Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское законодательство. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция»
.pdf
ятий, а также с вкладов граждан территориальные учреждения Бан-
8.2. Электронные банковские услуги
Электронные банковские технологии
ка России или по их поручению расчетно-кассовые центры устанавливают для каждой кредитной организации и их филиалов сумму минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня в соответствии с положением «О ведении
кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г. ¹ 56 и осуществляют контроль за его соблюдением. При недостаточности текущих поступлений наличных денег для удовлетворения потребностей обслуживаемых предприятий кредитные организации осуществляют подкрепление операционных касс в установленном порядке.
Банки в целях максимального привлечения наличных денег в
свои кассы за счет своевременного и полного сбора денежной выручки от предприятий не реже одного раза в два года проверяют
соблюдение определенного Банком России порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью.
К предприятиям, не соблюдающим порядка ведения кассовых
операций и работы с денежной наличностью, применяются меры
ответственности, предусмотренные законодательными и иными
правовыми актами Российской Федерации.
Территориальные учреждения Банка России осуществляют контроль за работой банков по организации наличного денежного оборота, соблюдению предприятиями порядка ведения кассовых операций и работы с денежной наличностью в соответствии с Положением о правилах организации наличного денежного обращения на
территории РФ.
Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских
карт для физических и юридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает
проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей
валюте.
В случае если эмитируемые банковские карты предоставляют
возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные
организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом РФ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Эмиссия банковских карт на территории РФ осуществляется
кредитными организациями-резидентами.
251
В банковской сфере применение компьютерных технологий
наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали использоваться в конце 1950-х гг. в США. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью
автоматизированная электронная установка для обработки чеков и
ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллерные
машины были введены также в США в 1970 г.
В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских
электронных услуг:
1) «розничные» электронные услуги — использование пластиковых карт, банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов; системы расчетов в торговых точках; обслуживание клиентов
на дому и в офисе; услуги, связанные с обработкой и хранением
денежных документов;
2) оптовые банковские услуги, которые предусматривают перевод
денежных средств, управление денежными операциями и их контроль;
3) автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные
организации, которые коммерческие банки создают для проведения
сделок между клиентами с применением электронных средств, которые выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата, однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми
учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме, и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.
Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация
имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:
x разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг
(банковские карточки, банкоматы, системы «банк — клиент»
и пр.);
x создания банковских технологий для выполнения операций
(системы связи, программное обеспечение и т.д.);
x повышения качества банковских продуктов и услуг;
x повышения производительности труда — снижения затрат на
единицу банковских продуктов и услуг, уменьшения затрат на
одного банковского служащего.
В последнее время в своей работе банки стали активно использовать средства мультимедиа, которые представляют собой интерактивную технологию, обеспечивающую работу с неподвижными
изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с
представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.
252
К новейшим банковским технологиям относятся:
x технология вычислений в архитектуре «клиент — сервер»;
x интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью
персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
x интеллектуальные (электронные) карточки;
x обработка изображений платежных чеков.
Кроме того, банки используют системы распознавания голоса,
которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг, и теперь устное обращение можно осуществлять не по
телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание
и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой
информации на ЭВМ.
Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются
пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При
помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто
предлагают следующие услуги:
1) открытие и ведение банковских счетов;
2) осуществление расчетов по поручению физических и юриди-
ческих лиц;
3) купля-продажа иностранной валюты;
4) привлечение денежных средств.
С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.
Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего
возможностью стать клиентом банка, находящегося в другом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга операции проводятся 24 ч в сутки семь дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество
предоставляемой банками информации.
Для осуществления деятельности с помощью интернет-банкинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:
1) информационные — размещается маркетинговая информация о
продуктах и услугах банка;
2) коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком посредством переписки
по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит
253
операции и направляет клиенту отчет; защита информации обеспечивается паролями и электронной подписью;
3) операционные — позволяют клиенту (в основном физическим
лицам) выполнять трансакции в режиме оn-line, включая оплату
счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и
другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операционный день банка и требуют
повышенных мер безопасности.
Масштабы использования интернет-банкинга в России можно
оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует регистрационный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают
услуги с помощью этого механизма.
