Добавил:
ivanov666
Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз:
Предмет:
Файл:Банковское законодательство. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления, специальности «Юриспруденция»
.pdf
странным участием. На 1 октября 1997 г. количество коммерческих
банков сократилось до 1764. В октябре 2006 г. банков было немногим более 1300.
Организация и деятельность банков регулируются при помощи
совокупности юридических норм, которые и составляют банковское
право. К организации и деятельности кредитных организаций имеют отношение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще (например, нормы Гражданского кодекса РФ), и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или
иных правовых отношений в процессе банковской деятельности.
Правовое регулирование банковской деятельностью осуществляется Конституцией РФ, федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» и др., а также нормативными актами Банка России.
Таким образом, банковское право понимается как совокупность
норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской
деятельности, т.е. устанавливающие правовое положение самих
банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичные
отношения банков, а также их частноправовые отношения с клиентами. Другими словами, оно включает нормы, в той или иной степени соотносимые с банковской деятельностью.
Отношения коммерческих банков с Центральным банком РФ
строятся, как правило, по принципу власти — подчинения (на основе
властных предписаний Центрального банка), а отношения банков
друг с другом и со своей клиентурой — на юридическом равенстве
сторон. При этом действует гражданско-правовой метод.
Конституционные основы банковской деятельности закреплены
в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которому в ведении Российской Федерации находятся:
x установление правовых основ единого рынка;
x финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование;
x денежная эмиссия, основы ценовой политики;
x федеральные экономические службы, включая федеральные
банки.
В России условиями возникновения и формирования понятия
«банковское право» выступили следующие экономико-управленчес-
кие основания:
1) создание новых кредитных организаций или коммерциализация действующих банков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых инструментов;
2) преобразование одноуровневой банковской системы в двухуровневую, что вызвало к жизни деятельность коммерческих кредитных организаций, являющихся основными посредниками в со-
11
вершении денежных операций общества, для чего необходимо банковское право;
3) развитие рынка финансовых услуг.
Все банковские операции и
другие сделки осуществляются
кредитными организациями в
рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте.
Правила осуществления банковских операций, в том числе их
материально-техническое обеспечение, устанавливаются Банком России в соответствии с
федеральными законами.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой
деятельностью.
Уголовный кодекс РФ (УК
РФ), введенный в действие 1 января 1997 г., предусматривает
уголовную ответственность за
Ɏɟɞɟɪɚɥɶɧɵɣ ɡɚɤɨɧ «Ɉ ɛɚɧɤɚɯ
ɢ ɛɚɧɤɨɜɫɤɨɣ ɞɟɹɬɟɥɶɧɨɫɬɢ»
ɋɬɚɬɶɹ 2. Ȼɚɧɤɨɜɫɤɚɹ ɫɢɫɬɟɦɚ Ɋɨɫ-
ɫɢɣɫɤɨɣ Ɏɟɞɟɪɚɰɢɢ ɢ ɩɪɚɜɨɜɨɟ ɪɟɝɭɥɢɪɨɜɚɧɢɟ ɛɚɧɤɨɜɫɤɨɣ ɞɟɹɬɟɥɶɧɨɫɬɢ.
Ȼɚɧɤɨɜɫɤɚɹ ɫɢɫɬɟɦɚ Ɋɨɫɫɢɣɫɤɨɣ Ɏɟɞɟɪɚɰɢɢ ɜɤɥɸɱɚɟɬ ɜ ɫɟɛɹ Ȼɚɧɤ Ɋɨɫɫɢɢ,
ɤɪɟɞɢɬɧɵɟ ɨɪɝɚɧɢɡɚɰɢɢ, ɚ ɬɚɤɠɟ ɮɢɥɢɚɥɵ ɢ ɩɪɟɞɫɬɚɜɢɬɟɥɶɫɬɜɚ ɢɧɨɫɬɪɚɧɧɵɯ ɛɚɧɤɨɜ.
