Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Страховое право. Учебное пособие для вузов
.pdf
141
неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для
пользователя и окружающих продукции, включая ответственность
производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей1.
Но правом застраховать предпринимательский риск обладают
только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические
лица — только в той части своей деятельности, которая является
предпринимательской.
По сути, ст. 933 ГК РФ дает предпринимателям возможность
обойти запреты, установленные в ст. 932 данного ГК. Например,
кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке. Но такой
возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем, и его имущественные интересы оказываются ущемленными.
В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже принцип необходимости присутствия страхового
интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК РФ отметил, что
разрешено страховать предпринимательский риск только самого
страхователя. Договор страхования предпринимательского риска
лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п.2
ст. 933 ГК РФ). «Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование — страхование рисков,
возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них
заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает
несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику
(перераспределение рисков)»2. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование
риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.
Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик,
принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в
свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия
рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед
его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ).
1
Гарант. 2006. 1 марта.
2
Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
С. 531.
142
§3. Страхование ответственности арбитражных
управляющих
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ
предусматривает материальную ответственность арбитражных управляющих за результаты своей деятельности, а в качестве финансового обеспечения данной ответственности вводит обязательное страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.
Начиная с декабря 2002 г. всем арбитражным управляющим необходимо заключить договор страхования профессиональной ответственности на срок не менее чем год с обязательным последующим
возобновлением на тот же срок. Минимальная сумма финансового
обеспечения (страховая сумма по договору страхования) не может
быть менее чем 3 000 000 рублей в год. Также в течение 10 дней с момента назначения на объект по Закону арбитражный управляющий
должен дополнительно застраховать свою ответственность на сумму,
зависящую от балансовой стоимости активов должника.
Договор страхования ответственности является соглашением
между страхователем и страховщиком (страховой компанией), в
силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату потерпевшим в результате профессиональной деятельности страхователя третьим лицам, а страхователь обязуется уплачивать страховую премию (плату за страхование) в установленные
сроки, при этом договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
Договор страхования ответственности считается заключенным в
пользу третьих лиц, которым может быть причинен вред, даже если
договор заключен в пользу самого страхователя или иного застрахованного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре
не сказано, в чью пользу он заключен.
Третьими лицами, которые вправе обратиться в суд о возмещении убытков, причиненных арбитражным управляющим, могут
быть: должник; кредиторы должника.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре, в противном случае считается, что застрахован риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования ответственности арбитражного управляющего покрывает прямой ущерб, причиненный третьим лицам, участвующим в деле о банкротстве и являющийся предметом исковых требо-
143
ваний. Кроме того, страховая компания может также компенсировать
судебные издержки, сборы и иные юридические расходы, произведенные в ходе судебных разбирательств, апелляций и других процедур,
если данные расходы включены в страховое покрытие по договору
страхования. При этом необходимо учитывать, что такое расширение
страхового покрытия увеличивает соответственно и размер уплачиваемой страхователем страховой премии (платы за страхование).
Размер уплачиваемой страховой премии рассчитывается путем
умножения страховой суммы на страховой тариф (ставка страховой
премии со 100 рублей страховой суммы). Страховой тариф определяется на основании анализа вероятности наступления страхового
случая, размера предполагаемых страховых выплат, а также напрямую зависит от количества участников страхового рынка.
В настоящее время на рынке сформировался средний страховой
тариф в пределах от 0,5—0,8% от страховой суммы. Но пока трудно
судить, насколько данные тарифы смогут обеспечить эффективный
механизм страхования ответственности арбитражных управляющих, а, значит, обеспечить финансовую защиту интересов всех лиц,
участвующих в деле о банкротстве.
Страхование ответственности арбитражных управляющих является новым видом для российского страхового рынка. В настоящее
время российские страховщики еще не имеют достаточного опыта
в оценке рисков и урегулировании убытков, кроме того, существующие различия в законодательствах различных стран затрудняют
использовать зарубежный опыт.
Деятельность арбитражных управляющих носит разносторонний характер и сопряжена с большим количеством рисков при осуществлении профессиональной деятельности. Принятие управленческих и иных решений на любой стадии банкротства затрагивает
интересы разных категорий лиц, участвующих в деле о банкротстве.
В этой ситуации особое значение приобретает защита имущественных интересов арбитражного управляющего на случай непреднамеренных ошибок или упущений.
