добровольном членстве в специально образованной организации — обществе взаимного страхования, созданное в целях страхования имущества и имущественных интересов
членов этого общества. В соответствии с ГК РФ, общество взаимного страхования может быть создано как в виде некоммерческой
организации (п.2 ст. 968 ГК РФ), так и в виде коммерческой орга
низации (п.5 ст. 968 ГК РФ).
Следует иметь в виду, что для некоторых видов страхования в законе точно указывается исключительная организационно-правовая
форма, в которой может действовать страховщик. Так, например, в
Федеральном законе «О негосударственных пенсионных фондах»
-
117
установлено, что НПФ — это особая организационно-правовая
форма некоммерческой организации социального обеспечения.
Перестрахование — вид деятельности страховщика, заключающийся в его возможности переложить часть ответственности по
заключенному договору страхования риска выплаты страхового
возмещения или страховой суммы на других страховщиков. При перестраховании страховщик не может уменьшить свою ответственность перед страхователем. Эту ответственность страховщик до конца
действия договора продолжает нести в полном объеме. Путем заключения договора перестрахования страховщик может сам застраховаться и, таким образом, уменьшить свою вероятность убытков, которые он может понести в результате наступления страхового случая.
Сострахование — вид договора, в котором один и тот же объект
страхования может быть застрахован разными страховщиками. В том
случае, если в договоре не определены права и обязанности каждого
из страховщиков, то их ответственность за исполнение обязательств
наступает солидарно. Если же такие права и обязанности присутствуют в договоре, то, соответственно, каждый страховщик отвечает
по своим обязательствам отдельно от других страховщиков.
Помимо перечисленных видов объединений юридических лиц,
занятых страховой деятельностью, существует классификация по
видам страховых рисков.
Транспортные риски — охватывают один из самых распространенных видов страховой деятельности. Эти риски включают страховые случаи, связанные с возмещением ущерба, причиненного
транспортным средствам, включая страхование воздушных, морских и речных судов, а также железнодорожного и автомобильного
транспорта. К этим страховым рискам относятся также страхование
грузов и другого имущества, перевозимого на транспорте.
Катастрофические риски — связаны со стихийными бедствиями. Они охватывают наводнения, землетрясения, ураганы и т.п. К
этой же группе рисков относятся экологические аварии, связанные
с производственной деятельностью.
Политические риски — могут нанести ущерб личным и имущественным интересам вследствие смены политического курса и принятия правительством решений, кардинально меняющих основы политического и экономического устройства в стране.
Классификация по рискам может охватывать и другие их
виды — такие, как военные, экологические, промышленные, финансовые и пр.
118
Глава VI
Личное страхование
§1. Общая характеристика личного страхования:
история развития
Личное страхование — очень древний институт. Зачатки личного
страхования были известны еще древним римлянам. Там существовало религиозное общество поклонников Дианы и Антония, надо
сказать, довольно демократичное — туда могли вступать не только
свободные люди, но и рабы. Они выплачивали вступительный
взнос, а в случае смерти одного из членов общество хоронило его за
свой счет и какую-то часть денег передавало наследникам. Существовали в Древнем Риме и кассы легионеров. Легионеры вносили
определенный взнос, чтобы их родственники в случае смерти кормильца получили страховое возмещение.
В Италии еще в средние века появились учреждения, которые
давали возможность бедным слоям населения выдавать замуж дочерей с приданым. В XVII веке была реализована идея выпустить
государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти.
Участники страхования делились на десять групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в
своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается
отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию.
В 1699 году в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала
вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось «Эквитебль». Оно впервые применило теорию вероятности, ввело
математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности.