ɉɪɚɜɨɜɨɟ ɪɟɝɭɥɢɪɨɜɚɧɢɟ ɛɚɧɤɨɜɫɤɨɣ
ɞɟɹɬɟɥɶɧɨɫɬɢ ɨɫɭɳɟɫɬɜɥɹɟɬɫɹ Ʉɨɧɫɬɢɬɭɰɢɟɣ Ɋɨɫɫɢɣɫɤɨɣ Ɏɟɞɟɪɚɰɢɢ,
ɧɚɫɬɨɹɳɢɦ Ɏɟɞɟɪɚɥɶɧɵɦ ɡɚɤɨɧɨɦ,
Ɏɟɞɟɪɚɥɶɧɵɦ ɡɚɤɨɧɨɦ «Ɉ ɐɟɧɬɪɚɥɶɧɨɦ ɛɚɧɤɟ Ɋɨɫɫɢɣɫɤɨɣ Ɏɟɞɟɪɚɰɢɢ (Ȼɚɧɤɟ
Ɋɨɫɫɢɢ)», ɞɪɭɝɢɦɢ ɮɟɞɟɪɚɥɶɧɵɦɢ ɡɚɤɨɧɚɦɢ, ɧɨɪɦɚɬɢɜɧɵɦɢ ɚɤɬɚɦɢ Ȼɚɧɤɚ
Ɋɨɫɫɢɢ.
совершение преступления, связанного с незаконной банковской деятельностью, так как оно нарушает положение Федерального закона «О банках и банковской
деятельности», устанавливающего правила деятельности банков
Российской Федерации.
Незаконная банковская деятельность выражается в осуществлении банковских операций без регистрации или специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такая лицензия обязательна,
либо с нарушением условий лицензирования, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству,
1
либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере
.
Уголовная ответственность в УК РФ предусмотрена также за
неправомерные действия при банкротстве, если руководителем или
собственником организации-должника либо индивидуальным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства были сокрыты имущество или имущественные обязательства, сведения
об имуществе, его размере, местонахождении либо иная информация об имуществе, о передаче имущества в иное владение, об отчуждении или уничтожении имущества, а равно сокрытии, уничтоже-
1
См.: Уголовный кодекс Российской Федерации. Раздел VIII. Ст. 172.
12
нии, фальсификации бухгалтерских и других документов, отра-
1.2. Источники банковского законодательства
жающих экономическую деятельность, и данные действия причинили крупный ущерб. Кроме того, уголовная ответственность предусматривается за преднамеренное или фиктивное банкротство,
уклонение от уплаты налогов, злостное уклонение от погашения
кредиторской задолженности, незаконное получение кредита и другие преступления в сфере экономической деятельности.
Источники регулируются множеством нормативных актов, которые
различаются по уровню органа, их издавшего. В зависимости от
того, каким органом принят нормативный акт, определяется его
юридическая сила.
Нормативные акты подразделяются на законы, акты федеральных органов исполнительной власти, акты исполнительных органов
субъектов Российской Федерации.
Закон — это нормативный акт, принимаемый представительным
органом государственной власти Российской Федерации.
По действующему законодательству различают федеральные
конституционные законы, федеральные законы, законы субъектов
Федерации.
Федеральный конституционный закон (ФКЗ) — нормативный акт,
принимаемый Федеральным Собранием с соблюдением установленной Конституцией РФ процедуры, вносящий изменения и дополнения в Конституцию, а также в закон, принятие которого специально предусмотрено в Конституции. ФКЗ имеют более высокую
юридическую силу в сравнении с федеральными законами и принимаются по следующим вопросам: изменение конституционноправового статуса субъекта РФ, принятие в состав нового субъекта
Российской Федерации, проведение референдумов о режиме военного положения, о чрезвычайном положении и т.д.
Федеральный закон — нормативный акт, принимаемый Федеральным Собранием по остальным вопросам, которые должны регулироваться законами. Федеральный закон не может противоречить федеральным конституционным законам.
Закон субъектов Российской Федерации — нормативный акт, принимаемый высшим представительным органом субъекта Федерации.
