Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское законодательство. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция»
.pdf
Дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным Арбитражным процессуальным кодексом
РФ и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»,
с особенностями, установленными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:
1) кредитная организация — должник;
2) кредитор кредитной организации, включая граждан, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета;
3) Банк России;
4) прокурор — в случаях, предусмотренных Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;
5) налоговый или иной уполномоченный в соответствии с федеральным законом орган — по уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды;
При поступлении заявления о признании кредитной организации банкротом в арбитражный суд судья до возбуждения производства по делу о банкротстве предлагает Банку России представить
свое заключение о целесообразности отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций либо копию
приказа ЦБ РФ об отзыве указанной лицензии. Указанные документы направляются Банком России в арбитражный суд в месячный срок после получения данного предложения.
Основанием для возбуждения производства по делу о банкротстве является представление арбитражному суду копии приказа Банка
России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций.
Участвующими в деле о банкротстве являются лица, указанные
в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве»), а также Банк России при возбуждении производства по делу о банкротстве по заявлению Банка России о признании кредитной организации банкротом.
Если основанием для отзыва лицензии на осуществление банковских операций послужило неудовлетворительное финансовое
положение кредитной организации, неисполнение ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами и в течение 45 календарных дней с момента отзыва указанной лицензии Банк России не
получил определение арбитражного суда о принятии заявления о
признании кредитной организации банкротом или иное документальное подтверждение возбуждения производства по делу о ее банкротстве, Банк России обязан в пятидневный срок обратиться в
арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом независимо от наличия ее задолженности перед
Банком России.
111
В арбитражном процессе по делу о банкротстве участвуют лица,
указанные в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», а также Банк России в случаях, когда заявление о признании
кредитной организации банкротом направлено в арбитражный суд
иным лицом.
Банк России при подаче заявлений о признании кредитной организации банкротом может представить в арбитражный суд кандидатуры арбитражного управляющего.
Арбитражный суд в определении о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом указывает о введении
наблюдения и назначении временного управляющего.
Судебные акты по делу о банкротстве арбитражный суд направляет в пятидневный срок с момента их принятия лицам, участвующим в деле о банкротстве и в арбитражном процессе.
При судебной процедуре ликвидации несостоятельного банка
(банкрота) состав ликвидационной комиссии формирует конкурсный
управляющий, назначаемый арбитражным судом.
курсного производства только корреспондентский счет кредитной
организации, признанной банкротом, открытый в учреждении Банка России. Порядок открытия указанного счета и осуществления
расчетов по данному счету определяется нормативными актами
Банка России.
В течение 10 дней с момента представления конкурсным управляющим в Банк России документов, подтверждающих его право
совершить операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом, на указанный счет в порядке, определяемом нормативными актами Банка России, перечисляются
остатки денежных средств с корреспондентских счетов кредитной
организации, открытых в иных кредитных организациях, а также
иные денежные средства кредитной организации, включая обязательные резервы, депонированные кредитной организацией в Банке России.
Конкурсный управляющий в течение 15 дней с момента представления им в Банк России документов, подтверждающих право
конкурсного управляющего совершить операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом, направляет для опубликования в «Вестник Высшего Арбитражного
Суда РФ», «Вестник Банка России», а также опубликовывает в местной печати по месту расположения кредитной организации за счет
ее средств объявление о решении арбитражного суда о признании
кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
112
Состав ликвидационной комиссии также согласовывается с территориальным Главным управлением (Национальным банком) Центрального банка РФ либо ЦОУ при Центральном банке РФ. В состав ликвидационной комиссии должны входить учредители (участники) банка, а также кредиторы банка, должностные лица исполнительного банка и другие лица. Работники Центрального банка
Российской Федерации не могут являться членами ликвидационной
комиссии банка. Главное управление (Национальный банк) Центрального банка РФ или ЦОУ при Центральном банке РФ после
отзыва лицензии у кредитной организации вправе обратиться в арбитражный суд с иском о ее ликвидации.
В Уголовном кодексе РФ уголовно наказуемыми являются следующие преступления:
1) неправомерные действия при банкротстве: сокрытие имуще-
ства или имущественных обязательств, сведений о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, передача
имущества в иное владение, отчуждение или уничтожение имущества, а равно сокрытие уничтожения, фальсификация бухгалтерских
и иных учебных документов, отражающих экономическую деятельность, если эти действия совершены руководителем или собственником организации-должника либо индивидуальным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства и причинили
крупный ущерб (ст. 195, п. 1); неправомерное удовлетворение имущественных требований отдельных кредиторов руководителем или
собственником организации-должника либо индивидуальным предпринимателем, знающим о своей фактической несостоятельности
(банкротстве), заведомо в ущерб другим кредиторам, а равно принятие такого удовлетворения кредитором, знающим об отданном ему
предпочтении несостоятельным должником в ущерб другим кредиторам, если эти действия причинили крупный ущерб (ст. 195, п. 2);
2) преднамеренное банкротство, т.е. умышленное создание или увеличение неплатежеспособности, совершенное руководителем или собственником коммерческой организации, а равно индивидуальным предпринимателем в личных интересах или интересах иных лиц, причинившие крупный ущерб либо иные тяжкие последствия (ст. 196);
3) фиктивное банкротство, т.е. заведомо ложное объявление
руководителем или собственником коммерческой организации, а
равно индивидуальным предпринимателем о своей несостоятельности в целях введения в заблуждение кредиторов для получения отсрочки или рассрочки причитающихся кредиторам платежей или
скидки с долгов, а равно для неуплаты долгов, если это деяние причинило крупный ущерб (ст. 197).