Страховым риском, на случай наступления которого осуществляется страхование ответственности арбитражных управляющих,
является обладающее признаком вероятности и случайности наступления предполагаемое событие причинения вреда имущественным интересам третьих лиц в связи с профессиональной деятельностью в качестве арбитражного управляющего. Страховым случаем
по договору страхования является факт наступления ответствен-
144
ности арбитражного управляющего вследствие непреднамеренного
ошибочного действия (небрежности, упущения).
Под ошибочными действиями в договоре страхования могут по-
ниматься:
• неисполнение/ненадлежащее исполнение обязанности по
ведению реестра требований кредиторов вследствие ошибки
или упущения арбитражного управляющего, если это повлекло убытки для лиц, участвующих в деле о банкротстве;
• выход за пределы полномочий, предоставленных арбитражному
управляющему законом, а также собранием, комитетом кредиторов, если это произошло вследствие неосторожности или помимо воли арбитражного управляющего, и повлекло причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• неисполнение/ненадлежащее исполнение обязанности арбитражного управляющего по предоставлению отчета, в т.ч.
сокрытие или искажение управляющим информации, повлекшее принятие нецелесообразного решения кредиторами,
судом в случае, если это произошло вследствие неосторожности или помимо воли арбитражного управляющего;
• необоснованное затягивание процедур банкротства, в случае,
если это произошло вследствие ошибки или упущения арбитражного управляющего и повлекло причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• неисполнение/ненадлежащее исполнение обязанности по
проведению анализа финансового состояния должника, если
это произошло по обстоятельствам, не зависящим от арбитражного управляющего, и повлекло причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• нарушения при подготовке и проведении собраний креди
торов в случае, если это произошло вследствие ошибки или
упущения арбитражного управляющего повлекло причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• необоснованность расходов на ведение процедуры банкротства, если это произошло по обстоятельствам, не зависящим от арбитражного управляющего;
• неисполнение/ненадлежащее исполнение обязанности по
предъявлению к лицам, предоставившим обеспечение исполнения должником обязательств в соответствии с графиком
погашения задолженности, требований, вытекающих из предоставленного обеспечения, если это произошло по обстоя-
-
145
тельствам, не зависящим от арбитражного управляющего, и
повлекло причинение убытков лицам, участвующим в деле о
банкротстве;
• нарушение порядка расчета с кредиторами: неправомерное
удовлетворение требований кредиторов, несоразмерное удовлетворение требований кредиторов одной очереди, вследствие ошибки или упущения арбитражного управляющего при
осуществлении профессиональной деятельности, если это
повлекло за собой причинение убытков лицам, участвующим
в деле о банкротстве;
• нарушение установленной законом очередности удовлетворения требований кредиторов, нарушения при заявлении возражений на требования кредиторов вследствие ошибки или
упущения арбитражного управляющего при осуществлении
профессиональной деятельности, если это повлекло за собой
причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) порядка и сроков
продажи имущества должника, согласованного с собранием
кредиторов, если имеет место ошибка или упущение со стороны арбитражного управляющего;
• несоблюдение вследствие ошибки или упущения арбитражного управляющего законодательства об охране труда, если
это повлекло за собой причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• несоблюдение коллективного договора, если это произошло
вследствие ошибки, упущения арбитражного управляющего
и повлекло за собой причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве;
• нарушение арбитражным управляющим действующего зако
нодательства при увольнении работников должника вследствие ошибки или упущения, если это повлекло за собой причинение убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве.