К актам федеральных органов государственного управления относятся указы Президента Российской Федерации è постановления
Правительства Российской Федерации.
Указы Президента РФ не должны противоречить Конституции
РФ и федеральным законам, но имеют приоритет по отношению к
иным подзаконным актам. Эти указы могут приниматься по любому
13
вопросу, входящему в компетенцию Президента РФ (ст. 80 Конституции РФ), в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с
федеральным законодательством может быть урегулирован только
законом.
Президент РФ вправе приостанавливать действие актов исполнительной власти субъектов РФ в случае их противоречия Конституции
РФ и федеральным законам или нарушения прав и свобод человека
и гражданина до решения этого вопроса соответствующим судом.
Постановления Правительства РФ. В соответствии с п. «б» ст. 114
Конституции РФ Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики.
Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ подлежат обязательному официальному опубликованию в «Российской
газете» и Собрании законодательства РФ в течение десяти дней со
дня их подписания.
Иные указы Президента РФ и постановления Правительства РФ,
в том числе содержащие сведения, составляющие государственную
тайну, или сведения конфиденциального характера, вступают в силу
со дня их подписания.
Акты федеральных органов исполнительной власти — нормативные
акты, принимаемые министерствами и ведомствами, обязательные к
применению предприятиями и гражданами. Министерства и ведомства, иные органы и учреждения вправе издавать нормативные акты
в пределах и случаях, предусмотренных федеральными законами,
указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ.
Нормативными актами являются также акты законодательных
и исполнительных органов субъектов Российской Федерации.
Большое значение имеют постановления Президиума (Пленума)
и письма Высшего Арбитражного Суда РФ, комментирующие и
разъясняющие применяемые нормативные акты. Постановления и
решения судебных органов получили название «судебная практика».
К основным источникам банковского права относятся:
1) Конституция Российской Федерации (источниками банковского права являются положения Конституции РФ, которые в той
или иной степени регламентируют банковскую деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России либо устанавливают ограничения этой деятельности, а также образуют конституционные основы банковской деятельности, и прежде всего это
п. «ж», «з» ст. 71, ст. 74, 75, п. «г» ст. 83; п. «в» ст. 103; ч. 3 ст. 104;
п. «в» ст. 106; п. «б» ст. 114);
2) Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. ¹ 86-Ф3 (в редакции
от 10 января 2003 г., от 3 мая 2006 г.);
14
3) Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря
1.3. Правовое положение Центрального банка РФ
и кредитных организаций
1990 г. ¹ 395-1 (в редакции от 27 июля 2006 г.);
4) Федеральный закон «О банке развития» от 17 мая 2007 г.
¹ 82-Ф3;
5) Федеральный закон «О ратификации Соглашения об учреждении Евразийского банка развития» от 3 июня 2006 г. ¹ 69-Ф3;
6) Федеральный закон ¹ 40-Ф3 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. (в редакции от
21 марта 2002 г., от 18 июля 2006 г.);
7) в ч. 4 ст. 15 Конституции РФ закреплено: «Общепризнанные
принципы и норма международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы»;
8) нормы международного права и международные договоры
Российской Федерации;
9) Гражданский кодекс Российской Федерации;
10) Налоговый кодекс Российской Федерации;
11) Таможенный кодекс Российской Федерации;
12) Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. ¹ 208-Ф3 (в редакции от 27 февраля 2003 г., от
27 июля 2006 г.);
13) Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном
контроле» от 10 декабря 2003 г. ¹ 173-ФЗ (в редакции от 26 июля
2006 г.);
14) Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря
2004 г. ¹ 218-ФЗ (в редакции от 27 июля 2006 г.);
15) Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц
в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. ¹ 177-ФЗ (в редакции от
27 июля 2006 г.);
16) Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 30 декабря 2008 г. ¹ 312-ФЗ.
В качестве источников банковского права могут также выступать договоры, заключаемые банковскими и небанковскими кредитными организациями между собой, с другими юридическими и
физическими лицами (ст. 421 «Свобода договора»).
Центральный банк — это банк, возглавляющий банковскую систему
страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной
экономики.
