Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское законодательство. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция»
.pdf
Состав передаваемого в ипотеку относящегося к предприятию
имущества и оценка его стоимости определяются на основе полной
инвентаризации данного имущества. Акт инвентаризации, бухгалтерский баланс и заключение независимого аудитора о составе и
стоимости имущества, относящегося к предприятию, являются обязательными приложениями к договору об ипотеке.
Ипотекой предприятия может быть обеспечено обязательство,
сумма которого составляет не менее половины стоимости имущества, относящегося к предприятию.
Ипотекой предприятия обеспечивается денежное обязательство,
подлежащее исполнению не ранее чем через год после заключения
договора об ипотеке. В случае когда договором предусмотрено, что
ипотекой предприятия обеспечивается обязательство с менее продолжительным сроком исполнения, право на обращение взыскания
на предмет ипотеки по неисполненному или ненадлежащим образом исполненному обязательству возникает у залогодержателя по
истечении года с момента заключения договора об ипотеке.
Ипотека индивидуальных и многоквартирных домов и квартир,
находящихся в государственной или муниципальной собственности,
не допускается.
Гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики и другие строе-
ния и помещения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки на общих основаниях. Правила, установленные для ипотеки жилых домов и квартир, на них не
распространяются.
В случае когда предметом ипотеки является часть жилого дома
или часть квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, к такой ипотеке соответственно применяются правила Федерального закона «Об ипотеке» об ипотеке жилого дома и
квартиры.
Ипотека жилого дома или квартиры, находящихся в собствен-
ности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных
или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или
попечительство, осуществляется в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для совершения сделок с имуществом подопечных.
При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме, части
которого в соответствии с п. 1 ст. 290 Гражданского кодекса РФ
находятся в общей долевой собственности залогодателя и других
лиц, заложенной считается наряду с жилым помещением соответствующая доля в праве общей собственности на жилой дом.
При предоставлении кредита для сооружения жилого дома до-
говором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и принадлежащими зало-
141
годателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для
Выводы
Кредитные ресурсы
кредитном
договоре
строительства.
Жилой дом или квартира, приобретенные за счет кредита банка
или иной кредитной организации в собственность, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома или квартиры, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором.
Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная
кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого
дома или квартиры.
К залогу жилого дома или квартиры соответственно применя-
ются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в
силу договора.
x В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают
большое место в хозяйственных отношениях, так как предостав-
ляется возможность пополнения денежных средств при отсутствии
собственных средств у предпринимателя.
x
банка формируются за счет:
9 собственных средств банка (за исключением стоимости при-
обретенных им основных фондов, вложений в доли участия в
уставном капитале банков и других юридических лиц и иных
иммобилизованных средств);
9 средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке,
включая средства, привлеченные в форме депозитов под вексельное обеспечение;
9 вкладов физических лиц, привлеченных на определенный
срок и до востребования;
9 кредитов, полученных в других банках;
9 иных привлеченных средств.
x В качестве ресурсов для кредитования может использоваться при-
быль банка, не распределенная в течение операционного года.
x Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочны-
ми связями, заранее планируют и финансируют объемы и сроки
предоставления заемных средств, основываются на
.
Специфика кредитного договора отражена в ст. 819—821 ГК РФ.
x По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819
ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного дого-
вора является то, что кредиторами могут выступать только банки,
а объектом — денежные средства.
142
x
Основными параметрами кредита
Банковская гарантия
Залог
Договор об ипотеке
Отказ от предоставления заемщику кредита
договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, оче-
видно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен
â ñðîê. Ê
щика неудовлетворительной структуры баланса. За непредостав-
ление кредита банк несет ответственность, установленную зако-
ном и договором.
x
ность, возмездность, обеспеченность кредита.
x Кредитным договором оформляются также
ные отношения,
дит банкам для их последующей деятельности по кредитованию кли-
ентов. Разновидность таких межбанковских операций — предостав-
ление Банком России централизованных целевых кредитных ре-
сурсов за счет специально выделенных бюджетных средств.
x
ранта), выраженное по просьбе другого лица (принципала), упла-
тить кредитору принципала — бенефициару в соответствии с ус-
ловиями данной гарантии денежную сумму при представлении
бенефициаром письменного требования о ее уплате.
x Гарантом могут быть банк или страховая организация, имеющие
соответствующую лицензию. Правовое регулирование выдачи
банковской гарантии осуществляется ГК РФ (гл. 23 § 6), Феде-
ральным законом «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» (ст. 62, 71), Федеральным законом «О банках и
банковской деятельности» (ст. 5). Банковская гарантия заключа-
ется в письменном виде (ст. 368 ГК РФ «Понятие банковской га-
рантии»). Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи,
если в ней не предусмотрено иное (ст. 373 ГК РФ).
x
кредитор — залогодержатель приобретает право в случае неис-
полнения должником обязательства получить удовлетворение за
счет заложенного имущества преимущественно перед другими
кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
залоге» от 29 мая 1992 г. ¹ 2872-1.
x
Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также поло-
жений Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В договоре об ипотеке должны быть указаны:
9 предмет ипотеки, его оценка и существо;
9 размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипо-
текой;
9 право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипоте-
ки, принадлежит залогодателю;
9 наименование органа государственной регистрации прав на не-
движимое имущество зарегистрировавшего это право залогодателя.
