Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское законодательство. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция»
.pdf
пользованию платежными агентами, поставщиками, банковскими
платежными агентами, банковскими платежными субагентами специальных банковских счетов для осуществления расчетов, а также
налагать штрафы на организации и индивидуальных предпринимателей за нарушение указанных требований.
Федеральными законами установлены соответствующие полно-
мочия налоговых органов в целях осуществления такого контроля и
установлена административная ответственность за нарушение требований об использовании специальных банковских счетов (ст. 15.1
Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях), а также установлено требование к контрольно-кассовой
технике в составе платежного терминала, банкомата, применяемого
банковскими платежными агентами (субагентами), обеспечивать выдачу кассового чека, содержащего указанные в Федеральном законе
«О национальной платежной системе» обязательные реквизиты.
Кроме того, применяемые банковским платежным агентом (суб-
агентом) платежные терминалы или банкоматы должны обеспечивать печать на кассовом чеке своего номера и указанных в Федеральном законе «О национальной платежной системе» реквизитов в
некорректируемом виде, обеспечивающем идентичность информации, зарегистрированной на кассовом чеке, контрольной ленте и
фискальной памяти контрольно-кассовой техники.
Надзор в национальной платежной системе нацелен на обеспе-
чение строгого исполнения всеми поднадзорными организациями
требований законодательства о национальной платежной системе и
стабильного функционирования платежных систем. В отличие от
надзора наблюдение в национальной платежной системе в большей
степени ориентировано на развитие, следование стандартам лучшей
мировой и отечественной практики, рекомендациям Банка России
в целях обеспечения оптимального решения платежными системами задач эффективности и надежности (с точки зрения рисков), а
также адекватности национальной платежной системы потребностям экономики, банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации. В связи c этим процесс наблюдения в национальной платежной системе носит циклический, непрерывный характер и включает три этапа:
x мониторинг деятельности операторов по переводу денежных
средств, включая операторов электронных денежных средств,
операторов платежных систем, операторов услуг платежной
инфраструктуры;
x оценка деятельности вышеуказанных операторов, оказания им
соответствующих услуг, организации и функционирования пла-
тежных систем, использования платежной инфраструктуры;
x при необходимости подготовка рекомендаций и предложений ïî
результатам оценки.
271
Дальнейшую деятельность Банка России следует направить на
разработку программных документов (в частности, «Стратегии развития национальной платежной системы»), которыми будут предусмотрены конкретные мероприятия, нацеленные на формирование
национальной платежной системы согласно разработанной правовой базе и с учетом текущего состояния развития платежной системы России.
Среди направлений деятельности, которые предполагается реа-
лизовать в рамках «Стратегии развития национальной платежной
системы», представляется необходимым выделить следующие.
1. Повышение доли безналичных платежей в общем объеме пла-
тежей. В рамках данного направления деятельность Банка России
будет главным образом сконцентрирована на мерах стимулирующего характера. Сокращение времени обслуживания и увеличение периода предоставления платежных услуг позволяют существенно повысить их уровень. В связи с этим Банк России планирует стимулировать деятельность субъектов операционной инфраструктуры на
широкое внедрение дистанционного доступа к максимально возможному перечню банковских услуг, в том числе платежных, через
сеть Интернет и посредством мобильных телефонов.
Можно с большей долей уверенности предположить, что реали-
зация национальной программы повышения финансовой грамотности населения приведет к увеличению доли населения, которая будет использовать безналичные платежные инструменты, в том числе
платежные карты и электронные деньги, для оплаты повседневных
нужд и совершения регулярных платежей.
Банк России также планирует проведение мероприятий, на-
правленных на увеличение количества платежных терминалов в организациях розничной торговли, общественного питания, проведения досуга и т.д., а также на повышение операционной совместимости сетей банкоматов, принадлежащих различным организациям,
и внедрение единых стандартов платежных карт и технологий их
обслуживания.
2. Стандартизация платежных инструментов и процедур их об-
работки. При условии внедрения технологии «сквозной непрерывной
обработки» (Straight Through Processing – STP) представляется возможным сократить время на осуществление переводов, как внутренних, так и международных, объем которых существенно возрастет с началом деятельности международного финансового центра в
Москве, и одновременно снизить издержки участников национальной платежной системы. Данная технология предусматривает применение платежных инструментов, соответствующих международным стандартам. Реализация технологии STP предполагает использование не только стандартизованных форматов платежных инст-
272
рументов, но и международных стандартов идентификации банков
(стандарт ISO 9362) и идентификации счетов клиентов (стандарт
ISO 13616), а также стандарта ISO 20022. Упомянутый последним
стандарт является, по сути, методологией описания бизнеспроцессов осуществления переводов денежных средств и других
финансовых активов, которые сопровождаются обменом электронными финансовыми сообщениями в рамках платежных систем и
систем расчетов по ценным бумагам, а также методологией проектирования схем и форматов этих сообщений.