15
Банковская система Российской Федерации является двухуровневой:
1) Центральный банк РФ (первый уровень);
2) кредитные организации (второй уровень) — коммерческие
банки и небанковские кредитные организации.
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право
осуществлять банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Кредитные организации подразделяются на банки, осуществляющие весь спектр банковских операций, и небанковские кредитные организации, имеющие право на проведение отдельных
банковских операций.
Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.
Деятельность Центрального банка РФ определяется Конституцией
РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Правовое положение Банка России и его взаимоотношения
с кредитными организациями определяются на основе того, что, с
одной стороны, он наделен широкими властными полномочиями
по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации,
а с другой — является юридическим лицом, вступающим в соответствующие гражданско-правовые отношения с банками и другими
кредитными организациями.
Банк России осуществляет надзор за деятельностью кредитных
организаций, принимает необходимые меры по защите интересов
вкладчиков.
Конституционные основы банковского права выполняют следующие определяющие функции:
1) программируют банковскую деятельность, распространяя на
нее правовой режим предпринимательства и устанавливая свободу
передвижения капитала и финансовых услуг;
2) устанавливают тот минимум гарантий прав и интересов участников банковских правоотношений, который не может быть ограничен специальными банковскими нормами;
3) создают базу для единообразного банковского правового регулирования, устанавливая, что правовые основы единого рынка,
финансовое, валютное, кредитное регулирование и денежная эмиссия относятся к компетенции Российской Федерации.
Подотчетность Банка России Государственной Думе означает,
что назначение на должность и освобождение от должности его
Председателя осуществляются Государственной Думой по представлению Президента РФ. Кроме того, Государственная Дума назнача-
16
ет и освобождает от должности членов Совета директоров Банка
России. Банк России представляет Государственной Думе на рассмотрение годовой отчет и аудиторское заключение. Помимо этого,
Государственная Дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России и заслушивает доклады его Председателя.
Банк России независим в пределах выполнения своих полномочий, поэтому федеральные органы государственной власти, органы
государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в его деятельность. В противном случае Банк России информирует об этом Государственную
Думу и Президента РФ.
Банк России несет ответственность в порядке, установленном
федеральными законами.
Он имеет право обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и
органов местного самоуправления.
В суде и арбитражном суде интересы Банка России могут представлять руководители его территориальных учреждений и другие
должностные лица Банка России, которые получают соответствующую доверенность в установленном порядке.
Банк России имеет двойственную правовую природу: он является,
с одной стороны, органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно-кредитной
системой, а с другой — юридическим лицом и может совершать
гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, с государством в лице Правительства РФ.
Таким образом, в рамках своей правоспособности ЦБ РФ наделен правом осуществлять все виды банковских операций с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством
РФ, представительными и исполнительными органами власти субъектов РФ, органами местного самоуправления, государственными
внебюджетными фондами, воинскими частями и военнослужащими. Банк России не вправе осуществлять банковские операции с
юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение
банковских операций, и физическими лицами, за исключением
случаев, указанных в законе.
Банк России имеет право предоставлять на срок не более одного годы кредиты, обеспечением для которых могут выступать:
x золото и другие драгоценные металлы в различной форме;
x иностранная валюта;
x векселя в российской и иностранной валюте (со сроком по-
гашения до шести месяцев);
x государственные ценные бумаги.
17
Списки векселей и государственных ценных бумаг, пригодных
для обеспечения кредитов ЦБ РФ, определяются Советом директоров Банка России.
Обеспечением кредитов ЦБ РФ могут выступать и другие ценности, а также гарантии и поручительства, устанавливаемые Советом директоров.
В соответствии с Бюджетным кодексом РФ Банк России обслуживает банковские счета для учета бюджетных средств и осуществляет функции генерального агента по государственным ценным бумагам Российской Федерации (п. 2 и 3 ст. 155).
Целями деятельности Банка России как органа управления кре-
дитно-денежной системы являются:
x защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его
покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
x развитие и укрепление банковской системы Российской Фе-
дерации;
x обеспечение эффективного и бесперебойного функциониро-
вания системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка
России.