Среди банков, которые имеют информационные сайты, около
95% оказывают услуги с помощью системы «клиент — банк». При
этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.
По данным на начало 2001 г., в Москве интернет-банкинг используют 58 банков, в Екатеринбурге — шесть, в Санкт-Петербурге — четыре,
Красноярске и Челябинске — по три. Всего по России — 99 банков1.
Совершенствование электронных технологий и применение их
банковскими структурами ведут, кроме всего прочего, к росту преступности, связанной с применением электронных средств в целях
извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в Москве
некий предприниматель, осуществлявший свою деятельность без
образования юридического лица, в целях получения незаконных
доходов от противоправной деятельности совместно с другими лицами организовал преступную группу для совершения хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребления доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.
Механизм совершения преступлений был следующим. Сначала
преступники зарегистрировали электронный магазин и получили
программное обеспечение, позволяющее производить взаиморасчеты
в сети Интернет между магазином и покупателем.
Затем, введя в заблуждение руководителей одного из коммерческих банков относительно своих действительных намерений, они
заключили с банком договор об обслуживании держателей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности
(МПС) ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как приложение к договору
стороны подписали соглашение «Об использовании электронного
документооборота и признании электронной цифровой подписи»,
согласно которому банк и магазин определили взаимные действия
1
Подробнее см.: Рудько-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: со-
стояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2001. ¹ 8. С. 20—25.
254
и обязательства между сторонами по осуществлению защиты информации в финансово-хозяйственной деятельности посредством
специализированного программного обеспечения «АSSIST-интерфейс»,
переданного «предприятию» в соответствии с договором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пластиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал
валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на
транзитный счет электронного магазина, а в дальнейшем — на расчетный счет организатора преступления.
При этом в преступной группе очень четко были распределены
все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в системе «CyberPlat»
электронного магазина, другой вовлекал в деятельность преступной
группы дополнительных лиц, третий предоставил свой расчетный
счет, открытый им при регистрации в качестве предпринимателя
без образования юридического лица, для получения похищенных
денег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое
предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых
карт международных платежных систем.
Таким образом, преступники получили возможность в качестве
пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети
Интернет вести взаиморасчеты, производимые между электронным
магазином и держателями пластиковых карточек, возникающие при
заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет. При этом
соучастники договорились о хищении денежных средств с одной
кредитной карты в размере произвольно выбранной ими суммы,
составлявшей от 2522 до 6604 руб. в долларовом эквиваленте, рассчитывая, что держатели пластиковых карточек не обратят внимания на списание со счета в банке столь незначительной суммы.
В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб.
со 142 пластиковых карточек международных платежных систем. Из
них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с шести —
по 2522 руб. Средства сначала были зачислены на транзитный счет
электронного магазина. Затем по распоряжению организатора преступления банк платежным поручением перечислил 190 тыс. руб. с
транзитного счета электронного магазина на расчетный счет этого
лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. согласно договору и дополнительному соглашению к нему пошли на
1
образование страховой суммы и оплату услуг банка
1
Подробнее об этом см.: Эриашвили Н.Д. В сетях преступного мира // Закон и
право. 2001. ¹ 12.
255
.
Банковская пластиковая карточка
«Банковская пластиковая карточка» — это обобщающий термин,
обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве
безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг,
техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки
являются одним из прогрессивных средств организации безналичных
расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент
платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.
Порядок эмиссии кредитными организациями банковских карт и
осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, регулируется на основании положения ЦБ России от 9 апреля 1998 г. ¹ 23-п с изменениями от 9 апреля 1999 г. Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, федеральными
законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и
банковской деятельности», на основании Закона РФ «О валютном
регулировании и валютном контроле», нормативных актов Банка
России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациям по эмиссии последними банковских карт, правила осуществления расчетов и порядок учета кредитными организациями
операций, совершаемых с использованием банковских карт.
Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США
фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты нефтепродуктов. Очень скоро пластиковые карточки стали популярны.
Они были нужны владельцам, получавшим определенные удобства
при обслуживании и скидки при покупке товара, а также фирмеэмитенту, которая в результате их использования обзаводилась постоянными клиентами и имела стабильные доходы.
Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средством платежа, были выпущены компаниями Diners Club в 1950 г., American
Express и Hilton Credit в 1959 г. А первая банковская карта была выпущена небольшим нью-йоркским банком Long Island в 1951 г.