В качестве первого шага в данном направлении Банк России в
соответствии с установленным в Российской Федерации порядком
инициировал создание национального технического комитета по
стандартизации финансовых операций, в состав которого должны
войти представители заинтересованных органов исполнительной власти, банковских ассоциаций, профессиональных объединений участников финансовых рынков. В дальнейшем в рамках данного комитета будет проводиться работа по созданию единого национального
стандарта безналичных расчетов на базе стандарта ISO 20022.
3. Организация консультационного процесса. В качестве важного
инструмента стратегического планирования и развития эффективной национальной платежной системы Банк России рассматривает
организацию консультационного процесса, в который предполагается вовлечь различные профессиональные объединения участников рынка розничных платежных услуг и финансовых рынков, операторов платежных систем, представителей инфраструктурных организаций финансовых рынков, а также общественные организации, защищающие интересы потребителей. Планируется, что основной формой реализации данного процесса будет создание специализированных рабочих групп, включающих представителей вышеуказанных организаций и соответствующих органов исполнительной власти, которые будут как разрабатывать стратегию развития
национальной платежной системы, так и решать вопросы, относящиеся к развитию того или иного сегмента рынка платежных услуг.
Вместе с тем Банк России будет поощрять создание участника-
ми рынка платежных услуг отраслевых объединений – саморегулируемых организаций, участники которых в своей деятельности будут придерживаться разработанных ими «кодексов поведения», способствующих поддержанию добросовестной конкуренции на рынке.
Также будет поощряться деятельность таких объединений и организаций в сфере стандартизации платежных технологий и платежных
инструментов.
4. Организация Банком России наблюдения и надзора в националь-
ной платежной системе. Деятельность по надзору и наблюдению в
НПС не может относиться исключительно к компетенции öåí-
273
трального аппарата Банка России, поскольку в Российской Феде-
Выводы
Налично-денежное обращение
рации операторы платежных систем и соответственно операторы
платежной инфраструктуры организуют платежные системы не
только на федеральном, но и на региональном уровне. Так, напри-
1
мер, в рамках проекта «Социальная карта»
уже сейчас функционируют платежные системы на региональном уровне, и поэтому представляется целесообразным функции наблюдения и надзора за такого рода системами возложить на соответствующие подразделения
территориальных учреждений Банка России.
Учитывая многогранность деятельности Банка России в сфере
наблюдения в НПС, можно быть уверенным, что деятельность платежных подразделений территориальных учреждений Банка России
получит новое развитие.
Несмотря на то что в сфере наблюдения в национальной платежной системе новый закон за Банком России закрепляет ведущую роль, органы государственной власти, такие как Федеральная
служба по финансовым рынкам (ФСФР России), Министерство
финансов России, Федеральное казначейство и Роспотребнадзор, в
рамках своих полномочий также оказывают существенное влияние
на эффективность и конкурентоспособность рынка платежных услуг.
В связи с этим объединение экспертных знаний специалистов Банка
России с экспертными знаниями специалистов органов власти, заинтересованных в развитии НПС, позволит существенным образом повысить качество государственной политики в данной сфере.
Развитие национальной платежной системы — это прежде всего
эволюционный процесс, преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Предполагается, что по итогам совместной работы вовлеченных организаций в национальную платежную систему она должна стать доступной для населения, выгодной для
бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.
x
представляет собой непрерывный
процесс движения наличных денег в сфере обращения и выполнения ими функций средства платежа и средства обращения.
Наличные деньги используются:
x в обороте товаров и услуг;
x для выплаты заработной платы, премий, пособий, пенсий;
x для выплаты страховых возмещений по договорам страхования;
x при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода;
x населением для платежей за коммунальные услуги и пр.
1
Социальная карта — многофункциональная именная пластиковая карта, кото-
рая выдается гражданину, являющемуся получателем социальной помощи.
274
x
Банковская пластиковая карточка
Эквайринг
Федеральный закон от
27 июня 2011 г. ¹ 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Обращение иностранной валюты
личной — регулируется валютным законодательством. В качестве
платежного средства иностранная валюта может выступать по
разрешению ЦБ РФ.
x Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских
карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает
проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте.
x В случае если эмитируемые банковские карты предоставляют
возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в
соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».
x «
обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве
безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
x В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки
являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.
x
ное сотрудничество по организации системы приема к оплате за
товары и услуги банковских карт следующих платежных систем:
MasterCard International, Visa International, American Express
International, Diners Club International, JCB, STB и Union Card.
x На сегодняшний день вступил в силу
(àíãë.
acquiring
— приобретение) — это взаимовыгод-
— как наличной, так и безна-
» — это обобщающий термин,
(далее — Закон).