В соответствии с целями, поставленными перед Центральным банком РФ, можно выделить и его основные задачи, хотя в Законе РФ
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» они
не указаны. К основным задачам ЦБ РФ можно отнести следующие;
x активное участие в разработке денежно-кредитной и финан-
сово-бюджетной политики Правительства РФ;
x всемерное сдерживание инфляционных процессов в стране;
x сокращение бюджетного дефицита;
x поддержание стабильного денежного обращения;
x обеспечение устойчивости курса рубля как государственной
валюты;
x обеспечение государственного фонда валютных резервов;
x расширение кредитования коммерческих банков, в основном
за счет ресурсов эмиссионного фонда;
x расширение возможностей неэмиссионного кредитования и
покрытия бюджетного дефицита на разных уровнях системы
властей;
x максимальное использование методов денежно-кредитного
управления банковской системой.
Исходя из поставленных целей Банк России выполняет следующие функции:
x во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и про-
водит единую денежно-кредитную политику, направленную на
защиту и обеспечение устойчивости рубля;
18
x монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и органи-
зует их обращение;
x является кредитором последней инстанции для кредитных ор-
ганизаций, организует систему рефинансирования;
x устанавливает правила осуществления расчетов в Российской
Федерации;
x устанавливает правила проведения банковских операций, бух-
галтерского учета и отчетности для банковской системы;
x осуществляет государственную регистрацию кредитных орга-
низаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций
и организаций, занимающихся их аудитом;
x осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
x регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организа-
циями в соответствии с федеральными законами;
x управляет находящимися у него золотовалютными резервами;
x обслуживает счета бюджетов всех уровней бюджетной системы
РФ (если иное не установлено в федеральных законах);
x осуществляет самостоятельно или по поручению Правительст-
ва РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;
x осуществляет валютное регулирование, включая операции по
покупке и продаже иностранной валюты;
x определяет порядок расчетов с международными организа-
циями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
x организует и осуществляет валютный контроль как непосред-
ственно, так и через уполномоченные банки;
x участвует в разработке прогноза платежного баланса Россий-
ской Федерации и организует составление платежного баланса
России;
x устанавливает и публикует официальные курсы иностранных
валют по отношению к рублю и т.д.
Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель
Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и
министр экономического развития и торговли Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют
в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.
Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.
19
Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние
банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.
В целях совершенствования денежно-кредитной системы Российской Федерации при Банке России создан Национальный банков-
ский совет. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ» от 10 июля 2002 г. ¹ 86-ФЗ Национальный банковский совет — коллегиональный орган Банка России, состоящий из
12 человек. Из них два представителя направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа
членов Совета Федерации, три — Государственной Думой из числа
депутатов Государственной Думы, три — Президентом РФ, три —
Правительством РФ. В состав Национального банковского совета
входит также Председатель Банка России.
Отзыв членов Национального банковского совета осуществляется тем органом государственной власти, который их направил в состав Национального банковского совета.
Члены Национального банковского совета, за исключением
Председателя Банка России, не работают в Банке России на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность.
Председатель Национального банковского совета избирается членами Национального банковского совета из их числа большинством
голосов от общего числа членов. Председатель Национального
банковского совета осуществляет общее руководство его деятельностью, председательствует на его заседаниях. В случае отсутствия
Председателя Национального банковского совета его функции
выполняет заместитель, избираемый из числа членов Национального банковского совета большинством голосов от общего числа
членов.
Национальный банковский совет выполняет следующие функции:
x рассматривает концепцию совершенствования банковской си-
стемы Российской Федерации;
x рассматривает проекты основных направлений единой госу-
дарственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, дает по ним заключения и анализирует итоги их выполнения;
x осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных
нормативных актов в области банковского дела;
x рассматривает наиболее важные вопросы регулирования дея-
тельности кредитных организаций;
x участвует в разработке основных принципов организации сис-
темы расчетов в Российской Федерации.
20
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]