В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помощью
приобрели характер международных.
В России банковские пластиковые карточки, эмитированные
зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитентом
международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший
в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц.
Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредобанк (в настоящее время
у него отозвана лицензия).
256
На сегодняшний день в России собственные карточки выпускают несколько сотен банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций. Выпуск
банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую
систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать
рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной
системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для
осуществления расчетов в глобальных масштабах. Виды банковских
пластиковых карточек, выпускаемых Сбербанком России, представлены на рис. 8.1.
Ðèñ. 8.1. Виды банковских пластиковых карточек Сбербанка России
Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: STB Card, Union
Card и «Золотая корона».
Система STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы
STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в основном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается несколько
счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бывают серебряные и золотые.
Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и
Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обращении
находилось более 800 тыс. карточек, а в системе принимали участие
450 банков.
257
Система «Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г.
Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансовой информации (в настоящее время — Центр финансовых технологий — ЦФТ). К началу 1997 г. в ней принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.
Кроме того, в Российской Федерации в системе расчетов возросло значение компьютерных систем типа Интернет и Факснет, а
также специальных банковских систем СВИФТ1 и REUTER.
Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, характеру
использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени применения и т.д.
По способу механизма расчетов карточки делятся:
x на двусторонние — владельцы могут использовать их для по-
купки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;
x на многосторонние — владельцы могут покупать на них товар у
различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти
карты средством платежа.
По функциональным характеристикам, или по виду расчетов,
карточки делятся:
x на кредитные — связаны с открытием кредитной линии в бан-
ке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;
x на дебетовые — предназначены для получения наличных денег
в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через
электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке (рис. 8.2).
Ðèñ. 8.2. Дебетовая карточка (a debit card)
1
СВИФТ — Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.
258
Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (charge card). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По характеру использования карты бывают:
x индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри-
вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам
с высокой кредитоспособностью) — рассчитаны на отдельных
клиентов банка;
x семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон-
тракт;
x корпоративные — выдаются организациям (фирмам), которые
на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.
Расчетные корпоративные карты предназначены для следующего:
x получения наличных средств в рублях на территории России для
осуществления хозяйственной деятельности организации, а
также для оплаты командировочных расходов сотрудников;
x получения наличных средств в иностранной валюте за пределами
России для оплаты командировочных расходов сотрудников;
x безналичной оплаты в рублях на территории России для осуще-
ствления основной хозяйственной деятельности организации,
а также для оплаты командировочных и представительских
расходов;
x безналичной оплаты в иностранной валюте за пределами России
представительских командировочных расходов сотрудников.
Расчетная корпоративная карта не может быть использована для
выплаты заработной платы и выплат социального характера.
Воспользоваться расчетной картой можно в любом банкомате
или торгово-сервисных предприятиях, т.е. где принимают к оплате
международные банковские карты MasterCard International и Visa
International. Общее количество банкоматов и сервисных точек по
всему миру составляет более 10 млн.
Расчетные корпоративные карты могут быть выданы уполномоченным сотрудникам любой организации, которая заключит
дополнительное соглашение к Договору банковского счета в рублях, заполнит комплект документов с указанием данных о сотрудниках, для которых должны быть оформлены карты.
Изготовленные карты могут получить:
1) уполномоченный представитель организации, чья подпись
имеется на карточке с образцами подписей и оттиском печати;
259
2) представитель организации, на которого выписана соответст-
вующая доверенность;
3) сотрудники организации — держатели карт на основании со-
ответствующего письма организации.
К этому же виду карт относят карточки туризма и развлечений
(travel and entertainment cards, сокращенно — TE cards, рис. 8.3),
которые выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners
Club (карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных
товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные
льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т.д.).
Ðèñ. 8.3. Карточка туризма и развлечений
(TE card)
Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются в
отсутствии разового лимита на покупки и в обязанности владельца
карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты
взимается повышенный процент.
Чековые гарантийные карты (cheque guarante card) выдаются
владельцам текущего счета в банке для идентификации чекодателя
и гарантии платежа по чеку (рис. 8.4). Карточка базируется на кредитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оплате
чека на текущем счете клиента банка).
260
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]