Кроме того, стандартный договор страхования предусматривает
также исключения из страхового покрытия. Такими исключения,
как правило, являются случаи причинения убытков, которые наступили вследствие:
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения; войны, военных действий (вне зависимости от
того, была ли объявлена война или нет), гражданской войны,
восстания, революции, мятежа, введения военного или чрез-
-
146
вычайного положения, народных волнений, действий вооруженных формирований или террористов;
• наступления события, о котором арбитражный управляющий
уведомил страховщика до вступления в силу договора страхования;
• преступных действий (бездействия) арбитражного управляющего, в том числе и причинение страхователем морального
вреда в результате действия (бездействия), повлекших за собой уголовную ответственность по приговору суда;
• неисполнения /ненадлежащего исполнения обязанности по
выявлению и возврату имущества должника;
• умышленного сокрытия или искажения управляющим информации, повлекшее принятие решения кредиторами или
судебными органами;
• нарушения авторских прав и иных исключительных прав;
• ареста, уничтожения имущества по распоряжению государственных органов, требований налоговых и иных государственных органов и органов местного самоуправления об оплате
налогов, пошлин и других обязательных платежей, кроме оплаты судебных издержек, связанных с удовлетворением исков
к арбитражному управляющему;
• разглашения арбитражным управляющим или использования им в личных целях коммерческой тайны или иной конфиденциальной информации, ставшей ему известной в связи
с осуществлением им деятельности в качестве арбитражного
управляющего;
• действий арбитражного управляющего, направленных на по
лучение им личных доходов, вознаграждений или льгот, которые ему не положены по закону;
• осуществления должником, управление которым осущест
вляет арбитражный управляющий, деятельности, на которую
им не была в установленном порядке получена лицензия, и ее
получение было обязательно в соответствии с законодательством, действующим на территории страхования;
• причинения действиями (бездействием) страхователя мо
рального вреда третьим лицам;
• фактического или предполагаемого, преднамеренного или
непреднамеренного выброса, распространения, прорыва или
сброса загрязняющих веществ на землю, в атмосферу, в реки
или водные массивы, а также угрозой таких загрязнений;
-
-
-
147
• необходимости ликвидировать, очистить, поместить, обработать,
детоксифицировать, нейтрализовать загрязняющие вещества.
Договором страхования могут быть предусмотрены иные исключения. Порядок и сроки выплаты страхового возмещения определяются индивидуально, исходя из условий договора страхования.
В любом случае подлежащий возмещению причиненный вред
по условиям договора оплачивается страховой компанией в пределах установленной в договоре страховой суммы (лимита ответственности страховщика).
В любом случае ущерб, подлежащий возмещению по условиям
договора страхования, определяется как реальный, т.е. как расходы,
которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Как правило, по условиям договора страхования не подлежит возмещению упущенная
выгода лица, которому действиями (бездействиями) застрахованного
арбитражного управляющего причинены убытки. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрена франшиза — условие,
при котором страховщик освобождается от выплаты части страхового
возмещения. Франшизу (условную или безусловную) можно установить в денежном выражении или в процентах от страховой суммы.
Кроме того, франшиза может быть установлена на каждый страховой
случай или на весь договор страхования (по кумуляции убытков).
Применение франшизы в договоре страхования является одним
из способов снижения размера страхового тарифа. Как правило,
при установлении небольшой франшизы максимально возможные
расходы страхователя (т.е. сумма страховых взносов и франшизы)
оказываются меньше страхового взноса при отсутствии франшизы,
что означает выгодность ее использования для клиента. Однако в
дальнейшем при росте франшизы максимально возможные расходы
страхователя начинают возрастать.
При заключении договора страхования ответственности необходимо также обратить внимание, что страховая компания имеет
право отказать в выплате, если:
• страховой случай наступил вследствие умысла застрахован
ного лица;
• о наступлении страхового случая страховщик не был извещен в
сроки, обусловленные в договоре страхования, если не будет доказано, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло
сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;
• в других случая, предусмотренных договором страхования.
-
148
Все споры по договору страхования, возникшие между страховщиком и страхователем, при недостижении согласия разрешаются в
арбитражном либо в судебном порядке.
Итак, этот вид страхования является новым для России и достаточно специфичным в силу особенностей развития нашей экономики. Да и сам институт «банкротства» у нас относительно молод
по сравнению с «зарубежными аналогами». Конечно, существует
зарубежная практика, но, к большому сожалению, при страховании
ответственности страховщикам сложно опираться на международный опыт. Это объясняется самой природой возникновения ответственности. Ответственность может быть либо гражданской — все
основания для возникновения такой ответственности закреплены в
нормах права, либо договорной — основания для возникновения и
размер такой ответственности закреплены исключительно в самом
договоре, но и в том, и в другом случае ответственность базируется
на нормах действующего законодательства.
Совершенно очевидно, что правовые системы стран различны,
и это лишает российских страховщиков возможности использовать
статистику убытков, методику оценки риска и опыта урегулирования убытков. О включенной в Закон обязанности арбитражного управляющего застраховать свою ответственность высказывались как
«за», рассматривая страхование в качестве одного из способов финансового обеспечения, так и «против», аргументируя, что это ставит
арбитражного управляющего в зависимость от крупного капитала.