113
Выводы
Прекращение деятельности кредитной организации
реорганизации
Ликвидация
отзыв
лицензии
x
путем реорганизации (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования) или ликвидации (ст. 57 ГК РФ «Реорганизация юридического лица, ст. 23 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), ст. 74 Федерального закона
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России»)).
x Ïðè
x
x Центральный банк РФ в соответствии с федеральными законами
x Банк России в течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике
переходят к правопреемникам. В случае реорганизации в устав и
Книгу государственной регистрации кредитных организаций вносятся необходимые изменения, а все документы с неистекшими
сроками хранения передаются в установленном порядке правопреемнику. Гарантии прав кредиторов юридического лица при
его реорганизации регламентируются ст. 60 ГК РФ «Гарантии
прав кредиторов юридического лица при его реорганизации».
ние ее деятельности без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства (ст. 61 ГК РФ «Ликвидация юридического лица»). Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации независимо от ее
финансового состояния, если в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций,
в течение одного месяца с момента отзыва указанной лицензии
не создана ликвидационная комиссия (ликвидатор) или в отношении ее не применяются процедуры банкротства.
«О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», положением «Об отзыве
лицензии на осуществление банковских операций у банков и
иных кредитных организаций в Российской Федерации» от 2 апреля 1996 г. ¹ 264 и указаниями Банка России производит
иных кредитных организаций, действующих на правах юридического лица.
Банка России» сообщения об отзыве у кредитной организации
лицензии на осуществление банковских операций
кредитной организации влечет за собой прекраще-
на осуществление банковских операций у банков и
кредитной организации права и обязанности
происходит
обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной
организации
указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
x В соответствии с ч. 2 ст. 23 Федерального закона «О банках и
банковской деятельности» указанием ЦБ РФ определен порядок
представления в Банк России ходатайства кредитной организации
, за исключением случая, когда к моменту отзыва
114
об аннулировании лицензии на осуществление банковских опе-
несостоятельностью (банкротством) кредитной организации
раций в случае прекращения деятельности в порядке ликвидации
кредитной организации на основании решения ее учредителей
(участников).
x Данный порядок не распространяется на кредитные организации,
учредители (участники) которых приняли решение о добровольном объявлении о банкротстве кредитной организации и ее ликвидации в соответствии со ст. 181 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
x Порядок и условия осуществления мер по предупреждению несо-
стоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также
особенности оснований и процедур признания их несостоятельными (банкротами) и ликвидация в порядке конкурсного производства регулируются Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 18 сентября 1998 г.
(в редакции Федерального закона от 2 января 2000 г. ¹ 6-ФЗ).
x Ïîä
x В Уголовном кодексе РФ уголовно наказуемыми являются сле-
в соответствии с указанным Федеральным законом понимается
признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить
требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей кредитная организация считается в том случае, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения.
дующие преступления:
9
неправомерные действия при банкротстве;
9
преднамеренное банкротство;
9
фактическое банкротство.
115
Глава 4
Правовое регулирование
кредитных отношений
знать:
уметь:
владеть:
4.1. Заем и кредит
После изучения главы 4 студент будет
x основные понятия и отличия займа и кредита
x классификацию формирования кредитных ресурсов банка
x соотношение субъекта, объекта и формы договора займа
x принцип правового регулирования кредитных отношений в усло-
виях рынка
x грамотно излагать правовые положения ипотечного кредитования
в России
x раскрывать структуру и принципы банковской гарантии
x характеризовать последовательность действий составления кре-
дитных договоров
x определять права залогодателя и залогодержателя в вопросе их
правового регулирования
x методами формулирования правоспособности ипотечного креди-
тования в России
x признаками классификации форм договоров займа
x навыками определения правового обеспечения залога
В условиях рыночной экономики кредитные отношения занимают
большое место в хозяйственных отношениях, так как предоставляется возможность пополнения денежных средств при отсутствии
собственных средств у предпринимателя.
Кредитные ресурсы банка формируются за счет:
x собственных средств банка (за исключением стоимости при-
обретенных им основных фондов, вложений в доли участия в
уставном капитале банков и других юридических лиц и иных
иммобилизованных средств);
116
x средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке,
включая средства, привлеченные в форме депозитов под вексельное обеспечение;
x вкладов физических лиц, привлеченных на определенный
срок и до востребования;
x кредитов, полученных в других банках;
x иных привлеченных средств.
В качестве ресурсов для кредитования может использоваться
прибыль банка, не распределенная в течение операционного года.
Договор займа регулируется ст. 807—818 ГК РФ.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить
такую же сумму денег или равное количество других полученных
им вещей того же рода и качества.