таким обязательствам можно отнести наличие у заем-
являются срочность, возврат-
в том числе когда Банк России предоставляет кре-
— это письменное обязательство банка (га-
— это способ обеспечения обязательства, при котором
Основные положения о залоге определяются Законом РФ «О
заключается с соблюдением общих правил
, предусмотренного
межбанковские кредит-
143
Глава 5
Договорные способы обеспечения
кредитных обязательств
знать:
уметь:
владеть:
5.1.
Содержание
кредитной истории
После изучения главы 5 студент будет
x понятийный аппарат кредитной истории
x характеристику отличительных черт правового регулирования кре-
дитных историй
x значение и формы кредитных отчетов
x механизм осуществления страхования залогов в пользу банков
x роль правоотношений, возникающих в сфере кредитных историй
x формулировать задачи, связанные с договорными способами
обеспечения кредитных обязательств
x определять вопросы, связанные с осуществлением формирования
кредитных историй
x обосновывать компетенции банков в области страхования залогов
x логически и грамотно излагать процесс создания условий форми-
рования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кре-
дитования
x терминологическим аппаратом кредитной истории и их правовым
регулированием в Российской Федерации
x аспектами страхования залогов в пользу банков
x системой знаний, позволяющих определять направления кредит-
ной политики банков в области обеспечения кредитных обяза-
тельств
В российском законодательстве появился и используется термин
«кредитная история».
Согласно закону кредитная история — это информация, состав
которой определен федеральным законом, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам
144
займа (кредита) и хранящаяся в бюро кредитных историй. Насколько важны взаимоотношения по созданию, использованию и сохранению кредитных историй для государства, видно по уровню принятого нормативного правового акта. Это федеральный уровень: указанные взаимоотношения регулируются Федеральным законом «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. ¹ 218-ФЗ. Важность и актуальность данного Закона бесспорны, так как затрагиваются вопросы, касающиеся банковской тайны. В соответствии с нормами
Закона предоставление кредитного отчета пользователю кредитной
истории и иным лицам, имеющим законное право на получение
кредитного отчета, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Данный Закон также
был необходим для создания условий формирования рынка доступного жилья через развитие ипотечного кредитования, поскольку
будет обеспечено сокращение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков и снизится стоимость ипотечных жилищных
кредитов, повысится их доступность для населения.
В ч. 2 ст. 1 Закона указано, что его целями являются: создание
и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй
могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций.
Законом «О кредитных историях» четко оговорены субъекты,
которые могут вступать во взаимоотношения. Так, ст. 2 регулирует
отношения, возникающие между:
1) заемщиками и организациями, заключающими с физически-
ми лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и
(или) юридическими лицами договоры займа (кредита);
2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том
числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими
лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;
3) организациями, заключающими с физическими лицами, в
том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй;
4) Центральным каталогом кредитных историй и субъектами
кредитных историй;
5) Центральным каталогом кредитных историй и пользователя-
ми кредитных историй;
6) Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредит-
ных историй;
145
7) бюро кредитных историй и пользователями кредитных ис-
торий;
8) бюро кредитных историй и субъектами кредитных историй;
9) бюро кредитных историй и федеральным органом исполни-
тельной власти, уполномоченным на осуществление функций по
контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй.
В содержание кредитной истории входят три составляющие: ти-
тульная часть, основная часть, дополнительная часть.
Количество частей одинаково как для физических, так и для
юридических лиц, но состав их разный.
 титульной части кредитной истории физического лица содер-
жится следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском
языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с
законодательством Российской Федерации), дата и место рождения;
2) данные паспорта гражданина Российской Федерации или при
его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер,
дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт
или иной документ, удостоверяющий личность);
3) идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его
указало) (согласно п. 7 ст. 84 НК РФ ИНН — единый по всем видам
налогов и сборов, в том числе подлежащих уплате в связи с перемещением товаров через таможенную границу РФ, и на всей территории РФ номер, присваиваемый каждому налогоплательщику);
4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный
в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования
(если лицо его указало), Пенсионный фонд РФ и его территориальные органы выдают каждому застрахованному лицу страховое
свидетельство обязательного пенсионного страхования, содержащее
страховой номер индивидуального лицевого счета в соответствии с
Федеральным законом «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования» от
1 апреля 1996 г. ¹ 27-ФЗ.
Как видно из анализа законодательства, в титульной части
имеются сведения, которые подлежат отражению в обязательном
порядке, а именно: фамилия, имя, отчество; дата и место рождения; данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, и факультативные — ИНН, страховой номер индивидуального лицевого счета обязательного пенсионного страхования физического лица.
146
 основной части кредитной истории физического лица содер-
жатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории — указание места
регистрации и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кре-
дитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
указание о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа
(кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком
своих обязательств по договору, о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судами споров по договору займа
(кредита) и содержанию резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в
состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории, иная
информация, официально полученная из государственных органов.