Но о трудностях страховщиков практически никто не упоминал.
На что опираться страховым компаниям при определении базовых тарифных ставок? Накопленная статистика по убыткам, причиненным в результате деятельности арбитражного управляющего,
мягко говоря, недостоверна, хотя бы из-за того, что до вступления
в силу вышеуказанного Закона, арбитражный управляющий практически ничем и не отвечал за свои действия. С кого и в течение какого времени можно было попытаться получить возмещение убытков, причиненных действиями арбитражных управляющих? Как
отличить умышленное неисполнение арбитражным управляющим
своих обязанностей от случайного (неумышленного)? Ведь ни для
кого не секрет, что страхование вообще, а страхование ответственности в силу своей специфики особенно, всегда было благодатной
почвой для различного вида мошенничества.
Арбитражный управляющий знает, что в случае, если он «вдруг»
ошибется или не исполнит возложенные на него обязанности,
149
страховая компания либо защитит его интересы, либо возместит
причиненный ущерб. В данном виде страхования факторами, хоть
как-то сдерживающими арбитражных управляющих от существенных ошибок, могут являться только репутация самого специалиста,
размер франшизы и высокие требования, предъявляемые саморегулируемыми организациями к своим членам.
Каким образом будет устанавливаться форма вины арбитражного управляющего? На кого будет возложена обязанность по доказыванию наличия или отсутствия прямого умысла в действиях арбитражного управляющего?
Открытым остается вопрос о соотношении договоров страхования на деятельность арбитражного управляющего в целом и на
деятельность по конкретной процедуре банкротства в случае наступления страхового случая. Какой из них будет первичен, а какой
вторичен? На наш взгляд, в данной ситуации следует применять принцип пропорционального возмещения убытков. Конечно, из всего
вышесказанного не следует, что страховые компании «боятся» и поэтому не хотят заниматься страхованием этого вида ответственности.
Хотелось бы обратить внимание на то, что страхование ответственности арбитражных управляющих не безубыточно даже в теории, а на практике наличие высокой вероятности наступления страховых случаев влечет за собой необходимость особенно тщательного
подхода к оценке степени риска и принятию его на страхование. Существующее среди некоторых арбитражных управляющих мнение о
том, что данный вид страхования — всего лишь очередной «сбор»,
и что лучше создать общество взаимного страхования, с одной стороны, вселяет в страховщиков уверенность в том, что они все-таки
не планируют часто и дорого ошибаться, а с другой стороны, настораживает, так как свидетельствует об их легкомысленном отношении к своему финансовому обеспечению — и к такому эффектив
ному инструменту как страхование.
Кроме того, решив обеспечить свою защиту путем создания общества взаимного страхования, нужно учитывать, как минимум,
следующие моменты:
Во-первых, эффективность обществ взаимного страхования наиболее ярко появляется при страховании рисков, по которым существует многолетняя статистика, так как сложность при расчете взносов
будет в случае наступления страхового случая приводить к многочисленным перерасчетам и дополнительным взносам с участников общества, что исключено при наличии договора со страховой компанией.
-
150
Во-вторых, общество взаимного страхования потребует наличие
штата для проведения страховых и инвестиционных операций и, естественно, расходов на его содержание.
В-третьих, финансовые и организационные возможности страховых компаний позволяют наиболее эффективно защищать интересы
арбитражных управляющих при наступлении страхового случая.
В-четвертых, налаженные связи с другими страховыми компаниями позволяют страховщику снизить затраты на перестраховочную защиту. Хотелось бы обратить внимание на то, что законодатель
уже предусмотрел наличие «взаимного страхования» в принципе
формирования средств компенсационного фонда саморегулируемых организаций.
§4. Системы расчета страхового возмещения
Страховая сумма по договору имущественного страхования может
быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место
неполное имущественное страхование, которое ГК РФ в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно
данной системе, страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта
рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы
и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая
стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а
страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5 страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной
стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме.
При частичной гибели застрахованного имущества, допустим, оно
погибло наполовину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка — 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.
По данной статье допускается установление в договоре и более
высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки
без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В
такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый
риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]