нет действовать лишь через год после официального опубликования (т.е. 1 июля 2012 г.), а некоторые положения — только через
18 месяцев после дня официального опубликования. Что касается
29 сентября, то с этой даты начали действовать отдельные положения Закона, касающиеся электронных денежных средств и некоторых других вопросов.
x Согласно Закону
ные средства, предоставленные плательщиком лицу, учитывающему их, для исполнения указанным лицом денежных обязательств плательщика перед получателем.
x Помимо правил обращения электронных денежных средств также
вступило в силу правило, по которому операторы по переводу
денежных средств не могут осуществлять деятельность по приему
Причем значительная часть его норм нач-
электронные денежные средства
— это денеж-
275
платежей от физических лиц. Такую деятельность смогут вести
только платежные агенты в соответствии с Федеральным законом
от 3 июня 2009 г. ¹ 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (ст. 4
Закона). Разъяснение порядка применения данного правила содержится в информации Банка России от 12 августа 2011 г. «О применении Федерального закона “О национальной платежной системе”».
x Также
участниками платежной системы
могут быть банковские
платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации
федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в
соответствии с законодательством.
x В некоторых случаях операторы по переводу денежных средств
обязаны обратиться в Банк России с заявлением о регистрации
национальной платежной системы (ч. 39 ст. 15 Закона).
x В последнюю очередь, после истечения 18 месяцев с даты офи-
циального опубликования Закона, вступили в силу некоторые
нормы ст. 9 Закона, регулирующие порядок использования электронных средств платежа.
x Ïîä
электронными средствами платежа
Закон понимает средство
или способ, которые позволят оператору по переводу денежных
средств переводить денежные средства в рамках безналичных
расчетов с использованием информационно-коммуникационных
технологий, электронных носителей информации. К таким носителям, в частности, относятся платежные карты.
x Федеральный закон «О национальной платежной системе» на-
правлен на правовое регулирование современных услуг в сфере
платежей и расчетов, появление которых вызвано технологическим и информационным развитием общества. Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, деятельности субъектов национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных
услуг, использования электронных средств платежа, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в
национальной платежной системе.
276
Глава 9
Правовое регулирование
деятельности по приему
платежей физических лиц,
осуществляемой платежными аген
òàìè
знать
уметь:
владеть:
После изучения главы 9 студент будет
:
x терминологическую сущность деятельности по приему платежей
физических лиц и содержание Федерального закона от 3 июня
2009 г. ¹ 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»
x порядок осуществления деятельности по приему платежей физи-
ческих лиц
x типы платежных агентов
x особенности формирования доходов платежных агентов
x логически излагать основные нововведения в Федеральном зако-
не от 2 декабря 1990 г. ¹ 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральном законе от 22 мая 2003 г. ¹ 54-ФЗ
«О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении
наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием
платежных карт»
x грамотно формулировать вопросы соотнесения правовых стату-
сов и применимости нового законодательства в области приема
платежей к их деятельности
x характеризовать деятельность страховых агентов и страховых
брокеров
x анализировать исторические аспекты системы электронных пла-
тежей в России
x положениями Федерального закона от 3 июня 2009 г. ¹ 103-ФЗ
«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»
x особенностями понятий «платежный агент», «платежный субагент»,
«оператор по приему платежей», «деятельность по приему платежей физических лиц» и др.
x аспектами соблюдения законодательства РФ о противодействии
«отмыванию» доходов и финансированию терроризма
277
С 1 января 2010 г. вступил в силу новый Федеральный закон от
9.1. Платежные агенты
3 июня 2009 г. ¹ 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физи-
1
ческих лиц, осуществляемой платежными агентами»
, который регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности
по приему платежными терминалами денежных средств, направленных на исполнение обязательств физического лица перед поставщиком по оплате работ, услуг. А также отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона
«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой
2
платежными агентами» от 3 июня 2009 г. ¹ 121-ФЗ
.
Стоит отметить, что многие россияне уже привыкли использовать
платежные терминалы, а в ряде случаев и банкоматы для оплаты
услуг сотовой связи, телевидения, коммунальных и некоторых других услуг. Причем если в ранний период через терминалы оплачивались в основном услуги сотовых операторов, то за последние годы перечень оплачиваемых услуг серьезно расширился. В зависимости от региона и используемой платежной системы через платежный терминал можно оплатить и кредит в банке, и штрафы в
ГИБДД, и охрану помещений, а также положить деньги в «электронный кошелек»
оплату услуг сторонних организаций осуществляется и в несколько
иной форме, например в некоторых крупных супермаркетах можно
оплатить услуги сотовой связи на кассе. Динамика рынка таких услуг свидетельствует о существовании устойчивого спроса на данную
1
О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платеж-
ными агентами: Федеральный закон от 3 июня 2009 г. ¹ 103-ФЗ: принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 22 мая 2009 г.: одобрен Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации 27 мая
2009 г. // Российская газета. 2009. 10 июня.