 дополнительной (закрытой) части кредитной истории физиче-
ского лица содержатся следующие сведения:
1) в отношении источника формирования кредитной истории —
полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)
иностранном языке; единый государственный регистрационный
номер юридического лица (упоминание о едином государственном
номере юридического лица — явный недочет Закона, поскольку
законодательными актами, регламентирующими порядок государственной регистрации юридических лиц, присвоение указанного номера не предусмотрено); идентификационный номер налогоплательщика; код основного классификатора предприятий и организаций (далее — ОКПО);
2) в отношении пользователей кредитной истории — а) юридического
лица: полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования
юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и
(или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер; идентификационный номер налогоплательщика; код
ОКПО; дата запроса; б) индивидуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве
147
индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если
последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и
лиц без гражданства — написанные буквами латинского алфавита
на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации); идентификационный номер налогоплательщика; данные
паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с
законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и
место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или
иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса.
 титульной части кредитной истории юридического лица ñî-
держится следующая информация о субъекте кредитной истории:
1) полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования
юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и
(или) иностранном языке (в последнем случае — написанное буквами латинского алфавита);
2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполни-
тельного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно
действующего исполнительного органа юридического лица — иного
органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с
юридическим лицом, его телефон (в соответствии с п. 2 ст. 564 ГК
РФ и подп. «в» п. 1 ст. 5 Федерального закона от 8 августа 2001 г.
¹ 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей» местом нахождения юридического лица признается место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа). При определении постоянно действующего исполнительного органа юридического лица необходимо
руководствоваться положениями ГК РФ, федеральными законами,
а также учредительными документами юридического лица. Так, в
полном товариществе и товариществе на вере (коммандитном товариществе) постоянно действующие органы не формируются. От
имени полного товарищества вправе действовать каждый участник
товарищества, если учредительным договором не установлено, что
все его участники ведут дела совместно либо ведение дел поручено
отдельным участникам (п. 1 ст. 72 ГК РФ). Управление деятельностью товарищества на вере осуществляется полными товарищами.
Порядок управления и ведения дел такого товарищества его полными товарищами устанавливается ими в соответствии с изложенными правилами ГК РФ о полном товариществе. Согласно ст. 42
Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью» и п. 1 ст. 69 Федерального закона «Об акционерных общест-
148
вах» полномочия единоличного исполнительного органа общества
могут быть переданы по договору управляющему (коммерческой
организации или индивидуальному предпринимателю);
3) единый государственный регистрационный номер юридиче-
ского лица;
4) идентификационный номер налогоплательщика;
5) сведения о реорганизации юридического лица — полное и
сокращенное (если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование,
наименование на одном из языков народов Российской Федерации
и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица.
 основной части кредитной истории юридического лица содер-
жатся следующие сведения (если таковые имеются):
1) в отношении субъекта кредитной истории — о процедурах
банкротства юридического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом); основные части кредитных историй
реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кре-
дитной истории) — сумма обязательства заемщика на дату заключения
договора займа (кредита); срок исполнения обязательства заемщика в
полном размере в соответствии с договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); указание о
внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в
том числе касающихся сроков исполнения обязательств, о дате и сумме
фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах, о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в
случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, о
фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом
споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной
истории, иная информация, официально полученная из государственных органов. Споры, связанные с неисполнением (ненадлежащим исполнением) заключенных договоров займа (кредита), рассматриваются
мировыми судьями, судами общей юрисдикции, арбитражными судами
и третейскими судами. Мировым судьям и судам общей юрисдикции
подведомственны категории дел, перечисленные в ст. 22 ГПК РФ, в том
числе исковые дела с участием граждан и организаций по спорам,
возникающим из гражданских правоотношений, за исключением
экономических споров и других дел, отнесенных федеральным конституционным законом и федеральным законом к ведению арбитражных
149
судов. Согласно ч. 1 ст. 27 АПК РФ арбитражному суду подведомственны дела по экономическим спорам и дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельностью. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О третейских судах в Российской Федерации» от 27 июля 2002 г. ¹ 102-ФЗ любой спор может быть
передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного
между сторонами третейского соглашения.
 дополнительной (закрытой) части кредитной истории юриди-
ческого лица содержится следующая информация:
1) в отношении источника формирования кредитной истории —
полное и сокращенное (если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)
иностранном языке; единый государственный регистрационный
номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО;
2) в отношении пользователей кредитной истории — а) индиви-
дуального предпринимателя: сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском
языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства — написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии
с законодательством Российской Федерации); идентификационный
номер налогоплательщика; данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование
и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); дата запроса; б) юридического лица: полное и
сокращенное (в случае если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или)
иностранном языке; единый государственный регистрационный
номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика; код ОКПО; дата запроса.
В основной части кредитной истории также может содержаться
индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро
кредитных историй. Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной
истории рассчитывается с использованием оценочных методик, которые основаны на подсчете баллов по каждой позиции кредитной
заявки или анкеты клиента. Техника кредитной оценки была впервые приложена американским экономистом Д. Дюраном в начале
150
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]