Начало истории развития личного страхования в России уходит
корнями к XIX веку, когда в 1835 году было создано «Российское общество страхования капиталов и доходов», которое в последствии получило название «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сен-
119
тября 1835 года, а уже 25 октября этого же года выдан первый страховой
полис. Общество получило от правительства монополию на страхование жизни в России на двадцать лет. Устав общества предусматривал
страхование по четырем разрядам: разряд А — страхование капитала в
пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд В — страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд С — страхование пенсий в
пользу самого страхователя (страхование на дожитие); разряд D — страхование капиталов и пенсий в пользу детей при дожитии ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А1.
Страхование жизни и личное страхование вообще в дореволюционной России было развито значительно меньше, чем в других
крупных капиталистических странах. Причиной этого является
отсутствие конкурентов монопольной деятельности страхового
общества «Жизнь». После окончания монополии на страхование
жизни, которое имело страховое общество «Жизнь» в России, этот
вид страхования стали проводить «Санкт-Петербургское общество
страхований» (с 1858 г.), «Якорь» (с 1872 г.).
В 1885 году в России было учреждено американское общество
«Нью-Йорк». В 1889 году приступили к страхованию жизни французское общество «Урбен». В 1892 году были созданы общество
«Заботливость» и Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов (1899 г.). В начале XX века страхованием жизни
стали заниматься и другие акционерные общества, которые до этого
осуществляли только операции по имущественному страхованию. В
дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ, в том числе три иностранных, а
также государственные сберегательные кассы, железнодорожная
пенсионная касса и два взаимных страховых общества.
В 1906 году в России принят Закон о проведении страхования
жизни государственными сберегательными кассами. По условиям
страхования договоры заключались без предварительного врачебного свидетельствования на разные страховые суммы — от 25 рублей и выше. Однако выплата страховой суммы при наступлении
страхового случая по этим договорам производилась только спустя
5—7 лет, что не соответствовало интересам малоимущих граждан.
Официальная цель сберегательных касс — проведение страхования
в мелких суммах. Однако основная часть договоров заключалась на
1
См.: Рейтман Л.И. Личное страхование в СССР. М., 1969. С. 29.
120
крупные суммы, недоступные для бедных слоев населения. Поэтому
впоследствии условия страхования сберегательными кассами были
изменены. Предусматривалось выполнение обязанности страховщика по выплате страховой суммы сразу после наступления страхового случая. Такой подход заметно оживил страховые операции с
участием сберегательных касс.
Страхование от несчастных случаев в дореволюционной России
стало осуществляться с 1888 года страховым обществом «Россия». Затем операции по этому виду страхования стали производить другие
акционерные общества — «Помощь», «Заботливость», «Саламандра»,
а также иностранные страховые общества — «Урбен» и др. Страхование от несчастных случаев имело две формы: индивидуальную и
коллективную. По коллективному договору страхования от несчастных случаев страховые общества заключали договоры с владельцами
предприятий и организаций, принимая на себя обязанность выплачивать определенные суммы рабочим этих предприятий, пострадавшим в результате несчастных случаев. Наличие такого договора освобождало предпринимателя от гражданско-правовой ответственности
за причинение вреда согласно действовавшему законодательству1.
Роль и значение страхования, формы его проведения радикально
изменила Октябрьская революция 1917 года, когда было положено
начало новым общественным отношениям, отразившимся на всех
сторонах общественной жизни, включая страхование. Политика Советского государства, провозгласившая национализацию страхового
дела, определила создание системы государственного страхования.
В 1918 году правительство РСФСР национализировало страховое
дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личному страхованию. 23 марта 1918 года В.И.Ленин подписал Декрет
Совета народных комиссаров «Об установлении государственного
контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Был
организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал
Комиссариат по делам страхования, возглавляемый комиссаром. В
соответствии с Декретом дивиденды, начисленные за 1917 год акционерам акционерных страховых обществ и пайщиков, были конфискованы в доход государства. Акционерная форма страхования была
упразднена. Кроме того, были ликвидированы все частные страховые компании. Были сохранены лишь кооперативные организации
по взаимному страхованию товарно-материальных ценностей.
1
См.: Тагиев Г.М. Развитие государственного страхования в СССР. М., 1978. С. 68.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]