2
О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»: Федеральный закон от 3 июня 2009 г. ¹ 121-ФЗ: принят Государственной Думой Федерального
Собрания Российской Федерации 22 мая 2009 г.: одобрен Советом Федерации
Федерального Собрания Российской Федерации 27 мая 2009 г. // Российская
газета. 2009. 10 июня.
3
Электронный кошелек (англ. e-Purse или e-Wallet) — смарт-карта или другой
электронный носитель с платежным чипом, позволяющие хранить электронные
деньги и осуществлять электронные платежи. Термин также может относиться к
устройствам и программному обеспечению, позволяющим производить операции пополнения, хранения и перечисления электронных денег. Часто термин
используется как синоним многоцелевых предоплаченных карточек (материал из
Википедии — свободной энциклопедии).
3
и т.п. Прием денежных средств от населения в
278
услугу и постоянное расширение видов работ, услуг, которые могут
быть оплачены через организации-посредники.
Несмотря на то что фактическая деятельность по приему платежей через терминалы осуществлялась уже несколько лет на основании общих норм гражданского законодательства, это приводило к
неоднозначной правоприменительной практике и различным злоупотреблениям со стороны как контролирующих органов, так и
участников рынка.
Необходимость принятия обозначенных законов была обусловлена стремительно расширяющимся объемом услуг по приему платежей физических лиц через платежные терминалы. Система электронных платежей в России начала формироваться с середины 90-х гг.
XX в., но специальное законодательное регулирование этого сегмента рынка практически отсутствовало. Едва ли не единственным
нормативным правовым актом, определяющим порядок осуществления расчетов при приеме денежных средств от физических лиц на
протяжении всего периода становления и функционирования рынка электронных платежей, являлось указание Центрального банка
Российской Федерации «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических
лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредит-
1
ными организациями» от 20 июня 2007 г. ¹ 1842-У
.
Вступивший в силу с 1 января 2010 г. новый Федеральный закон
от 3 июня 2009 г. ¹ 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей
физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее —
Федеральный закон ¹ 103-ФЗ) регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком
по оплате работ, услуг, а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным
учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения
ими функций, установленных законодательством РФ.
Деятельность платежных агентов по приему денежных средств
можно рассматривать как «усеченный» вариант посреднической деятельности. Ведь обязанность платежного агента — исключительно
прием денежных средств, их зачисление на расчетный счет и перечисление поставщику.
1
О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств
по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными
организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями: указание Центрального банка Российской Федерации от
20 июня 2007 г. ¹ 1842-У // Вестник Банка России. 2007. 11 июля.
279
Учитывая, что принятый Закон связан как с регулированием
гражданско-правовых отношений в сфере наличного денежного
оборота, так и с осуществлением безналичных расчетов, закономерно, что изменения затронули Федеральный закон от 2 декабря
1990 г. ¹ 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее —
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности») и Федеральный закон от 22 мая 2003 г. ¹ 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных
расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (далее —
Федеральный закон ¹ 54-ФЗ).
Основные нововведения по двум законам следующие.
1. Федеральным законом от 3 июня 2009 г. ¹ 121-ФЗ был приведен в соответствие с действующим законодательством перечень
организаций, осуществляющих операции с денежными средствами
или иным имуществом. В число таких организаций теперь включены операторы по приему платежей, платежные агенты и субагенты.
2. Оператор по приему платежей вправе осуществлять прием
платежей после его постановки на учет уполномоченным органом в
порядке, установленном законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма, и согласования правил внутреннего
контроля в указанном порядке. Иными словами, вести деятельность
по приему платежей от населения оператор вправе только после
того, как встанет на учет в территориальных органах Росфинмониторинга. А вот для платежных субагентов такое требование Федеральным законом ¹ 103-ФЗ не установлено.
3. Оператор по приему платежей для приема платежей должен
заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности
по приему платежей физических лиц, по условиям которого оператор по приему платежей вправе от своего имени или от имени поставщика и за счет поставщика осуществлять прием денежных
средств от плательщиков в целях исполнения денежных обязательств физического лица перед поставщиком, а также обязан осуществлять последующие расчеты с поставщиком в установленном
указанным договором порядке и в соответствии с законодательством Российской Федерации, включая требования о расходовании
наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу
индивидуального предпринимателя.
4. И оператор, и платежный субагент обязаны открыть в банке
специальный счет, который они будут использовать исключительно
для расчетов при приеме платежей. Платежные агенты обязаны сдавать в банк на свой отдельный счет все наличные деньги, полученные от плательщиков при приеме платежей.
5. В целях противодействия легализации (отмыванию) доходов
снижен лимит расчетов по сделке деньгами или имуществом, кото-
280
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]