Субъектами этого договора могут быть как предприниматели
(юридические лица, граждане), так и граждане, не занимающиеся
предпринимательской деятельностью. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.
Объектом договора займа являются деньги или другие вещи,
определенные родовыми признаками, которые передаются займодавцем в собственность (хозяйственное ведение, оперативное
управление) заемщику. Это имущество входит в состав средств заемщика и на него распространяется общий режим их использования, в том числе и правила взыскания по обязательствам заемщика.
Форма договора займа между юридическими лицами — письменная, а для договора займа между гражданами письменная форма требуется лишь в том случае, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает установленный законом минимальный размер оплаты труда.
Договор займа является, как правило, возмездным. Займодавец
имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа,
размер и порядок выплаты которых определяются договором. При
отсутствии этих условий размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента
(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей его части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы
(ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»).
Из этого общего правила сделаны исключения. Договор может
быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, когда он заключен между гражданами на сумму, определенную законом, и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон, а также в случае, если предметом договора являются
117
не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3
ст. 809 ГК РФ).
Договор займа является реальным, так как считается заключен-
ным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ
«Договор займа»). Практическое значение этого правила состоит в
том, что обязанность заемщика возмещать проценты за займ и соответственно право займодавца требовать эти проценты возникает
только с момента, с которым закон связывает заключение договора.
По своей структуре договор займа можно отнести к односторонним договорам, поскольку обязанности, вытекающие из данного
договора, оплата процентов и возврат предмета займа лежат на заемщике, а права, этому соответствующие, — на займодавце.
В договоре займа нет категорического условия о его целевом характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возможность
самим сторонам обусловить целевой заем. Но если данное условие
включено в договор, то займодавец имеет право контроля за целевым
использованием займа. Форма и пределы контроля оговариваются в
договоре. Однако они не предусматривают вмешательства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В случае нарушения
целевого назначения займа или препятствий со стороны заемщика
для контроля за таковым использованием займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся
процентов.
Срок и порядок возврата суммы определяются соглашением
сторон. С согласия займодавца сумма займа может быть возвращена
досрочно. Если срок возврата не установлен или определен до востребования, то сумма займа должна быть возвращена в течение
30 дней со дня предъявления требования.
Большое значение для хозяйственной жизни имеет правило о
моменте возвращения суммы займа. Это правило также диспозитивно: стороны могут определить возвращение суммы займа либо моментом передачи ее займодавцу, либо зачислением соответствующих денежных средств на его банковский счет.
За нарушение сроков возврата займа заемщик независимо от
уплаты процентов возмещает в общем порядке проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ со дня, когда сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа,
займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В интересах займодавца заем может быть предоставлен под
обеспечение обязательства о возврате путем залога или поручительства за заемщика других лиц. При невыполнении заемщиком взятых на себя обязанностей по обеспечению возврата суммы займа,
118
а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы
займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Обязательства, возникающие из договоров купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и
услуги, возмещение убытков, могут быть по воле участников договоров преобразованы в заемные. В некоторых случаях осуществляются предусмотренная гражданским законодательством (ст. 414 ГК
РФ «Прекращение обязательства новацией») новация долга и заемное обязательство, т.е. возникает новый договор, к которому применяются все правила, регулирующие этот договор.
Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен договор государственного займа, заемщиком по которому выступают
Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее планируют и финансируют объемы и
сроки предоставления заемных средств, основываются на êðå-
дитном договоре.
Специфика кредитного договора отражена в ст. 819—821 ГК РФ.
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819
ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом — денежные средства.
Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного
договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок.
К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры баланса. За непредоставление кредита
банк несет ответственность, установленную законом и договором.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью
или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора
до установленного договором срока предоставления кредита, если
иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или
кредитным договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного правила влечет недействительность договора. Он должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности или устава банка
осуществлять эту операцию.
119
К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного
договора, применяются общие положения о займе, если иное не
установлено правилами о кредитном договоре.
Основными параметрами кредита являются срочность, возврат-
ность, возмездность, обеспеченность кредита.
Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные
кредиты.
Срок возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата кредита не оговорен, то кредит
следует считать погашенным только в момент зачисления денег на
счет кредитора. В случае несвоевременного возврата кредита, если
иное не предусмотрено законом или договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России (они взыскиваются сверх
процентов за пользование кредитом).
В ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями, внесенными Фееральным законом от 15 февраля 2010 г. ¹ 11-ФЗ) устанавливается запрет на включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином положений, предоставляющих кредитной организации право изменять в одностороннем
порядке процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров, за исключением случаев,
предусмотренных Федеральным законом. Кроме того, дается порядок определения процентных ставок по кредитам (вкладам) и размер комиссионного вознаграждения, т.е. процентные ставки по
кредитам (вкладам) и комиссионное вознаграждение по операциям
устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных
средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Ипотечный
кредит может быть предоставлен только физическим лицам (на приобретение и строительство жилья, приобретение земельных участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В условиях договора предусматриваются технические
и организационные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита
обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и
оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уп-
120
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]